第一篇：我的群眾觀普惠精神

浙江嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行

陽(yáng)光普惠 情濃三農(nóng)

姚莊支行 劉曉婷

2013年，浙江農(nóng)信啟動(dòng)普惠金融工程，在圍繞“創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠、陽(yáng)光普惠”三大目標(biāo)的同時(shí)，探索將“貼民情、順民意、暖民心”的支農(nóng)支小服務(wù)理念融入到普惠金融的具體工作中，制定了浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃。屆時(shí)，根據(jù)《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃（2013-2015年）的通知》精神，浙江農(nóng)信的普惠金融工程進(jìn)一步上升到省政府層面得以實(shí)施。2013年，在普惠金融的道路上，我們堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信念，充分彰顯農(nóng)信支農(nóng)支小支實(shí)的本色。

自2008年連續(xù)五年以來(lái)，“走千家、訪萬(wàn)戶(hù)、共成長(zhǎng)”活動(dòng)已成為浙江農(nóng)信的傳統(tǒng)特色，也是踐行普惠金融的行動(dòng)寫(xiě)照。嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行在積極響應(yīng)普惠金融的號(hào)召下，“走村入戶(hù)”實(shí)地調(diào)研，實(shí)行“白+黑”、“五+二”地毯式走訪，了解農(nóng)戶(hù)客戶(hù)資金需求，針對(duì)各村在種菇、黃桃、養(yǎng)豬等方面的特色，建立農(nóng)戶(hù)電子檔案，開(kāi)展公議授信，著實(shí)推廣“整村批發(fā)式貸款”。截止2014年4月，累計(jì)走訪農(nóng)戶(hù)821 戶(hù)，建立農(nóng)戶(hù)電子檔案772戶(hù)，總授信金額達(dá)到6600萬(wàn)元。積極組織舉辦金融下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)4次，反假幣現(xiàn)場(chǎng)宣傳咨詢(xún)活動(dòng)2次，發(fā)放各類(lèi)金融宣傳單1000余份。在推動(dòng)便捷普惠行動(dòng)中，姚莊支行廣泛布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)、便民取款服務(wù)終端等金融電子機(jī)具，依托農(nóng)戶(hù)家庭、商戶(hù)和農(nóng)村社區(qū)不斷加大金融自助服務(wù)終端推廣力度，截止目前，姚莊鎮(zhèn)8個(gè)行政村除姚莊村距離支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一公

浙江嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行

里以?xún)?nèi)，其他7個(gè)行政村都已突破“最后一公里”，在村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)安裝我行便民取款服務(wù)終端，為方便百姓領(lǐng)取養(yǎng)老金、代繳水電費(fèi)等，同時(shí)我行有效提升銀行卡應(yīng)用水平，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算渠道的推廣應(yīng)用。在推進(jìn)陽(yáng)光普惠建設(shè)中，姚莊支行加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作，建立客戶(hù)經(jīng)理駐村制度，宣傳普及金融知識(shí)和提供金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)，加強(qiáng)與村委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心的信息溝通與共享，做好政府惠農(nóng)支農(nóng)聯(lián)系紐帶，當(dāng)好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的幫手。涌現(xiàn)了一個(gè)個(gè)信貸積極支持火災(zāi)后的菇農(nóng)重新創(chuàng)業(yè)、幫助孤寡母子助銷(xiāo)黃桃分期還貸和搶救火燒殘幣寬慰老人的感人故事，彰顯了農(nóng)信與生俱來(lái)的“草根銀行”的特性，接地氣、知民情，惠三農(nóng)，用至誠(chéng)的服務(wù)贏得大愛(ài)。

2014年，浙江農(nóng)信聯(lián)社姚世新理事長(zhǎng)在2014《普惠路，新征程》新年致辭中，對(duì)新的一年浙江農(nóng)信開(kāi)展普惠金融工作提出了新的要求和希望。普惠服務(wù)網(wǎng)格化，普惠產(chǎn)品大眾化，普惠信用價(jià)值化，2014年浙江農(nóng)信普惠金融之路將步入攻堅(jiān)階段。下一步，我行將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的主方向、打造支農(nóng)支小主力軍、鞏固社區(qū)銀行的主陣地、建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，在農(nóng)信普惠金融的道路上積極嘗試和探索，尋求新的坐標(biāo)和起點(diǎn)。

