第一篇：3-武漢農商行經驗

經驗材料三

武漢市農商行小微企業金融服務經驗

武漢農村商業銀行董事長 劉必金

（2013年7月15日）

一、潛心掃街“做加法”——堅守小微服務理念

什么是“掃街”？簡單地說，就是打破銀行傳統的等客上門營銷方式，客戶經理主動走出去，對城區、郊區的主次干道、商業區、街道、社區、市場、集鎮等，根據門牌號采取走街串巷、挨家挨戶“地毯式”的營銷宣傳，主動地進市場、進園區、進社區、進商會、進樓宇，把金融服務送到小微客戶門前。

“掃街”是我們在實踐中總結出的服務小微行之有效的好辦法。因為城市不缺大銀行，唯獨缺少為小微和“三農”服務的小銀行。武漢農商行因農而生，因小而長，不與大銀行拼規模、爭項目、搶客戶，潛心服務其他銀行不做的、甚至被遺忘的“三農”和小微客戶，將其作為我們重點支持的客戶群，這是我們長期以來堅定不移的發展戰略。

在“掃街”服務中，我們掃街的對象和范圍從中心城區擴展到城、郊兩個市場，從支持就業擴展到城鎮化進程中的失地農戶、下崗失業人員、大學生創業等。我們堅持做到金

2通過“掃街”，我們發現了客戶，累計扶持了1.89萬戶小微企業和個體工商戶，4503家農業企業，342家農業專業合作社，43萬余農戶；獲得了收益，全行存款、貸款、利潤較成立之初均實現了“三年翻一番”，納稅在當地金融機構排名第一；贏得了信賴，連續三年榮獲武漢市政府頒發的“支持武漢經濟發展突出貢獻獎”，“支持全民創業先進單位”等榮譽稱號。

下一步，我們將認真貫徹落實本次會議精神，始終堅持“改制不改向，更名不改姓”，堅定不移地沿著支持“三農”、小微和民生的方向走下去，繼續扎扎實實地“掃街”，不斷掃出我們經營發展的“一片藍海”！

第二篇：武漢農商行分析

一． 武漢農商行介紹

武漢農村商業銀行是經中國銀監會批準成立的股份制商業銀行，是全國第一家副省級城市農村商業銀行，是市委、市政府直接管理、總部在武漢市，具有一級法人的地方銀行機構，2009年9月9日正式掛牌成立。

武漢農商行2009年掛牌成立后,武漢農商行走上了迅速成長的道路。五年前,全行總資產還只有545億元,而到2014年年底,總資產就達到1520億元;新增存款在武漢金融同業排第三,新增貸款排第四,納稅穩居第一。不僅如此,武漢農商行用實際行動踐行普惠金融理念,實現了多個第一:全行網點覆蓋全市第一,鄉鎮網點覆 蓋100%;支農支小貸款全市第一,綜合納稅金融同業第一,代發政府補貼、低保業務全市第一等等。可以看見這短短的五年間，武漢農商行實現了怎樣的跨越式發展。二． 武漢農商行的發展戰略

發展戰略總體來說，可以歸結為堅持“立足武漢，服務三農、服務小微、服務民生”的市場定位、根據政府經濟金融重點工作要求，把握武漢經濟增長脈搏，在支農、支小、服務民生等方面做出差異化特色。

細化來說，遠城區重點服務“三農”（農業、農村、農民）經濟發展；中心城區重點服務區域經濟、服務中小企業、服務社區居民，實現服務城鄉，創富大眾的企業使命。三． 武漢農商行的業務主線

1.三農業務。一是充分發揮支農的主渠道和主力軍作用。圍繞武漢市新城區“工業倍增”計劃的加緊實施、城鎮化的穩妥推進以及現代都市農業的發展需求，重點支持春耕生產、現代都市農業、以農田水利為主的農村基礎設施建設、農業產業化經營、新農村建設和農村消費等。二是推廣運用創新產品。加大土地經營權抵押貸款、林權貸款等業務品種的推廣運力度，創新運用水域灘涂經營權抵押貸款解決“三農”融資難的問題。

