第一篇：奉化農(nóng)商銀行便民自助終端使用現(xiàn)狀評(píng)估

奉化農(nóng)商銀行便民自助終端使用現(xiàn)狀評(píng)估

為改善基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，延伸金融服務(wù)觸角，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融建設(shè)，實(shí)現(xiàn)打通金融服務(wù)最后一公里，奉化農(nóng)商銀行在全市范圍內(nèi)推廣應(yīng)用便民自助終端。為能最大程度地方便農(nóng)村深處的廣大居民，奉化農(nóng)商銀行在對(duì)接街道、村委的基礎(chǔ)上，遵循“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、樣式統(tǒng)一、經(jīng)費(fèi)統(tǒng)一、設(shè)備統(tǒng)一”的原則，選擇在各村人流較為集中的小超市等處布放便民自助終端。自2012年布設(shè)首臺(tái)便民自助終端以來(lái)，奉化農(nóng)商銀行已在221個(gè)行政村布設(shè)便民自助終端，惠及約45萬(wàn)民眾。

2014年作為便民自助終端建設(shè)提升年，特別在十八屆三中全會(huì)提出“大力發(fā)展普惠金融”的決策要求后，我行穩(wěn)步推進(jìn)終端布放的同時(shí)，加大終端管理員的組織培訓(xùn)，提出“數(shù)量與質(zhì)量同步提升”。現(xiàn)在一年進(jìn)展情況，評(píng)估如下：

一、便民自助終端使現(xiàn)狀評(píng)估

至2014年11月18日，奉化農(nóng)商銀行布設(shè)終端221臺(tái)，實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)386565筆，交易金額19428萬(wàn)元。

（一）、便民自助終端與主營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)

各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易筆數(shù)如下圖所示（跨行轉(zhuǎn)農(nóng)信銀發(fā)生、短信簽約等忽略不計(jì)，查詢、存折補(bǔ)登由于不算有效筆數(shù)不計(jì)在列）。

卡業(yè)務(wù)和存折業(yè)務(wù)筆數(shù)占比具體如下：

如上圖可見(jiàn)，付費(fèi)通業(yè)務(wù)筆數(shù)占比最高，達(dá)到49.47%，存取款、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也是村民經(jīng)常使用發(fā)生的，而定活互轉(zhuǎn)作為老年人在柜面經(jīng)常辦理的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，在便民自助終端未能充分體現(xiàn)。取款金額遠(yuǎn)大于存款金額，分析取款凈差=取款金額-存款金額，凈差額為808萬(wàn)，表現(xiàn)在機(jī)均每日流出為113.4元，所以對(duì)終端管理員總體的備用金使用并不造成影響。

分析便民自助終端存款業(yè)務(wù)，共發(fā)生交易3374筆，交易額190.7萬(wàn)，其中卡交易3237筆，交易額184.3萬(wàn)，存折交易137筆，交易額6.4萬(wàn)。從單機(jī)存款業(yè)務(wù)分析，單機(jī)存款業(yè)務(wù)筆數(shù)最多的前三位為裘村支行B8269099，大橋支行B8269132，尚田支行B8269133，單機(jī)存款交易額最多的前三位為裘村支行B8269099，大橋支行B8269128，尚田支行B8269133。發(fā)生過(guò)存款交易的有105臺(tái)終端，其中存款在1000元以上的交易63臺(tái)。

結(jié)合卡折交易狀況、定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)狀況，我們可以推出，老年人使用終端并不頻繁，長(zhǎng)尾效應(yīng)并未完全實(shí)現(xiàn)。分析原因有二，一是老年人擔(dān)心安全性，由于自身操作能力差，老年使用終端必須先把錢交由管理員代存。一旦出現(xiàn)，打印模糊，老年人容易失去信心。二是宣傳推廣不到位，中青年一經(jīng)宣傳，就能理解終端的具體用途，老年人受傳統(tǒng)思維局限，并不能充分這個(gè)設(shè)在銀行外的機(jī)器到底有什么用。

（二）、各支行便民自助終端使用狀況

如上圖可見(jiàn)，各支行終端業(yè)務(wù)發(fā)生量相差較大，從交易總數(shù)來(lái)看，蕭王廟支行、西塢支行、尚田支行排名前三位，畸山支行、奉城支行、錦屏支行分列后三位。從月機(jī)均業(yè)務(wù)量來(lái)看，西塢支行381筆/（機(jī)*月）、裘村支行316筆/（機(jī)*月），蹕駐支行310筆/（機(jī)*月）排名前三，錦屏支行79筆/（機(jī)*月）、大堰支行53筆/（機(jī)*月）、莼湖支行44筆/（機(jī)*月）分列后三位。

