第一篇：“大行小微”山東工行普惠金融結碩果

砥礪奮進的五年：“大行小微”山東工行普惠金融結碩果

2017-09-27 08:59:00大眾網

作為服務實體經濟、推進自身經營轉型的重要抓手，工行山東省分行今年以來按照“小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數、小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平”“三個不低于”監管要求，將小微發展列入全行信貸結構調整重要內容。

截至6月末，小微企業貸款余額810.86億元，較年初增加33億元；小微企業貸款戶數9211戶，同比增加590戶；小微企業貸款申貸獲得率為94.7%。摸索出一套適應新經濟、新時代中國特色的“大行小微”金融服務體系，推動了我省普惠金融向縱深發展。

大眾網記者 郭威 王任公 通訊員 王鑫

做小微企業成長好“伙伴”

今年初，工行山東省分行把服務小微企業確定為未來發展戰略性重點，按照“三個不低于”的監管要求，將小微發展列入全行信貸結構調整重要內容。在全省范圍內落實“一把手”責任制，將“三個不低于”納入行長績效考評。將“普”與“惠”帶給小微企業，推動我省普惠金融向縱深發展。

工行山東省分行梳理建立小微企業目標客戶庫，對微型客戶推出了票據、網上理財產品等金融資產質押融資；對符合供給策結構調整要求的科技型、成長型和外向型生產制造企業客戶探索銀政、銀保、融資性擔保公司合作；通過開辦個人小額經營貸款、小額擔保貸款等政策不斷支持個人或小微初創企業發展。據統計，上半年累計投放個人經營類貸款15.1億元，投放科技型企業貸款10.4億元。

山東工行不斷完善小微中心專營機制，擴大“工銀小微貸”和“工銀小微金融”品牌的市場知名度和影響力。完善小微金融業務中心建設，提高小微審查審批權限，積極減費讓利，努力降低小微企業客戶的融資成本。經測算，小微貸款投放時間較年初縮短30%以上，貸款利率下降0.51%。

傾力“三農”情更“濃”

為積極順應農業適度規模經營、城鄉一體化發展等新情況新趨勢新要求,山東工行不斷加大對“三農”信貸投放力度，上半年投放農業類貸款5.05億元，農業類貸款余額達25.02億元。

重點支持現代農業經營主體，糧油加工園區、農產品原料主產區、農產品加工業、大型農產品倉儲骨干企業和農產品物流配送中心，國內優質企業在海外的農墾合作、優良種子繁育、農副產品精深加工和貿易項目。對現代農業企業客戶探索和農業融資擔保公司合作，償試兩權抵押等方式解決農業小微抵押不足，滿足現代農業信貸需求，全面支持“三農”產業化發展。

為全力支持地方經濟發展，山東工行結合農村業務發展和農村支付結算需要，將金融服務“延伸到最后一公里”，優化網點布局，擴大業務范圍。

以經濟強鎮和縣域新興城區、新興工業園區、商品交易市場等經濟金融資源豐富區域為重點遷建營業網點，開展“工行服務進鄉鎮”，對于確定的小微重點市場、特色領域，重點客戶跟進督辦。由上級行網點專家送教上門，一點一策，就網點整體服務、營銷和管理等工作進行傳授輔導。

同時，加快自助渠道布局，提升自助服務水平。山東工行對縣域自助銀行布局進行調整優化，在全省范圍86個一級支行實現智能化全覆蓋，投入附行式自助銀行363家，離行式自助銀行217家，配備自助設備2250臺，智能設備占工行全行40%。

打造農村電商“新名片”

山東工行以融e購“山東特產館”為依托，拓展名優特產商戶，突出農業大省、海洋強省的優勢，把融e購“山東特產館”打造成山東工行農村電商的新名片。

為有效精準推進電商扶貧工作，工行山東省分行提出年底前實現全省30個貧困縣融e購電商銷售全覆蓋。利用2-3年時間，以640多個省派第一書記駐點貧困村和1900多個升級貧困村為重點，持續開展融e購電商精準扶貧。

為解決農戶銷售難題，工行山東省分行在全省范圍篩選優質農戶，組織開展融e購電商平臺特產推薦會。5月16日，工行濟寧分行聯合鄒城市林業局，在看莊鎮舉辦了金山大櫻桃工行融e購線上啟動儀式。上線預售16天內，實現預售516單，預售量1548斤。“山東扶貧專區”的品牌宣傳，也直接拉動了當地農家樂旅游采摘。

截至6月底，全省已上線縣域電商商戶380戶,全省30個國家級貧困縣中已有28個貧困縣的98家商戶入駐融e購電商平臺，2016年實現銷售額20938萬元，今年上半年銷售額已達9946萬。

據介紹，今年5月工商銀行正式成立了普惠金融事業部，工商銀行山東省分行也目前已經設立小企業金融業務部，按照總行的通知要求，承擔小微金融業務營銷管理、業務發展機制和制度建設、產品和流程創新、風險管理、小微中心和隊伍建設等職責，“大行小微”普惠金融服務體系也將逐步完善，為我省金融發展提供新動能。

