第一篇：我國保險公估業(yè)的困境和對策

摘要：保險公估是一種技術(shù)性服務(wù)，我國的保險公估業(yè) 發(fā)展 至今，取得了不錯的成，但是我國的保險公估有些滯后和缺位。本文 分析 了我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀，現(xiàn)行保險公估制度的困境，提出從嚴(yán)規(guī)范，健全保險公估人制度的對策以及保險公估業(yè)的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：保險公估業(yè)的現(xiàn)狀 困境 對策

保險公估是一種技術(shù)性服務(wù)。對于一份保單，承保時公估公司為保險公司做風(fēng)險評估與標(biāo)的的價值評估，理賠時做責(zé)任勘定與金額估算。理賠時，保險公估人作為保險當(dāng)事人之外的第三方，中立地進(jìn)行責(zé)任事故的定性和定量，故而也被形象地稱為“保險裁判”。

從保險史來看。公估人與保險公司一樣古老，它的出現(xiàn)和存在是基于保險公司對專業(yè)化分工的需求以及市場對公平的要求。有資料顯示，在保險業(yè)高度發(fā)達(dá)國家。保險公估人處理賠案的比例高達(dá)80%以上。

一、我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀

保險公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚。1990年。內(nèi)蒙古誕生了第一家保險公估機(jī)構(gòu)——保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心。而國內(nèi)首家專門從事保險公估業(yè)務(wù)的正式保險公估公司是1994年2月成立的深圳民太安保險公估有限公司。由于 歷史 的原因，我國保險公估機(jī)構(gòu)大體源自保險公司派生：保險公司與商檢部門或其他專業(yè)機(jī)構(gòu)合資聯(lián)辦；商檢部門派生。到2005年年底。經(jīng)各地保監(jiān)局批準(zhǔn)在我國境內(nèi)開業(yè)的共有219家保險公估公司，2005年全年公估費收入達(dá)到了2.97億元，同比增長了98%.而且實現(xiàn)贏利2024萬元（數(shù)據(jù)來源于 中國 保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站公布的《二00五年保險中介發(fā)展報告》）。

但是，“保險公估”在國內(nèi)。還仍是一個不為圈外人所知的專有名詞。公估主要服務(wù)的財產(chǎn)險領(lǐng)域。中國人保占有全國財產(chǎn)保險51.5%的市場份額，加上太平洋、平安，三大公司壟斷了市場的72.6%（數(shù)據(jù)根據(jù)中國保險監(jiān)督委員會網(wǎng)站公布的2005年1-12月各財產(chǎn)保險公司保費收入表）。而這些公司建立起了門類齊全的龐大系統(tǒng)，提供定、審、理賠等一攬子保險服務(wù)。這樣的市場格局之下，保險公估人幾乎沒有立足之地。以保險市場較為發(fā)達(dá)的深圳市場為例，從1996年到1998年3年時間里。保險公估賠案不到8%.相對于另外兩個保險中介（尤其是保險代理）而言，我國的保險公估顯得有些滯后和缺位，主要表現(xiàn)在起步晚、數(shù)量少、規(guī)模小，市場供求矛盾突出；由于宣傳力度不夠，市場的認(rèn)同度較低，發(fā)展空間受到限制，經(jīng)營難以開展，業(yè)務(wù)量明顯不足；政策法規(guī)相對滯后。保險公估市場離規(guī)范化運(yùn)作差之甚遠(yuǎn)：數(shù)據(jù)及經(jīng)驗的積累薄弱，專業(yè)水平相對偏低，高級人才嚴(yán)重匱乏。公估機(jī)構(gòu) 目前 從事的業(yè)務(wù)主要是技術(shù)含量不太高的項目，諸如航天及核電站之類價值大技術(shù)復(fù)雜的公估項目卻由海外的同行“享用”：市場監(jiān)督手段單一，約束機(jī)制尚未完善，短期行為和違規(guī)行為時有發(fā)生，加之行業(yè)自律組織缺位，使得制約乏力，其公正性受到挑戰(zhàn)。

二、我國現(xiàn)行保險公估制度的困境

（一）保險公估的市場認(rèn)知度太低

一方面，設(shè)立保險公估公司的注冊資金門檻較低。目前已經(jīng)開業(yè)的保險公估公司除少數(shù)注冊資金在200萬元以上外，一般都是 法律、規(guī)定的最低注冊資金50萬元，大多數(shù)保險公估公司沒有相應(yīng)的宣傳費用；另一方面，雖然保險公估公司可以接受保險人和被保險人的委托，但是目前的保險公估大多由保險公司委托業(yè)務(wù)，因而，保險公估公司經(jīng)營者認(rèn)為只要對保險公估有足夠的宣傳即可獲得業(yè)務(wù)。

（二）保險公估人的中立性、公正性由于其業(yè)務(wù)來源的單一性而受到?jīng)_擊

（三）保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)以及合格的保險公估從業(yè)人員的數(shù)量不能滿足市場需求

保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會計 等專業(yè)知識；同時，還必須掌握損失對象的專業(yè)知識，如工程、建筑、醫(yī)藥、電子 電器及其價格等，還要求具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力和廣博的知識。

影響 公估業(yè)發(fā)展的因素從外部環(huán)境看，主要是保險公估法律、法規(guī)不盡完善，新《保險法》仍未增加保險公估部分的法律 內(nèi)容 公估費的收取沒有一定的 方法 和標(biāo)準(zhǔn)，財稅部門沒有具體的對該行業(yè)的優(yōu)惠和扶持政策；保險司法糾紛處理方面。未有讓公估人對保險標(biāo)的參與的制度和辦法，更無國際慣例中保險糾紛和爭議“優(yōu)先采信公估人結(jié)論”的習(xí)慣。

此外，保險公司在認(rèn)識上存在局限。認(rèn)為保險公估的產(chǎn)生使其“理賠”這一利益主體的支配權(quán)掌握在他人之手，怕公估人不能高效益、高質(zhì)量地搞好理賠、影響時效：怕公估人介入收取一定的費用，提高了經(jīng)營成本；加上保險公司已形成現(xiàn)有的查勘理賠隊伍，認(rèn)為若讓公估介入，勢必會影響其隊伍的穩(wěn)定性以及造成設(shè)施的閑置。

還有 社會 公眾不了解公估公司，誤認(rèn)為“公估公司和保險公司是一家子”，會站在保險公司的立場上，能少賠就少賠。而不會去維護(hù)投保人權(quán)益，即使有客戶了解公估公司的作用。也往往覺得自己買了保險，賠總比不賠強(qiáng)，出險后只要“賠一些就行了”，并不知道自己實際可得多少賠款。另外，由于一些非保險機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，諸如交警、物價、商檢等權(quán)力機(jī)構(gòu)也來從事公估業(yè)務(wù)，形成了權(quán)力干預(yù)公估市場的情形。

從內(nèi)部因素看，主要是國內(nèi)保險公估公司大多 企業(yè) 規(guī)模小，不具備與保險公司對話的實力。因此，在公估公司獲得保險公司委托的業(yè)務(wù)時，一般都會偏向于保險公司。從而失去了其獨立性。專業(yè)人才的缺乏使其開展業(yè)務(wù)時捉襟見肘。公估業(yè)務(wù)不但需要“保險型”的公估人，而且還需要各種“專業(yè)技術(shù)型”的公估人，有的公估公司僅有幾名正式的公估人員，而當(dāng)業(yè)務(wù)來臨時，只能臨時高薪聘請各方面的專家，從而加大了經(jīng)營成本。公估公司的業(yè)務(wù)來源狹隘，90%以上的業(yè)務(wù)來源于保險公司的委托，而且主要集中在一般財產(chǎn)保險和責(zé)任保險。保險公估公司的管理水平較低，一些公估公司缺乏成熟的經(jīng)營理念，熱衷于短期行為，實用主義盛行。經(jīng)營模式尚待形成。也阻礙了行業(yè)發(fā)展。

第二篇：我國保險公估業(yè)面臨的困境及發(fā)展策略

一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機(jī)關(guān)）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機(jī)關(guān)提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面。尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風(fēng)險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機(jī)制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

保險公估作為一種特別的職業(yè)，其素質(zhì)高低，與保險公司保險業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相關(guān)。隨著我國科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)也快速崛起，為保險業(yè)的發(fā)展開辟了新的領(lǐng)域，如近年來，由各家保險公司競相承保的衛(wèi)星、火箭、核電站等，表明保險業(yè)滲透到了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中。同時，高新技術(shù)不斷擴(kuò)散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，也引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量也隨之提高，保險公司的險種也由傳統(tǒng)的企財險、家財險、機(jī)動車輛險逐漸擴(kuò)展到機(jī)器損壞險、營業(yè)中斷險、利潤損險、工程險、責(zé)任險、信用、保證保險等險種。這樣，保險公司就需要大批機(jī)械、電子、電機(jī)、船舶、化學(xué)、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財務(wù)等方面的專家參與保險承保和理賠，使保險理賠成為融合保險知識和各種專業(yè)技術(shù)知識的技術(shù)性行業(yè)。保險公估人作為接受委托專門參與理賠公估的專家，在理賠程序中既要參與技術(shù)部分的工作和保險合同部分的工作，又要參與談判，與被保險人進(jìn)行協(xié)商，向保險人提出理賠建議等。因此，保險公估人要想取得保險公司的委托，必須具有保險公司理賠人員不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢。為保證保險公估人的執(zhí)業(yè)水平，各國一般都有嚴(yán)格資格考試的市場準(zhǔn)入限制。在英國，要成為公估人，必須通過英國理賠師協(xié)會學(xué)士資格考試，并通過專門保險理賠科目考試；還要求有5年公估人工作經(jīng)驗，或有3年公估人工作經(jīng)驗且同時成為其他相關(guān)協(xié)會會員。我國保險公估人目前仍處于自發(fā)發(fā)展階段，主管部門對其市場準(zhǔn)入、資格認(rèn)定、專業(yè)培訓(xùn)均比較寬松，其綜合素質(zhì)與國際水平相比還有很大差距。在現(xiàn)有的從業(yè)人員當(dāng)中往往專業(yè)特長比較單一，或者是保險專業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，而保險專業(yè)加專業(yè)技術(shù)這種綜合型人才非常匱乏，無法滿足我國保險公估市場的需要。[!--empirenews.page--]

（四）保險公估的社會知名度過低

與保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人相比，人們對保險公估頗為陌生。據(jù)中國保監(jiān)會北京辦公室、北京保險行業(yè)協(xié)會日前組織的問卷調(diào)查顯示，有85%的保險業(yè)內(nèi)人士根本不知道保險中介機(jī)構(gòu)是做什么的。在另一份對5000多名北京市民的問卷調(diào)查中，超過半數(shù)的市民說不了解保險中介機(jī)構(gòu)。在表示了解保險中介機(jī)構(gòu)的市民中，知道保險公估人的僅占2.5%.過低的社會知名度在一定程度上影響了保險公估公司的健康發(fā)展。

二、對完善我國保險公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認(rèn)為對完，善我國保險公估人制度應(yīng)注意以下幾個問題。