2.公司業務。緊跟省市經濟結構調整步伐和產業發展規劃，傾力支持小微企業，積極服務地方實體經濟發展。重點支持了以實體經濟為主要特征的生產型企業，先進制造業、商貿物流業、現代服務業、文化傳媒、環境保護及現代都市農業等行業的優質中小微企業，建立了通暢的中小微企業融資“綠色通道”。并且加大對科技金融的支持力度。

3.個人業務。個人住房按揭貸款發放9.31 億元，住房公積金貸款發放5.17 億元，在全市同業中名列前茅。微貸業務迅速做大做強，深入扶持了一大批個體工商戶及私營企業主。全民創業小額擔保貸款業務呈現專業化發展趨勢，支持了數以萬計的創業者。

4.資金業務。債券投資、同業資金、票據、財富管理及投行五大條線齊頭并進。例如發行“武農商系列”、“穩盈系列”和“恒盈系列”三大系列理財產品，進行黃金代理銷售，搭建投行業務體系。

5.國際業務。國際結算業務和外匯資產業務跨越式發展。2012 年，全行國際結算量較去年同期增加102.95%，連續4 年實現業務倍增。外匯資產較去年同期增長159.75%。大力擴建代理行網絡，大大提升了農商行在外商投資企業中的影響力。四． 武漢農商行的轉型

1.從服務三農到服務三農、小微、民生

農商行的傳統定位是服務三農，解決農村的金融供給和需求失衡的問題。而武漢農商行由于地理位置的原因，其所轄的區域不僅包括農村，還包括中心城區。在中心城區的市場定位則是服務中小企業和服務社區居民。

從其所支持的小微企業來看，不僅包括農業還有很多其他的企業，比如現代服務業、文化傳媒業等等，而且近兩年武漢農商行科技型企業貸款增長迅猛，對科技金融的支持力度加大。針對城區和社區的小微企業，武漢農商行獨創了“掃街式”服務，即客戶經理們主動地進市場、進園區、進社區、進商會、進樓宇，發掘潛在客戶的金融需求，為個體工商戶、私營業主、大學生以及失地農民提供金融服務。由此可見，武漢農商行在城區和社區中的目標客戶群就是這些個體工商戶、私營業主和大學生、失地農民。

從服務民生來看，武漢農商行不光在支持城中村、舊城改造中，為小城鎮建設、農村基礎設施建設提供金融服務。而且在城區著力于打造社區銀行，如果把大型商業銀行比作金融超市的話，社區銀行就是一個金融便利店。為社區居民提供社區優質服務和金融便利化服務，充分利用其地緣優勢。2.從單一渠道盈利到多渠道支撐 傳統農商行的主要利潤來源是信貸的利差收入，而且由于政策支持的要求，使得信貸利差收入較為單薄。而武漢農商行在立足于傳統主營業務優勢的基礎上。以零售業務、中間業務和資金業務為重點，并且大力發展國際業務，提升對于外商投資企業的影響力。零售業務以個人貸款為主，以銀行卡和理財業務為兩翼，不光為個人用戶發放住房按揭貸款，還為創業者提供微貸服務，通過惠民漢卡和財智通為客戶提供多樣化的個人業務。截至2013年底，金融市場業務和債券市場業務利潤實現了大幅增長。國際結算量增幅百分之35，在全省同業中排第十。

武漢農商行積極拓寬利潤渠道，不再以信貸推動的單一利潤來源為主，而是積極尋求新的利潤增長點。在立足已有主營業務的基礎上，大力發展其他業務。從其他業務的種類來看，雖然在業務種類上有向大型商業銀行靠攏的趨勢，但從具體內容來看，武漢農商行無論是在零售業務還是中間業務的開展都是在明確目標客戶和細分市場的基礎上，結合自身的優勢來進行的。以惠民漢卡為例，惠民漢卡，是指農商行向武漢市政府惠民補貼的特定對象發行的，既具有集中接收惠民補貼款功能，又能夠享受一系列優惠服務功能的一種漢卡品種。通過向享受惠民補貼的特定對象發行銀行卡，既實現了服務民生的市場定位，又拓寬了銀行卡業務的利潤渠道。