第二篇：普惠金融：理念、實踐與發展前景

普惠金融：理念、實踐與發展前景

普惠金融的理念

普惠金融的社會經濟背景在于中國社會結構的特點（同時也是發展中國家與發達國家社會結構最大的區別），即發達國家就是橄欖形社會結構，而中國是金字塔形社會結構，越處于社會底層的企業和人群數量越多，規模越大，形成了一個金字塔形。社會結構的金字塔對應的是金融服務的“倒金字塔”，金字塔底層弱勢的群體，特別是對于小微企業而言，金融服務是遠遠不夠的，即存在非對稱的結構性矛盾。這就是我們討論普惠金融的出發點，即怎樣去改變這種現狀。

普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾經被翻譯為包容性金融。但是，普惠金融這個詞可能會帶來一些歧義：有人以為“惠”就是優惠、減稅、讓利、低息，但實際上普惠金融沒有優惠的意思。普惠金融不需要政府補貼，而應該是商業上的可持續。普惠金融特別強調內在的公平和正義的概念，強調社會的轉型，換一個說法就是由金字塔形社會轉型到橄欖形社會。

那么普惠金融的意義何在？首先，聯合國將之提到一個很高的高度，即融資權利、金融權利，也是人的基本權利。這也是為什么現在全球普惠金融形成一個浩蕩趨勢的重要原因。其次，普惠金融除了改善金融結構之外，還有一個重要的宏觀經濟平衡的意義。當前中國經濟增長放緩，一個很重要的原因是所謂的產業過剩，與產能過剩相對的是有效需求的缺乏。由于金字塔底端的人收入和消費能力低，帶來了部分產品過剩的問題。如果通過普惠金融，通過消費金融解決這一問題，將有助于宏觀經濟的復蘇，更重要的是社會的轉型。

問題和挑戰

現實中的金融社會打破了經濟學教科書的原理。經濟學理論認為窮人、小微企業的資本回報率高，因而應該有更多投資，但現實并非如此。原因在于現實中弱勢群體和小微企業存在著較高的不確定風險，存在信息不對稱，經常會發生逆向選擇和道德風險問題。因而對于實務操作而言，普惠金融難度非常大，因為邊際回報非常低。中國和其他國家的普惠金融區別在于，中國有一個很好的儲蓄系統，即資金的“抽水機”功能非常好。因此中國的問題在于與高效的“抽水機”相對應的是低效的“灌溉器”。此外，在中國更重要的一個突出問題是金融的基礎設施不夠，包括評級系統、征信系統、信息分享系統，以及各種指標系統都比較缺乏。

最后一個問題是“最后一公里”，即使金融建設廣泛，但很難落到“最后一公里”的農村。原因有很多，其中跟基礎設施有很大的關系。另外，金融欺詐盛行，民眾缺乏金融知識，也是值得重視的問題。

從需求角度來看，問題更深刻。現在互聯網金融的機構也存在困惑，不清楚客戶是誰，是為中小型企業服務，還是為微型企業或個人服務？因而也就不清楚自己的商業模式。對于貸款規模，利率定多高合適，這都是經常面臨的問題。由于微型金融的運營成本高，因而高利率是合理的，但問題是，到底高到什么程度是合理的？黨中央國務院多次號召，要求所有的金融機構都要為小微企業服務。銀監會要求每年對小微企業貸款必須增長50%。但事實上，這些統計數據是打問號的，因為對小微貸款的定義并不清楚，里面的水分非常多。這也反映了不應該強求定位高端的銀行專門為小微企業服務，這也是不現實的。

互聯網金融的形式是有創新，但并不是所有的互聯網金融新模式都叫作創新，很多P2P模式，更多是一種金融脫媒現象而非金融創新。真正的金融創新在于，可以抓住真正好的資產，使得資金落到金字塔底層去，而這也是難點所在。

發展戰略和發展前景

2016年1月16號，國務院正式頒布我國推進普惠金融發展的五年規劃。其中有四個要素非常重要。首先，需要量化，要確定目標，要有指標體系。比如成年人中有銀行賬戶人群的比例等等。按照世界銀行2014年的統計數據，中國的這一比例大概是64.5%，而發達國家大多達到90%多，北歐國家差不多接近100%。一個企業，不管是大中小微，它對外融資多少是通過銀行信貸獲得的？多少是通過家庭親戚朋友父母給的？這個也需要有一個統計指標。不僅是國家層面的指標，根據中國改革開放的經驗，建立各省的指標，讓每個省知道各自普惠金融的狀態。

其次，作為戰略，一定要有重心。要做的事情特別多，對于政府來說一定要突出重點，而政府重點就是建設金融的基礎設施。目前市場功能沒有充分發揮，是值得重視的問題。正如李克強總理所說，目前超過80%的數據都分別掌握在政府的各個部門，包括稅務、海關、農業、扶貧等等，這些信息是可以分享的。現在講的分享經濟，強調讓大家建立一個信息平臺，讓市場可以共享。這個事情實際上就是一種基礎設施，就是為征信提供渠道，為評級提供渠道，重點是完善金融基礎設施。

再次，是實施，需要有每年的計劃，更重要的是政府部門的協調。金融基礎設施建設包括企業法律制度和信用制度。現在要重新認識普惠金融，就是要設計一種體系，包括從監管到審計評級擔保征信的整個流程，都要圍繞普惠金融來做。目前整個社會的這一套體系中，普惠金融比較難以推進，這是現在一個主要困境。