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)，架起“創(chuàng)業(yè)普惠”橋梁

“創(chuàng)業(yè)普惠”的核心是讓人們享受到小額信貸的均等服務(wù)，讓信貸服務(wù)更加簡(jiǎn)單、方便、快捷。普惠金融的均等化服務(wù)要求克服融資難問(wèn)題，將金融服務(wù)向弱勢(shì)民眾與企業(yè)傾斜，拓寬基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋

浙江嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行

面和金融資金支持惠及面，從根本上消減“融資難”呼聲。“創(chuàng)業(yè)普惠”的外延包含了多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)，這就需要加快傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)推動(dòng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓寬信貸業(yè)務(wù)范圍、提速信貸業(yè)務(wù)流程，加速推廣微貸技術(shù)。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新多方開(kāi)辟融資渠道，突破現(xiàn)有的擔(dān)保模式，大力挖潛、盤(pán)活企業(yè)資產(chǎn)，將抵質(zhì)押資產(chǎn)范圍從有形資產(chǎn)向無(wú)形資產(chǎn)擴(kuò)大延伸，切實(shí)解決擔(dān)保難問(wèn)題。除信貸業(yè)務(wù)外，還要為創(chuàng)業(yè)者提供便捷的渠道和豐富的資訊，為客戶(hù)創(chuàng)造最適合的金融服務(wù)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，進(jìn)一步整合金融服務(wù)資源，加快新興業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，加大金融結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多方面的創(chuàng)新力度。

（二）建設(shè)電子銀行，開(kāi)創(chuàng)“便捷普惠”通道

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，便捷金融變得更加突出和重要。在普惠金融的渠道建設(shè)中，對(duì)于電子銀行建設(shè)的要求已經(jīng)不再是停留在自動(dòng)存取款機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助回單打印機(jī)等一系列不斷翻新、層出不窮的電子機(jī)具布放上。支付寶與天弘基金合作推出的余額寶、工商銀行、中國(guó)銀行相繼推出的“現(xiàn)金寶”、“活期寶”等一系列新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物正直面沖擊傳統(tǒng)銀行，這要求我們緊跟技術(shù)潮流，加快電子銀行的發(fā)展，憑借數(shù)以萬(wàn)計(jì)的涉農(nóng)用戶(hù)和品種豐富的各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品，如姚莊的黃桃、楊廟的雪菜，在為農(nóng)戶(hù)搭建電子商務(wù)交易平臺(tái)的同時(shí)，整合客戶(hù)資源，接入銀行最擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算、融資業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)一條具有農(nóng)信特色的“便捷普惠”通道。

（三）打造社區(qū)銀行，傳播“陽(yáng)光普惠”形象

浙江嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行

浙江農(nóng)信因其網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，成為銀行業(yè)中代理中間業(yè)務(wù)最多、代理服務(wù)內(nèi)容最廣的百姓銀行。對(duì)此，我們將進(jìn)一步完善服務(wù)，加快農(nóng)村社區(qū)銀行建設(shè)，用優(yōu)質(zhì)、便利的服務(wù)讓客戶(hù)感受到“陽(yáng)光普惠”。堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，為廣大客戶(hù)提供更方便、更快捷的金融服務(wù)甚至居家服務(wù)尋找新的切入點(diǎn)。要將社區(qū)金融服務(wù)做強(qiáng)做大，就需要深耕細(xì)作，將社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容做小做細(xì)。社區(qū)金融服務(wù)與社區(qū)居民和客戶(hù)的日常生活息息相關(guān)，涵蓋衣、食、住、行、購(gòu)、學(xué)、娛等多個(gè)方面，讓客戶(hù)在日常生活中感受到農(nóng)信的全方面服務(wù)。除提供儲(chǔ)蓄、結(jié)算、理財(cái)、放貸等基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)外，還可以提供面向社區(qū)居民居家生活的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，代收代繳水電、燃?xì)獾雀黜?xiàng)費(fèi)用，甚至可以通過(guò)手機(jī)銀行為客戶(hù)代購(gòu)火車(chē)票、飛機(jī)票、醫(yī)療掛號(hào)等業(yè)務(wù)，此外還可打造24小時(shí)金融便利店，在銀行常規(guī)營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，社區(qū)居民仍可辦理各類(lèi)金融服務(wù)，為上班族提供金融便利。同時(shí)根據(jù)居民的喜好、風(fēng)俗和習(xí)慣開(kāi)展一些諸如“財(cái)富論壇”、“健康講座”、排舞比賽等增值服務(wù)，在活動(dòng)中建立良好的客戶(hù)關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