3.由地方性銀行向區域性銀行轉型

目前，全行200余家營業網點遍布武漢城鄉各地。在跨區域經營方面取得階段性成果，圍繞國家“長江經濟帶”戰略規劃，第二家異地分行宜昌分行隆重開業；到目前為止，獲準籌建和開業的村鎮銀行整體數量達到34家，經營觸角遍及云南、海南、廣東、江蘇、湖北五省份，“三年、三十家”的機構布局基本實現。

這些村鎮銀行和分行的設立，其中固然有服務區域經濟，支持當地經濟發展戰略的考慮，但是，跨區域經營的轉型也蘊涵著武漢農商行做大做強的戰略目標。從跨區域經營的優勢來看，在地方金融不發達的地區設立分支機構有助于提升盈利水平，并且獲得當地的政策支持，開拓市場。但從另一面來看，跨區域經營來看，也存在諸多風險。成功與否與當地的經濟發展水平、體制環境和金融生態密切相關。但是無論如何，武漢農商行的跨區域經營戰略是一次值得肯定的嘗試。五．案例總結 對于武漢農商行來說，由最初1996年從湖北農村信用合作社單獨分離出來，到2009年9月成功改制為武漢市農村商業銀行，再到如今，短短五年資產規模翻了一倍，規模擴張速度不可謂不快。這一切應該得益于武漢農商行的一系列戰略轉型和精準的市場定位。服務三農、服務小微、服務民生，更多的是結合了武漢本地的經濟發展環境和金融需求。

農村商業銀行的前身是農村信用合作社，這也就決定了其本身肩負著服務三農的政策性定位。而轉型為農村商業銀行后，作為一個公司制結構的商業銀行，自身應當有著以盈利最大化為導向的盈利性定位。農商行如何在這兩個定位之中找到適合自己的市場定位，是他們所需要解決的重要問題。在這一方面，武漢農商行應當是樹立了一個標桿。從服務三農到服務三農、小微、民生，從單一盈利性渠道到多渠道支撐，從地方性銀行向區域性銀行轉型，這一系列的戰略轉型，無不顯示了其清晰的市場定位，也是其規模迅速擴張的原因所在。

武漢農商行的例子告訴我們，在金融環境已經發生變化的今天，農商行正在逐漸的轉變經營理念和發展戰略，依靠自身優勢不斷提供精細化的本土金融服務產品，立足于所在城鄉、在細分市場上找準定位、提供特色產品和本土服務，發展屬于自己的目標客戶群體，在政策性定位和盈利性定位之間找到自己的平衡點，這些才是農商行的立身之本。

第三篇：農商行范文

尊敬的農商行領導：

六月香果業有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經取得驕人的業績，產、儲、銷達到了預期目標，經濟效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農企業的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務工作的監管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發現了我司財務制度不規范、不健全等問題，違背了《賬戶監管協議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領導高度重視，公司董事會在9月30日立即召開專題會議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：

1、加強對財務工作負責領導的工作監督，定期不定期聽取財務工作匯報，發現問題及時改進；

2、嚴格遵守銀行的《賬戶監管協議》，規范賬務處理，做到專款專用；

3、4、加強對應收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財會人員的綜合素質和業務水平，加強銀企聯系，緊密銀企關系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發展。

祝：貴行業務蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業有限公司2011-10-10

第四篇：學信農商行學子的經驗分享匯總

江蘇學信銀行考試中心

強少年，強中國

學信農商行學子的感謝信

今天收到很多的微信和短信，打開一看，很多學生都發來感謝信，因為我們的認真付出和努力，很多小伙伴不僅通過農商行筆試，還通過面試，收到農商行的體驗通知了。看到他們獲得offer的那一刻，感動不由的油然而生。因為小伙伴來參加我們培訓之前很多人都是臨時決定的，都是零基礎，不是金融專業，大學學的內容跟這個都毫無關系。但是經過老師的訓練，自己的努力他們都過五關斬六將，最終鎖定農商行的工作。