（一）明確保險公估制度的發(fā)展目標(biāo)和建立原則

如果制度的安排僅僅是為解決當(dāng)時問題而應(yīng)急出臺，缺少終極目標(biāo)的引導(dǎo)，缺少自身目標(biāo)取向，就難以形成制度。發(fā)展目標(biāo)的確立既要有現(xiàn)實性，又要有前瞻性，為此，可為保險公估制度確定終極目標(biāo)和中間目標(biāo)。中間目標(biāo)是為達(dá)到最終目的應(yīng)實現(xiàn)的分支目標(biāo)，通過實現(xiàn)各分支目標(biāo)來實現(xiàn)終極目標(biāo)——促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展。公估制度在于規(guī)范保險公估人的行為，保護(hù)保險關(guān)系人的利益，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。其中間目標(biāo)：一是促進(jìn)保險中介體系的完善。保險公估人是保險中介體系的一個重要組成部分，通過保險公估人制度，使公估人的法律地位、管理規(guī)定、資格條件、注冊登記、職業(yè)道德與規(guī)范、懲罰處分等制度化、規(guī)范化、公開化，有利于促進(jìn)公估人的自我完善，進(jìn)而推動保險市場各主體的健全和完善。二是保護(hù)保險人和投保人的利益。保險公估人的市場行為具有獨立性、公平性和公正性，通過保險公估人制度，加強(qiáng)對公估人的監(jiān)管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動，客觀、公正、公平地為保險關(guān)系人提供服務(wù)。三是促進(jìn)保險資源開發(fā)，節(jié)約保險成本。對保險人而言，保險公估人以其獨立的專業(yè)形象評估風(fēng)險、處理賠案，以減少保險人理賠機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力配置，體現(xiàn)經(jīng)營效益；對被保險人而言，第三者的參與評估理算客觀公正，可避免糾紛，提高效率。四是保護(hù)保險公估人的利益。通過保險公估人制度，把公估人利益納入規(guī)范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護(hù)，公估事業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險公估機(jī)構(gòu)組織形式的確立問題

保險公估機(jī)構(gòu)組織形式的制度安排就是其內(nèi)部動力結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，直接關(guān)系到保險中介機(jī)構(gòu)的市場行為。保險公估機(jī)構(gòu)的組織形式應(yīng)根據(jù)保險公估企業(yè)的特點、所面臨的市場環(huán)境和現(xiàn)代企業(yè)組織形式來安排。我認(rèn)為，我國現(xiàn)階段保險公估機(jī)構(gòu)的組織形式應(yīng)以合伙制企業(yè)為輔，股份制企業(yè)為主。因為，合伙制企業(yè)具有無限連帶的法律責(zé)任，這一特點使得合伙制公估機(jī)構(gòu)能發(fā)揮其在某一領(lǐng)域的優(yōu)勢，為專業(yè)性強(qiáng)的客戶提供完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，符合公估機(jī)構(gòu)專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高、有良好的信譽(yù)形象的要求。但合伙制不應(yīng)成為公估機(jī)構(gòu)的主流形式。近年來，國際保險市場競爭日趨激烈，保險費率不斷下調(diào)，對保險公估服務(wù)要求越來越高，保險公估公司在全球范圍內(nèi)超規(guī)模發(fā)展，已是不爭的事實。我國保險公估企業(yè)的建立和運(yùn)作，要盡可能符合國際通用的規(guī)則，而股份制正是國際保險公估企業(yè)資本或產(chǎn)權(quán)組織的一般形式，保險中介企業(yè)為客戶提供風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和保險計劃、保險理賠等綜合性服務(wù)是大勢所趨。我國公估機(jī)構(gòu)選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)國際保險公估市場發(fā)展的要求。[!--empirenews.page--]

（三）建立保險公估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度

建立適合我國國情的準(zhǔn)入退出制度，是保險公估業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的保證。保險公估人作為保險中介市場的一個組成部分，在保險中介市場中發(fā)揮了獨特的、不可替代的作用。為保證保險公估人的質(zhì)量，促使這一行業(yè)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會應(yīng)對保險公估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實施許可證制度，制定科學(xué)的、可操作性強(qiáng)的準(zhǔn)入條件。對公估機(jī)構(gòu)的退出也要有明確的批準(zhǔn)條[1][2][3]下一頁 件和程序，對嚴(yán)重違反國家法律、法規(guī)和政策，違背誠信原則，欺騙保險雙方當(dāng)事人的“害群之馬”，應(yīng)強(qiáng)制退出，以維護(hù)保險公估行業(yè)的良好社會信譽(yù)。

（四）建立保險公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入退出制度

保險公估業(yè)不僅要求從業(yè)人員熟悉保險專業(yè)知識，而且對其他相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識也要有很深的了解，有著較為豐富的實踐經(jīng)驗，從業(yè)人員的水平和素質(zhì)的高低直接影響到保險公估人服務(wù)的水準(zhǔn)。為此，保監(jiān)會或行業(yè)公會應(yīng)確立保險公估人員的準(zhǔn)入方式，主要是實施等級資格考試和核準(zhǔn)登記制度，建立符合我國國情的各級資格考試制，根據(jù)通過考試的類型，發(fā)放不同級別的資格證書，滿足公估從業(yè)人員職業(yè)化、層次化的要求，從而使公估機(jī)構(gòu)的職業(yè)水平得以維持和提高。對于違背誠信原則，有意損害各戶利益，品行不端，違背公估從業(yè)人員行為規(guī)則和職業(yè)道德者，應(yīng)吊銷公估從業(yè)人員的資格證書，將其列入“黑名單”，永久不得從事保險公估業(yè)務(wù)。

（五）確定保險公估人行為規(guī)則

這里所指“行為規(guī)則”，主要是保險公估人的作為和不作為的具體事項。保險公估人的作為事項主要有：獲得合法的保險公估人資格；公平、公正地對待委托人和相關(guān)當(dāng)事人；繳納營業(yè)保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險；為客戶保密；進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；接受保監(jiān)會的監(jiān)督和檢查。保險公估人的不作為事項主要有：作出不公正的保險公估報告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業(yè)信譽(yù)；法律、法規(guī)認(rèn)定的其他不法事宜。

（六）制定保險公估人的度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則

度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則是保險公估制度激勵約束功能的直觀反映。好的制度安排應(yīng)該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關(guān)性，有足夠的壓力約束自己的機(jī)會主義的行為傾向。度量衡規(guī)則是指保險公估人付出勞動的貨幣衡量——公估費的給付規(guī)則。根據(jù)我國的實際情況，建議由行業(yè)公會按照公估資格等級、公估業(yè)務(wù)種類制定具體的實施細(xì)則以及具體標(biāo)準(zhǔn)，并給予各公估公司適當(dāng)?shù)母訖?quán)限，充分體現(xiàn)公估費的調(diào)節(jié)作用。懲罰規(guī)則是指違反行為規(guī)則后的懲罰規(guī)則，制定保險公估人的懲罰規(guī)則，應(yīng)遵循違規(guī)（法）成本大于違規(guī)（法）收益的原則，加大違規(guī)（法）的懲罰力度，提高其因違規(guī)（法）而承擔(dān)的行政責(zé)任、刑事責(zé)任和民事責(zé)任。懲罰的方式包括罰款、停業(yè)、永久取消保險公估人資格直至追究刑事責(zé)任。

（七）建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系

中國保監(jiān)會是代表國家對保險業(yè)實施監(jiān)督管理的機(jī)關(guān)，其監(jiān)督管理職權(quán)是國家以法律形式賦予的，是監(jiān)管的最高層次，主要是通過法律、行政手段來實施的。一般而言，國家只是依據(jù)本國保險公估人的發(fā)展?fàn)顩r，保險市場的發(fā)達(dá)程度以及保險消費者的成熟程度等標(biāo)準(zhǔn)來確定監(jiān)管的方針政策。保險業(yè)越發(fā)達(dá)的國家，保險監(jiān)管就越寬松。在我國，保險公估人還處于起步階段，社會對其缺少應(yīng)有的認(rèn)識，為保證保險公估人的健康成長，應(yīng)對保險公估人實行適度監(jiān)管的原則，要求監(jiān)管既不過分嚴(yán)格，又不過分放松。“入世”后，我國內(nèi)、外資保險公估公司應(yīng)在一個規(guī)則、一個政府部門的監(jiān)管下競爭，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，對未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)而地下從事公估業(yè)務(wù)活動的內(nèi)外資公估機(jī)構(gòu)應(yīng)予以堅決取締，凈化保險公估市場；盡快成立“保險公估人協(xié)會”，強(qiáng)化協(xié)會的監(jiān)督、協(xié)調(diào)和行業(yè)代表的職能，通過協(xié)會訂立保險公估人自律守則、定級考試制度；收集國內(nèi)外市場信息，研究保險公估業(yè)的發(fā)展趨勢和動向；深入市場調(diào)研，分析每年的市場情況，如各公司的市場份額、各險種的公估費收入和盈虧水平等，及時發(fā)現(xiàn)發(fā)展中存在的問題，并尋求解決問題的途徑；開展合法守規(guī)經(jīng)營的宣傳活動，使公眾認(rèn)識到違規(guī)經(jīng)營的危害性；處罰違紀(jì)違規(guī)經(jīng)營的公司，以行業(yè)代表的身份向國家有關(guān)部門爭取有利于中國公估業(yè)發(fā)展的科學(xué)合理的政策等，為保險公估人創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和發(fā)展環(huán)境。企業(yè)內(nèi)控制度是企業(yè)為防范風(fēng)險和完成既定工作目標(biāo)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。建立和完善企業(yè)內(nèi)控制度是外部監(jiān)管工作的重要組成部分，是規(guī)范企業(yè)市場行為，有效防范風(fēng)險的關(guān)鍵。公估機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度應(yīng)包括企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)控制流程、授權(quán)審批制度、公估報告復(fù)核制度、財務(wù)管理等各個方面，同時內(nèi)控制度還應(yīng)滿足保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會規(guī)定所需要考核的有關(guān)監(jiān)控指標(biāo)的種類和方法，建立良好的內(nèi)部制度的運(yùn)作環(huán)境。社會監(jiān)管主要通過建立保險公估機(jī)構(gòu)資信評級制度和社會輿論監(jiān)督來實現(xiàn)。資信評級機(jī)構(gòu)要選取與我國國情相適應(yīng)的，能充分反映我國保險公估機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)，這些指標(biāo)主要包括：資本金、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收入、市場占有率、盈利能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶投訴率、客戶資源的穩(wěn)定性以及受國家主管部門和司法部門處罰情況等。通過資信評級逐步建立保險公估公司信息披露制度，幫助保險公估有效經(jīng)營，健全領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，管理機(jī)制和內(nèi)部控制制度，提醒和處理不合格、不科學(xué)的經(jīng)營行為，促進(jìn)保險公估業(yè)的健康發(fā)展。[!--empirenews.page--]

三、發(fā)展保險公估公司的策略

我國保險公估公司要想不斷發(fā)展壯大自己，就必須找準(zhǔn)市場切入點，遵循市場運(yùn)行的規(guī)律，在逆境中求生存，在夾縫中辟空間。

（一）對保險公估公司在產(chǎn)業(yè)政策上給予支持

我國保險公估業(yè)的發(fā)展需要寬松的政策扶持，具體可包括：第一，中國保監(jiān)會議加緊批準(zhǔn)成立一小批高起點、規(guī)范化、專業(yè)化的保險公估機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)我國保險業(yè)健康發(fā)展的現(xiàn)實需要。第二，中國保監(jiān)會應(yīng)加大扶持力度，給保險公估公司良好的生存空間，盡早培育出實力雄厚、經(jīng)營技術(shù)先進(jìn)和具有國際聲譽(yù)的民族保險公估公司，滿足開放保險市場、保護(hù)民族保險公估業(yè)的需要。第三，逐步對外國保險公估公司開放，借助其先進(jìn)的保險公估技術(shù)、先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗和國際慣例，帶動民族保險公估業(yè)快速進(jìn)入科學(xué)的發(fā)展軌道。