嘉善農(nóng)商銀行“手握手的承諾，心貼心的服務(wù)”傳承和弘揚(yáng)了六十年信合文化“根、誠(chéng)、活、家”的文化底蘊(yùn)，提煉了“普惠、誠(chéng)信、合作”的文化精髓，普惠金融的精神將繼續(xù)鞭策我們弘揚(yáng)農(nóng)信品牌，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，讓金融惠普“三農(nóng)”。

第二篇：我的群眾觀普惠精神

浙江嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行

陽(yáng)光普惠 情濃三農(nóng)

姚莊支行劉曉婷

2013年，浙江農(nóng)信啟動(dòng)普惠金融工程，在圍繞“創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠、陽(yáng)光普惠”三大目標(biāo)的同時(shí)，探索將“貼民情、順民意、暖民心”的支農(nóng)支小服務(wù)理念融入到普惠金融的具體工作中，制定了浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃。屆時(shí)，根據(jù)《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動(dòng)計(jì)劃（2013-2015年）的通知》精神，浙江農(nóng)信的普惠金融工程進(jìn)一步上升到省政府層面得以實(shí)施。2013年，在普惠金融的道路上，我們堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信念，充分彰顯農(nóng)信支農(nóng)支小支實(shí)的本色。

自2008年連續(xù)五年以來(lái)，“走千家、訪萬(wàn)戶(hù)、共成長(zhǎng)”活動(dòng)已成為浙江農(nóng)信的傳統(tǒng)特色，也是踐行普惠金融的行動(dòng)寫(xiě)照。嘉善農(nóng)村商業(yè)銀行姚莊支行在積極響應(yīng)普惠金融的號(hào)召下，“走村入戶(hù)”實(shí)地調(diào)研，實(shí)行“白+黑”、“五+二”地毯式走訪，了解農(nóng)戶(hù)客戶(hù)資金需求，針對(duì)各村在種菇、黃桃、養(yǎng)豬等方面的特色，建立農(nóng)戶(hù)電子檔案，開(kāi)展公議授信，著實(shí)推廣“整村批發(fā)式貸款”。截止2014年4月，累計(jì)走訪農(nóng)戶(hù)821 戶(hù)，建立農(nóng)戶(hù)電子檔案772戶(hù)，總授信金額達(dá)到6600萬(wàn)元。積極組織舉辦金融下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)4次，反假幣現(xiàn)場(chǎng)宣傳咨詢(xún)活動(dòng)2次，發(fā)放各類(lèi)金融宣傳單1000余份。在推動(dòng)便捷普惠行動(dòng)中，姚莊支行廣泛布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)、便民取款服務(wù)終端等金融電子機(jī)具，依托農(nóng)戶(hù)家庭、商戶(hù)和農(nóng)村社區(qū)不斷加大金融自助服務(wù)終端推廣力度，截止目前，姚莊鎮(zhèn)8個(gè)行政村除姚莊村距離支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一公

