第一篇：人大經濟學院指明應對利率市場化布局 地方金融機構已不能再等

凱程考研，為學員服務，為學生引路！

人大經濟學院指明應對利率市場化布局

地方金融機構已不能再等

目前，我國全面性的經濟改革和金融改革深化步伐明顯加速，但是，作為支持經濟發展的重要組成部分，地方金融機構的發展和監管上還有很多問題是非常值得思考的。金融界網站聚焦與此，于2013年11月21日召開“地方金融機構發展與監管專題研討會：市場化攻堅”，邀請業內一線學者與機構代表就此交流和討論。

中國人民大學經濟學院教授黃教授表示，地方金融機構未來面臨兩大挑戰，一個是利率市場化一個是互聯網金融。

以下是黃的發言：

黃：地方金融機構未來將面臨兩方面比較大的挑戰，凱程考研，為學員服務，為學生引路！

次貸危機之前，美國銀行、花旗銀行、摩根大通是美國最好的三家銀行，而富國銀行是專注做中小企業業務的，金融危機以后，它異軍突起，成為美國質量最好的銀行。它作社區服務做到什么樣的情況？它會選擇高凈值人群比較多的高檔小區開洗衣店，但不是真正的為了掙洗衣店的錢，當客戶每天早上把衣服往他那一放，他就收著并和客戶約定好晚上送衣服的時間。然后他把洗衣業務再拿到外面去做，客戶洗衣服該收費還是收費，送衣服的時候就給客戶宣傳他們的產品。還有一些社區銀行會在下午四點鐘小孩子放學以后有一項服務，就是小孩子可以在那寫作業。這些服務其實該收費都收費，但是和老百姓關系的粘度、忠誠度就建立起來了，它們的推銷就很容易了。實際上對中小金融機構來說，巨大的市場空間的挖掘就在于你要進一步下沉，貼近客戶的需求，而且是一種差異化經營，不要想將來的規模有多大，未來的發展一定是差異化的，就是對這些小微客戶、居民來說，你的服務是最有特色的。

此外，還需強調的是，互聯網時代包括利率市場化情況下，商業銀行特別是地方金融機構需要控制成本。當然小微金融機構有自己的特色，比如深入鄉村，特別能吃苦。吃苦是很重要，但未來光靠吃苦是不行的，一定要把你的產品標準化，批量化，專業化，剛才李總說的我挺同意的，就是說過去來講粗放式也能賺錢，但是未來你一定要對客戶分類分行，要知道每一類客戶的需要是什么，比如做茶葉的客戶要做什么，做紅酒的客戶做什么，你一定要根據他的特點來做對應的服務。

最后一點是，中國在2008年人均GDP突破了3000美元。這是個什么值呢？是從生存型向享受型轉變的重要結點，所以這個點以后，對于中國老百姓來講，他的財富保值增值是他特別大的需求，所以未來商業銀行的發展上也要據此調整。在零售方面，要能幫助你的零售客戶做好他財富的保值、增值，能讓他的錢在你們銀行的管理下跑過通貨膨脹，而且有更好的收益。而作為批發客戶來講，有一個很重要的方向是朝投資銀行的方向轉化。過去對企業客戶來說，服務可能就是貸款，是債權債務關系，但現在很多的商業銀行已經不是這樣了，跟客戶不再只是債權債務關系，比如他們成立一個基金，共同投入，共同分成，這就是投資銀行的模式，不要把投資銀行理解成IPO這種單一的模式。實際上，地方金融機構需要更多的盈利模式，以增強你的非利息收入。

何：剛才黃教授談到互聯網金融，我簡單補充兩句，在互聯網金融來襲時，地方金融機構怎么辦？

第二篇：調查報告：商業銀行已開始積極應對利率市場化

調查報告：商業銀行已開始積極應對利率市場化

中國銀行業協會今天發布的《中國銀行家調查報告（2013）》（以下簡稱《報告》）顯示，伴隨著利率市場化的逐步推進，商業銀行已積極開展應對之舉。提升創新能力成為九成以上銀行共同采取的戰略調整方向。90.9%的銀行家認為，銀行需要推出以利率為標的物的更多金融創新產品，如利率衍生工具等，規避自身的風險。而在眾多銀行創新措施中，81.8%的銀行選擇了“建立同業交流和市場調研機制”。

近兩年來，中國利率市場化進程穩步推進。《報告》表明，當前利率市場化給商業銀行帶來的沖擊主要體現在經營方面，而在風險管理和流動性管理方面的壓力尚不明顯。調查顯示，2/3的銀行認為利率市場化帶來的最明顯的沖擊是“凈息差進一步收窄，成本定價管理難度加大”。

面對利率市場化帶來的挑戰，商業銀行采取多種措施積極應對。《報告》顯示，商業銀行在應對利率市場化的各項準備工作中，“創新資金流動預測預報機制，強化流動性管理”得分最高，說明大多數銀行已經對利率浮動區間擴大后趨于緊張的流動性壓力做出了良好的應對。其次為“創新業務模式，調整經營戰略”。其他三項主要戰略措施則是，大力發展零售銀行業務、重點發展中小企業業務和經營模式向差異化、特色化轉變。《報告》顯示，從銀行內部因素來看，“創新人才短缺”（86.4%）成為銀行內部創新產品線和金融工具方面遇到的最大困難，“管理信息系統不健全”（77.3%）緊隨其后，反映出各商業銀行在相關管理技術上的落后。而從外部因素看，《報告》顯示，“金融法規、信用環境等金融基礎設施建設相對滯后”（86.4%）是制約商業銀行產品線和金融工具創新的最主要外部因素，反映出各銀行對加強金融法規、信用環境等金融基礎設施建設的強烈呼聲。81.8%的銀行則選擇了“金融市場間還存在經營和投資壁壘”，反映出現階段各商業銀行為應對利率市場化對擴大可投資品種和經營范圍的迫切需求。

在風險管理方面，目前我國商業銀行在應對利率市場化改革的過程中已經開始意識到對于利率風險防范方面的準備工作具有重要性，并將差異化定價和對定價實施風險調整作為銀行創新風險定價的首選措施。而對于制約銀行風險定價的因素，超八成銀行認為“金融市場尚不完善，無法為基準利率與銀行定價之間設置合理傳導機制”以及“基準利率尚不健全，無法為銀行定價提供基礎”是制約著銀行風險定價的最重要的外部因素。