（二）與保險公司優(yōu)勢嫁接，拓展發(fā)展空間

根據(jù)目前保險公估的市場現(xiàn)狀，由保險主管部門明確保險公司與保險公估人的市場分工，讓保險公司從現(xiàn)有的市場中撤離出來，是不可能馬上實現(xiàn)的。因此，要及時捕捉市場信息，充分利用保險公司特別是中國人民保險公司內(nèi)部體制改革，需要裁減一部分員工的時機(jī)；利用減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的時機(jī)，與保險公司進(jìn)行優(yōu)勢嫁接，積極與之合作，彌補(bǔ)由保險公司減員后帶來的業(yè)務(wù)工作量增加、人力跟不上的缺陷。及時將保險公估人員派入保險公司協(xié)助工作，既可開辟自身發(fā)揮的空間，發(fā)揮出保險公估公司專業(yè)技術(shù)強(qiáng)的優(yōu)勢，又能夠保持保險公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，取得雙贏的效果。

（三）盡快建立統(tǒng)一的保險公估價格標(biāo)準(zhǔn)

中國保監(jiān)會應(yīng)加快對保險公估價格標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，盡快建立符合我國實情的保險公估價格體系，改善保險公估價格混亂的現(xiàn)狀。保險公估公司的收費可在參照國外價格標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)特定行業(yè)的價格標(biāo)準(zhǔn)，制定統(tǒng)一的保險公估價格體系，對難以統(tǒng)一價格尺度的，可給予一定的浮動比例，保證保險公估價格科學(xué)、合理。防止實力雄厚的國外保險公估公司的價格沖擊，使保險公估價格保持有序競爭，以確保剛剛起步的民族保險公估業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（四）吸納和培育高素質(zhì)的人才，提升保險公估的服務(wù)質(zhì)量

人才戰(zhàn)略是任何一個企業(yè)發(fā)展的永恒主題。因此，如何打造一支高素質(zhì)的專業(yè)化隊伍，是每個保險公估公司亟待解決的問題。策略之一，可向社會直接招聘，把既熟悉保險業(yè)務(wù)，又具有專業(yè)技術(shù)特長的人才充實到隊伍中來，或?qū)I(yè)務(wù)合作中發(fā)現(xiàn)的優(yōu)秀上一頁[1][2][3]下一頁 兼職技術(shù)人員吸收到隊伍中來。策略之二，要針對自身現(xiàn)有員工的特點，加強(qiáng)在崗培訓(xùn)力度，可在短時間內(nèi)提高實際工作中需要的技能，保證保險公估業(yè)務(wù)的公平、公正、科學(xué)、合理。與此同時，為防止人才流失，穩(wěn)定隊伍，還要創(chuàng)造一個良好的企業(yè)氛圍，讓員工在一個寬松、愉快的環(huán)境中工作，做到事業(yè)上留人，感情上留人，待遇上留人。保險公估公司的發(fā)展壯大同樣要遵循市場規(guī)律，在擴(kuò)大市場范圍的基礎(chǔ)上，提高市場占有的份額。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，盡量把蛋糕做大。當(dāng)然，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，要以當(dāng)?shù)厥袌龅男枨鬄榍疤幔栽黾咏?jīng)濟(jì)效益為核心，有選擇地設(shè)立，避免盲目性。隨著在市場上占有份額的不斷加大，保險公估公司的擴(kuò)充沖擊能力和競爭能力會得到全面的提高。[!--empirenews.page--] [參考文獻(xiàn)] [1] 馬永偉。保險業(yè)務(wù)全書[M].北京：金融出版社，2000.[2] 唐運(yùn)祥。

第三篇：我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

前言

隨著我國加入WTO，國內(nèi)保險市場逐步對外開放，我國保險業(yè)開始進(jìn)入新的發(fā)展時期，保險發(fā)展模式正在發(fā)生深刻變革，保險公估日益成為保險市場不可缺少的重要組成部分，保險公估業(yè)的發(fā)展是我國保險市場改革開放的成果之一，也是我國同國際保險市場接軌，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的需要，保險公估的職能和影響越來越得到社會的認(rèn)可，但由于我國保險公估公司大多規(guī)模過小、與保險公司對話的實力較弱、專業(yè)人才缺乏、業(yè)務(wù)水平低下、業(yè)務(wù)來源渠道不暢、國內(nèi)保險公估相關(guān)法律法規(guī)不盡完善、社會公眾對保險公估業(yè)缺乏了解和國外成熟保險公估人的競爭等因素的存在，嚴(yán)重地影響和阻礙了我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展。面對入世后難得的市場機(jī)遇和國內(nèi)保險市場開放后帶來的挑戰(zhàn)，逐步探索和建立符合我國實際的保險公估人的發(fā)展環(huán)境和制度模式，有利于我國保險公估市場走向成熟，走向國際化，使我國保險公估業(yè)更加充滿生機(jī)和活力。

一、保險公估的概述

（一）保險公估的含義及內(nèi)容

保險公估人是指受保險人、投保人或被保險人委托，專門從事保險標(biāo)的評估、勘驗、鑒定、估損以及賠款的理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取酬金的機(jī)構(gòu)。保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它以獨立，公正、公平的身份介入保險市場，是保護(hù)被保險人利益、準(zhǔn)確實施保險合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)、維護(hù)保險合同雙方利益的重要保證。

保險公估人具有以下特點：

1.保險公估人結(jié)果的經(jīng)濟(jì)性。一方面，保險人需要公估人的服務(wù)來降低理賠成本，提高保險公司的競爭力；另一方面，公估人通過合理理賠，維護(hù)了被保險人獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，推進(jìn)了被保企業(yè)的發(fā)展，最終提高整個社會的經(jīng)濟(jì)活動能力。

2.保險公估人專業(yè)的技術(shù)性。由于保險公估人的市場定位是向眾多保險人甚至被保險人提供專業(yè)的保險服務(wù)，因此，當(dāng)公估人面對更多不同類型保險理賠、評估等業(yè)務(wù)時，要求擁有不同專業(yè)背景又熟悉保險的專業(yè)工程技術(shù)人員作為理賠人員，從而使其理賠技術(shù)有可能較單個保險公司的理賠人員更加熟練，經(jīng)驗更加豐富。

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

3.保險公估人資格的嚴(yán)格性。保險公估人除應(yīng)具有保險、經(jīng)濟(jì)、金融、財會、法律等專業(yè)知識外，還必須從事過理工類專業(yè)技術(shù)業(yè)務(wù)。同時，作為保險公估從業(yè)人員必須通過保險公估資格考試，獲得《保險公估從業(yè)資格證書》，才能持證上崗。

4.保險公估人地位的超然性。保險公估人作為保險市場中介人之一，相對保險當(dāng)事人而言地位超然，較易被雙方當(dāng)事人特別是被保險人接受，是減少理賠過程中當(dāng)事人之間磨擦的潤滑劑。但保險公估人畢竟是以利潤最大化為目標(biāo)的中介組織，其超然性是相對的和有限的。它與同屬中介人的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的作用有很大不同。

（二）國內(nèi)外保險公估業(yè)的相關(guān)情況

保險公估人制度，是伴隨著1666年倫敦大火之后應(yīng)運(yùn)而生的。起初，估測損失數(shù)額的工作由保險公司的業(yè)務(wù)員完成，但由于保險公司過分依賴員工，導(dǎo)致常出現(xiàn)串謀及詐騙事件。1800年，大多數(shù)的火災(zāi)保險辦事處都任命獨立的“估價人”作為其代理人。此后，雇傭獨立公估人成為一種習(xí)慣做法，被接收下來。1961年，英國特許公估師字會成立，標(biāo)志著英國公估人制度進(jìn)入新的發(fā)展階段。隨著英國公估人制度的發(fā)展，歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)均形成了各具特色的公估行業(yè)。尤其是在歐、美保險業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險公估人早已異軍突起，為保險業(yè)的發(fā)展起了十分重要的促進(jìn)作用。在舊中國，我國也曾成立了幾家保險公估行，如：20世紀(jì)二三十年代上海的“益中公證行”、“聯(lián)合保險公證事務(wù)所”、“中國公證行”，天津的“永年·公估行”，但終因戰(zhàn)亂而被迫停止了業(yè)務(wù)經(jīng)營。

一般而言，一項新事物、新行業(yè)從誕生、起步到發(fā)展，總是要經(jīng)歷一段跌跌撞撞的過程，我們同樣不能企求我國的保險公估業(yè)一帆風(fēng)順地發(fā)展，事實也正是如此。如果我們將成立于1990年的內(nèi)蒙古自治區(qū)“保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心”視為改革開放后我國保險公估業(yè)的開始，那么，我國保險公估業(yè)已經(jīng)走過了十幾年的發(fā)展歷程。近年來我國保險公估人發(fā)展呈加速之勢，2001年國內(nèi)注冊的保險公估公司有26家，到2003年末，我國保險公估人猛增到120家，比2002年增長了5倍多。2004年底，我國保險公估人已經(jīng)發(fā)展到180多家。截至2006年6月，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)并處于經(jīng)營狀態(tài)的公估公司為233家。然而當(dāng)保險業(yè)公布2001年全國保費突破2100億元，保險公司數(shù)量已達(dá)50多家、保險界一片繁榮景象時，作為保險中介市場的重要組成部分——保險公估業(yè)卻默默無聞。直到2004年公估行業(yè)才收入才達(dá)到1.54億元，這是2003年(3880萬元)

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

近四倍，2005年2.97億元，同比增長98%，實現(xiàn)利潤2023萬元，首次實現(xiàn)全行業(yè)虧損的艱難局面，2006年上半年1.80億，同比增長69%。

可見，即便是如此迅速的發(fā)展速度，也不能證明我國保險公估行業(yè)進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展時期。仔細(xì)研究國內(nèi)保險公估行業(yè)的現(xiàn)狀，我們就能發(fā)現(xiàn)仍處于成長幼稚期的明顯特征及繁榮表面下的深層次危機(jī)。我國的保險公估主體無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險市場發(fā)展的需求。與其他保險中介人相比，保險公估人的發(fā)展存在著嚴(yán)重的“市場缺位”，這種發(fā)展滯后的狀況不能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)和WTO的需要。

（三）保險公估是保險業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求

保險公估人在保險市場上的作用具有不可替代性，它以鮮明的個性與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的三駕馬車，共同推動著保險市場的發(fā)展。保險公估人的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險公估人制度是合理理賠的重要基礎(chǔ)。要合理理賠，首先必須要認(rèn)真、準(zhǔn)確地定損。我們知道，由于保險公司的理賠人員素質(zhì)良莠不齊且受知識面和專業(yè)性的制約，對保險標(biāo)的的定損難免出現(xiàn)偏差和錯誤。定損出現(xiàn)錯誤，理賠就無法合理。保險公司又不可能配備各類專門的理賠技術(shù)人員，而保險公估人員是經(jīng)過專業(yè)考試合格的高素質(zhì)人才，熟悉各種標(biāo)的性能，專門從事鑒定、檢驗、定損、理算工作，既具有專業(yè)理論基礎(chǔ)，還可在長期的實際工作中積累大量的工作經(jīng)驗。這樣，公估人無論從知識結(jié)構(gòu)還是從專業(yè)性方面，都比保險公司處理定損具有獨特的優(yōu)勢。公估人作出的估損報告相對比保險公司的定損而言，可能會更及時、合理、準(zhǔn)確，便于保險公司合理實施理賠。