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江蘇學信銀行考試中心

強少年，強中國

今年農商行筆試和面試成績各占50%，所以筆試分數越高對面試會起到很多幫助。同時我們很多同學今年在筆試中名列第一。

高淳農商行2015員工招聘筆試入圍人員名單

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江蘇學信銀行考試中心

強少年，強中國

備注：高淳筆試女生第一名：孔晗雯。男生第一名：葛有為均是來自學信學院。

溧水農商行2015年員工招聘參加面試人員名單

備注：溧水農商行第一名：杭苗。第二名楊凡。均是學信學員。

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江蘇學信銀行考試中心

強少年，強中國

蘇州吳江農商行筆試第一名；連云港灌云農商行筆試第一名

宿遷泗陽農商行筆試第一名，面試第二名

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江蘇學信銀行考試中心

強少年，強中國

這些同學不是全部，只是部分。不是結束，只是開始。我相信即將考試的面試培訓中，一定有更多的同學在農商行面試中脫穎而出，成為最終的勝利者。因為有實力，所以相信。因為我們擁有研究7年，訓練超過10000名大學的實戰經驗。

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第五篇：學習組建農商行改革經驗匯報

關于赴xx市、xx縣、xx縣學習考察組建

農村商業銀行情況的匯報

尊敬的縣委、政府領導：

2011年11月7至8日，縣政府領導xxx同志帶領xx縣農村信用聯社理事長xxx、分管業務副主任xxx、財政局副局長xxx以及信用聯社相關部門負責人一行7人組成考察組，赴xx市、xx縣、xx縣學習組建農村商業銀行的經驗和操作辦法。現將學習情況匯報如下： 一、三縣、市及當地信用聯社基本情況

（一）、xx市是湖南省xx市的一個縣級市，位于xx省西部，是一個多民族聚居的地區，現有侗、苗、瑤、回、土家等20個少數民族，土地總面積2164.4平方公里，山川秀麗，風光旖旎，環境優美，名勝古跡、自然風景甚多。現轄25個鄉鎮，共有316個村，35個居委會。xx是一個多民族聚居的地區，現有侗、苗、瑤、回、土家等20個少數民族，有深渡xx鄉、xx瑤族鄉兩個民族鄉。2010年全市生產總值（GDP）為42.6億元，增長13.1%。xx市信用聯社截止2011年10月31日，各項存款余額達到17.1億元，各項貸款余額9.1億元，不良貸款占比3%，資本凈值1.35億元，資本充足率11.48%，核心資本充足率8.3%，應提貸款損失撥備1118萬元，實提4381萬元，撥備覆蓋率159%，貸款撥備率4.84%。

（二）、xx侗族自治縣，位于xx省西部，地處xx山系南麓云貴高原東部余脈延伸地帶，縣城距市僅37公里。素有“xxxx、xxxx”之稱。總面積2099平方公里，轄28個鄉鎮，總人口36萬，其中侗族等少數民族人口占50%以上。2010年全縣城鎮居民人均可支配收入達到5912元，比上年增長8.2%；農民人均純收入2186元，比上年增長4.7%。xx縣信用聯

社截止2011年10月31日，各項存款余額達到18.27億元，各項貸款余額9.22億元，不良貸款占比1.34%，資本凈值1.35億元，資本充足率12.12%，核心資本充足率8.5%，應提貸款損失撥備1308萬元，實提4521萬元，撥備覆蓋率156%，貸款撥備率5.14%。

（三）、xx縣，位于湖南省西南部，東枕雪峰山脈，南倚云貴高原，是共和國大將xx的故鄉，也是馳名全國的“xxx鄉”。面積2244.46平方公里，轄8鎮17鄉（含1998年設立的6民族鄉），人口35.4萬，侗、苗、瑤、滿等17個少數民族人口占63.6%。xx、xx兩河流經全境。2010年全縣實現生產總值30.98億元，增長14.8%，城鎮居民人均可支配收入達10765元、農民人均純收入達3243元，同比分別增長12.8%、32.1%。xx縣農村信用社截止2010年9月末，各項存款余額達到14.41億元，各項貸款余額5.85億元，不良貸款占比13.09%，資本充足率6.71%，核心資本充足率6.72%，貸款損失撥備1441萬元，撥備覆蓋率24.63%。二、三縣、市組建農村商業銀行的做法及經驗

xx市、xx縣、xx縣農村信用聯社分別于2009年12月、2011年1月、2010年3月正式啟動農村商業銀行組建的有關工作。在當地縣委政府的強力推動、各級銀監部門的大力支持和行業主管部門的精心指導下，xx市經近一年的努力完成了產權模式的升級，2010年7月獲得中國銀監會批準，成為我市第一家掛牌開業的縣級農村商業銀行。xx縣聯社2011年9月獲得中國銀監會批準，準備于2011年11月底掛牌開業，xx縣聯社正在積極籌建過程中。

