第一篇：2015年大連十佳金牌理財(cái)師經(jīng)典案例精彩解析(上)

2015年大連十佳金牌理財(cái)師經(jīng)典案例精彩解析（上）

中國(guó)工商銀行 張丹

案例概述

蘇先生，37周歲，外企副總，年收入50萬元，太太是私企會(huì)計(jì)，年薪7萬元，女兒今年6歲。蘇先生目前有一套自住無貸款住房，價(jià)值約180萬元，定期存款100萬元，流動(dòng)資金約 100萬元。家庭月支出10000元，經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，現(xiàn)有財(cái)富可以滿足他和家人的生活需求。財(cái)務(wù)狀況分析

1.凈資產(chǎn)投資比重較小：蘇先生曾參與過一定的股票投資，但是沒有太多時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)狀況，需做好資產(chǎn)組合配置。

2.流動(dòng)性比率較高：按照家庭的開支情況，流動(dòng)性大大高于備用金的標(biāo)準(zhǔn)，10萬元備用金綽綽有余，另外的流動(dòng)資產(chǎn)可以用于其他投資。

3.負(fù)債率較低：完全可以考慮合理利用財(cái)務(wù)杠桿，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸瓿山诤椭羞h(yuǎn)期的理財(cái)需求，因此可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

4.家庭保障不足：蘇先生是家庭中的頂梁柱，也是家中主要收入來源，夫婦二人目前沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。蘇先生將來還要面對(duì)女兒升學(xué)或者出國(guó)的問題，必須預(yù)先做好保險(xiǎn)規(guī)劃，從而有效防范家庭保障類風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)建議

1.風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

根據(jù)蘇先生的投資經(jīng)驗(yàn)和年齡以及家庭狀況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為成長(zhǎng)型客戶，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較好，建議選擇穩(wěn)健的投資組合，以確保家庭資產(chǎn)的保值和增值。

2.資產(chǎn)配置比例（1）按照蘇先生資產(chǎn)情況，首先推薦40%的資金購(gòu)買結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)先級(jí)份額，固定收益在6.5%-7.0%之間，該產(chǎn)品具有安全墊設(shè)計(jì)且收益穩(wěn)健，基本上能夠抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到財(cái)富增值保值的目的。（2）其次，配置20%的資金用于購(gòu)買不同期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以滿足流動(dòng)性的需要；配置25%的資金在基金大類產(chǎn)品上，側(cè)重挑選具有較強(qiáng)選股能力的偏股型基金，或者一些符合熱點(diǎn)的主題型基金，剩余5%用于后續(xù)補(bǔ)倉(cāng)。（3）最后配置10%的另類投資，可以按照蘇先生的愛好和熟悉情況，在錢幣、紅木家具、珠寶市場(chǎng)等領(lǐng)域進(jìn)行多元投資。（4）基金定投作為長(zhǎng)期投資工具，可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本，并且在風(fēng)險(xiǎn)均衡的情況下獲得較高的收益。蘇先生可選擇股票型基金和指數(shù)型基金的定投組合來進(jìn)行投資，可以有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高安全性與收益。如果按照每月定投5000元、年化收益率7%計(jì)算，12年后可獲本利約113萬元左右，可為孩子未來的升學(xué)及出國(guó)教育金做良好的補(bǔ)充儲(chǔ)備。

3.家庭保險(xiǎn)安排

蘇先生是整個(gè)家庭的主要收入來源，一旦發(fā)生意外，將對(duì)整個(gè)家庭的生活水平造成巨大影響，所以蘇先生是整個(gè)家庭保障計(jì)劃中的重點(diǎn)。一般來說，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出大約應(yīng)為家庭收入的7%~15%，按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的順序依次配置。另外，蘇先生女兒在上學(xué)期間，建議壽險(xiǎn)保單都附加保費(fèi)豁免的功能，保障期限必須涵蓋整個(gè)教育規(guī)劃期間。●專家點(diǎn)評(píng)：

此方案診斷非常準(zhǔn)確精煉，針對(duì)性較強(qiáng)，準(zhǔn)確把握了客戶的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)完成每個(gè)理財(cái)目標(biāo)具體的理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方案運(yùn)用得清晰明了，為客戶制定適合自己個(gè)性化的靈活的理財(cái)建議。該案例很適合那些家庭成長(zhǎng)期的中高收入人群。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 孟卓 案例概述

呂先生一家三口，先生在某公司擔(dān)任總務(wù)部主任，工齡已有10年，工作穩(wěn)定，每月工資10000元。呂太太為職業(yè)作家，每年能出一本書，預(yù)計(jì)年底時(shí)可領(lǐng)取稿費(fèi)10000元。兒子為公費(fèi)研究生，一年后畢業(yè)，在外生活費(fèi)每月1000元，學(xué)費(fèi)支出每年10000元。自有住房，無貸款，有一輛舊車，現(xiàn)值2萬元。家庭存款100000元，每月結(jié)余5000元。父母均有退休金負(fù)擔(dān)不大，呂先生有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，呂太太沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，且都不會(huì)理財(cái)，只存定期，但不滿意收益率。理財(cái)目標(biāo)