2.保險公估人制度是維護(hù)保險雙方利益的重要保證。保險合同的首要原則是最大誠信，由于保險合同訂約雙方的信息不對稱，在承保或理賠階段，以及在危險防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。根據(jù)《保險法》規(guī)定：“保險人和被保險人可以通過聘請依法設(shè)立的獨立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定”。保險業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，其專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)。保險事故發(fā)生后，對保險標(biāo)的檢驗、鑒定、估損、理算，被保險人通常不熟悉，在查勘、定損的問題上，如果純粹由保險人說了算，被保險人難免不服，有時甚至引起糾紛和訴訟。事實上，限于保險公司人力、條件、技術(shù)力量，查勘定損時難免出現(xiàn)差錯失誤，這樣對保險合同雙方都不利。而由地位超然，熟悉保險業(yè)務(wù)的保險公估人實施和參與估損，就

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

可以避免上述現(xiàn)象，從而維護(hù)雙方利益。也只有通過公估人，站在第三者公正的立場上實事求是，作出客觀公正的公估，才能不損害任何一方的利益。

3.建立保險公估人制度是保險公司提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。要提高經(jīng)濟(jì)效益，必須最大限度地降低經(jīng)營成本。近幾年，保險發(fā)展速度非常迅速，分散性業(yè)務(wù)的比重愈來愈重。如果保險查勘定損工作仍依賴于自身來完成，無疑將需要更多的理賠人員，需要大量的人力、財力，這將造成經(jīng)濟(jì)上的不合算，成本的提高。而委托公估機(jī)構(gòu)查勘定損，保險公司只需支付少量公估費用，就能解決問題，從而，節(jié)約了費用，降低了成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。同時，從我國保險公司的實際情況考慮，正確認(rèn)識和處理展業(yè)、承保、理賠之間的關(guān)系，從而改善服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)營效益，也勢在必行。據(jù)保守數(shù)字估計，保險公司人均費用分?jǐn)?含工資、福利)高達(dá)10萬元，內(nèi)部人員的安排基本是展業(yè)，理賠人員各占50％。保險員工按10萬人計算，如果能將5萬理賠人員的工作分流，轉(zhuǎn)移給公估中介機(jī)構(gòu)，則一年可節(jié)省50億元，經(jīng)營效益將得到明顯提高。因此，保險公司也應(yīng)意識到逐步從部分理賠領(lǐng)域退出，大力抓好自己的核心工作，搞好保險資金的運(yùn)用，履行保險補(bǔ)償職能，真正有效地為社會提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

4.實行保險公估人制度是緩解保險雙方矛盾，杜絕腐敗的重要手段。一般來說，被保險人由于出險造成了經(jīng)濟(jì)損失，要求賠償?shù)男睦肀容^迫切，提出的索賠金額往往偏高，加之，保險人易受自身利益驅(qū)動，保險雙方容易產(chǎn)生矛盾和糾紛。輕則調(diào)解，重則訴諸法律。在實際工作中，一旦“對薄公堂”，不論官司勝敗，保險公司永遠(yuǎn)是“輸家”。因為，既使官司勝訴，也會“贏了官司丟了業(yè)務(wù)”，而且還會在公眾心目中留下“保險公司與保戶打官司”的不良印象，影響保險公司的形象和聲譽(yù)，最終影響保險公司的展業(yè)和發(fā)展，保險公估人作為中介人，只以“裁判”的身份出現(xiàn)，自己不當(dāng)“球員”，他與保險人和被保險人是等距離關(guān)系。因此，保險公估人作出的鑒定，保險人與被保險人雙方都易接受，避免了保險雙方的矛盾，從而為“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”地進(jìn)行理賠創(chuàng)造了條件。

保險公司的人情賠付、通融賠付、以賠謀私、損公肥私等腐敗現(xiàn)象，盡管各保險公司都有自己的管理機(jī)制、管理制度和管理措施，但一直禁而不止。說明管理機(jī)制、制度和措施只能是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，不能“治本”。要徹底杜絕保險腐敗，必須從保險體制上著手解決，將理賠定損工作轉(zhuǎn)移分流給保險公估人，做到“定損”、“賠償”分離，我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

使保險公司“一條龍”的工作方式變?yōu)椤叭愣αⅰ毕嗷ブ萍s的工作模式，使理賠工作規(guī)范化，公正化，透明化。只有鏟除腐敗滋生的土壤，才能徹底杜絕腐敗。

二、我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國保險公估業(yè)歷史短，公估機(jī)構(gòu)規(guī)模小，發(fā)展快，保險公估市場的需求與供給矛盾突出

從世界范圍看，保險公估業(yè)發(fā)展迄今已有300多年的歷史，而中國當(dāng)代的保險公估業(yè)實際上是近幾年才逐步形成的。目前，我國的保險公估機(jī)構(gòu)已有幾百家，發(fā)展非常迅速，雖然保險公估行業(yè)在數(shù)量上有了增加，但在質(zhì)量上卻沒能很好地提高。在我國保險公司內(nèi)部未能完全理解保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行承保公估或理賠公估的習(xí)慣性做法和制度性安排的情況下，大量保險公估公司的存在會造成惡性競爭，各保險公估機(jī)構(gòu)面臨著生死存亡的挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，生存是第一位，各保險公估公司為了爭市場、搶業(yè)務(wù)勢必壓低收費價格，不顧公正立場遷就客戶，如不采取有力措施加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)管，必然會影響公估服務(wù)質(zhì)量，損害保險公估人的職業(yè)形象，從而阻礙保險公估業(yè)的健康發(fā)展。

1.市場供應(yīng)主體不多，缺乏有效競爭。目前，我國保險市場可供保險公估人選擇的保險金人主體不多，迄今為止全國僅有50多家保險公司，供投保人和保險公估人選擇的保險公司依然太少。而且，目前對保險人的理賠尚無統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，這就在一定程度上限制了保險公估人的發(fā)展。同時，國內(nèi)幾乎所有保險公司基本采用“一條龍”的服務(wù)方式。即從展業(yè)、承保到防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)榷加杀ｋU公司經(jīng)營，保險公司在現(xiàn)實生活中扮演著“既當(dāng)裁判又當(dāng)球員”的雙重角色。所以，在觀念上，保險公司對保險公估人既不支持又不理解，有的持自身實力雄厚，不愿與其打交道，有的甚至在業(yè)務(wù)上設(shè)置障礙，“搶飯吃”。在利益上，保險公估公司出現(xiàn)以前，保險公司大都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)，而現(xiàn)在保險公估公司的介入，并不能明顯節(jié)約它們的成本，反而在很多時候成為競爭對手。于是，保險公司留給保險公估公司的空間很小，一般保險理賠的業(yè)務(wù)不會交給保險公估公司去做，只有當(dāng)保險公司無力做(技術(shù)實力不夠)或不好插手(關(guān)系到政府)的理賠案才會找保險公估公司。更何況目前保險人主體太少，要打破這種格局可能性不大，這就決定了保險公估人只能在夾縫中求生存。

2.保險公估人自身的弱勢。資本金過少，全國大多數(shù)公估公司的注冊資本只有200多萬元，超過500萬元的很少，這與保險經(jīng)紀(jì)公司“入門”條件1000萬元的注冊

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

資本相比，顯得太弱了。另一方面，目前全國取得保險代理資格的人數(shù)有近100萬人，保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)也近5000人，而保險公估人則不足1000人。雖然保險公估對從業(yè)人員的要求比較高，但在報考資格的學(xué)歷要求上限制了其發(fā)展。保險代理人報考資格是高中，保險經(jīng)紀(jì)人報考資格是大專，而保險公估則要求本科。從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗不夠豐富，技術(shù)力量薄弱等，絕大多數(shù)保險公估公司開業(yè)時間短，市場開拓能力不強(qiáng)，管理不夠到位。這些都使保險公估人的發(fā)展舉步維艱。

3.保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)以及合格的保險公估從業(yè)人員的數(shù)量不能滿足市場需求。首先，保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會計等專業(yè)知識；同時，保險公估從業(yè)人員還必須掌握損失對象的專業(yè)知識，如工程、建筑、醫(yī)藥、電子電器及其價格等；最后，保險公估從業(yè)人員還必須具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力。這要求保險公估從業(yè)人員有廣博的知識。然而，現(xiàn)有的保險公估從業(yè)人員中此種通才寥寥無幾。一位保險公司理賠部經(jīng)理的話入木三分：“實際是我們在替公估公司培養(yǎng)人才?！逼浯危覈谋ｋU也正處于從粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變過程中，保險公司從“重業(yè)務(wù)拓展，重分支機(jī)構(gòu)設(shè)置”轉(zhuǎn)向“重降低成本，重經(jīng)濟(jì)效益”。因此，在保險理賠環(huán)節(jié)中，保險公司越來越多地借助于保險公估公司，以期望在減少理賠成本的同時，也減少糾紛，最終維護(hù)與被保險人的良好關(guān)系。1980年以來，我國保險業(yè)務(wù)量以年均30％以上的速度增長，與此同時，保險理賠案件也迅速增加，但是保險公估從業(yè)人員的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險業(yè)務(wù)量的增長。

（二）我國保險公估業(yè)的職能和影響正逐漸得到社會的認(rèn)可，但宣傳力度不夠，還有待提高

社會經(jīng)濟(jì)生活中到處充滿了矛盾，利益主體因其所處地位和本身利益的不同以及信息的不對稱，對相同的事件往往有著不同的意見和看法，由此產(chǎn)生的矛盾和摩擦?xí)绊懮鐣?jīng)濟(jì)活動的正常進(jìn)行。保險關(guān)系是公估人和承保人通過要約、承諾、簽訂合同等一系列環(huán)節(jié)確立的，其涉及的法律范疇有保險法、經(jīng)濟(jì)法、合同法等多種法律。從嚴(yán)格的法律意義上講，經(jīng)濟(jì)合同條款的解釋應(yīng)貫徹有利于非起草方的原則，而保險條款的合同解釋是由保險人作出，查勘、定損、理賠等仍由保險人負(fù)責(zé)或雙方約定，沒有第三者的公證就很難保證保險合同主體的權(quán)益不受侵害，或產(chǎn)生糾紛。保險公估人的介入就可大大減少這種侵害和糾紛。

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

當(dāng)前存在的一個不爭事實就是，我國公民的保險意識普遍不高，對保險需求的層次較低，公眾對保險服務(wù)的信任度原本也不高，這就決定了我國廣大的投保人對保險公估的需求十分有限。保險公估宣傳力度不夠，社會對保險公估的認(rèn)同度較低。近幾年，同樣是保險中介組織，保險代理、保險經(jīng)紀(jì)的宣傳力度就很強(qiáng)，社會認(rèn)可度也越來越高。當(dāng)然，保險代理靠全國100多萬代理人宣傳，保險經(jīng)紀(jì)靠的是雄厚的資本實力和重大的項目引入矚目。但對于保險公估而言，不僅社會公眾了解較少，就是保險從業(yè)人員也很少接觸，這就增加了保險公估業(yè)務(wù)發(fā)展的難度。同時，我國的投保人對保險知識和保險條款知之甚少，對公估人的作用和收費方式都不甚清楚，不能有全面的理解保險公估的重要性和充分地應(yīng)用保險公估服務(wù)來維護(hù)自身的權(quán)益。

（三）我國保險公估業(yè)數(shù)據(jù)信息薄弱，人才匱乏，業(yè)務(wù)面窄，相關(guān)的政策、法規(guī)還不盡完善

保險公估的競爭是技術(shù)與經(jīng)驗的競爭，目前國內(nèi)的公估公司由于起步晚、規(guī)模小、都面臨數(shù)據(jù)、信息、資料缺乏和管理薄弱的情況，使得我國保險公估機(jī)構(gòu)目前從事的大多數(shù)公估業(yè)務(wù)主要是技術(shù)含量較低，險種交單一的理賠業(yè)務(wù)我國保險市場中如航空航天、石油勘探、地鐵、核電站、遠(yuǎn)洋船隊等價值大、技術(shù)含量高的保險物和營業(yè)中斷險、利損險、責(zé)任險、船舶險等較為復(fù)雜的險種公估基本上是有國外的保險公估人承攬。