普惠金融基本的發展方向中非常重要的一點是，普惠金融要建立在科技基礎上。現在世界上有三大科技趨勢，有可能使我們普惠金融的能力迅速提高，即人工智能、互聯網和終端設備，這三者結合在一起，使得我們的普惠金融進入了新的階段，顛覆了微型金融經濟學一些基本原理，使得商業模式降成本、增速度、廣覆蓋都得以實現。而且，上文提到的雙重績效困境也可以得到解決，無論是金字塔頂端，還是金字塔底端，將來都可以做個人銀行業務。那樣的話，整個全球的市場就可能從1.5億個的家庭發展到6億個家庭。這個事情將在未來5年中實現。有了技術的支持，將產生出最有效、最廉價、全覆蓋的普惠金融。

最后，普惠金融的發展趨勢是數字化普惠金融。數字化普惠金融很容易理解，第一，有一個金融服務商，可能是傳統銀行，也可能是新型的金融服務商，或者新的科技企業，用來提供APP，提供一個金融產品，一個金融的解決方案。第二，有網絡運營商，如中國移動，中國聯通和中國電信。世界上其他發展中國家，很多普惠金融都是網絡運營商提供的。第三個是代理商。普惠金融一定有代理商，尤其是在解決“最后一公里”問題上，這個代理商很重要。最后就是終端用戶，企業、個人，都是用一個終端設備來解決它的金融問題。所以，就是這樣一個系統形成了數字化普惠金融，解決“最后一公里”的問題。“最后一公里”的問題用傳統金融方式也是很難解決的，因而需要依托于數字化普惠金融。

普惠金融的偉大社會意義在于，幫助中國轉型成一個橄欖形社會。如果四五年內不能在普惠金融中實現以上目標，則中國可能掉進“中等收入陷阱”。（作者為中國人民大學中國普惠金融研究院院長）□

第三篇：普惠金融視角下利率市場化對小微企業融資影響研究

普惠金融視角下利率市場化對小微企業融資影響研究

摘要：普惠金融是指能夠以可負擔的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服務①，其本質是公平，讓每一個人或組織都有平等參與經濟的機會。而小微企業是我國經濟和社會穩定發展的重要力量，但融資問題一直是其發展的瓶頸。本文在普惠金融理念下結合利率市場化，首先分析我國利率市場化改革與小微企業融資現狀；其次以普惠金融為視角分析利率市場化對我國小微企業融資的影響；最后在理論分析的基礎上，結合普惠金融理念及我國現階段實際，對利率市場化下的小微企業融資提出相應對策。

關鍵詞：普惠金融；利率市場化；小微企業

中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）013-000-02

一、我國利率市場化發展進程

利率市場化實際上是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制②。1996年，中國人民銀行啟動利率市場化改革，同年六月，銀行間同業拆借利率由借貸雙方根據市場資金供求自主決定。2003年2月，中國人民銀行在《2002年中國貨幣執行報告》中公布了中國利率市場化改革的總體思路：先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額。2004年10月不再設定金融機構（不含城鄉信用社）人民幣貸款利率上限。至此，人民幣貸款利率過渡到“由上限到放開下限管理”的階段。2013年中國人民銀行取消金融機構貸款利率0.7倍的下限（個人住房貸款暫不調整），由金融機構自主確定貸款利率，貸款利率真正實現市場化，使得金融機構利率市場化機制逐步鞏固和強化。但是，利率市場化改革的道路仍然是漫長而艱巨的。

二、小微企業的融資現狀分析

1.我國小微企業融資現狀

①融資方式多不正規。小微企業多依靠個人儲蓄、親友借貸和商業信用等非正規途徑進行融資。②融資成本高，難以降低。由于小微企業自身的缺陷，且利率市場化后，銀行從優質企業的貸款利潤的損失會轉嫁到針對小微企業的貸款上，使小微企業從銀行的貸款利率一直居高不下，種種原因使小微企業融資成本高且難以降低。③融資渠道難以拓寬。目前小微企業融資仍以商業銀行間接融資為主，而適合小微企業的直接融資的方式，如債券市場、股票市場、投資基金等尚未完善。④融資需求難以得到合理滿足。

2.原因分析

（1）小微企業融資難的表面原因

小微企業融資難的表面原因有以下三點：

小微企業自身層面：①小微企業自身競爭力和成長性不強，抵抗風險的能力較弱；②小微企業具有生命周期過短、變化過快、風險過大、自我約束能力過弱的缺點，加上缺少抵押物和擔保，大大降低了銀行貸款的積極性；③小微企業財務管理不規范。企業報表造假、不真實現象時有發生，降低了報表的可信度；④小微企業大都未能建立起現代企業管理制度，仍實行單一的老板制、合伙制和家族式管理制度，產權過于集中；⑤小微企業管理者素質較低。近年來，社會上屢屢出現小微企業老板“跑路”現象，這加深了社會對小微企業的不信任。

金融機構層面：①由于信息不對，銀行對于小微企業的實際經營和財務盈利狀況難以做出正確判斷，極易引發逆向選擇和道德風險問題，從而造成均衡條件下的信貸配給現象；②銀行信貸準入門檻較高，貸款審批程序繁瑣，中間收費環節過多和收費標準過高；③大部分銀行缺乏有效的小微企業的信用評級體系，制約了對小微企業的授信評定；