里以?xún)?nèi)，其他7個(gè)行政村都已突破“最后一公里”，在村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)安裝我行便民取款服務(wù)終端，為方便百姓領(lǐng)取養(yǎng)老金、代繳水電費(fèi)等，同時(shí)我行有效提升銀行卡應(yīng)用水平，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算渠道的推廣應(yīng)用。在推進(jìn)陽(yáng)光普惠建設(shè)中，姚莊支行加強(qiáng)銀村（社區(qū)）合作，建立客戶(hù)經(jīng)理駐村制度，宣傳普及金融知識(shí)和提供金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)，加強(qiáng)與村委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心的信息溝通與共享，做好政府惠農(nóng)支農(nóng)聯(lián)系紐帶，當(dāng)好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的幫手。涌現(xiàn)了一個(gè)個(gè)信貸積極支持火災(zāi)后的菇農(nóng)重新創(chuàng)業(yè)、幫助孤寡母子助銷(xiāo)黃桃分期還貸和搶救火燒殘幣寬慰老人的感人故事，彰顯了農(nóng)信與生俱來(lái)的“草根銀行”的特性，接地氣、知民情，惠三農(nóng)，用至誠(chéng)的服務(wù)贏得大愛(ài)。

2014年，浙江農(nóng)信聯(lián)社姚世新理事長(zhǎng)在2014《普惠路，新征程》新年致辭中，對(duì)新的一年浙江農(nóng)信開(kāi)展普惠金融工作提出了新的要求和希望。普惠服務(wù)網(wǎng)格化，普惠產(chǎn)品大眾化，普惠信用價(jià)值化，2014年浙江農(nóng)信普惠金融之路將步入攻堅(jiān)階段。下一步，我行將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的主方向、打造支農(nóng)支小主力軍、鞏固社區(qū)銀行的主陣地、建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，在農(nóng)信普惠金融的道路上積極嘗試和探索，尋求新的坐標(biāo)和起點(diǎn)。

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)，架起“創(chuàng)業(yè)普惠”橋梁

“創(chuàng)業(yè)普惠”的核心是讓人們享受到小額信貸的均等服務(wù)，讓信貸服務(wù)更加簡(jiǎn)單、方便、快捷。普惠金融的均等化服務(wù)要求克服融資難問(wèn)題，將金融服務(wù)向弱勢(shì)民眾與企業(yè)傾斜，拓寬基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋

面和金融資金支持惠及面，從根本上消減“融資難”呼聲?！皠?chuàng)業(yè)普惠”的外延包含了多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)，這就需要加快傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)推動(dòng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓寬信貸業(yè)務(wù)范圍、提速信貸業(yè)務(wù)流程，加速推廣微貸技術(shù)。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新多方開(kāi)辟融資渠道，突破現(xiàn)有的擔(dān)保模式，大力挖潛、盤(pán)活企業(yè)資產(chǎn)，將抵質(zhì)押資產(chǎn)范圍從有形資產(chǎn)向無(wú)形資產(chǎn)擴(kuò)大延伸，切實(shí)解決擔(dān)保難問(wèn)題。除信貸業(yè)務(wù)外，還要為創(chuàng)業(yè)者提供便捷的渠道和豐富的資訊，為客戶(hù)創(chuàng)造最適合的金融服務(wù)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，進(jìn)一步整合金融服務(wù)資源，加快新興業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，加大金融結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多方面的創(chuàng)新力度。

（二）建設(shè)電子銀行，開(kāi)創(chuàng)“便捷普惠”通道

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，便捷金融變得更加突出和重要。在普惠金融的渠道建設(shè)中，對(duì)于電子銀行建設(shè)的要求已經(jīng)不再是停留在自動(dòng)存取款機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助回單打印機(jī)等一系列不斷翻新、層出不窮的電子機(jī)具布放上。支付寶與天弘基金合作推出的余額寶、工商銀行、中國(guó)銀行相繼推出的“現(xiàn)金寶”、“活期寶”等一系列新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物正直面沖擊傳統(tǒng)銀行，這要求我們緊跟技術(shù)潮流，加快電子銀行的發(fā)展，憑借數(shù)以萬(wàn)計(jì)的涉農(nóng)用戶(hù)和品種豐富的各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品，如姚莊的黃桃、楊廟的雪菜，在為農(nóng)戶(hù)搭建電子商務(wù)交易平臺(tái)的同時(shí)，整合客戶(hù)資源，接入銀行最擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算、融資業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)一條具有農(nóng)信特色的“便捷普惠”通道。