科學(xué)技術(shù)的日新月異，帶來了新技術(shù)的發(fā)展，同時也為保險業(yè)的發(fā)展帶來了新的課題?，F(xiàn)在各大保險公司在理賠的過程中遇到的高技術(shù)含量的案例愈來愈多，保險理賠日益成為融合保險知識和各種專業(yè)知識的混合性工作，因此，對保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)要求越來越高。雖然我國每年舉辦兩次保險公關(guān)人員從業(yè)資格證考試，取得資格的人也很多，但是獲得國際認(rèn)證的公估師資格的卻是鳳毛麟角。

1.人才瓶頸。由于歷史的原因，大多數(shù)保險公估公司處于起步階段，即使那些已經(jīng)營了若干年的企業(yè)，也存在著嚴(yán)重的人才危機(jī)。這與中國保險自80年代以來特殊的經(jīng)營形式，中國保險企業(yè)特有的大而全的經(jīng)營形態(tài)，導(dǎo)致了保險公司的功能過于完備，也使保險人才必須進(jìn)入保險公司才有機(jī)會施展才華。因此造成了目前保險專業(yè)人才，包括理賠人才集中于保險公司的現(xiàn)狀，而相對于保險公司，保險公估公司工作崗位的穩(wěn)定性、收益水平和發(fā)展機(jī)會都無法與之相比，除非許以高級職位和豐厚待遇以及發(fā)展機(jī)會，我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

對保險公司的專業(yè)人員無法產(chǎn)生吸引力，而高薪和發(fā)展機(jī)會，恰恰是保險公估公司所無法提供的。

2.保險公估從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)。從社會上看，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人能夠通過保監(jiān)會組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經(jīng)驗的職業(yè)特征。能夠通過考試并不等于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能，另外，由于保險公估業(yè)在中國誕生的歷史比較短，且經(jīng)營并不順利，多沒有成熟的培訓(xùn)機(jī)制，加之業(yè)務(wù)力量不大，缺乏數(shù)據(jù)的經(jīng)驗的積累，新人的鍛煉機(jī)會不多。因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。市場要求保險公估人不但應(yīng)當(dāng)具備某一方面的專業(yè)知識，而且必須具備其他相關(guān)知識。在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份刑事故進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，也要以專家的身份根據(jù)保險合同對事故損失進(jìn)行合理的理算。目前國內(nèi)保險公估從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，高精尖人才鳳毛麟角。他們大部分人沒有，接受過保險專業(yè)教育，理論知識匱乏，知識構(gòu)成單一，經(jīng)驗不足。特別是隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步和發(fā)展，保險業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通訊等高科技產(chǎn)業(yè)中，公估人如不加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，完善知識結(jié)構(gòu)。將難以適應(yīng)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.保險公估公司在國內(nèi)沒有明確的法律地位。不僅1999年版的《保險法》未對保險公估明確表述，在2003年1月1日起實施的新《保險法》中，也尋覓不到保險公估的影子。保險公估公司的設(shè)立要經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，但同時又沒有規(guī)定保險公司理賠必須要有合法保險公估公司出具的公估報告。這種半開放的狀態(tài)對有牌照的保險公估公司而言，意味著既要承擔(dān)特許制下的管制負(fù)擔(dān)，又享受不到特許帶來的壟斷實惠。目前我國規(guī)范保險公估人的法律、法規(guī)僅有《中華人民共和國保險法》和《保險公估人管理規(guī)定》，應(yīng)該說這兩部法規(guī)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險公估人的發(fā)展需求，更何況它們本身還存在諸多缺陷和遺漏。在業(yè)務(wù)發(fā)展政策上，也存在制約。雖然保險公估是全國性公司，但如何設(shè)立分支機(jī)構(gòu)卻沒有明確規(guī)定，這就使保險公估公司為了業(yè)務(wù)只好在全國各地奔波，顧此失彼，既增加了大量的費用，又影響了服務(wù)質(zhì)量。

（四）許多實力雄厚的國外保險公估機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入國內(nèi)保險市場，使我國保險公估業(yè)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

許多公估公司都有在業(yè)務(wù)競爭中與外資同坐在談判桌上的經(jīng)歷，外資公估公司來華設(shè)立機(jī)構(gòu)的步伐已明顯加快。在國內(nèi)市場尚沒有做大、沒有站穩(wěn)腳跟的情況下，又面臨“狼”的追趕，這對中國保險公估業(yè)的生存確是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

目前，我國保險公估公司由于資金壓力還基本沒有開展網(wǎng)點建設(shè)，難于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。公估的工作性質(zhì)要求工作人員要及時到現(xiàn)場，進(jìn)行查勘取證。因此，網(wǎng)點的設(shè)立非常重要。我國目前保險公估公司的資金實力都不夠強(qiáng)，這種情況一方面為及時查勘造成障礙，增加了工作成本；另一方面也影響了業(yè)務(wù)的開拓，對公估公司規(guī)模的擴(kuò)展帶來障礙，而在美國取得巨大成功的保險公估公司主要是利用網(wǎng)點形成規(guī)模經(jīng)營的方式，為保險公司提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。但是在我國，保險公估公司資金匱乏，已經(jīng)成為整個行業(yè)發(fā)展的瓶頸。我國已經(jīng)加入WTO多年，國內(nèi)保險在市場準(zhǔn)入、經(jīng)營領(lǐng)域等方面將進(jìn)一步開放，更多的西方發(fā)達(dá)資本主義的保險公司和再保險公司將進(jìn)入中國，這些公司在進(jìn)入中國市場的同時，必然要把他們雄厚的資金實力和先進(jìn)的管理經(jīng)驗帶入中國。可以預(yù)見在未來的幾年里，國內(nèi)保險公估市場將出現(xiàn)眾多的境外公估機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公估機(jī)構(gòu)，公估公司之間收購、兼并、合并的浪潮將不可避免，形成強(qiáng)者吃掉弱者，弱者聯(lián)合成強(qiáng)者的局面，正是在這樣的一種局面下，我國的公估業(yè)整體水平將得到了大幅度的提升。

三、解決我國保險公估業(yè)發(fā)展問題的對策

發(fā)展保險公估業(yè)旨在促進(jìn)我國保險市場良性運(yùn)行和快速發(fā)展，提高保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，盡快與國外保險公估人抗衡，與國際保險市場接軌。盡管目前我國的保險公估也業(yè)發(fā)展困難重重，但保險公估業(yè)的發(fā)展前景是樂觀的。根據(jù)2002年國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2001年1至12月份全國各保險公司共實現(xiàn)保費收入2109.36億元，同比增加513.67億元，增幅32.19%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入685.39億元，同比增加87.17億元，增幅14.57%，占總保費比重為32.49%。由于目前絕大多數(shù)保險公估業(yè)務(wù)是從事企財險和少量車險的估算，很少涉及壽險，因此，僅以產(chǎn)險來計算。假定全國綜合賠付率在40%，那么全年賠款總支出將達(dá)240多億元（2000年國內(nèi)財產(chǎn)險賠款達(dá)332.93億元）；如果保險公估傭金為5%，則全國每年應(yīng)有12多億元的公估市場。不可否認(rèn)，我國的保險公估市場潛力巨大，我們應(yīng)當(dāng)充滿信心，并從以下幾個方面努力：

（一）加強(qiáng)廣告宣傳，提高社會對保險公估人的認(rèn)同度

保險公估人對中國人來說是個“舶來品”，市場對保險公估人的認(rèn)識、接受都需要有一個過程。為此，需要保險公估公司加強(qiáng)在大眾媒體上的宣傳力度，讓公眾知曉保險公

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

估人的內(nèi)涵、職能、經(jīng)營范圍以及與保險公估人與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別等，進(jìn)而明白保險公估人在業(yè)務(wù)上的各種優(yōu)勢，從而提高社會公眾對保險公估人的認(rèn)同度，也為保險公估業(yè)的健康發(fā)展提供一個良好的社會環(huán)境。

（二）深化保險企業(yè)經(jīng)營體制改革，為保險公估業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境

我國保險企業(yè)長期以來走的是一條“外延式粗放型”的業(yè)務(wù)發(fā)展路子，專業(yè)化分工的經(jīng)營措施不到位，一方面使得保險公司的經(jīng)濟(jì)效益不佳；另一方面，又使得保險公估人因缺乏業(yè)務(wù)來源而難以為繼。首先，制定保險公估人發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，確定保險公估人發(fā)展的具體目標(biāo)。我國保險公估市場發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃應(yīng)建立在有目標(biāo)、有計劃、有步驟的基礎(chǔ)上，在法律上確定保險公估人的主體地位，積極探索適合我國國情的保險公估業(yè)發(fā)展模式。其次，加大政府機(jī)構(gòu)的改革力度，轉(zhuǎn)變政府部門職能，促使政企、政事分開，將保險公估機(jī)構(gòu)納入國家保監(jiān)會的宏觀監(jiān)控范圍，使這成為“自主執(zhí)業(yè)、自立信譽(yù)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的一種保險中介。最后，深化保險企業(yè)經(jīng)營體制的改革，走專業(yè)化分工的發(fā)展道路，主動為保險公估人騰出發(fā)展空間。

繼續(xù)深化保險企業(yè)經(jīng)營體制改革。為保險公估人提供發(fā)展空間。長期以來，我國的保險公司無論規(guī)模大小，都是包辦了從展業(yè)到理賠的所有經(jīng)營環(huán)節(jié)，這種“大而全”、“小而全”的發(fā)展模式，一方面使保險公司機(jī)構(gòu)臃腫、力量分散，往往是什么都做，結(jié)果什么都做不好，經(jīng)營效率低下，保險成本高昂；另一方面，它又使保險公估人因業(yè)務(wù)來源范圍狹窄而難以生存。在這種情況下，保險公司應(yīng)積極的進(jìn)行經(jīng)營體制改革，主動從一些理賠領(lǐng)域內(nèi)退出，讓位于保險公估人，這樣做的好處在于：一來可以通過保險公估人的優(yōu)質(zhì)服務(wù)克服保險公司理賠技術(shù)上的障礙；二來可以克服理賠道德上的問題，有效遏制“以賠促?！?、“以賠謀私”等不良現(xiàn)象；三來可以讓保險公司集中力量進(jìn)行險種開發(fā)等核心內(nèi)容，以專業(yè)化分工提高其經(jīng)營效率。

（三）立足市場，努力生存，提高技術(shù)，打造品牌

積極穩(wěn)妥地推進(jìn)保險公估市場的對外開放。在保險公估市場開放過程中，不僅要掌握好開放的“度”，走有限制、有選擇、有步驟的開放路子，而且要做到“先煉內(nèi)功，再迎客人”，適當(dāng)保護(hù)民族保險公估業(yè)的發(fā)展，真正實現(xiàn)資本、技術(shù)、管理等各種保險公估資源的合理配置和有效利用?？梢钥紤]先在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開放城市進(jìn)行試點，然后

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

再在其他具備條件的城市逐步推廣，切忌倉促出臺而形成先天不足，影響其業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從市場中尋找客戶，想辦法做大市場，可以先從本公司的股東單位做起，與客戶保持長期良好的關(guān)系，再向周邊行業(yè)輻射滲透，開展業(yè)務(wù)。努力提高技術(shù)附加值，推出專業(yè)化服務(wù)，以顯示自己的服務(wù)特長，提高市場份額，同時堅持誠信報務(wù)。應(yīng)當(dāng)建立一系列的公估專家網(wǎng)絡(luò)，從而使保險公估業(yè)滲透到各個行業(yè)領(lǐng)域，積極拓展保險公估人的生存空間。對保險公估公司而言，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也是加強(qiáng)競爭力的途徑之一。要加強(qiáng)國際交流，逐漸習(xí)慣按國際慣例辦事。大膽實踐總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，通過做大項目、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)民族保險公估的品牌。