考察組在xx農商行和xx、xx聯社聽取了農商行董事長和聯社理事長、政府相關負責人關于組建情況和經驗介紹，調閱了部分相關信息資料，并就有關細節和難點問題進行了咨詢和討論。根據他們的介紹，我們認為有以下四個方面的做法值得借鑒和學習：

（一）、領導高度重視，大力推動改革進程。

三縣、市委、政府把本縣、市農商行的組建作為推進本縣、市經濟建設、增加信貸投入、培植地方財源的頭等大事來實施。縣、市委政府一致的共識是：與其勞心費力去外地招商引資，不如著力辦好一家地方性的、自己的商業銀行，“以錢賺錢”是最便捷、最有效的經濟發展途徑。為了確保組建成功，各縣、市均成立了籌建工作領導小組，以下是三個縣、市的情況。

xx市委、xx成立了xx市農商行籌建工作領導小組，市委書記、xx銀監分局局長、xx市農村信用聯社理事長等任顧問，市委副書記、市長任組長，市委常委、常務副市長任常務副組長、市政府副調研員任專職副組長、xx市銀監分局副局長、xx市農村信用聯社副主任、市人大副主任、市政協副主席等任副組長，政府辦、財稅辦、財政局、xx銀監分局農村金融機構非現場檢查科、xx市聯社業務指導科、人民銀行、監察局、公安局、檢察院、法院、司法局、工商局、國土局、房管局、國稅局、地稅局、農業局、工業經濟局、農村信用合作聯社等部門負責人為成員，領導小組辦公室設農村信用合作聯社，由理事長兼任辦公室主任。領導小組辦公室下設二個工作組，綜合組和不良貸款清欠組。籌建小組曾先后派人赴江西xx、湖南xx、xx考察三地組建農商行的成功經驗。為改革工作曾多次召開常委會和專題會議。2010年6月，市長帶隊就農商行改革工作專題向省銀監局、省聯社匯報，取得了銀監局確認和省聯社的書面批復，籌建工作得到正式啟動。

xx縣市人民政府成立了由縣委副書記、政府縣長任組長，縣委常委、常務副縣長和縣委常委、分管城建的副縣長、xx市銀監分局副局長、xx人行中心支行分管副行長、xx省農村信用聯社xx辦事處分管副主任任副組長，縣政府辦、財政局、監察局、建設局、xx銀監分局非現場科、人行xx中心支行計劃信貸科、省農村信用聯社xx辦事處、縣聯社等單位相關負責人為成員的

籌建工作領導小組。籌建工作領導小組下設“一辦三小組”，即辦公室、不良貸款清收組、清產核資組和綜合協調組。不良貸款清收工作組負責對不良貸款開展清收盤活；清產核資工作組負責縣聯社內部清產核資；綜合協調組負責綜合協調工作，對照商業銀行準入條件逐項核實數據。辦公室主任由理事長兼，負責日常事務工作。籌備領導小組制定了xx農村商業銀行《籌建方案》、《可行性報告》、《清產核資、整體資產評估及資產分配方案》等辦法，指導籌建工作。將籌建工作列入縣委、政府的重要議事日程。2011年3月31日，縣政府召開了第三十九次常務會議，專題研究決定了對農商行改革的資產捐贈、不良貸款清收與臵換、稅費減免及經費撥付等事項。4月20日，縣政府召開了籌建工作領導小組專題會議，重申農商行改革的重要意義，就改革工作事項進行深化部署。