政府層面：①對小微企業的課稅種類較多，稅率較高；②長期實行僵化的利率政策，造成利率機制、利率體系不完善，利率市場化程度較低；③沒有出臺相應的保障小微企業融資的法律法規，缺乏專門的小微企業政府管理機構、信用擔保機構和信用評級機構等社會中介機構；④對小微企業信用重視程度低，社會信用環境差，缺少針對小微企業的信用評級體系。

（2）小微企業融資難的根本原因

小微企業融資難的根本原因是融資機制原因，即間接融資和直接融資都無法滿足小微企業融資難的問題。

間接融資：在貨幣市場中，小微企業自身眾多不確定性的特點和現有以大型國有商業銀行為主導的壟斷性融資體系不匹配。

①小微企業先天被排斥在商業銀行信貸名單之外。

一方面，我國現有的銀行組織體系以大型國有銀行為主，壟斷著國家稀缺的信貸資源，而為了保證國有銀行利潤水平能夠長期穩定在一定的安全區間，便自然而然的不斷加大對有國家信用作擔保、短期風險較小、投資收益較高的大企業、大項目的信貸擴張，這就勢必造成了對國有大型企業的壟斷式融資。另一方面，小微企業貸款規模小、頻率高、銀行對其信貸的管理成本高難度大等融資特點也造成了商業銀行一開始就將小微企業排除在外。

②小微企業自身不確定性的特點與融資體系不匹配造成融資難。

小微企業具有生命周期過短、變化過快、風險過大、自我約束能力過弱的不確定性，加上缺少合適的擔保和抵押物，資信狀況、財務狀況、盈利能力不明，使小微企業很難滿足銀行信貸的條件，嚴重制約了小微企業的融資能力。

直接融資：在資本市場中，小微企業同樣面臨融資難問題。

①門檻較高。金融法對股票和債券的發行和上市都有嚴格的數量和規模限制，即便是創業板市場，也使面向高成長型的企業，小微企業無法滿足其條件；②私募股權融資沒有全國性的法律法規，也無法滿足小微企業的融資需求。

綜上所述，是機制性原因造成了小微企業的融資難的困境。

三、普惠金融下視角下利率市場化對小微企業的影響

首先，在普惠金融視角下，利率市場化有利于拓寬小微企業融資途徑，減少了其對民間借貸的依賴，使小微企業有機會從銀行取得貸款；并且使利率更好的覆蓋風險，促進了融資的公平性，有利于小微企業的發展。然而，雖然利率市場化后銀行擁有對利率的自主定價權，但是由于存在信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，銀行調高貸款利率上限的安排使得小微企業實際融資成本升高：并且利率市場化下仍然存在信貸配給現象，銀行還是不愿意花更多時間和成本去詳細調查小微企業內未來現金流、投資機會和盈利等情況，使利率市場化對緩解小微企業融資難問題沒有達到預期效果。

四、普惠金融視角下小微企業融資對策

對于如何解決小微企業融資難問題，我們認為有“一般治理”和“根本治理”兩種思路。

（一）一般治理

一般治理是指在現有金融體制的框架內進行政府政策、商業銀行產品制度創新、小微企業自身狀況三方面進行調整。

1.政府政策

①大力建設銀企合作的網絡化平臺，以此為基礎建立績效獎勵機制和風險補償制度。②加大對小微企業的財稅扶持和金融支持力度，將稅收優惠政策和財政補貼政策作為服務小微企業的重點。③整合產業鏈，在生產專業化分工的基礎上摒棄不良競爭，加強企業間的合作，發揮集約作用。④通過對小微企業貸款的監測和分析和對小微企業生產經營狀況的了解，完善信用檔案，使小微企業的信用征集體系不斷完善。⑤加快推進小微企業信用擔保體系建設，政府成立專門機構為小微企業做擔保，設立小微企業信用擔保專項基金，對擔保機構的代償損失給予適當的補償，發揮銀監會等監管部門對小微企業信用擔保的扶持和建設作用。⑥建立專門致力于服務小微企業的盈利和非盈利金融組織，如城市商業銀行，村鎮銀行和地方政策性銀行，將小微企業的資產狀況、經營財務狀況及信用狀況作為對其貸款投資的主要參照標準。

2.商業銀行產品制度創新

①創新貸款方式。可以創新擔保和抵押方式，擴大抵押物的范圍，比如采取中小企業的應收賬款、以其擁有的知識產權和知名商標作為抵押物。②創新貸款產品。根據小微企業的不同類別、不同的風險級別、不同的發展階段等狀況，開發出滿足各類小微企業、不同融資需要及具有實際操作性的信貸產品，③建立專業化服務體系。深入了解小微企業的經營狀況和融資需求，建設專業的信貸隊伍，用專業化的人才和專業化的服務為小微企業提供支持。