（四）建立和制定相應(yīng)的制度及法律條文，規(guī)范和促進(jìn)保險公估人的發(fā)展

逐步建立保險公估機(jī)構(gòu)法人制度、注冊登記制度、資格認(rèn)證制度、傭金控制制度、稽核審計制度，加強(qiáng)行業(yè)管理，爭取保險中介人的行業(yè)自律。保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)有健全的業(yè)務(wù)及財務(wù)管理制度，設(shè)立專門賬簿、記載業(yè)務(wù)收支狀況，定期向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)報告業(yè)務(wù)情況及財務(wù)情況，并接受保險監(jiān)管部門與國家審計機(jī)關(guān)的檢查監(jiān)督。一旦時機(jī)成熟，可建立保險公估人行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會，通過行業(yè)管理，訂立共同遵守的職業(yè)道德規(guī)范，通過自律，克服和制約同業(yè)競爭帶來的不良后果和行為，保持市場穩(wěn)定發(fā)展。

保險公估經(jīng)營必須有良好的法律環(huán)境作依托。由于保險公估公司在保險當(dāng)事人之間所處的特殊的居間地位，決定了它在業(yè)務(wù)活動中必須有與一般企業(yè)不同的法律地位。在我國，正是由于有關(guān)保險公估業(yè)的法規(guī)很少，才使我國保險公估經(jīng)營呈現(xiàn)出松散混亂的現(xiàn)狀。保險公估報告，作為調(diào)整保險雙方當(dāng)事人利益的文書。在法律上如何定位，對于公估行業(yè)的發(fā)展，也有著非比尋常的意義，公估報告的法律涵義，是保險法與保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定賦予的。它本質(zhì)上只是一份技術(shù)性質(zhì)的報告，在法律上能否被采信和采證，有著很大的不確定性，甚至對保險當(dāng)事人的約束力也相對有限，因此，對于保險公估報告的法律地位問題，應(yīng)該及時得到解決。2002年1月《保險公估人管理規(guī)定》的正式，將使我國保險公估業(yè)有法可依，使保險公估經(jīng)營走向規(guī)范，更使我國保險中介市場的法律體系趨向完整。

（五）國家政策大力扶持，加快保險公估人才的培養(yǎng)，積極應(yīng)對WTO

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

保險公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展，關(guān)鍵在于公估人才的培養(yǎng)，這既是保險公估技術(shù)專業(yè)性的內(nèi)在要求，也是參與保險市場競爭的客觀要求。鼓勵更多的人報名參加保險公估人培訓(xùn)和考試，從而逐步改善保險公估人的專業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)保險公估公司的專門化業(yè)務(wù)發(fā)展需要。入世5年后，外資保險中介業(yè)可以不受中國合資公司的有關(guān)要求和限制。因此，面對即將到來的國外同行的競爭，國內(nèi)保險公估公司如果不加快成熟、壯大，將無立足之地。通過與外資保險公估公司設(shè)立中外合資保險公估公司，最大限度地吸收先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗，培育本國專業(yè)人才，這是當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)然我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展也需要相關(guān)政策的的大力扶持。保險公估在我國是一種新興的行業(yè)，也是一種全新的嘗試，國家應(yīng)大力扶持其發(fā)展，并采取各種經(jīng)濟(jì)的、法律的和行政的措施，主要是價格、稅收、勞動工資等政策上予以扶持，為其創(chuàng)造一種較為寬松的發(fā)展環(huán)境，使我國民族保險公估業(yè)得以迅速崛起。

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

結(jié)論

綜上所述，面對加入WTO以后難得的市場機(jī)遇和國內(nèi)保險市場開放后帶來的挑戰(zhàn)，我們要逐步探索和建立符合我國國情的保險公估業(yè)的良好發(fā)展環(huán)境和制度模式，并從加大對保險公估行業(yè)的宣傳力度，深化國內(nèi)保險企業(yè)體制改革，構(gòu)建科學(xué)的保險公估人監(jiān)管體制, 建立健全保險公估行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，加快保險公估人才培養(yǎng)等方面推進(jìn)我國保險公估行業(yè)健康快速發(fā)展,逐步推動我國保險公估市場走向成熟，走向國際化，使我國保險公估公司更充滿生機(jī)和活力。保險公估行業(yè)的健康發(fā)展有利于建立健全我國保險市場體系，推動我國保險業(yè)與國際慣例接軌，并最終促進(jìn)我國保險事業(yè)的和諧發(fā)展。

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

參考文獻(xiàn)

[1] 吳定富.《保險公估相關(guān)知識與法規(guī)》.中國財政經(jīng)濟(jì)出版社.2005年10月 [2] 李瓊.《保險公估理論與實務(wù)》.武漢大學(xué)出版社.2000年5月 [3] 劉冬姣.《保險中介制度研究》.中國金融出版社.2000年7月 [4] 方偉.《保險公估何時展笑顏》.中國保險報出版社.2002年3月

[5] 周長青.《建立保險公估人制度的必要性》.廈門大學(xué)出版社.2001年3月 [6] 汪東興.《保險業(yè)三大監(jiān)管難點及對策》.中國保險報出版社.2005年10月 [7] 谷明淑.《中國保險中介市場的規(guī)范》.經(jīng)濟(jì)日報出版社.2002年4月 [8] 劉曉凡.《保險公估人》.中國大百科全書出版社.2003年6月

我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀及前景分析

致謝

在此論文即將完成之際，我要衷心地感謝導(dǎo)師**老師在這段時間里給予我的諄諄教誨和悉心的關(guān)懷。他嚴(yán)肅的教學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵著我。并將鞭策我在未來的工作中銳意進(jìn)取、奮發(fā)努力，田老師的指導(dǎo)將使我終生受益。

在論文的選題、撰寫過程中，自始至終都得到了**老師的精心指導(dǎo)和熱情幫助，其中無不凝聚著老師的心血和汗水。**老師雖身負(fù)教學(xué)重任，仍抽出時間，從初稿到定稿，不厭其煩，一審再審，大到篇章布局的偏頗，小到語句格式的瑕疵，都一一予以指出。

在此謹(jǐn)向**老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。

第四篇：保險公估報告書

楚祥輪主機(jī)增壓器保險公估案例

茲承中國人民保險公司湖北省分公司國際保險部委托，辦理該公司承保的保單號為HKll／WH99013項下中國湖北晴川輪船有限公司所屬楚祥輪主機(jī)增壓器受損公估事宜。經(jīng)本行①于1999年10月19日派員赴上海4805廠碼頭對該輪查勘、拍照、檢驗、估損，并在受理范圍內(nèi)處理竣事?，F(xiàn)將本案調(diào)查情況及鑒定報告書說明于后。

(一)標(biāo)的內(nèi)容

對楚祥輪主機(jī)增壓器受損現(xiàn)場查勘、鑒定和估損。

(二)出險時間及原因

出險時間：1999年10月17日17：05時

出險原因：由于第一次出險修理更換的軸承是再生晶，質(zhì)量存在患隱所致。

1．由于主機(jī)增壓器轉(zhuǎn)子的軸承及支架破碎后，其碎塊刮削甩油盤(鋁合金材)造成甩油盤受損，同時造成透平油腔內(nèi)存有大量碎塊和鋁屑。

2．由于花鍵螺帽34157 CAPNU'I'松動，使甩油盤產(chǎn)生軸向串動，使其與噴嘴間產(chǎn)生磨損，發(fā)出不正常的運(yùn)送聲音。同時，由于供氣不足而導(dǎo)致柴油機(jī)冒黑煙現(xiàn)象。

(三)船舶概況

楚祥輪為1996年12月由中國青山船廠建造的鋼質(zhì)多用途集裝箱貨輪，懸掛方便旗，船旗國為SL．Vincent and the Grenadines，船籍港為：Kingstown船名：CHUXIANG(楚祥)

登 記 號：96T1003

船 旗 國：St．Vineent and the Grenadines

船 籍 港：Kingstown

總長：99.50m

兩柱同長：90.00m

型寬：18.00m

型深：8.20m

總 噸 位：4265.00t

凈噸位：1484.00t

船體人級：☆SCA 5／5

人級證書有效期2001年6月11日

主機(jī)型式及數(shù)量柴油機(jī)6L38X1臺

額定功率：360KW

額定轉(zhuǎn)速：600r／rain

制造日期：1995年4月

制造廠：Stork Werkspoor Diesel，B

發(fā)電機(jī)組:原動機(jī)柴油機(jī)主機(jī)帶

臺數(shù)：21

型號：B&W 61．20／27

功率：388 KWX2344kwx1

電壓：400v400v

輪機(jī)入級：☆CSM

入級證書有效期：2001年6月11日

(四)、查勘情況

1999年10月19日，我行接受委托后，立即派員赴上海海軍4805廠碼頭，由于該輪懸掛方便旗，需待港監(jiān)等聯(lián)檢結(jié)束后方能登船，故我行上船查勘已約下午4點多。當(dāng)時，增壓器供應(yīng)商瑞典ABB船用系統(tǒng)中國工程有限公司上海辦事處銷售技術(shù)主管先生也到船。晴川公司船管部和楚樣輪有關(guān)人員一起接待了我們，并介紹了出險的有關(guān)情況。在大管的陪同下，對已拆解的增壓器部件進(jìn)行了現(xiàn)場查勘和拍照，并取回部分受損的軸承碎塊和鋁屑的樣品供進(jìn)一步分析。我行還查閱了有關(guān)資料和記錄。

根據(jù)船長和輪機(jī)長提供的情況，楚祥輪本次出險的簡要過程如下：

該輪9951E航次出發(fā)港為上海，目的港為日本橫濱。北京時間17日15：05時，當(dāng)船航行至31'51．3，N／125'06．7'E海域，當(dāng)班輪機(jī)員發(fā)現(xiàn)主機(jī)增壓器透平端向外串氣并有異聲，即報告船長，并減速航行。17：15時停車，拆檢增壓器。當(dāng)時的情況是：

1、透平油色變黑，油腔內(nèi)有大量金屬碎塊和屑。

2、喇叭形甩油盤磨壞。

3、轉(zhuǎn)子已不能轉(zhuǎn)動，鎖緊螺母已很松，用手可旋動。

4、透平端軸承碎裂，油氣封損壞。

17日18：10時，船拋錨6節(jié)停航，隨向公司報告險情，待命。

18日00：50時，接公司指示封增壓器，主機(jī)慢速駛回上海搶修。

19日14：00時，靠4805廠碼頭。

19日下午，我行人員在楚祥輪現(xiàn)場查勘的情況是：

1．增壓器主要部件已拆解，放在機(jī)艙路臺及控制室內(nèi)。

2．透平端軸承的滾子及支架已破碎，碎塊沒有過火的跡象。

3．油腔內(nèi)的金屬碎塊(軸承)和鋁屑數(shù)量很多已被取出。

4．甩油盤被嚴(yán)重刮削而損壞。

5．透平轉(zhuǎn)子葉片積有黑炭，并有磨損，壓氣轉(zhuǎn)子葉片也有磨損。

6．滑油油位正常，油管內(nèi)有油，花鍵螺帽34157Capnut松動，用手可以旋轉(zhuǎn)。

根據(jù)查勘情況，我行認(rèn)為增壓器已無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，損壞部件如軸承、軸承架、甩油盤等須更換，透平轉(zhuǎn)子葉片和壓氣轉(zhuǎn)子葉片修理。