xx縣，一是縣委、政府高度重視，將聯社改革工作寫入會同縣第十一次黨代會和縣人民政府六屆全會工作報告，作為一件利民、利縣的好事情來促成；二是縣委、政府分別召開常務會議作專題研究，并形成會議紀要，目的是積極穩妥推進信用社改革，力爭打造會同農商行；三是成立了由縣委書記、xx市銀監分局局長、省農村信用聯社xx辦事處主任任顧問，縣委副書記、政府縣長任組長，縣委常委、常務副縣長任常務副組長，縣人大副主任、縣政協副主席、xx市銀監分局副局長、xx人行中心支行分管副行長、省農村信用聯社xx辦事處分管副主任任副組長，縣政府副調研員任專職副組長，市、縣相關部門負責人為成員的農商行籌建工作領導小組。縣聯社人員主要負責維持正常經營管理、提供后勤保障、提交資料信息。為改革工作籌備領導小組曾先后安排人員前往xx、xx市等地學習考察成功做法和先進經驗。并積極向上級有關部門匯報銜接，爭取省聯社，銀監局、人行的大力支持，有力的促進了籌建工作的落實。以上三縣、市對改革工作的支持可見力度之大，重視之高。

（二）突出組建工作重點，狠抓資產優化。

根據監管部門的準入條件，成立商業銀行的一個重要門檻就是不良貸款占比不能超過3%。而xx、xx縣、xx縣農村信用聯社籌備初期不良貸款率分別為20.12%、15%、17%（報表數據），高出額定比例16.88、9、14個多百分點，成為各縣、市其申報農商行的嚴重桎梏。為此，三縣市均通過工作組進駐，把清收不良貸款、優化信貸資產質量作為籌建工作的重點實施突破。xx市通過，一是市委、政府從公、檢法、司、財政、信用社等部門抽調人員組成四個工作小組，對不良貸款進行突擊催收和強制清收。市委、政府專門制定了《清收農村信用社不良貸款專項整治活動》。二是堅持依法合規，合理處臵不良資產。針對當地歷史形成的涉政貸款和個人在政策調整中確實的虧損，根據企事業單位和個人實際，采取降低利率、重訂借款協議再融資、處理殘值、資產臵換等措施，促其還貸。三是動用宣傳媒體廣泛告知。在縣電視臺連續7天滾動播放市人民政府《關于清收農村信用社不良貸款的通告》，并將此通告在各鄉鎮、集市廣泛張貼。《通告》規定：自發布之日起，15天后債務人不主動歸還貸款本息，是中共黨員、國家公務人員的由紀檢監察機關依照有關規定追究責任；是人大代表、政協委員的，由同級人大、政協停止其履職權力；是村組干部的，由鄉鎮黨委、政府作出組織處理；對惡意拖欠貸款不還的賴賬戶、“釘子戶”，堅決采取司法手段強制清收。在各鄉鎮懸掛大量的清收不良貸款標語。由此形成強大的清收氛圍和聲勢。四是動用行政力量進行督導。縣委、縣政府多次召開鄉（鎮）長會議，專門布臵信用社不良貸款清收工作。縣紀委召開全縣鄉鎮和縣直各部門紀委書記會議，要求紀檢監察部門對拖欠信用社貸款未還的公職人員進行誡勉談話，并對限期不還的實行“三停五不”措施（即停職、停薪、停崗；不提拔、不調動、不評先、不加薪、不晉級）。并實行各鄉鎮清收任務責任

制，明確鄉鎮長為第一責任人。凡不能按期完成清收任務的，縣政府將從其各項超收分成和工作經費中扣減。xx縣情況是：一方面由法院牽頭抽調20名法官組成清收工作小組，對不良貸款進行突擊催收和強制清收。另一方面是通過信用社內部進行清收。三是利用宣傳媒體廣泛告知。通過幾個月努力，xx、xx縣農村信用社貸款清收面達到95%以上，從而為農商行申報奠定了較好基礎。xx縣的清收工作正準備綜合xx、xx的做法展開。