同時(shí)由附件可見(jiàn)，業(yè)務(wù)筆數(shù)在機(jī)均1750筆以上的有52臺(tái)，單機(jī)業(yè)務(wù)筆數(shù)上萬(wàn)的有B8269001西塢廟后周村終端、B8269005蕭王廟云溪村終端、蕭王廟前葛村終端、B8269001西塢山下地村終端。除2014年8月1日起新裝的終端，業(yè)務(wù)筆數(shù)在10筆以下的“死機(jī)”有14臺(tái)，其中沒(méi)有發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)的終端有10臺(tái)，其中大堰4臺(tái)、尚田3臺(tái)，莼湖、大橋、蹕駐各1臺(tái)。其中不少是因?yàn)槿丝跀?shù)量偏少與老年化嚴(yán)重，如B8269185布放所在地大堰萬(wàn)二村人口總數(shù)只有650人。

（三）、各支行業(yè)務(wù)推廣不均衡

如上圖可見(jiàn)，上述各支行除裘村支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展均衡之外，其他各支行均呈現(xiàn)出付費(fèi)通業(yè)務(wù)一枝獨(dú)秀，其他業(yè)務(wù)發(fā)展落后的狀況。如松岙支行，付費(fèi)通業(yè)務(wù)占比達(dá)到97.93%，基本沒(méi)有發(fā)生過(guò)其他業(yè)務(wù)。

（四）、效益分析

分析一臺(tái)便民自助終端的成本費(fèi)用如下，年成本約為21300元。

支付標(biāo)準(zhǔn)每臺(tái)價(jià)格2萬(wàn)元,5年攤銷固定月租費(fèi)100元/臺(tái)設(shè)備成本打印紙、色帶等耗材400、電費(fèi)300,終端維護(hù)1800/5=360,其他便農(nóng)終端日常維護(hù)費(fèi)耗材等房租費(fèi)用村級(jí)管理費(fèi)基本服務(wù)費(fèi)(含備付金管理成本等成本)每月300元/臺(tái)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)(200臺(tái)助省聯(lián)社開(kāi)發(fā)運(yùn)行費(fèi)500+中心網(wǎng)農(nóng)終端分?jǐn)偣浪悖┙j(luò)設(shè)備500攤銷等農(nóng)商行管理服務(wù)一般每月付費(fèi)通400、金額類業(yè)人工成本管理員業(yè)務(wù)量薪酬務(wù)300、無(wú)金額類交易300便農(nóng)終端存款計(jì)酬按日均存款額的3.5‰計(jì)算　合計(jì)：費(fèi)用項(xiàng)目便農(nóng)終端購(gòu)置成本電信網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用年費(fèi)用40001200小于***0100003.5‰ * X21300 由于便民自助終端在一定程度上扮演著柜員的角色，辦理基礎(chǔ)柜面業(yè)務(wù)，而不能發(fā)放貸款，對(duì)比柜員來(lái)分析終端效益存在可行性。以奉化農(nóng)商銀行柜員平均年收入63900元，便民自助終端為1/3柜員成本，以2013年數(shù)據(jù)來(lái)看，全年柜員業(yè)務(wù)筆數(shù)為5132025筆，全行有柜員268名，可得，52.4筆/（人*日），而剔除查詢和存折補(bǔ)登，至11月18日，便民自助終端筆數(shù)為254987筆，查詢和存折補(bǔ)登占比達(dá)34.04%，有效筆數(shù)為5.43筆/（機(jī)*日），業(yè)務(wù)量只為柜員人均的1/10，和其柜員人均1/3成本相比，效果不甚理想。

由于便民自助終端取款多于存款，故比照客戶經(jīng)理存款業(yè)務(wù)模擬利潤(rùn)測(cè)算，實(shí)際效益為負(fù)，不能以此測(cè)算。

（五）、終端業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

如圖所見(jiàn)，隨著終端地持續(xù)布設(shè)，大部分支行終端業(yè)務(wù)量穩(wěn)中有升，但起色不大，微弱的增幅并不能根本性地扭轉(zhuǎn)終端效益不理想的局面。一方面，支行還需持續(xù)做好宣傳推廣；另一方面，豐富功能增加終端業(yè)務(wù)吸引力也是有必要的。