對本次事故原因的分析，經(jīng)我行現(xiàn)場查勘和凋查認(rèn)為：增壓器軸承損壞是導(dǎo)致其他部件損壞的直接原因。對于軸承受損的原因，我行認(rèn)為是軸承本身的質(zhì)量存在問題，由于內(nèi)在的缺陷隱患而導(dǎo)致。在現(xiàn)場查勘時，ABB公司盧勻屏先生認(rèn)為立豐船廠不是專業(yè)廠，修理質(zhì)量和工藝達(dá)不到原來要求，且修理過程中，油、氣封、甩油盤、喇叭口等均是立豐廠的重制品，而不是ABB的產(chǎn)品。所以是由于第一次修理留下隱患所致。

據(jù)船上輪機(jī)長介紹，該輪增壓器二次出險受損的情況和現(xiàn)象非常類似。我行查閱第一次出險的報告中有透平端軸承燒壞的記錄，這說明第一次出險是由于管理或操作的原因使軸承燒壞而導(dǎo)致出險。由于第一次更換的軸承是再生產(chǎn)品(見附件3第4頁)，因此我行認(rèn)為本次出險的原因主要是軸承本身質(zhì)量缺陷和上次修理留下的隱患。

本行認(rèn)為，轉(zhuǎn)子經(jīng)修理可以使用，但由于該設(shè)備屬主機(jī)重要部220分，轉(zhuǎn)速高達(dá)28000r／min，修理后能否保證其使用性能及壽命，需作試驗決定。考試該船尚屬新船，從安全可靠出發(fā)，以更換為好，舊的修理后可作價留作備用，其

差價由船公司負(fù)責(zé)。

(五)受損金額(修復(fù)費用)估算：

A．船廠服務(wù)費

該輪本次事故修理于1999年10月19日一21日，計3天，按92年“黃本”上浮20％估算服務(wù)費用如下：

1．消防值班費，2人3天85×2×3×1．2=612．00元

2．消防巡邏檢查費，1人3天27×1× 3×1．2=97．20元

3．接拆電纜一次138×1×l．2=165．60元

4．接拆水管一次102×1×1．2=122．40元

5．接拆消防軟管一次102×1．2=122．40元

6．清除生活垃圾40×3×1．2=144．00元

7．臨時放置消防器材50×4×1．2=240．00元

8．供水、供電：按實際計估2500．00元

9．搭拆上下船扶梯一次350×l×l．2=420．00元

10．告離碼頭系解纜一次256×1×1．2=307．20元

11．臨時電話安裝一臺及話費，估350．00元

12．碼頭費用5× 99．5×3×1．2=1791．00元

服務(wù)費合計∑=6871．80元

B．修理增壓器費用

由于主機(jī)增壓器為瑞典ABB專利產(chǎn)品，且本次更換部件及修理工作均由瑞典ABB船用系統(tǒng)中國工程有限公司上海辦事處負(fù)責(zé)，故本行估價依據(jù)也就是該公司的報價。工程修理主要內(nèi)容包括：

1、更換軸承及軸承架

2、更換甩油盤花鍵螺帽等

3、透平轉(zhuǎn)子修復(fù)

以上工程合計費用估約150000．00元

注：由于船方未提供損失(修理)清單，所以只能按詢價估算。

C．引水及拖輪費用

由于該輪縣掛方便旗，上海又是我國強(qiáng)制領(lǐng)港的港口，故計及引水和拖輪費用是合理的。估約10000．00元。

則，該輪本次事故損失(修復(fù))總計費用為：

6871．80+150000．00+10000．00二166871．80元(取整：166872．00元)

(六)估損依據(jù)

1．我國1995年頒布的《保險法》以及我國船舶保險條款

2．1992年中船總公司“黃本”價格上浮20％

3．本輪保險單之約定

4．本行現(xiàn)場查勘及國內(nèi)現(xiàn)市修船行情。

(七)公估結(jié)論

1．楚祥輪本次主機(jī)增壓器受損是由于本身部件(軸承)損壞所致。

2．更換必要部件，轉(zhuǎn)子經(jīng)修理后仍可使用，本次修復(fù)費用估算約為166872元整。

3．船公司未提供受損(修理費用)清單，上述金額供保險公司參考。

第五篇：保險公估報告樣本

公估報告

公估編號: MTA-GX01(N)2010080159454

致：中意財產(chǎn)保險有限公司

中國石油廣西田東三套煉油安裝工程項目臨建辦公室 2010年08月8日因暴雨受損案

一、引言

承貴司2010年08月18日委托，我司作為題述事故的保險公估人，即派員前往出險現(xiàn)場查勘。經(jīng)我司秉持公平、公正、客觀的原則對受損標(biāo)的予以現(xiàn)場查勘、估損及理算，謹(jǐn)將公估結(jié)果報告如下。

二、保單內(nèi)容

（一）保 險 人：

首席保險人:中意財產(chǎn)保險有限公司

共同保險人:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司

（二）被保險人：中國石油天然氣集團(tuán)公司廣西田東煉化項目經(jīng)理部 其他：簽訂與此工程項目保險和工程行為有關(guān)協(xié)議的相關(guān)方

（三）保險險種: 安裝工程一切險（含第三者責(zé)任險、工程保證期保險）團(tuán)體意外傷害保險

（四）保險單號: PA111-000-CONT-BX-001

（五）保險標(biāo)的地址：中國石油廣西田東煉化項目經(jīng)理部（田東縣平馬鎮(zhèn)）

（六）保險標(biāo)的: 安裝工程（包括永久和臨時工程及材料）

（七）保險金額:人民幣叁億玖仟圓整（RMB390,000,000.00元）

（八）保險期限: 建筑期：自2009年10月10日0時0公發(fā)分起至2011年07月30日24：00分止；

保證期：自工程全部交工驗收之日起12個月

（九）免賠額及賠償限額： 1.物質(zhì)損失部分免賠額：①地震導(dǎo)致的損失：RMB100萬元或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)；②臺風(fēng)、洪水導(dǎo)致的損失：RMB20萬元或損失金額的5％，以高者為準(zhǔn)。③試車風(fēng)險導(dǎo)致的損失：RMB20萬元或損失金額的5％，以高者為準(zhǔn)，④其它風(fēng)險導(dǎo)致的損失：RMB2萬元或損失金額的5％，以高者為準(zhǔn)。

2.第三者責(zé)任部分免賠額：①財產(chǎn)損失：每次事故免賠額RMB5,000元。②人生傷害：無免賠額。

（十）特別條款：

1．?dāng)U展責(zé)任保證期條款（12個月）2．清理殘骸費用條款（賠償限額：500萬）3．專業(yè)費用條款（賠償限額：500萬）4．滅火費用條款（賠償限額：100萬）5．特別費用擴(kuò)展條款（賠償限額：500萬）6．空運(yùn)費擴(kuò)展條款（賠償限額：200萬）7．工地外倉儲物特別條款 8．公共當(dāng)局?jǐn)U展條款 9．場外修理擴(kuò)展條款 10．賠償基礎(chǔ)條款

11．工程圖紙和文件擴(kuò)展條款 12．轉(zhuǎn)移至安全地點擴(kuò)展條款

同時適用于物質(zhì)損失、第三者責(zé)任、工程保證期部分 18．地域調(diào)整特別條款（50公里）19．第一賠償受益人條款 20．損失理算人條款

21．工程完工財產(chǎn)保險條款

22．罷工、**及民眾騷亂擴(kuò)展條款 23．地下炸彈擴(kuò)展條款 24．預(yù)付賠款條款（50%）25．放棄代位求償擴(kuò)展條款 26．自動恢復(fù)保險金額條款 27．錯誤與遺漏條款 28．違反條件條款 29．保單注銷條款 30．保護(hù)現(xiàn)場條款

31．停工損失擴(kuò)展條款 32．不可控制條款

三、被保險人及保險標(biāo)的概況

1.被保險人：

本保險合同被保險人：

（1）工程所有人：中國石油天然氣集團(tuán)公司廣西田東煉化項目經(jīng)理部；（2）工程承包人：江蘇誠達(dá)建筑有限公司；（3）其他關(guān)系方：工程設(shè)計方、監(jiān)理方、供應(yīng)商及其他與工程的直接關(guān)系方。

2.保險標(biāo)的：

中國石油天然氣集團(tuán)公司廣西田東煉化項目是由中國石油集援建廣西田東三套煉油裝置投資煉化項目之一，是中國石油天然氣集團(tuán)公司在廣西石化煉化項目規(guī)劃的重要組成部分。本工程項目位于廣西田東縣平馬鎮(zhèn)，項目投資總額達(dá)3.8億元人民幣，項目建成后，將提高廣西田東三套煉油煉化生產(chǎn)能力。

本次出險的是該安裝工程項目的臨時建筑辦公室,其地面因為暴雨大部分塌陷,墻體開裂。

四、事故經(jīng)過及索賠

據(jù)被保險人介紹，2010年08月1日至2010年08月7日, 廣西田東縣境內(nèi)連續(xù)多日暴雨，致使位于該縣境內(nèi)在建的廣西田東三套煉油安裝工程項目部臨時建筑辦公室的地面發(fā)生大面積塌陷，造成項目部臨時辦公區(qū)域地基下沉，部分建筑物及供電、供水、通信設(shè)施中斷，室內(nèi)和室外財產(chǎn)多處受損。該事故發(fā)生后，項目經(jīng)理部及時組織人員對辦公區(qū)域周邊水溝進(jìn)行了疏通和維修，以減少暴雨對建筑物的影響。事后被保險人向貴司報案并提出索賠，根據(jù)被保險人提供的索賠資料可知索賠金額為RMB1，089,640.53。

五、事故原因調(diào)查和分析

受貴司委托，我司于2010年08月20日趕到出險現(xiàn)場－廣西田東三套煉油安裝工程項目部臨時辦公室進(jìn)行查勘。對現(xiàn)場進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查、了解，并按照有關(guān)查勘流程進(jìn)行了調(diào)查和拍照，現(xiàn)場看到：

1、衛(wèi)生間地面下陷，排水設(shè)施已經(jīng)損壞且無法使用，小便池、蹲位開裂、移位。

2、IT室地面下陷，地下各類線路受損，地面下陷張拉線路引起吊頂損壞，踢腳線與墻體裂縫明顯。

3、配電室地面下沉，致使配電柜傾倒，電源插座被張拉斷開，部分線路已無法使用。

4、資料室地面下沉，凹陷明顯，線路已無法使用，墻體與基礎(chǔ)明顯分離。

5、接待室：墻體與基礎(chǔ)分離，地面明顯下沉。

6、會議室地面下沉，明顯的凹陷感，線路全部無法使用，踢腳線與彩鋼板墻體分離。

7、行政間：墻體與基礎(chǔ)分離，地面下沉，線纜不能使用。

8、兩個經(jīng)理間地面下沉，墻體與基礎(chǔ)分離，線纜不能使用。

9、大廳：墻體基礎(chǔ)橫梁與地面層間約有30公分的間隙，東側(cè)基礎(chǔ)下沉嚴(yán)重，分離明顯，線路因基礎(chǔ)下沉而蹦斷，地面以下的通信、網(wǎng)絡(luò)、供電中斷。