（三）打造社區(qū)銀行，傳播“陽(yáng)光普惠”形象

浙江農(nóng)信因其網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，成為銀行業(yè)中代理中間業(yè)務(wù)最多、代理服務(wù)內(nèi)容最廣的百姓銀行。對(duì)此，我們將進(jìn)一步完善服務(wù)，加快農(nóng)村社區(qū)銀行建設(shè)，用優(yōu)質(zhì)、便利的服務(wù)讓客戶(hù)感受到“陽(yáng)光普惠”。堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，為廣大客戶(hù)提供更方便、更快捷的金融服務(wù)甚至居家服務(wù)尋找新的切入點(diǎn)。要將社區(qū)金融服務(wù)做強(qiáng)做大，就需要深耕細(xì)作，將社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容做小做細(xì)。社區(qū)金融服務(wù)與社區(qū)居民和客戶(hù)的日常生活息息相關(guān)，涵蓋衣、食、住、行、購(gòu)、學(xué)、娛等多個(gè)方面，讓客戶(hù)在日常生活中感受到農(nóng)信的全方面服務(wù)。除提供儲(chǔ)蓄、結(jié)算、理財(cái)、放貸等基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)外，還可以提供面向社區(qū)居民居家生活的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，代收代繳水電、燃?xì)獾雀黜?xiàng)費(fèi)用，甚至可以通過(guò)手機(jī)銀行為客戶(hù)代購(gòu)火車(chē)票、飛機(jī)票、醫(yī)療掛號(hào)等業(yè)務(wù)，此外還可打造24小時(shí)金融便利店，在銀行常規(guī)營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，社區(qū)居民仍可辦理各類(lèi)金融服務(wù)，為上班族提供金融便利。同時(shí)根據(jù)居民的喜好、風(fēng)俗和習(xí)慣開(kāi)展一些諸如“財(cái)富論壇”、“健康講座”、排舞比賽等增值服務(wù)，在活動(dòng)中建立良好的客戶(hù)關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

嘉善農(nóng)商銀行“手握手的承諾，心貼心的服務(wù)”傳承和弘揚(yáng)了六十年信合文化“根、誠(chéng)、活、家”的文化底蘊(yùn)，提煉了“普惠、誠(chéng)信、合作”的文化精髓，普惠金融的精神將繼續(xù)鞭策我們弘揚(yáng)農(nóng)信品牌，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，讓金融惠普“三農(nóng)”。

第三篇：普惠精神

路教你我他 人人享普惠

————暨4月20日 “我們的群眾觀——普惠精神”大討論 從某種意義上說(shuō)，企業(yè)是書(shū)，文化是根，樹(shù)無(wú)根不活，企業(yè)無(wú)文化不立。一個(gè)沒(méi)有自己文化的企業(yè)，是不可能獲得持久發(fā)展的，同樣一個(gè)企業(yè)群眾路線堅(jiān)持的好壞，取決于這個(gè)企業(yè)堅(jiān)持的文化理念。

多渠道、強(qiáng)舉措、充實(shí)發(fā)展力。浙江農(nóng)信從合作制蹣跚起步，當(dāng)年農(nóng)民賣(mài)雞蛋湊錢(qián)辦信用社，當(dāng)時(shí)靠的不僅是資金上的互助，更是精神上的合作。如今為廣大群眾在我們農(nóng)信社享受更為溫馨、舒適、快

捷、高效的服務(wù)，聯(lián)社高標(biāo)準(zhǔn)提升硬件。從去年年底開(kāi)始的“6S”、等等活動(dòng)的開(kāi)展與培訓(xùn)，大大提升我們員工的服務(wù)水平來(lái)滿足廣大客戶(hù)的不同需求，體現(xiàn)了我們農(nóng)信社時(shí)刻進(jìn)步著。