一、將手中資金盤活，增加資金收益；

二、兩年內(nèi)準(zhǔn)備拿目前銀行存款購(gòu)換一輛10萬左右私家車；

三、規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)，保障太太和兒子今后生活。理財(cái)方案

由目前呂先生家庭財(cái)務(wù)狀況判斷，呂先生家庭資產(chǎn)主要由房產(chǎn)和銀行定期存款構(gòu)成，每月穩(wěn)定結(jié)余5000元，儲(chǔ)蓄率偏高。由于呂先生工作較為穩(wěn)定，太太無工作且缺乏保險(xiǎn)保障，家庭突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。根據(jù)呂先生家庭現(xiàn)狀及近期和長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)考慮，投資應(yīng)以保障、增值為目的，客戶屬于穩(wěn)健型投資者。

給呂先生夫婦建議，首先繳納社會(huì)保險(xiǎn)，其次商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。重點(diǎn)為呂先生配置長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，受益人為太太。同時(shí)，為呂太太繳納社保。每年繳納保費(fèi)以10000為限額，社保與商業(yè)險(xiǎn)比例為4:6，且占年收入不超過10%較為合理，不影響其生活質(zhì)量。若未發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)本金及收益可作為太太退休養(yǎng)老金及退休后家庭旅行游玩之補(bǔ)充。將目前銀行存款10萬元轉(zhuǎn)化為兩年期年化收益率為5.3%的保本保收益信托產(chǎn)品。待產(chǎn)品到期后，本金及收益再加上舊車置換，可完成全款購(gòu)置新車目標(biāo)。每月結(jié)余資金可簽約農(nóng)行天天率滾利產(chǎn)品，年化收益2.5%左右，可使活期收益最大化，待一年內(nèi)，家庭可使用現(xiàn)金資產(chǎn)再次達(dá)到5萬時(shí)，可為其配置銀行保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，年化收益5.2%。待第二年達(dá)到10萬時(shí)，相應(yīng)配置定期存款、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)行優(yōu)選基金池穩(wěn)健產(chǎn)品組合套餐，三者比例為3:5:2，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)。●專家點(diǎn)評(píng)：

本案例是典型的針對(duì)中等收入家庭穩(wěn)定期的理財(cái)方案，該案例表述清晰完整，對(duì)呂先生的家庭財(cái)務(wù)分析較為到位，結(jié)構(gòu)合理分析全面。特別是針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，家庭成員個(gè)性特點(diǎn)和職業(yè)特點(diǎn)有非常細(xì)致的把握，這是做好客戶服務(wù)的前提和保證。中國(guó)銀行 郭岱維 案例概述

目前吳先生在我行資產(chǎn)1200萬元，是私行級(jí)客戶。之前，根據(jù)他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及資本市場(chǎng)的狀況，已經(jīng)對(duì)吳先生在我行的資產(chǎn)做出如下的常規(guī)配置：

1、穩(wěn)健類資產(chǎn)：定期存款200萬元，三款銀行理財(cái)（期限分別為90天，183天，365天）共計(jì)200萬，貨幣型基金100萬；

2、風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)：債券型基金200萬元，股票型基金300萬元；

3、保險(xiǎn)類資產(chǎn)：躉交終身型分紅保險(xiǎn)100萬；夫妻二人定期壽險(xiǎn)年繳各2萬（保額各300萬），孩子教育金保險(xiǎn)年繳5萬。客戶需求

近期，吳先生出售幾年前購(gòu)置的一套用于投資的房產(chǎn)，獲得500萬。基于對(duì)我行的信任及過往投資的滿意，他將該筆資金轉(zhuǎn)入我行，做進(jìn)一步的資產(chǎn)配置。配置方案

吳先生之前的資產(chǎn)都是根據(jù)他自身需求，配備上了常規(guī)金融產(chǎn)品，且結(jié)構(gòu)較為合理，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)分散和可控。因此吳先生新轉(zhuǎn)入的資金將不再追加常規(guī)產(chǎn)品，而是以配置百萬起點(diǎn)的私行級(jí)專屬產(chǎn)品為核心，將他的資產(chǎn)配置方案打造得更加系統(tǒng)性和多元化。其建議產(chǎn)品如下：

1、融資類信托產(chǎn)品100萬

因目前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)仍處于下行趨勢(shì)，前幾年異常火爆的房地產(chǎn)信托，如今已備受冷落。但是這并不意味著信托產(chǎn)品就是洪水猛獸，不可碰觸。選擇風(fēng)控好、資本實(shí)力雄厚的信托公司發(fā)行的抵押物充足的信托項(xiàng)目，仍然是獲取較高固定收益的有效途徑。在這里為客戶選擇的是某信托公司設(shè)立的一款某大型央企為保證現(xiàn)金流充裕而發(fā)行的，以企業(yè)應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物的信托計(jì)劃，一年期，年化收益7.8%。因央企自身的實(shí)力以及質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)，該產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于吳先生都較為合適。