二、便民自助終端下步發(fā)展建議

（一）、督導(dǎo)支行管好管理員。有號(hào)召力、深得老年人群信賴的管理員開(kāi)展工作就相對(duì)容易。加強(qiáng)管理員的培訓(xùn)，只有管理員操作熟練了，業(yè)務(wù)才能推廣得出去，現(xiàn)在不少管理員一問(wèn)三不知，村民對(duì)終端也就沒(méi)信心。還應(yīng)加強(qiáng)支行和終端的互動(dòng)聯(lián)絡(luò)，支行不管終端，管理員積極性就不會(huì)高，支行常督促、常詢問(wèn)，會(huì)促進(jìn)管理員的能力提升。建立終端明察暗訪工作機(jī)制，由總部派人去各終端處查看狀況，了解管理員工作能力，加速優(yōu)勝劣汰。

（二）、豐富終端功能“對(duì)口入味”。農(nóng)村地區(qū)普遍缺少娛樂(lè)，生活乏味，打麻將、買彩票是村民為數(shù)不多的愛(ài)好。由于位置偏僻，如湖頭渡浙江船廠外來(lái)務(wù)工人員買票也是大問(wèn)題。為此進(jìn)一步豐富生活?yuàn)蕵?lè)功能，會(huì)增加終端業(yè)務(wù)吸引力，如加強(qiáng)票務(wù)合作，代理售賣火車票、彩票。

（三）、網(wǎng)格化管理與便民自助終端強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合。作為我行現(xiàn)階段重點(diǎn)工作，兩者結(jié)合將更有利于我行品牌宣傳與業(yè)務(wù)推廣。客戶經(jīng)理利用兩個(gè)半天的時(shí)間到便民自助終端處擺攤駐點(diǎn)，一方面聯(lián)合終端管理員，采集當(dāng)?shù)厣缜樾畔ⅲ涣硪环矫妫瑓⒄折粗葶y行移動(dòng)辦貸模式，客戶經(jīng)理可以在駐點(diǎn)期間開(kāi)展客戶的貸前調(diào)查與貸后審查，通過(guò)便民自助終端上傳數(shù)據(jù)，同步到PC端，同時(shí)后臺(tái)開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)的交叉檢驗(yàn)和審查工作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)辦貸，將便民自助終端打造成為客戶經(jīng)理的另一辦公點(diǎn)。通過(guò)客戶經(jīng)理的駐點(diǎn)，便民自助終端將更多地受到當(dāng)?shù)卮迕竦男湃危褂寐誓艿玫教岣撸K端管理員的業(yè)務(wù)能力也能得到提升。

隨著我行在農(nóng)村市場(chǎng)的戰(zhàn)略縱深，便民自助終端在增強(qiáng)客戶粘合度上將起到至關(guān)重要的作用。相信隨著社保卡業(yè)務(wù)、宣傳推廣力度的持續(xù)加大，便民自助終端的作用將愈發(fā)突出，短期費(fèi)用投入較大,但綜合分析能為我行長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，鞏固農(nóng)村主陣地打下基礎(chǔ)。

第二篇：農(nóng)商銀行2013合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告

**農(nóng)商銀行**合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告

**年，**農(nóng)商銀行以加快業(yè)務(wù)發(fā)展為主題，以落實(shí)各項(xiàng)制度為基礎(chǔ)，以加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，全行業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)健，各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況呈良性發(fā)展態(tài)勢(shì)。現(xiàn)將我行**合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況報(bào)告如下：

一、基本情況

今年以來(lái)，全行通過(guò)人員調(diào)整、機(jī)構(gòu)整合，全面完成了管理重構(gòu)，各項(xiàng)基礎(chǔ)工作得到進(jìn)一步夯實(shí)。通過(guò)開(kāi)展案件防控、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治、風(fēng)險(xiǎn)排查及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制等活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提升；通過(guò)完善績(jī)效考核辦法、勞動(dòng)用工制度、與政府合作機(jī)制等，使體制機(jī)制發(fā)生了質(zhì)的變化并煥發(fā)出新的活力。今年，全行對(duì)各部門職責(zé)，員工崗位職責(zé)進(jìn)行了一次全面清理規(guī)范；對(duì)全行管理制度進(jìn)行了一次清理，流程銀行工作正有序進(jìn)行。