3.小微企業自身層面

①增強自身競爭力，引進人才，提高創新能力。一方面，要明確經營目標，創造自己的品牌。另一方面，要崇尚創新，引進創新人才，增強產品競爭力，提高盈利能力。②規范財物管理制度。規范財物管理制度，增強自身“軟信息”的可信度，有利于銀行貸款，有利于股權融資。③完善公司治理，合理分配產權，降低風險。應完善公司治理，合理分配產權，降低風險，改變以前的單一老板制、合伙制或家族制式的管理，以增強自身企業實力與盈利能力。④克服自身企業規模小，資本實力相對不足等缺陷。⑤提高自身素質。企業家應提高自己的決策能力，增強企業競爭力。要樹立誠信意識，增強社會對小微企業家的認可度，提升企業信譽。⑥合理規劃企業現金流。使小微企業的現金流正常、充足和穩定，能支持到期債務，資金運作有序，不確定性較小，則資信隨之提高，有利于企業融資。⑦拓寬自身融資渠道，應對利率市場化初期提高的現象。

（二）根本治理

根本治理是建立一整套全新的小微企業融資機制，即間接融資和直接融資相結合的融資體系。

1.間接融資體系

最關鍵的是建立小微金融服務機構，用普惠金融公平、有效、全方位、為所有社會成員提供金融服務的理念建立全新的微金融服務和管理模式，發展微金融。

①制度創新：在現有《商業銀行法》的基礎上對微金融進行全方位定義，出臺制定一系列適合微金融特點的法律法規。

②機構創新：建立專門致力于服務小微金融的盈利和非盈利金融組織，如城市商業銀行，村鎮銀行和地方政策性銀行，并成立專門的擔保機構為小微企業進行擔保。

③產品創新：根據小微企業的不同類別、不同的風險級別、不同的發展階段等狀況，開發出滿足各類小微企業、不同融資需要及具有實際操作性的信貸產品。

④監管創新：發揮對小微企業的引領作用，督促銀行調整信貸結構，單列小微企業信貸計劃，不斷加大對小微企業信貸資源的傾斜力度。

2.直接融資體系

最關鍵的加快推動多層次的資本市場融資體系，加大對證券市場融資機構的調整，降低準入門款，加強對小微企業的金融服務力度。

①加快改革對主板、創業板市場的結構安排，更好的發揮股權融資的作用，培育一批經營狀況良好、高科技、有前景的小微企業在創業板上市，降低中小企業進入股市的門檻，建立小微企業信息披露制度，必要時建立適合小微企業發展的場外交易市場，更好的為小微企業直接融資創造可能。

②債券融資：積極發展債券市場，放寬小微企業債券融資的門檻，積極推廣小微企業債券、短期融資債券，大力發展小微企業集合債、中小微企業私募債，發展新三板，拓寬債券融資渠道。

③加快推進對私募股權融資基金的管理，制定全國統一的法律法規并配套措施完善融資體系。

注釋：

①朱民武，曾力，何淑蘭.普惠金融發展的路徑思考――基于金融倫理與互聯網金融視角.《現代經濟探討》2015（1）

②中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告（2013）》延伸閱讀

參考文獻：

[1]朱民武，曾力，何淑蘭.普惠金融發展的路徑思考――基于金融倫理與互聯網金融視角.現代經濟探討，2015（1）.[2]邢樂成，王延江.中小企業投融資公司-破解中小企業融資難的新途徑.山東社會科學，2011（1）.[3]邢樂成，梁永賢.中小企業融資難的困境與出路.濟南大學學報（社會科學版），2013（23）.[4]邢樂成，王延江.中小企業融資難研究：基于普惠金融視角.理論學刊，2013（8）.[5]王霄，張捷.銀行信貸配給與中小企業貸款.中國金融，2003（16）.[6]林毅夫，孫希芳.中小金融機構發展與中小企業融資.經濟研究，2001（1）.[7]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究.商業經濟與管理，2014（4）.[8]劉光溪，李東輝.推動構建普惠金融體系探索小微企業融資便利化的云南模式.時代金融，2014（1）.[9]呂國勝.中小企業研究.上海：上海財經大學出版社，2000.[10]武曉榮.破解小微企業融資難題.銀行家，2014.

第四篇：深化普惠金融 助力脫貧攻堅 工行河南省分行助力打贏精準脫貧攻堅戰紀實

“全面建成小康社會，一個也不能少。”黨的十九大明確把精準脫貧作為決勝全面建成小康社會必須打好的三大攻堅戰之一，作出了新的部署。《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》為推動脫貧攻堅工作更加有效開展完善頂層設計。“讓貧困人口擺脫貧困，是全面建成小康社會的底線要求。”河南省委十屆六次全會暨省委工作會議中要求，從政治的高度認識精準脫貧攻堅戰，攻克深度貧困堡壘，實現穩定脫貧不返貧。

中國工商銀行河南省分行黨委書記、行長許杰說：“國家有要求，人民有需求，國有銀行要有擔當。我們把金融扶貧作為全行各項工作的重中之重，不斷探索金融扶貧的新途徑、新思路，助力脫貧攻堅，讓中原更加出彩。”

1、體制機制全 實施金融精準扶貧有保障

打贏精準脫貧攻堅戰不是搞運動、一陣風，需要久久為功。健全的體制機制是精準脫貧攻堅戰可持續的重要保障。為此，工商銀行河南省分行制定了《工行河南省分行金融扶貧工作情況及三年行動規劃報告》（以下簡稱《報告》），年初制定下發了《關于印發2018年金融精準扶貧工作意見》，用制度作保障讓金融扶貧工作可持續，用制度來監督讓金融扶貧落到實處。