2、量化對(duì)沖資管計(jì)劃200萬

在經(jīng)歷近半年多的瘋狂牛市后，股市已經(jīng)突破了4500點(diǎn)，客戶對(duì)股票型基金等權(quán)益類資產(chǎn)的配置，讓他們享受到了資本市場(chǎng)帶來的財(cái)富迅速增值。但是股市降溫、調(diào)整的論調(diào)也一直伴隨其中。而量化對(duì)沖，可以通過滬深300指的反向?qū)_策略來降低股市出現(xiàn)暴跌和寬幅震蕩的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為吳先生配置中金對(duì)沖絕對(duì)收益20號(hào)量化對(duì)沖資產(chǎn)管理計(jì)劃，從而讓客戶在降低股市系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲取一個(gè)較為穩(wěn)健的收益。

3、陽光私募100萬

為客戶選擇一款投資靈活、投研實(shí)力強(qiáng)大的陽光私募類產(chǎn)品，也同樣是為了讓客戶享受目前資本市場(chǎng)的饕餮盛宴。陽光私募相對(duì)公募基金，雖然一般來說操作風(fēng)格更為激進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)更高，波動(dòng)更大，但是對(duì)于穩(wěn)健型資產(chǎn)已經(jīng)配置很多的吳先生來說，投入100萬到陽光私募去尋求資產(chǎn)的更快增值，也是合理的選擇。

4、分級(jí)基金（B類）100萬

分級(jí)基金最大的特點(diǎn)就是分級(jí)基金的B類，利用A類幾乎接近固定收益的資產(chǎn)作為杠桿，放大投資倍數(shù)，去博取更高的收益。因此，分級(jí)基金的B類相對(duì)來說，風(fēng)險(xiǎn)高，收益不確定性也更高。但是如果目前的牛市行情能夠持續(xù)，那么投資分級(jí)基金的B類無疑將獲得更為客觀的收益。因此我為吳先生選擇的是申萬菱信深成指B的分級(jí)基金。該基金與深成指的走勢(shì)息息相關(guān)，也是我們基于對(duì)后市行情會(huì)繼續(xù)震蕩上行的預(yù)判而做出的選擇。●專家點(diǎn)評(píng)：

該案例是對(duì)高凈值客戶特殊金融資產(chǎn)配置方案的完美呈現(xiàn)。方案思路清晰，表述清楚，一目了然，相關(guān)財(cái)務(wù)分析較為合理，能夠準(zhǔn)確完整地了解吳先生家庭財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)客戶投資目標(biāo)并結(jié)合實(shí)際情況為客戶制定個(gè)性化的信托、量化對(duì)沖、陽光私募、分級(jí)基金的投資組合，權(quán)衡兼顧資金的流動(dòng)性、安全性和收益性。中國(guó)建設(shè)銀行 牛喜錦 案例概述

客戶劉先生，45歲，目前是某大型外貿(mào)企業(yè)負(fù)責(zé)人，個(gè)人資產(chǎn)近4000萬；其妻子為全職太太，資金由其全權(quán)打理。由于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，前期在朋友的推薦下購(gòu)買大量基金發(fā)生虧損，常年套牢，從而對(duì)投資喪失信心，大量資金存放在活期和定期存款中。他們的兒子16歲，目前就讀于高中一年級(jí)，夫妻二人準(zhǔn)備讓孩子出國(guó)留學(xué)，以便更好地完成家庭資產(chǎn)的傳承。理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人資產(chǎn)得到進(jìn)一步保值增值，事業(yè)上推動(dòng)公司進(jìn)一步發(fā)展壯大，準(zhǔn)備充足的資金供兒子國(guó)外留學(xué)使用，退休后能夠安享晚年生活。家庭財(cái)務(wù)診斷

根據(jù)客戶的家庭財(cái)務(wù)情況與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，得出如下診斷分析結(jié)果。

1、個(gè)人資產(chǎn)配置比例不合理。劉先生目前家庭資產(chǎn)大部分配置在存款這類低風(fēng)險(xiǎn)品種上，雖然保證了流動(dòng)性，但導(dǎo)致了大量資金閑置，與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符，同時(shí)也不利于預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)適當(dāng)降低所占比重；高風(fēng)險(xiǎn)品種基金長(zhǎng)期套牢，但根據(jù)目前市場(chǎng)形勢(shì)可通過調(diào)整轉(zhuǎn)換增加占比；客戶目前在家庭資產(chǎn)負(fù)債表中負(fù)債比率為零，并未充分利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，可適當(dāng)增加負(fù)債的比例。

2、保障方面,家庭中所有成員都沒有購(gòu)買保險(xiǎn)作為保障，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生其承擔(dān)的家庭責(zé)任將明顯受到影響，個(gè)人收入和企業(yè)經(jīng)營(yíng)所得沒有相互獨(dú)立，稅務(wù)規(guī)劃有待完善。