接地氣、聽(tīng)指揮、增強(qiáng)執(zhí)行力。執(zhí)行力就是戰(zhàn)斗力、生存路和品牌力，更體現(xiàn)一個(gè)集體的凝聚力。自群眾路線教育活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，聯(lián)社通過(guò)定期督查、專(zhuān)項(xiàng)督查等方式，有效提升員工執(zhí)行力；會(huì)議上加強(qiáng)輿論的指導(dǎo)，時(shí)常鼓舞員工發(fā)揮自己的才華，為客戶(hù)辦實(shí)事做好事，不斷迎接新的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)新的跨越。

下基層、廣走訪、人人享普惠。在浙江農(nóng)信六十多年的風(fēng)雨兼程中，隨著時(shí)代的變化與時(shí)俱進(jìn)，從特色金融演進(jìn)到普惠金融，傳承我們中華民族偉大的合作精神。“走千家、訪萬(wàn)戶(hù)、共成長(zhǎng)”的活動(dòng)，喊著“讓每一個(gè)人都享有金融服務(wù)”的口號(hào)，我們農(nóng)信聯(lián)社成立的金融服務(wù)小分隊(duì)，投入社區(qū)農(nóng)村進(jìn)行普惠精神的宣傳，為廣大人民群眾提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

“群眾”，顧名思義：“合之為群，助之為眾”。如何更好的走好這條路，是要我們不斷回顧總結(jié)路教活動(dòng)，廣泛學(xué)習(xí)“三思三觀”理論成果，“三嚴(yán)三實(shí)”最新論述和“三農(nóng)三水”情結(jié)文化。不在乎“一戶(hù)一企”的得失，而在于“一城一池”的堅(jiān)守。

第四篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來(lái)源于英文：inclusive financial system。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說(shuō)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。二是為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。三是開(kāi)展小額信貸和微型金融。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶(hù)甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。人民銀行于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個(gè)概念。黨的十八屆三中全會(huì)，“普惠金融”第一次正式寫(xiě)入黨的決議。

二、普惠金融的xx實(shí)踐

按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)和金融的實(shí)際情況。普惠金融在xx的推廣和發(fā)展主要體現(xiàn)在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務(wù)半徑延伸、金融宣傳內(nèi)容豐富三個(gè)方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，先后開(kāi)發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過(guò)7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長(zhǎng)，拒統(tǒng)計(jì)，截止2015年1季度，縣域農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)獲得率在95%以上，連續(xù)三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，體現(xiàn)了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)銀行信貸需求實(shí)際，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環(huán)境不斷改善。在做好信貸投放的同時(shí)，xx各金融機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)內(nèi)部管理考核，簡(jiǎn)化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。

（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。推動(dòng)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)和國(guó)庫(kù)直發(fā)業(yè)務(wù)，大力拓展個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站，推行“村級(jí)金融聯(lián)絡(luò)員制度”，發(fā)展升級(jí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)、保險(xiǎn)新村創(chuàng)建活動(dòng)，建立了覆蓋49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站和村級(jí)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對(duì)— 2 — 金融服務(wù)的需要。

（三）金融宣傳內(nèi)容豐富，金融接受能力不斷提升。強(qiáng)化農(nóng)村金融教育為品牌打造。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍，開(kāi)展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動(dòng)。志愿者深入農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)，向社會(huì)公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)等與群眾經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識(shí)。開(kāi)展部門(mén)聯(lián)合培訓(xùn)。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門(mén)在開(kāi)展培訓(xùn)同時(shí)安排志愿者開(kāi)展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門(mén)、縣委黨校開(kāi)展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門(mén)組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動(dòng)部門(mén)組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計(jì)參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識(shí)水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現(xiàn)在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機(jī)構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒(méi)有完全體現(xiàn)。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。但從全縣情況看，雖然各銀行機(jī)構(gòu)推出了多種小額信貸產(chǎn)品，但實(shí)際發(fā)放的小額信貸數(shù)額還不能滿足縣域小微企業(yè)和三農(nóng)對(duì)信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然存在。

（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。

1.金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機(jī)構(gòu)共14家，其中銀行機(jī)構(gòu)5家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網(wǎng)點(diǎn)單一。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)中，有4家是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn) 個(gè)，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。此外，沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財(cái)公司、金融租賃公司等非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。