許杰表示：“精準扶貧、精準脫貧是黨中央全面建成小康社會的重大舉措，也是我行履行社會責任的重要體現，我們不是做不做的問題，而是必須做好的問題。”工行河南省分行高度重視，將金融精準扶貧作為國有大行履行社會責任的重要體現。

為了讓扶貧工作落到實處，該行成立了由行長任組長，普惠金融事業部、公司金融業務部等14個部門負責人為成員的精準扶貧工作領導小組，全面推動金融精準扶貧工作，同時，要求各二級分行比照省行成立金融扶貧工作領導小組，實行分片包干制，負責各項扶貧措施在轄內落地生根，做到扶貧工作“有依據、見成效、可視化”。

心中有信仰，行動有方向，腳下有力量。工行河南省分行堅持“抓黨建促扶貧”，按照“四個切實”“六個精準”“五個一批”的要求，積極推進定點扶貧工作。從2016年開始，省行和二級分行黨委成員、省行部室負責人按季深入106個縣域支行就支持實體經濟、基層黨建、精準扶貧等工作督導調研，2016年以來，工行河南省分行黨委書記、行長許杰多次到開封蘭考縣、洛陽汝陽縣督導調研駐村扶貧工作，其中到蘭考調研督導每年均在6次以上。通過督導，省行領導的決心直接傳導到了脫貧攻堅的第一線。

同時，該行成立了強大的扶貧工作隊奮戰在脫貧攻堅的第一線。截至今年9月末，全省工行系統共有18家分行、82家支行的499名優秀干部在116個貧困村開展定點精準扶貧工作，其中駐村第一書記49名（專職40人）、駐村工作人員111人（專職34人），339人通過兼職方式定期不定期到分包村1150家農戶進行幫扶，累計直接投入1000多萬元專項費用，累計爭取資金近億元。

這個優秀的扶貧“軍團”，沖鋒在脫貧攻堅的最前線，不畏困難，默默付出，積極承擔著國家使命和民生期盼。其中洛陽分行的王劭在汝陽縣內埠鎮西金莊村任第一書記期間，因為工作突出，成績斐然，2016年被汝陽縣委、縣政府授予“優秀第一書記”榮譽稱號。今年3月王劭又被省委組織部授予“全省優秀駐村第一書記”稱號。由省行做堅強后盾，王劭帶領的西金莊村已順利脫了貧，走向了致富路。、創新能力強 精準扶貧“量體裁衣”

脫貧攻堅，貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準。貧有百樣，困有千種，打好精準脫貧攻堅戰，不能指望“一個方子治百病”“一個模式齊步走”。工行河南省分行，圍繞“扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準”等要求，在堅守金融風險底線的前提下，因地制宜，因戶施策，加大產品創新，為各地精準脫貧“量體裁衣”。

該行與重點地區黨委政府加強協調合作與信息共享，充分利用政府風險基金，大力推廣“銀政通”業務，平頂山、商丘、濮陽、周口等分行銀政通貸款余額近3億元，有力支持了當地產業化龍頭企業、種植養殖大戶和家庭農場等新型農業經營主體向綠色化、產業化、品牌化方向發展，從而帶動農民增收，脫貧致富。

今年6月份，該行對中糧家佳康（永城）有限公司發放項目貸款4500萬元，支持其建設年出欄2×11萬頭健康商品豬生態養殖項目，帶動貧困戶就業。今年為河南省宏力高科技農業公司提供5000萬元貸款，用于該公司紅提葡萄種植與推廣，讓當地貧困戶有機會承包上葡萄園。上半年，該行累計為淇縣現代化食品有限責任公司、河南華英農業發展股份有限公司、好想你健康食品股份有限公司、河南恒都食品有限公司等帶貧企業發放流動資金貸款1.1億元。

5月份，針對洛陽欒川重渡溝景區創新設計了“鄉村旅游貸”融資方案，引入河南省農業信貸擔保有限責任公司擔保，對景區內的農家賓館發放單戶不超過200萬元的經營性貸款，總授信余額1億元，預計可帶動100多個貧困戶脫貧致富。今后該行將以省縣域旅游景區為重點，通過收費權質押、經營物業貸、鄉村旅游貸等，做好高等級景區的開發、改造、擴建等業務的營銷，大力支持休閑農業、觀光旅游、農家樂等優秀鄉村旅游項目，推動鄉村旅游產業振興，帶動一方百姓脫貧致富。

穩妥推進農村“兩權”抵押貸款業務。工行近期將在“兩權”抵押成熟的長垣縣發放貸款1000萬元，并根據全國“兩權”抵押貸款工作部署將成熟的經驗向深度貧困地區復制推廣，積極滿足以“兩權”作為抵押物的脫貧攻堅融資需求。

今后，該行加大產品創新，加大對我省51個貧困縣地區尤其是集中連片特殊困難縣和國家級扶貧開發重點縣、省定扶貧開發工作重點縣轄內水利、交通、文化旅游、教育、醫療、生態扶貧、產業扶貧、易地扶貧搬遷等領域優質項目的信貸支持，促進貧困地區基礎設施投資建設，幫助貧困地區拔窮根，摘窮帽。