10、走廊：地基下陷，基礎(chǔ)與彩鋼板分離，室外散水、坡道塌陷。由于臨時辦公區(qū)域建筑物及附屬設(shè)施已經(jīng)損壞，工作人員已經(jīng)無法辦公，項目部已安排江蘇誠達(dá)建筑公司進(jìn)行修復(fù)，現(xiàn)場還看到已破碎挖出來的地面混凝土及拆出后堆放在一旁的舊瓷磚，室內(nèi)多處地面正在翻修，室外地面沉陷部分工人已經(jīng)基本完成回填整平。從被保險人提供的附件（田東縣氣象局出具的）《氣象資料》可知，2010年8月1日田東縣平馬鎮(zhèn)有強(qiáng)對流天氣降暴雨，降水量為52.9毫米。2010年8月7日田東縣平馬鎮(zhèn)有強(qiáng)對流天氣降大雨，降水量為41.6毫米。

綜上所述，造成本次事故是由于連續(xù)多日的大到暴雨致使雨水滲入地基，地下水流的活動導(dǎo)致地基土流失導(dǎo)致地基下陷所致，事故的原因是暴雨。

六、損失情形及損失核定

受貴司委托，我司于2010年08月20日趕到出險現(xiàn)場－廣西田東三套煉油安裝工程項目部臨時辦公室進(jìn)行查勘。本次事故導(dǎo)致廣西田東三套煉油安裝工程項目部臨時建筑辦公室的地面發(fā)生大面積塌陷，造成項目部臨時辦公區(qū)域地基下沉，部分建筑物及供電、供水、通信設(shè)施中斷，室內(nèi)和室外財產(chǎn)多處受損。事故發(fā)生后已經(jīng)無法正常辦公，需要拆除、修復(fù)。根據(jù)附件《現(xiàn)場查勘記錄》和附件《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室土建修復(fù)預(yù)算書》、《經(jīng)理部臨建辦公室室內(nèi)地面維修方案》等資料，本次事故損失核損如下：

（一）臨時建筑辦公室土建部分損失

經(jīng)現(xiàn)場查勘及對現(xiàn)場情況的分析，臨時建筑辦公室土建部分損失又可分為基礎(chǔ)項目損失和裝飾工程損失兩部分來核損。整個受損區(qū)可分為九個區(qū)域來核損和維修，其中室內(nèi)分為七個區(qū)域，室外兩個區(qū)域（被保險人提供的平面圖）?；A(chǔ)項目是根據(jù)原施工設(shè)計圖進(jìn)行施工，按照實際施工發(fā)生量核損，經(jīng)過對現(xiàn)場查勘所得的損失情況及參考被保險人提供的附件《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公區(qū)域建筑及附屬設(shè)施索賠清單》以及附件《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨建辦公室室內(nèi)地面維修方案》、《平面設(shè)計圖》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室土建修復(fù)預(yù)算書》確定實際的損失項目和修復(fù)工程量。根據(jù)損失項目和修復(fù)工程量所做預(yù)算，土建工程部分的修復(fù)預(yù)算金額為： R1＝510,847.61元 具體預(yù)算見附件表一。

（二）臨時建筑辦公室電氣照明部分損失

現(xiàn)場查勘時看到，因為地面下陷，導(dǎo)致埋地線路大部受損，辦公室多個區(qū)域的供電線路及網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)無法使用。經(jīng)過對現(xiàn)場查勘所得的損失情況及參考被保險人提供的附件《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公區(qū)域建筑及附屬設(shè)施索賠清單》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨建辦公室室內(nèi)地面維修方案》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室電氣照明預(yù)算書》確定實際的損失項目和修復(fù)工程量。根據(jù)損失項目和修復(fù)工程量所做預(yù)算，電氣照明部分的修復(fù)預(yù)算金額為： R2＝192,589.32元

具體預(yù)算見附件表一。

備注：經(jīng)市場詢價，電氣照明部分所用大部分材料的市場價格與被保險人提供的大致相當(dāng)，僅少部分略高，考慮到交通運(yùn)輸及地域差異問題，其超出部分在合理的范圍，故采用被保險人提供的單價。由于電氣照明設(shè)施及器材大部分都可回收利用，所以在計算工程費用綜合單價分析時，結(jié)合實際情況，考慮在拆除、重新布設(shè)過程中的損耗，大部分材料按50%可回收利用核定，部分量少而易損的材料按全損核定，而不再另行計算電氣照明材料的殘值。

（三）臨時建筑辦公室給排水部分損失

現(xiàn)場查勘時看到，因為地面下陷，導(dǎo)致辦公室區(qū)域內(nèi)的廁所嚴(yán)重?fù)p壞，水管具和陶瓷用具脫離而不能使用。經(jīng)過對現(xiàn)場查勘所得的損失情況及被保險人提供的《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公區(qū)域建筑及附屬設(shè)施索賠清單》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨建辦公室給水排水維修方案》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室給水排水維修預(yù)算書》確定實際的損失項目和修復(fù)工程量。根據(jù)損失項目和修復(fù)工程量所做預(yù)算，給排水部分的修復(fù)預(yù)算金額為： R3＝11,266.44元

具體預(yù)算見附件表一。

（四）臨時建筑辦公室辦公家具的拆除轉(zhuǎn)移安裝費用

本次事故發(fā)生后，導(dǎo)致部分辦公區(qū)域無法辦公，為盡快修復(fù)受損區(qū)域，同時盡量減少影響項目部的辦公，被保險人先期對受損嚴(yán)重的區(qū)域進(jìn)行修復(fù)，把區(qū)域內(nèi)的辦公設(shè)備轉(zhuǎn)移至為受損輕微，后期修復(fù)區(qū)域進(jìn)行辦公，待先期修復(fù)部分完工后再全部轉(zhuǎn)移至已修復(fù)區(qū)域辦公，同時對后期修復(fù)區(qū)域進(jìn)行修復(fù)。在次過程中需發(fā)生辦公設(shè)備的拆除、轉(zhuǎn)移、組裝的人工費用。根據(jù)中意財產(chǎn)保險有限公司《安裝工程一切險》保險責(zé)任第六條第二款“因發(fā)生保險事故所產(chǎn)生的相關(guān)費用，保險人按本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”可知，此項費用保險人應(yīng)予賠償。綜合整個辦公區(qū)域及辦公設(shè)備數(shù)量，此項工做需要20人約10個工作日才能完成（因考慮現(xiàn)場時間情況，需拆除、安裝，且工作不連續(xù)）。每個工日按120.00元綜合單價核定，則此項費用為：

R4＝20×10×120.00＝24,000.00元，綜合（一）

（二）（三）

（四）可知此次事故損失金額為：

R＝R1＋R2＋R3＋R4＝510,847.61＋192,589.32＋11,266.44＋24,000.00 ＝738,703.37元

七、保險責(zé)任認(rèn)定

1.本次事故發(fā)生于2010年08月8日，在本保險合同有效期限內(nèi)。

2.本次事故地點為廣西百色市田東縣平馬鎮(zhèn)，在保險地址范圍之內(nèi)。

3.本次事故出險標(biāo)的是安裝工程的臨時建筑項目，在保單所保標(biāo)的范圍之內(nèi)。

4.本次事故是由于連續(xù)暴雨造成項目臨時建筑地面塌陷所致，根據(jù)中意財產(chǎn)保險有限公司《安裝工程一切險》保險責(zé)任第五條：“在本保險期限內(nèi)，本保險合同分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險合同責(zé)任免除以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失”及第六條第二款“以及因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的相關(guān)費用，保險人按本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”，本次事故—因連續(xù)多日暴雨導(dǎo)致辦公室臨時建筑地面塌陷，屬于本保險責(zé)任范圍。

八、損失理算

（一）是否重復(fù)保險

據(jù)被保險人介紹，其財產(chǎn)僅向貴司投保，沒有向其他保險人投保，同時我司也未了解到被保險人持有其它可對本次事故損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保單，故：不存在重復(fù)保險。

（二）是否足額投?；虺^賠償限額

建筑工程保險的保險價值是隨著工程建設(shè)的進(jìn)度與工程材料以及人工的不斷投入而逐漸增長的，工程要到竣工驗收移交時保險價值才會達(dá)到最高水平，此合同段出險時正處于施工階段，還未竣工驗收移交，故視為足額投保。

（三）殘值

土建部分在修復(fù)過程中，全塑鋼板隔斷無明顯受損，全部回收，僅核損其拆除安裝費用；陶瓷地磚、天棚石膏板面扣除在事故后損壞部分及拆除過程中損壞部分，按回收40%核定殘值；使用的鐵件、構(gòu)件圓鋼按廢鐵回收；防滑地磚等用量較少部分其回收成本較高，此處不做殘值回收核算。R殘＝41,717.97元.（四）免賠金額

依據(jù)保險合同約定，物質(zhì)損失部分：其他風(fēng)險導(dǎo)致的事故絕對免賠金額為RMB2元或者損失金額的5％，兩者以高者為準(zhǔn)，本次物質(zhì)損失金額RMB738,703.37元的5％為RMB36,935.17元，高于2萬元，故核定本次事故物質(zhì)損失的免賠額為RMB36,935.17元。

（五）損失理算

建議賠付金額＝事故損失金額－殘值－免賠額 ＝738,703.37－41,717.97－36,935.17 ＝660,050.23元

九、公估報告結(jié)論

（1）本次事故發(fā)生于2010年08月8日，在本保險合同有效期限內(nèi)。

（2）本次事故地點為廣西省百色市田東縣平馬鎮(zhèn)，在保險地址范圍之內(nèi)。

（3）本次事故出險標(biāo)的是中國石油援建廣西田東三套里煉油裝置項目（臨建項目），在保單所保標(biāo)的范圍之內(nèi)。根據(jù)本保險合同《安裝工程一切險》保險責(zé)任第五條：“在本保險期限內(nèi)，本保險合同分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險合同責(zé)任免除以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，保險人按本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”知本次暴雨導(dǎo)致安裝工程項目部臨時建筑辦公室地面塌陷屬于保險責(zé)任。

（4）本次事故物質(zhì)損失金額為RMB738,703.37元，扣除殘值RMB41,717.97元和每次事故免賠額RMB36,935.17元后，建議賠付人民幣陸拾陸萬零伍拾圓貳角叁分整（RMB660,050.23元）。

十、公估報告依據(jù) 本 之 公 用 估，報 不 告 作 僅 其 供 他 保 任 險 何 理 證 賠 明

本公估報告主要根據(jù)《現(xiàn)場查勘記錄》及被保險人提供的《保險協(xié)議》、《出險通知書》、《中間交接證書》、《工程竣工圖》、《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公區(qū)域建筑及附屬設(shè)施索賠清單》《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨建辦公室室內(nèi)地面維修方案》《廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室土建修復(fù)預(yù)算書》等有關(guān)資料做出。

公估報告附件表 附表：

序號 文 件 名 稱 一 二 三 四 五 六 七 八 九 確認(rèn)書 委托書 出險通知書 保險協(xié)議 現(xiàn)場查勘記錄 索賠申請

臨時工程電氣設(shè)備或材料規(guī)格表 臨時工程電氣設(shè)計說明

頁數(shù) 1 1 2 15 2 1 1 臨時工程動力、照明配電箱系統(tǒng)圖（竣工圖）1 1 1 十 臨時工程一層動力配電平面圖（竣工圖）十一 臨時工程一層照明平面圖（竣工圖）十二 臨時工程一層插座配電平面圖（竣工圖）十三 臨時工程一層弱電平面圖（竣工圖）

十四 臨時工程屋頂防雷接地平面圖（竣工圖）1 十五 資料圖紙目錄 1 十六 廣西田東煉化項目經(jīng)理部臨時辦公室土建修19 復(fù)預(yù)算書

十七 經(jīng)理部臨建辦公室室內(nèi)地面維修方案 9 項目經(jīng)理部臨時辦公區(qū)域建筑及附屬設(shè)施索十八 2 賠清單

十九 中間交接證書 1 二十 氣象證明 二十圖片 一