3、事業(yè)發(fā)展上，目前過分拘泥于境內(nèi)發(fā)展，遇到發(fā)展瓶頸的同時(shí)也面臨著境外發(fā)展時(shí)資產(chǎn)與稅務(wù)規(guī)劃及地域選擇等一系列問題。

4、子女教育方面，為孩子進(jìn)行未來的規(guī)劃和準(zhǔn)備是每位父母的必經(jīng)之路，在目前資金量比較充裕的前提之下依然應(yīng)為孩子提前進(jìn)行教育金的前期儲(chǔ)備。理財(cái)規(guī)劃建議

經(jīng)過與劉先生多次深入的溝通，理財(cái)團(tuán)隊(duì)多次討論，準(zhǔn)備通過理財(cái)規(guī)劃的方式幫助客戶解決家庭資產(chǎn)配置、事業(yè)發(fā)展及子女教育等方面的問題，為劉先生提供指導(dǎo)性建議。針對(duì)其個(gè)人情況，我們出具了《金融服務(wù)方案》建議書，簡(jiǎn)要觀點(diǎn)如下：

1、合理調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：建議客戶對(duì)所持有的雜亂基金進(jìn)行診斷調(diào)整，保有部分前景較好的基金產(chǎn)品，對(duì)部分表現(xiàn)不佳的產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)換與贖回，在目前股市行情較好的背景下，加大對(duì)熱點(diǎn)主題類股票基金的投資比重；降低存款類低風(fēng)險(xiǎn)品種的投資比例，保有少量流動(dòng)性資金，可簽約我行“聚財(cái)寶”產(chǎn)品，使活期存款享受定期收益，對(duì)于流動(dòng)性要求不強(qiáng)的資金，可配置我行特色貨幣基金：“建信速盈”，T+1日到賬，可享受更高的收益。同時(shí)建議產(chǎn)品通過我行“私人銀行卡”進(jìn)行簽約，除享受一般權(quán)益外，還可享受貴賓體檢、法律及子女留學(xué)咨詢等一系列特色非金融服務(wù)。

2、在保障方面，通過為家人配置意外類及重疾類保險(xiǎn)使家人的平安與健康得到保障，同時(shí)通過保險(xiǎn)有效實(shí)現(xiàn)家庭與公司資產(chǎn)的隔離，避免財(cái)務(wù)及稅務(wù)方面的糾紛。配置比例上應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)地位來確定，劉先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱理應(yīng)提高比重，根據(jù)“生命價(jià)值法”確定所需保額。

3、在企業(yè)發(fā)展上，可選擇通過香港投資移民，在香港設(shè)立離岸公司的方式突破境內(nèi)發(fā)展的瓶頸。一方面可通過香港的國(guó)際知名度打響品牌，提升公司的國(guó)際形象，另一方面可利用香港較低的稅率和稅務(wù)規(guī)劃提升企業(yè)利潤(rùn)。目前我行推出“私享聯(lián)聯(lián)”業(yè)務(wù)，通過“內(nèi)存外貸”的方式可以幫助客戶進(jìn)行前期的投資準(zhǔn)備。

4、在子女教育方面，如果采納香港投資移民建議，可以直接就讀于香港高中，提前接受西方教育模式，具備國(guó)際視野及前瞻性，獲簽證更容易，為日后赴歐美留學(xué)奠定基礎(chǔ)。在教育金準(zhǔn)備上，可每年準(zhǔn)備20萬至25萬元進(jìn)行基金定投，三年后專款專用，充分應(yīng)對(duì)兒子的教育需求。●專家點(diǎn)評(píng)：

該案例是高凈值高收入人群的典型代表，客戶理財(cái)目標(biāo)分析清晰，財(cái)務(wù)診斷分析結(jié)果準(zhǔn)確，一針見血地指明了客戶目前面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)并有針對(duì)性地提出建設(shè)性方案，如建議投資移民香港來突破企業(yè)境內(nèi)發(fā)展的瓶頸，周到的《金融服務(wù)方案》建議書值得推廣。

第二篇：國(guó)家理財(cái)師案例解析

風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)測(cè)試卷

一、單選題（單選40題，每小題1分）

1.加強(qiáng)聯(lián)保貸款管理，應(yīng)嚴(yán)格遴選聯(lián)保體的成員，至少要有（C）以上聯(lián)保成員能夠擁有單戶用信代償能力。

A.50% B.65% C.75% D.80% 2.對(duì)于新增聯(lián)保體授信總額度原則上控制在（D）以內(nèi)。

A.300萬元 B.500萬元 C.800萬元 D.1000萬元 3.“大泉州”外客戶信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)行（B）預(yù)審制，且嚴(yán)格準(zhǔn)入。

A.事業(yè)部總裁 B.總行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān) C.總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 D.總行客戶部 4.泉州市轄區(qū)外（“大泉州”外）2013納稅額達(dá)（B）萬元（含）以上客戶的授信業(yè)務(wù)應(yīng)采取全額抵（質(zhì)）押的擔(dān)保方式審慎辦理。