一直以來，工行河南省分行緊扣現有建檔立卡貧困人口，采取轉移就業、水利扶貧、社會兜底保障、特殊救助等針對性措施，因地制宜，精準扶貧。截至2018年9月末，該行表內全部貸款余額4471.53億元，較年初增加346.66億元，增幅8.4%；其中精準扶貧貸款42.56億元，較年初增加5.36億元，增幅14.4%，高于其他各項貸款增幅6個百分點。一串串數字丈量了工行河南省分行支持我省經濟發展、助力精準脫貧攻堅的堅實腳步。

3、普惠金融再升級 激發群眾內生動力

大力發展普惠金融對于助力打好脫貧攻堅戰、實現全面建成小康社會具有重要意義。

9月26日，中國工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動啟動會，工行河南省分行在鄭州同步舉行該項活動，宣布全面升級普惠金融服務，進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，讓金融服務的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。

如何讓普惠金融的活水，更多地流向“三農”洼地，補齊全面建成小康社會的短板，工行河南省分行已經制定了路線圖。

首先，加強機構網點下沉。

發展普惠金融，服務觸角需向下延伸。工行河南省分行、各二級分行、縣支行和部分城區支行分別設立小微金融業務中心，同時，合理下放業務審批權限，簡化業務流程，通過集約化、標準化作業，切實提高普惠金融的服務效率和質量。

其次，突出重點支持領域。

該行圍繞普惠、特惠、縣域三大主題，引導更多金融資源投向“農業、農村、農民、農民工”和縣域經濟。推進“公司+農戶”金融服務模式，支持具備規模化、機械化和集約化優勢的現代農業發展。加強農擔聯盟業務合作，開展“兩權”抵押試點，聚焦深度貧困地區，加大對建檔立卡貧困戶和扶貧產業項目、貧困村提升工程、基礎設施建設、基本公共服務等重點領域的金融支持力度。

在風險可控的前提下，穩妥辦理精準扶貧貸款業務，規范發展扶貧小額信貸。根據河南省蘭考普惠金融改革實驗區領導小組的有關要求，結合蘭考普惠金融改革工作重點，爭取設立普惠金融產品試驗室，研發創新型數字普惠金融產品，積極拓展農業產業鏈融資業務和場景創新融資業務。

第三，積極布局線上服務。

繼續加快發展線上融資業務，為客戶提供線上線下一體化的貸款體驗，積極探索踐行金融扶貧、涉農業務模式。

工行河南省分行普惠金融尤其注重加大對貧困地區的金融資源投入，增強貧困地區金融服務的可獲得性，致力于“金融扶貧同扶志扶智”有機統一，激發貧困群眾生產積極性和主動性，促進貧困地區產業聚集，進而帶動貧困人口就業，形成“生態良好、產業聚集、人民富裕”的良性循環。

截至9月末，工行河南省分行銀監普惠貸款較年初凈增10.71億元，完成總行目標進度的119%；銀監普惠有貸戶21665戶，較年初凈增4554戶，超額完成總行下達的凈增350戶的目標；人行降準口徑貸款較年初凈增10.34億元，完成總行目標計劃的206.8%；人行MPA口徑貸款較年初凈增6.01億元，完成總行目標計劃的120.2%。三個口徑全部超額完成目標任務。不良貸款額、不良貸款率、逾期貸款剪刀差實現“三降”。

脫貧攻堅是一場持久戰，這場戰役承載著百姓福祉、凝結著民族夢想。工行河南省分行將以普惠金融為抓手，加大對金融扶貧的硬投入，在滾石上山、攻堅克難的關鍵時刻，立下功成不必在我，功成必定有我的決心，致力打贏精準脫貧攻堅戰，助力中原更加出彩！

第五篇：支農支小結碩果 普惠金融新嘗試 歙縣嘉銀村鎮銀行 第二期專題文章

支農支小結碩果 普惠金融新嘗試

安徽歙縣嘉銀村鎮銀行董事長 韋富春

作為新生的小型金融機構，由嘉興銀行主發起組建的安徽歙縣嘉銀村鎮銀行于2011年10月成功設立。開業以來，歙縣嘉銀始終堅持“植根歙縣、服務城鄉”的經營宗旨，憑借嚴格的內部管理，熱忱的服務精神，緊貼市場的脈動，為“三農”經濟與小微企業提供了金融大服務，贏得良好口碑，取得較好業績。目前，我行注冊資本5000萬元，員工人數41名，網點4個，各項存款余額5.7億元，各項貸款5.4億元；資本充足率 16.46%、核心資本充足率15.33%、流動性比率35.41%，資產質量保持良好水平；當年實現經營凈利潤364萬元，上交各項稅收466萬元。年末，歙縣嘉銀資產總額占黃山市三家村鎮銀行的近一半，已成為轄區內“業務規模最大、質量效益最好”的一家村鎮銀行。