（三）職能部門積極配合，開通了綠色通道。

三縣、市人民法院為了配合信用社貸款清收工作，從有關庭、局抽調業務骨干組成“特別法庭”，專門受理縣信用聯社起訴的債務案件，本著“從簡、從快”的原則，實行“快立、快審、快結”，審判程序一律從簡，對已經公證的借款合同實行直接進入執行程序。有效地促進了債務糾紛的盡快審結和執行。公安局、檢察院承諾依法堅決打擊侵占、詐騙信用社貸款的經濟犯罪行為，幫助農村信用社最大限度的挽回經濟損失。房產、國土、工商部門主動放棄部門利益，減免辦證費用，提高辦事效率；財政局為做好支農資金的歸集，促使存款向縣域經濟領域回流，專門協調有關單位和國有商業銀行，一定期限內將財政性資金和其它對公存款劃轉信用聯社存儲，要求本縣、市95%的行政、企事業單位工資由信用社代發。國土、城鎮規劃等部門為配合政府搞好土地臵換不良貸款，加班加點對臵換土地進行勘測、評估、上報和發證。可以說，三縣、市農商行申報組建期間，一切黨政部門都做到了“效能優化”。

（四）政府為涉政不良貸款“買單”，向農村商業銀行注資“輸血”。三縣市農商行組建前不良貸款比例較高，其中涉及縣鄉政府及其職能部門、行政事業單位的不良貸款近一半。盡管以較大的力度組織清收，但這么大額的不良資產要在短期內化解，是絕對不可能的事。

1、xx縣委、政府以180畝優質商用土地臵換信用社涉政1.22億元不良貸款。并出資120萬元，用于縣聯社改革開辦費用。為了確保農商行資本充足率達到準入標準，市政府協調爭取到城建投、xx農商行和xx集團等有實力的企業分別注資1000萬元以增加其實收資本，使其企業法人股本金達51%。

2、xx縣政府召開了常務會議，專題研究決定對農商行資產捐贈、不良貸款清收與臵換、稅費減免及經費撥付等事項。政府將原值為298.6萬元的30個門面資產捐贈給縣聯社并簽署《資產捐贈協議書》，隨后辦理了國土和房產證相關手續。

3、xxx縣政府出臺了《關于籌建xx縣農村商業銀行落實扶持政策的實施方案》，由政府出資3000萬元現金臵換聯社涉政不良貸款，并積極組織清收不良貸款和募集股本金等工作，同時落實稅收減免政策，實行縣級部分稅費全免。

（五）縣信用聯社努力練好內功，確保平穩過渡。

在縣委政府的大力支持與推進下，三縣、市信用聯社一班人團結奮進，努力提高經營管理水平，一方面強化內部管理，改善金融服務，不斷更新經營產品和服務手段，增強企業內部活力；另一方面加大對縣域經濟的信貸資金投入，促進本縣城鄉經濟繁榮，取得了較好的經營成果。

三、農商行組建成功的作用與意義

農村商業銀行的成功組建，不僅是農村信用社改革的化繭為蝶，更是縣域經濟發展進步的一個新的起點。

一是地方財政收入增加了一個新的亮點。例如，xx農商行未來三年的規劃預算；即2011—2013年全行實現財務總收入分別達到9000萬元、12000萬元、15000萬元，年均增長30%以上；經營利潤分別達到3000萬元、4000萬元、5000萬元，年均增長25%以上；創稅收可達到1000萬元、1200萬元、1500萬元;xx縣國、地稅部門就籌建xx農商行進行了專題調研，客觀的評價：建好xx農商行一年的稅收相當于目前xx縣引進的最大一家企業

---xx紙業一年稅收的三倍，相當于最大一家木材加工企業xx木業的15倍。xx聯社預計今年經營效益將達3000萬元，直接創稅近1000萬元。經過認真測算，xx農信社改制成農商行后，預計2012年實現業務收入9000萬元、利潤6281萬元、稅收1991萬元；2013年實現業務收入12000萬元、利潤8757萬元、稅收2785萬元；2014年實現業務收入15000萬元、利潤 11168萬元、稅收 3879萬元。農商行改革完成后必將成為該縣的頭等納稅大戶，這是一般工商企業不可企及的。

二是產權升級后，地方金融自主權進一步擴大，單戶貸款審批權隨之增大。按照銀監部門對農村信用社的監管規定，縣一級單戶貸款一般不超過500萬元，而三縣、市農村信用聯社改制為農商行后，單戶貸款審批權即時上升為2000萬元。可大大提高支持地方經濟建設的力度。