目前本行組織架構(gòu)基本清晰,董事會(huì)下設(shè)提名與薪酬委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)；監(jiān)事會(huì)下設(shè)審計(jì)委員會(huì)；經(jīng)營(yíng)管理層、全行部門、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同經(jīng)營(yíng)管理，各項(xiàng)工作有效開(kāi)展，截止**年**月底，**農(nóng)商銀行下設(shè)*個(gè)部門、**個(gè)中心、**個(gè)支行。共有員工**人，其中在崗**人、內(nèi)退**人、退休**人、勞務(wù)派遣**人、工勤人員**人、實(shí)習(xí)生**人。各崗位能做到互相補(bǔ)充與監(jiān)督，整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制基本健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較好。

二、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)

（一）各項(xiàng)存款。截止**月末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá) **億元，較年初凈增**億元，增幅**%，高于全市平均增幅 **個(gè)百分點(diǎn)，增幅居全市農(nóng)商（合）銀行機(jī)構(gòu)第一位。

（二）各項(xiàng)貸款。**月末，全行各項(xiàng)貸款余額 **億元，較年初凈增**億元，增幅** %，高于全市平均增幅 **個(gè)百分點(diǎn)，增幅排名全市農(nóng)商（合）銀行機(jī)構(gòu)第三位。存貸占比為**%。

（三）到期貸款。**月末，全行**年當(dāng)年到期貸款總額**億元，到期未收回貸款余額**億元，收回到期貸款**億元，當(dāng)年到期貸款綜合收回率**%。

（四）控新降舊。**月末，全行不良貸款余額 **萬(wàn)元，比年初下降**萬(wàn)元,不良貸款占比為**%,較年初下降了**個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)清收已置換、核銷表外不良貸款**萬(wàn)元。

（五）經(jīng)營(yíng)效益。**月末，全行各項(xiàng)收入**萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)利息收入**萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入 **萬(wàn)元；各項(xiàng)支出**萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面盈余 23400萬(wàn)元，同比增盈 2647萬(wàn)元。

（六）電子銀行。全行累計(jì)福卡發(fā)行 **張，其中當(dāng)年新發(fā)行**張；新增網(wǎng)銀客戶**戶；新增簽約短信銀行客戶**戶；新增手機(jī)銀行客戶**戶；新增卡樂(lè)付終端**戶；新增電話銀行**戶。

（七）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本達(dá)標(biāo)。省聯(lián)社信貸等級(jí)評(píng)價(jià)步入二類行社，風(fēng)險(xiǎn)水平測(cè)評(píng)步入全省一流水平。①2005年以來(lái)新放貸款不良率控制在**%以下，不良貸款總比率控制在**%以下；②到期貸款收回率達(dá)到**%；③貸款向下遷徒率控制在**%以內(nèi)；④貸款分類偏離度控制在**%指標(biāo)內(nèi)。

（八）盡職合規(guī)目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。一是盡職調(diào)查質(zhì)量明顯提高，違規(guī)問(wèn)題明顯減少，單項(xiàng)產(chǎn)品調(diào)查時(shí)限有效壓縮；二是盡職審查合規(guī)率達(dá)到**%，審查時(shí)限**%達(dá)標(biāo)；三是限制性條款落實(shí)面達(dá)到**%；四是核準(zhǔn)上帳執(zhí)行面達(dá)到**%；五是貸后管理履職到位及貸后檢查合規(guī)率達(dá)到**%；六是當(dāng)年外部監(jiān)管問(wèn)題庫(kù)整改率達(dá)到**%。

三、主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析評(píng)價(jià)

（一）盈利能力分析。

**月末，全行各項(xiàng)收入**萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面盈余**萬(wàn)元。資本利潤(rùn)率為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)；貸款收息率為**%；成本收入比為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。

盈利監(jiān)測(cè)指標(biāo)情況表明：全行營(yíng)運(yùn)成本較高，創(chuàng)利能力一般，存在較大的增收節(jié)支、開(kāi)源節(jié)流、提高效益的發(fā)展空間。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