A.50萬元 B.100萬元 C.150萬元 D.200萬元 5.新增信貸業(yè)務(wù)中本經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轄區(qū)新增客戶數(shù)占比及金額不得低于（A）。

A.70% B.65% C.60% D.50% 6.新準(zhǔn)入的異地客戶實(shí)行（B）。

A.靜態(tài)管理 B.動(dòng)態(tài)管理 C.屬地管理 D.跨區(qū)管理 7.屬各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轄區(qū)以外，但在“大泉州”內(nèi)的客戶新增授信業(yè)務(wù)，提供連帶責(zé)任保證的企業(yè)須為（D）企業(yè)且正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)滿（D）。

A.貿(mào)易型 2年 B.生產(chǎn)型 1年 C.貿(mào)易型 1年 D.生產(chǎn)型 2年

8.總行對(duì)部分信貸業(yè)務(wù)采取簡(jiǎn)化流程審批，對(duì)于全額采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式辦理的金額在（C）（含）以下的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)信貸管理中心審查后，不必提交總行貸審會(huì)審議，直接提交總行有權(quán)審批人審批。

A.500萬元 B.800萬元 C.1000萬元 D.1500萬元 9.各事業(yè)部明確法人類信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，原則上辦理法人類信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不超過總機(jī)構(gòu)數(shù)的（B）A.30% B.50% C.60% D.70% 10.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)存量法人客戶續(xù)授信應(yīng)在原授信到期前（A）辦理，并在續(xù)授信后（A）工作日內(nèi)備案總行。

A.1個(gè)月 5個(gè) B.1個(gè)星期 3個(gè) C.1個(gè)月 3個(gè) D.1個(gè)星期 5個(gè)

11.對(duì)于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)審批的新增法人授信應(yīng)在審批后（B）工作日內(nèi)，應(yīng)報(bào)總行（風(fēng)險(xiǎn)管理部）備案，備案（B）工作日后方可用信。

A.2個(gè) 2個(gè) B.3個(gè) 3個(gè) C.5個(gè) 5個(gè) D.5個(gè) 3個(gè)

12.對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)，各經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)后（D）工作日內(nèi)逐級(jí)報(bào)至總行。

A.5個(gè) B.3個(gè) C.2個(gè) D.1個(gè)

13.對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)，各經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)后（C）工作日內(nèi)逐級(jí)報(bào)至總行。

A.5個(gè) B.3個(gè) C.2個(gè) D.1個(gè) 14.以下出現(xiàn)的哪種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的客戶，原則上不予準(zhǔn)入。（C）A.信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)

B.同時(shí)出現(xiàn)2個(gè)以上信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)且無法防范化解的

C.出現(xiàn)1個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)時(shí)

15.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞口在（C）以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致泉州農(nóng)商銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告總行有關(guān)部門。

A.500萬元 B.800萬元 C.1000萬元 D.1500萬元 16.各事業(yè)部、一級(jí)支行（總行營(yíng)業(yè)部）當(dāng)季大額授信的用信余額控制在（B）各項(xiàng)用信余額的30%（含）以內(nèi)。

A.上年末 B.上季末 C.上月末 D.本月末 17.大額授信占比超過30%的，必須分期壓縮至比例范圍內(nèi)，即每季度壓降（A）大額授信的用信余額的2.5%，2014年末前至少應(yīng)壓縮10%。

A.2012年末 B.2013年末 C.上季末 D.上月末 18.2014年末存在關(guān)聯(lián)關(guān)系授信企業(yè)的用信余額實(shí)際控壓 總金額至少應(yīng)達(dá)到2012年末總金額的（C）（含）以上。

A.3% B.5% C.10% D.20% 19.嚴(yán)控新增大額授信，其中：完成季度壓降任務(wù)（D）（不含）以內(nèi)的，當(dāng)年新增大額用信余額占當(dāng)年新增各項(xiàng)用信余額的比例不得超過10%。

A.20% B.30% C.40% D.50% 20.完成季度大額授信壓降任務(wù)50%（含）-100%（不含）的，當(dāng)年新增大額用信余額占當(dāng)年新增各項(xiàng)用信余額的比例不得超過（B）。

A.10% B.20% C.30% D.40% 21.完成季度大額授信壓降任務(wù)的，當(dāng)年新增大額用信余額占當(dāng)年新增各項(xiàng)用信余額的比例不得超過（C）。

A.10% B.20% C.30% D.40% 22.土地閑臵已經(jīng)接近或超過一年的，原則上不得接受作為我行信貸業(yè)務(wù)抵押物，如需作為抵押物，應(yīng)要求抵押人提供相關(guān)部門批準(zhǔn)延遲動(dòng)工的手續(xù)；未能提供的，應(yīng)適當(dāng)扣減抵押物價(jià)值（扣減金額不低于土地出讓金的25%），且抵押時(shí)間控制在第一手土地取得時(shí)間后（B）內(nèi)，并要求抵押人出具明確的施工建設(shè)計(jì)劃，督促其盡快動(dòng)工。