三是就農村信用社而言，轉變為商業銀行后，真正走上了一條商業化經營的發展道路，在產權明晰、公司化治理結構等方面具備了現代金融企業的特征，能夠更加靈活自主的為縣域經濟提供金融服務。

四是就社會效益來看，由于服務功能的健全、經營自主權的擴大和靈活，在促進縣域經濟發展上農商行將憑借自身優勢發揮出更大的作用。大量信貸資金投入必將增加農民收入、刺激商品生產流通、促進工商業快速發展，進而給地方帶來更多的財稅收入，對當地經濟產生巨大的催化與啟動作用。用xx一位縣領導的話講，組建一個江華商業銀行，勝過十個招商引資項目。

四、我縣組建農商行具備的條件及存在的主要問題

2011年9月30日xx縣農村信用社各項存款14.41億元；各項貸款5.85億元，其中不良貸款1.8億元（預計實際核定數據）；占比30.7%；股本金5519萬元，核心資本充足率、資本充足率分別為6.71%和6.72%；撥備余額1441萬元，撥備覆蓋率24.63%。客觀而論，我縣縣域環境與該

縣差不多，我縣農村信用社截止到10月31日，各項存款余額9.82億元，占全縣金融機構存款總額的35.3%，比年初凈增14281.85萬元，總量與增量均居全縣各金融機構首位；各項貸款余額5.05億元，占全縣金融機構貸款總額的58.72%，比年初增加6251.13萬元，貸款總量和貸款投放力度居全縣行業第一；貸款管理系統自動生成的不良貸款占比為23.35%，如果通過第三方機構按照貸款五級分類的標準定義來核定貸款的分類，那么我縣的不良貸款占比可能更高；今年1—10月，實現各項收入5033.71萬元；實收資本1300萬元，資本充足率3%，核心資本充足率2.96%；已提取撥備4300萬元，按照貸款管理系統當前報表反映的數據測算撥備覆蓋率約74.65%。與xx縣相比較我縣的不良貸款占比和撥備覆蓋率均高于該縣，但資本充足率切偏低。組建農商行有4個關鍵指標：即：資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，不良貸款比例低于3%，貸款撥備覆蓋率150%以上。從改革要求的角度看，我縣目前的指標距離組建農商行差距較大、最核心的問題是不良貸款的壓降和股本金的增加。只要這兩個問題解決了，其他問題便迎刃而解。根據縣信用聯社風險部提交的報表信息，我縣農村信用社現有不良貸款總額為1.17億元。其中各基層社目前了解匯總上報涉政不良貸款本金約2132.62萬元，應收利息約3303.31萬元，本息合計約5436萬元。這些不良資產大都是八九十年代、甚至七十年代形成的，經過多年消磨，現已成了硬骨頭。若沒有縣委、縣政府的大力介入，化解的可能性不大。

五、幾點工作建議

（一）農村信用社改革深化，逐步向地方性商業銀行過渡是大勢所趨。國務院《關于印發農村信用社改革試點方案的通知》（國發【2003】15號）和《xx省人民政府關于大力推進農村信用社改革發展的通知》（湘政發【2006】6號）文件都對農村信用社改革發展提出了明確的要求，根據銀

監部門透露的信息，農村信用社必須在3-5年內改制為農村商業銀行，如期不能升級的，先期組建的農商行將實行延伸收購、兼并，屆時被兼并的農村信用聯社則只能成為其分支機構，其經營利稅由兼并行所在地享受，而且其信貸計劃、財務計劃也都只能接受兼并行的業務指導與約束，那將是一個非常尷尬的局面。因此，建議縣委、政府及時推進，盡快的把我縣農村商業銀行組建納入議事日程。

（二）我省xx市、xx瑤族縣農商行已于2010年掛牌開業，其操作流程值得借鑒，并對本省農商行籌建工作更具參考性。改革后的經濟和社會效益反映得更真實，改革后的意義顯得更突出。建議由縣委或政府主要領導帶隊前往進一步考察學習。

（三）希望縣委、政府盡快成立籌建工作領導小組，以便有序的開展各項前期工作。

xx縣人民政府赴xx等三縣學習考察組

2011年11月10日