**月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額為**萬(wàn)元，不良貸款占比為**%，比年初減少**萬(wàn)元，下降**個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款變動(dòng)率為**%，不良貸款率和不良貸款變動(dòng)率均控制在目標(biāo)值以內(nèi)。**萬(wàn)元，累計(jì)收回到期貸款**萬(wàn)元，**月到期貸款回收率為**%，高于基礎(chǔ)目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。

到期未收回貸款與不良貸款差率為**%，控制在目標(biāo)值以內(nèi)。逾期90天以上貸款總額為**萬(wàn)元，與不良貸款差額為**萬(wàn)元，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。

全行全部關(guān)聯(lián)客戶集中度為**%，單一客戶貸款集中度為**%、單一行業(yè)貸款集中度為**%，均控制在目標(biāo)值內(nèi)。本行最大十家農(nóng)戶貸款余額**萬(wàn)元、占資本凈額的**%，占全部貸款余額的**%，符合監(jiān)管規(guī)定。

撥備覆蓋率為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。貸款撥備率為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。

全行信用風(fēng)險(xiǎn)狀況較好，集中表現(xiàn)：當(dāng)年到期貸款回收效果較好。不良貸款反映真實(shí)，逾期90天以上貸款與不良貸款的差額較低。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

**月末，全行投資（債券）潛在損失率為**%，交易賬戶資產(chǎn)占比為**%。

全行債券市場(chǎng)能堅(jiān)持落實(shí)各項(xiàng)債券管理辦法和操作流程，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，持有的債券品種和期限、利率基本合理，應(yīng)對(duì)措施具體有效，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

**月末，我行存貸比為**%，符合監(jiān)管要求。流動(dòng)性比率為**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)；超額備付金率1.62%；核心負(fù)債比率**%，優(yōu)于目標(biāo)值**個(gè)百分點(diǎn)。流動(dòng)性缺口率**%，流動(dòng)性覆蓋比率為**%，凈穩(wěn)定資金比率**%，均優(yōu)于目標(biāo)值。

從**月末全行存貸款總量和結(jié)構(gòu)分析，全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限匹配基本合理，流動(dòng)性負(fù)債的備付水平充足提高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

今年以來(lái)，全行通過(guò)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、稽核審計(jì)及各業(yè)務(wù)條線的各項(xiàng)審計(jì)檢查工作，我行無(wú)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象和案件發(fā)生，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度，基本能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)。

同時(shí)，在各項(xiàng)檢查審計(jì)中也發(fā)現(xiàn)全行營(yíng)業(yè)柜面業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)等方面存在一些不合規(guī)、不規(guī)范問(wèn)題，累計(jì)發(fā)現(xiàn)和整改各類問(wèn)題**項(xiàng)。從各業(yè)務(wù)條線的審計(jì)通報(bào)分析，全行操作風(fēng)險(xiǎn)程度仍偏高，柜面操作、信貸管理、安全管理工作等方面操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作有待進(jìn)一步提升。

（六）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

**月末，全行無(wú)“兩高一剩”行業(yè)貸款，房地產(chǎn)貸款占比為**%，控制在目標(biāo)值內(nèi)；涉農(nóng)貸款占比為**%，優(yōu)于目標(biāo)值；中小企業(yè)貸款占比為**%，優(yōu)于目標(biāo)值；借新還舊貸款占比為**%，展期貸款占比為**%，逾期貸款占比**%，累計(jì)法律訴訟**次。

今年來(lái)，我行認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社關(guān)于合規(guī)管理的各項(xiàng)制度和辦法，完善組織體系，落實(shí)崗位職責(zé)，合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理工作有序開(kāi)展。

（七）資本監(jiān)管指標(biāo)評(píng)價(jià)。

**月末，全行資本充足率為**%，核心資本充足率為**%，杠桿率為**%，各項(xiàng)指標(biāo)均優(yōu)于目標(biāo)值。

四、風(fēng)險(xiǎn)隱患及防范措施，已經(jīng)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及處置情況

（一）風(fēng)險(xiǎn)隱患及已經(jīng)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

由于受經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和地域環(huán)境等因素的影響，轄內(nèi)新增不良資產(chǎn)苗頭回升，新增到期貸款壓力大。一是按行業(yè)分類目前的新增不良貸款按行業(yè)分類主要集中在**等行業(yè)，占不良貸款余額的**%；二是政府融資平臺(tái)、招商引資項(xiàng)目隱形風(fēng)險(xiǎn)較大，如：**及其關(guān)聯(lián)貸款等，其中**貸款**萬(wàn)元已逾期；三是近年來(lái)，受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，如**行業(yè)、**業(yè)、**行業(yè)等。四是其他因素導(dǎo)致的貸款到期不能償還，如大宗商品價(jià)格波動(dòng)劇烈，企業(yè)或經(jīng)營(yíng)者過(guò)度負(fù)債，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損，如**企業(yè)、**企業(yè)、**等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)處置情況