3.網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍窄。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)，其中4家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級(jí)分行，縣域機(jī)構(gòu)更多的是其市級(jí)分行下屬的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)沒(méi)有權(quán)限，對(duì)縣域的支持無(wú)能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，近年來(lái)隨著股份制改革、對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴(yán)格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹(jǐn)慎趨勢(shì)，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯(cuò)配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢(shì)，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實(shí)情況看，金融資源錯(cuò)配嚴(yán)重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門(mén)、政府重點(diǎn)項(xiàng)目、縣域大型企業(yè)傾斜，對(duì)于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個(gè)人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯(cuò)配雪上加霜。二是金融服務(wù)資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點(diǎn)較多，但除開(kāi)此條街道，其他地方的網(wǎng)點(diǎn)和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費(fèi)，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。

（四）金融教育不夠。通過(guò)金融教育和宣傳提升民眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，提高其金融知識(shí)水平是普惠金融的重要內(nèi)容。但目前我縣的民眾的金融知識(shí)水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡(jiǎn)單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強(qiáng)。

四、推動(dòng)xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）政府重視是關(guān)鍵。推動(dòng)普惠金融發(fā)展雖然是金融領(lǐng)域的一個(gè)問(wèn)題，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵還是需要政府重視和推動(dòng)。建議縣委縣政府就普惠金融的推動(dòng)組織召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議進(jìn)行研究，強(qiáng)化組織保障，分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任、明確職責(zé)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實(shí)施，長(zhǎng)期持續(xù)推動(dòng)落實(shí)。

（二）金融機(jī)構(gòu)是主導(dǎo)。普惠金融工作開(kāi)展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。一是解決金融資源問(wèn)題。結(jié)合x(chóng)x農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)實(shí)際，多引進(jìn)如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強(qiáng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。二是要出臺(tái)相關(guān)措施，改進(jìn)考核機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過(guò)政府調(diào)控和金融管理手段解決金融資源錯(cuò)配和不合理配臵問(wèn)題，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)半徑，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)臵。

（三）大力開(kāi)展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強(qiáng)對(duì)政府部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學(xué)歷的人員的學(xué)金融、懂金融、用金融的問(wèn)題。

（四）配套落實(shí)政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結(jié)合x(chóng)x實(shí)際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。這就需要采取非金融的手段，通過(guò)開(kāi)展異地搬遷安臵，建設(shè)聚居點(diǎn)等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務(wù)能更加順利開(kāi)展。另一方面通過(guò)這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)共贏。

第五篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專(zhuān)業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱(chēng)： 合作導(dǎo)師：職稱(chēng)：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專(zhuān)業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛(ài)民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱(chēng)程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類(lèi)信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類(lèi)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類(lèi)信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶(hù)交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱(chēng)程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶(hù)過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶(hù)數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶(hù) 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶(hù)均 7 － 8 萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來(lái)講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專(zhuān)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專(zhuān)門(mén)的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶(hù)的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶(hù)提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

參考文獻(xiàn)［:1］吳曉靈． 發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融［J］． 中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲(chǔ)銀行: 破題中國(guó)式普惠金融［N］． 新京報(bào)，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏慶.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)探討 [J].市場(chǎng)周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我國(guó)普惠金融處置對(duì)策[J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化，2009(4):113-116 [5] 劉穎.銀行普惠金融影響因素的實(shí)證分析——以某銀行市級(jí)分行為例[D].浙江大學(xué)，2012 [6]王嵩.淺談國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融處置的對(duì)策.[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陳學(xué)彬.宏觀金融博弈分析.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社[M].1999 年.274-283 [8] 賈玉峰,王明順,任占偉.緊貼“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏[N].陜西日?qǐng)?bào)，2011-12-22(3)[9] 張誼.縣級(jí)普惠金融完善客戶(hù)經(jīng)理制度的對(duì)策研究[D].貴州：貴州大學(xué)，2009.[10] 徐嫣檉.商業(yè)銀行信貸普惠金融管理研究[J].管理觀察 2012，(14)：196-197.