創新創先 前沿陣地爭一流

村鎮銀行穩健經營和可持續發展離不開準確的市場定位和差異化服務兩大支柱。成立以來，歙縣嘉銀充分利用自身“小法人”的獨特優勢，針對當地小微企業的經營特點，努力探索符合當地實際的發展模式，增強服務小微企業的能力和動力。一是不斷完善法人治理。按照現代銀行治理要求，真正聽“資本”說話，讓股東做主。通過每年定期召開董（監）事會，聽取經營層業務發展狀況分析匯報，制定經營目標策略，使經營圍繞決策轉，決策依據市場轉；通過加強內外部審計，層層監督制衡，促進各職能部門高效運作，確保全行業務正常運行。二是努力創新考核機制。將“三農與小微”業務納入客戶經理績效考核重要指標和創優爭先的必備條件，主動引導客戶經理將信貸資金向小微和三農傾斜，重點支持有利于發展農村經濟、帶動農民致富的好項目。三是嚴格規范經營方式。積極開展“陽光服務”，嚴格規范貸款行為，科學合理收費，嚴禁追加不合理貸款條件，讓客戶得到實實在在的優惠，打造民心工程，使小微企業和農戶獲得貸款更容易，辦理業務更快捷。

通過出臺優先服務“三農與小微”的一系列措施，促進客戶經理轉變服務理念，趕到田間地頭、來到農戶家里辦理業務已成為歙縣嘉銀客戶經理的自覺行動。開業不到3年，我行累計發放貸款1500多筆、14多億元，信貸客戶近600戶，信貸余額5.4億元，超過了當地已經營20多年的國有大銀行——中國銀行(行情,問診)。我行小微貸款和涉農貸款均超過5億元，占比達到95%以上，保持行業領先水平；戶均貸款從2013年初的近200萬元下降到目前的90萬元。我行獲得了黃山市小微企業金融服務先進單位，獲得了2012、2013歙縣金融機構支持縣域經濟發展考核第二名、第三名；2013年榮獲“第三屆中國新型金融機構論壇暨服務實體經濟先進單位與十佳村鎮銀行表彰大會”頒發的“服務實體經濟先進單位”榮譽稱號。“安徽電視臺”、“安徽新聞網站”、“安徽省金融辦網站”、《黃山日報》等媒體也對我行支持小微、服務三農的突出成績給予肯定和宣傳報道。

創新服務 小銀行有大特色

強化“支農支小”的價值理念，為“草根式”服務管理模式提供保障，有效搭建起信貸產品送下鄉的橋梁。幾年來，歙縣嘉銀在擔保方式上推出了第三方法人保證、公務員保證、農村劃撥用地抵押、收費權質押、存貨抵押、農戶聯保等多種方式，形成 “微易貸”、“農易貸”、“小易貸”三大信貸品牌。歙縣是農業大縣，有各類專業合作社140多家、家庭農場70戶，開業以來，我行積極同農業委、林業局等單位合作，對專業合作社和家庭農場展開調研，掌握第一手資料，針對他們不同的經營模式，有針對性的推出服務產品，已累計為近40戶專業合作社發放貸款4400多萬元，為10余戶家庭農場發放貸款1100多萬元。

位于歙縣溪頭鎮洪村口的歙縣勇玲家庭農場，成立于2013年，有山場近300畝，原從事油茶、果樹種植，為提高林下經濟收益，2013年下半年開始從事土雞養殖，從300多只開始，春節期間土雞和雞蛋供不應求。春節后，借款人想擴大土雞養殖，向我行申請貸款用于擴建雞舍，經我行的現場走訪、了解，在掌握了解借款人整個資產負債和經營情況后，3天內就給予30萬元的貸款，目前該家庭農場土雞存欄達到10000多只，僅每天的土雞蛋銷售就有2500多元，獲得良好的社會反響。

深化管理 探路“三農”新模式

村鎮銀行要想立足當地，謀求發展，必須因地制宜、深化管理，實現差異化、特色化，發揮自身比較優勢。開業以來，歙縣嘉銀克服網點缺少、人員不足的困難，一心一意支農支小，彎下身子、甩開膀子開展業務。通過不斷創新探索，歙縣嘉銀正積極打造一種以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務“三農”和小微企業為重點，以支持縣域經濟發展為己任的企業文化，努力建立風險可控前提下的可持續發展新模式。

“以快制勝”是歙縣嘉銀充分發揮一級法人優勢的具體體現，開展陽光信貸、公平有序競爭，讓客戶、政府滿意是歙縣嘉銀對社會的承諾。但簡單、快捷的貸款審批必然會給銀行帶來更大的風險壓力。通過與客戶當面接觸，側面打聽，將多渠道收集的信息進行交叉檢查審驗，通過自編財務報表將信息簡單直觀地表現出來，以確定貸與不貸、貸多貸少，并在貸后及時進行上門走訪或者現金流量情況核查，掌握貸款使用及風險狀況。同時制定會計、信貸、風險管理等各項管理制度60多項，建立授信風險預警機制，對小微企業貸款實行差異化管理。在開業近三年的時間里，歙縣嘉銀成功嘗試了一條村鎮銀行“普惠金融”的新模式。今后，將進一步加大“支農、支小”力度，積極打造“以發展為根本，以管理為后盾，以創新為動力，以關愛為品質”的歙縣嘉銀企業文化，努力擠入全國先進村鎮銀行的行列，為建設“美麗、富裕”的歙縣作出應有的貢獻！