A.一年 B.二年 C.三年 D.四年

23.對(duì)于大額授信，各事業(yè)部（一級(jí)支行、總行營(yíng)業(yè)部）每（A）至少應(yīng)實(shí)地走訪一次，并逐戶撰寫貸后檢查報(bào)告，經(jīng)負(fù)責(zé)人簽字存入信貸管理檔案。

A.季 B.半年 C.月 D.旬

24.事業(yè)部（一級(jí)支行、總行營(yíng)業(yè)部）應(yīng)設(shè)臵專職或兼職的（D），負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，督促客戶經(jīng)理按規(guī)定實(shí)施貸后管理。

A.綜合崗 B.營(yíng)業(yè)經(jīng)理 C.客戶經(jīng)理 D.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 25.客戶經(jīng)理至少按（C）對(duì)借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測(cè)，掌握賬戶資金流入、流出情況，結(jié)合企業(yè)采購(gòu)、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。

A.季 B.半年 C.月 D.旬

26.信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的（B）內(nèi)進(jìn)行首次現(xiàn)場(chǎng)檢查。A.五日 B.十五日 C.二十日 D.一個(gè)月 27.對(duì)法人客戶，正常類貸款客戶至少每（B）進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

A.季 B.半年 C.月 D.旬

28.對(duì)個(gè)人客戶，至少每（B）開展現(xiàn)場(chǎng)檢查按信貸管理系統(tǒng)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行操作。

A.季 B.半年 C.月 D.旬

29.次級(jí)類貸款客戶至少每（C）進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。A.季 B.半年 C.月 D.旬

30.事業(yè)部（一級(jí)支行、總行營(yíng)業(yè)部）的信貸業(yè)務(wù)管理部門對(duì)轄屬大額授信客戶每（A）至少參加一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

A.年 B.季 C.月 D.旬

31.各事業(yè)部可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理專題會(huì)議召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開。不論采取定期或不定期的形式，每（B）至少召開一次。

A.年 B.季 C.月 D.旬

32.原客戶經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在（D）主持和監(jiān)交下進(jìn)行。

A.總行 B.上級(jí)行 C.事業(yè)部 D.機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人 33.原機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)由稽核審計(jì)部開展離任審計(jì)，并在（B）主持和監(jiān)交下進(jìn)行。

A.總行 B.上級(jí)行 C.事業(yè)部 D.機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人 34.大額壓控未完成計(jì)劃的客戶，續(xù)授信時(shí)執(zhí)行利率至少比原執(zhí)行利率上浮（A）個(gè)百分點(diǎn)（以基準(zhǔn)利率計(jì)算），辦理銀行承兌匯票的保證金至少比原標(biāo)準(zhǔn)上浮（A）個(gè)百分點(diǎn)。

A.5 B.10 C.15 D.20 35.未完成退出計(jì)劃的客戶，續(xù)授信時(shí)執(zhí)行利率至少比原執(zhí)行利率上浮（B）個(gè)百分點(diǎn)（以基準(zhǔn)利率計(jì)算），辦理銀行承兌匯票的保證金至少比原標(biāo)準(zhǔn)上浮（B）個(gè)百分點(diǎn)。

A.5 B.10 C.15 D.20 36.各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶進(jìn)行授信及用信額度測(cè)算或保證能力時(shí)，應(yīng)將該客戶（及與其存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的信貸客戶）在我行的或有負(fù)債考慮進(jìn)去，至少按照其對(duì)我行授信客戶的保證額度（除抵質(zhì)押外）的（D）扣減其額度或減少其保證能力。A.20% B.30% C.40% D.50% 37.在打印征信報(bào)告后（A）天內(nèi)再次用使用時(shí)，可以只要查詢不必打印（可復(fù)印）。

A.5 B.7 C.10 D.15 38.對(duì)于續(xù)授信權(quán)限在事業(yè)部、一級(jí)支行（總行營(yíng)業(yè)部）的，需續(xù)授信的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（客戶經(jīng)理）應(yīng)在授信到期前（C）呈報(bào)授信審批手續(xù)。

A.五天 B.一個(gè)星期 C.半個(gè)月 D.二十天

39.總行風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸管理中心負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)的審查工作，對(duì)于全額采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式辦理的金額在（B）（含）以下的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)信貸管理中心審查后，不必提交總行貸審會(huì)審議，直接提交總行有權(quán)審批人審批。

A.1500萬元 B.1000萬元 C.800萬元 D.500萬元 40.鼓勵(lì)事業(yè)部試行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)（D）。

A.分散辦理 B.整合辦理 C.自助辦理 D.集中辦理

二、多選題（多選20題，每小題2分）1.對(duì)于不良信貸業(yè)務(wù)、出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)組成風(fēng)險(xiǎn)化解小組，合力化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保全信貸資產(chǎn)。風(fēng)險(xiǎn)化解小組成員為（ABCD）

A.信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)環(huán)節(jié)的責(zé)任人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

B.該業(yè)務(wù)涉及的其他信貸業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)的責(zé)任人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