一是實(shí)行專班清收。我行已經(jīng)成立了**及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款清收專班、**企業(yè)貸款清收專班兩個(gè)清收專班，由分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)。成立了資產(chǎn)保全中心，主要職責(zé)是化解、保全我行不良貸款。今年在**的支持下，在**等部門的大力配合下，為**公司辦理了**手續(xù)，為**辦理了**手續(xù)。

二是加強(qiáng)督辦清收，對(duì)新增到期未收回貸款問(wèn)題突出的支行加強(qiáng)檢查和督導(dǎo)，對(duì)結(jié)欠金額較大的重點(diǎn)戶重點(diǎn)人進(jìn)行包戶清收或化解，三是加強(qiáng)了委托和代理清收，積極配合和督導(dǎo)律師事務(wù)所按照清收工作方案開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)代理清收,力爭(zhēng)取得實(shí)效。

四是加大了責(zé)任貸款清收力度，全面鎖定貸款責(zé)任人，限期收回。限期不能收回的要追究責(zé)任，執(zhí)行下崗清收、扣發(fā)績(jī)效工資、賠償?shù)茸坟?zé)辦法督促清收，以減少新增不良貸款的發(fā)生。

五、后期主要工作

（一）強(qiáng)化防范操作風(fēng)險(xiǎn)。各業(yè)務(wù)條線檢查、審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的不合規(guī)、不規(guī)范問(wèn)題的出現(xiàn)或反復(fù)出現(xiàn)，除部分客觀原因，更多的是部分員工合規(guī)意識(shí)淡薄，制度執(zhí)行力不強(qiáng)。一是內(nèi)控、合規(guī)文化建設(shè)有待加強(qiáng)，部分員工用信任代替原則，用習(xí)慣代替制度，業(yè)務(wù)處理走捷徑。二是履職不到位，部分基層網(wǎng)點(diǎn)管理人員制度執(zhí)行力差，抓表面工作，真抓實(shí)干不夠。三是制度培訓(xùn)和職業(yè)教育有待進(jìn)一步加強(qiáng)，主要表現(xiàn)在部分員工缺乏自學(xué)的自覺(jué)性，培訓(xùn)效果不明顯。四是激勵(lì)約束機(jī)制不到位。后期措施如下：

1、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)制度和技能學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。特別是加強(qiáng)對(duì)新近下發(fā)的制度文件的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化全體員工的制度執(zhí)行力，做到行為有準(zhǔn)則，執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)。熟練掌握操作流程，嚴(yán)禁違規(guī)操作，將合規(guī)意識(shí)常態(tài)化。

2、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行各項(xiàng)制度，不僅是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，更是盡職免責(zé)的有力保障，各單位必須全面提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。

3、加大檢查監(jiān)督力度，強(qiáng)化考核激勵(lì)和責(zé)任追究，獎(jiǎng)懲結(jié)合。要求存在問(wèn)題的單位對(duì)檢查出的問(wèn)題認(rèn)真整改，舉一反三，查找有無(wú)類似情況重復(fù)出現(xiàn)。對(duì)照檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，落實(shí)追責(zé)到位、整改到位。

4、加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，突出對(duì)重點(diǎn)部門、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)時(shí)段的控制與防范，使員工進(jìn)一步提高遵守各項(xiàng)規(guī)章制度的自覺(jué)性，嚴(yán)防各類操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、各業(yè)務(wù)條線、部門加強(qiáng)聯(lián)系協(xié)作。培養(yǎng)合規(guī)文化，增強(qiáng)合規(guī)文化底蘊(yùn)，形成人人合規(guī)的經(jīng)營(yíng)氛圍。

（二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法》已于2013年1月1日開(kāi)始實(shí)施，辦法對(duì)銀行資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的更高的監(jiān)管要求，當(dāng)前本行在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理能力上還有待進(jìn)一步提高，如建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型能力不足。后期我行將加快流程銀行建設(shè)，通過(guò)流程銀行建設(shè)提升我行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

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