C.原責(zé)任人

D.總行相關(guān)部門人員

2.總行對(duì)于下列信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的違規(guī)責(zé)任人，實(shí)行從嚴(yán)從重的責(zé)任問責(zé)：（ABCDEF）

A.當(dāng)年（一年內(nèi)）新發(fā)放或增加用信的存量法人客戶貸款（金額50萬元及以上的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)）逾期或欠息2期（含）以上；

B.當(dāng)年（一年內(nèi)）新增的銀行承兌匯票或增加用信的存量銀行承兌匯票發(fā)生墊款；

C.違規(guī)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)增加授信或續(xù)用信；違規(guī)“化整為零”拆分貸款（含表外信貸業(yè)務(wù)）； D.借名貸款（含表外信貸業(yè)務(wù)）；

E.一人（戶）多筆（多個(gè)機(jī)構(gòu)）貸款；未及時(shí)對(duì)不良貸款、銀行承兌匯票墊款、欠息貸款進(jìn)行催收，造成貸款、墊款、利息等“能收”未收；

F、其他嚴(yán)重違反信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的情況。

3.屬各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轄區(qū)以外，但在“大泉州”內(nèi)的客戶新增授信業(yè)務(wù)，納稅額50-100萬元的，辦理相關(guān)授信業(yè)務(wù)時(shí)采取（B）；納稅額在50萬元以下，相關(guān)授信業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)全額采取（C）。

A.連帶責(zé)任保證擔(dān)保

B.抵（質(zhì)）押的擔(dān)保方式應(yīng)在50%及以上 C.抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式 D.質(zhì)押擔(dān)保方式

4.鼓勵(lì)事業(yè)部試行（A、B）集中辦理。

A.小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù) B.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

C.大額授信業(yè)務(wù) D.農(nóng)戶貸款

5.下列信貸業(yè)務(wù)（特別授信的信貸業(yè)務(wù)除外）將由總行審查或?qū)彶楹筇峤豢傂匈J審會(huì)審議，并報(bào)有權(quán)審批人審批。

（A B C D E）

A.超過經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的法人客戶信貸業(yè)務(wù)授信。B.超過經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)。C.借新還舊信貸業(yè)務(wù)

D.固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款 E.信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的合作方準(zhǔn)入。

6.事業(yè)部主要負(fù)責(zé)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限為（BCD）

A.采取全額采取足值有效的抵（質(zhì)）押（抵質(zhì)押物應(yīng)符合產(chǎn)權(quán)清晰、估價(jià)合理、變現(xiàn)能力強(qiáng)等要求）擔(dān)保方式的，單個(gè)法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）1500萬元（含）以下的存在增量的綜合授信業(yè)務(wù)；

B.采取保證人提供連帶責(zé)任保證方式的，單個(gè)法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）500萬元（含）以下的存在增量的綜合授信業(yè)務(wù)；

C.采取保證人提供連帶責(zé)任保證方式的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，單戶金額在100萬元（含）以下；

D.采取信用方式的，單戶金額在5萬元（含）以下的個(gè) 人信貸業(yè)務(wù)（除“三包一掛”農(nóng)戶貸款外）。

7.一級(jí)支行主要負(fù)責(zé)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限為（ABD）A.采取全額足值有效的抵（質(zhì)）押（抵質(zhì)押物應(yīng)符合產(chǎn)權(quán)清晰、估價(jià)合理、變現(xiàn)能力強(qiáng)等要求）擔(dān)保方式的，單個(gè)法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）500萬元（含）以下的存在增量的綜合授信業(yè)務(wù)；

B.采取保證人提供連帶責(zé)任保證方式的，單個(gè)法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）300萬元（含）以下的存在增量的綜合授信業(yè)務(wù)；

C.采取部分抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，單個(gè)法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）300萬元（含）以下的存在增量的綜合授信業(yè)務(wù)；

D.全額采取足值有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，單戶金額在200萬元（含）以下的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

8.對(duì)于下列情況，視同審批人越權(quán)審批進(jìn)行從嚴(yán)從重問責(zé)，并要求收回用信，動(dòng)態(tài)調(diào)整授權(quán)。（ABCDEF）

A.未經(jīng)總行同意違規(guī)對(duì)大額授信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行“鼓肚子”；

B.違規(guī)跨區(qū)域辦理信貸業(yè)務(wù)；

C.違規(guī)對(duì)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶辦理信貸業(yè)務(wù)； D.違規(guī)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)增加授信或續(xù)用信；

E.違規(guī)“化整為零”拆分貸款（含表外信貸業(yè)務(wù)）且累計(jì)超過審批權(quán)限；

F.一人（戶）多筆（多個(gè)機(jī)構(gòu)）貸款且累計(jì)超過審批權(quán)限。

9.嚴(yán)格新增授信準(zhǔn)入，對(duì)于（C D）信貸業(yè)務(wù)實(shí)行預(yù)審制。A.石材 B.織造服裝類 C.鞋材 D.鞋類制造及銷售 10.對(duì)于未及時(shí)按規(guī)定向總行報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，將按規(guī)定嚴(yán)格問責(zé)相關(guān)人員責(zé)任，并視情況采取（ABC）等懲罰措施。

A.暫停新增該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù) B.上收信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限 C.停職清收 D.調(diào)離工作崗位

11.對(duì)于近一年在本行發(fā)生（ABCD）需繼續(xù)用信的存量客戶，應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管理力度，動(dòng)態(tài)監(jiān)控預(yù)警信號(hào)，并按季向總行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理處臵進(jìn)展情況報(bào)告直至風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除。

A.銀行承兌匯票業(yè)務(wù)墊款 B.1次季度欠息 C.2次月度欠息的客戶 D.對(duì)外擔(dān)保逾期且短時(shí)間

內(nèi)難以化解的

12.以下屬于與業(yè)務(wù)主體（包括保證單位）及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱業(yè)務(wù)主體）相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（ABC）

A.業(yè)務(wù)主體已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算或其它重大改革;B.業(yè)務(wù)主體卷入重大訴訟事件或存在重大未執(zhí)結(jié)信息、被勒令停產(chǎn)整頓、被查封、被凍結(jié)資產(chǎn)，或進(jìn)行重大技術(shù)改造、發(fā)生重大虧損;C.業(yè)務(wù)主體發(fā)生重大代償事件;D.業(yè)務(wù)主體卷入一般訴訟事件或存在一般未執(zhí)結(jié)信息。13.以下屬于與業(yè)務(wù)主體（包括保證單位）及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的實(shí)際控制人、法人代表、主要股東等關(guān)鍵人員相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（ABCD）

A.關(guān)鍵人員發(fā)生重大人事改革及變動(dòng)；

B.社會(huì)公眾對(duì)關(guān)鍵人員個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良，關(guān)鍵人員被公眾媒體披露的其他不端行為；

C.關(guān)鍵人員頻繁變動(dòng)；

D.關(guān)鍵人員納稅額大幅度下降；

E.業(yè)務(wù)主體銀行賬戶的款項(xiàng)被凍結(jié)、扣罰。

14.以下屬于相關(guān)銀行賬戶的信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（BCDEF）

A.相關(guān)銀行賬戶資金無故持續(xù)流出；

B.經(jīng)常接到查詢核實(shí)業(yè)務(wù)主體存款情況的電話；

C.業(yè)務(wù)主體在銀行的存款無故急劇減少或出現(xiàn)異常變化； D.短期內(nèi)出現(xiàn)與業(yè)務(wù)主體經(jīng)營(yíng)情況不相襯的大額資金轉(zhuǎn)移；

E.相關(guān)銀行賬戶沒有資金流；

F.相關(guān)銀行賬戶發(fā)生其他影響信用風(fēng)險(xiǎn)的重大情況。15.以下屬于相關(guān)財(cái)務(wù)狀況的信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（ABCDE）

A.凈現(xiàn)金流量大量減少或長(zhǎng)期出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；

B.客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)稅收或抵 押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

C.相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)接近或超過規(guī)定臨界指標(biāo)； D.或有負(fù)債大幅增加；

E.行內(nèi)外存在大額互保的信貸業(yè)務(wù)。

16.以下屬于相關(guān)財(cái)務(wù)狀況的信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（ABCDE）

A.客戶無恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

B.保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

C.獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降； D.應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生明顯異常變化； E.關(guān)聯(lián)交易占比達(dá)20%以上。

17.以下屬于其它信用風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（AB）A.業(yè)務(wù)主體及其關(guān)鍵人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品；

B.“光地”被政府回收；

C.存貨異常變化，尤其是產(chǎn)品積壓或急劇減少； D.缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭(zhēng)議。18.以下屬于其它信用風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)預(yù)警信號(hào)的有（BC）A.工廠維護(hù)或設(shè)備大檢修；

B.在三家以上的銀行進(jìn)行融資；

C.存貨異常變化，尤其是產(chǎn)品積壓或急劇減少； D.關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金。

19.客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查（ABCD）A.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；

B.貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付； C.客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；

D.客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

20.客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予經(jīng)濟(jì)處罰；情節(jié)嚴(yán)重的同時(shí)給予通報(bào)批評(píng)或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。（ABCDE）

A.未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的； B.未按規(guī)定報(bào)告檢查結(jié)果的； C.未按規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的； D.未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的；

E.弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實(shí)形態(tài)的。

三、判斷題（判斷20題，每小題1分）

1.如果因?yàn)闃I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，同一借款人可以在本行兩個(gè)及以上分支機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)。（×）

2.應(yīng)按規(guī)定向總行備案信貸事項(xiàng)或報(bào)告信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理重大情況。（√）

3.若能夠提供抵押物，則可以辦理福建省轄區(qū)以外客戶的授信業(yè)務(wù)。（×）

4.只有泉州市轄區(qū)外（“大泉州”外）的客戶才要受業(yè)務(wù)轄區(qū)范圍的規(guī)定控制，在“大泉州”內(nèi)的客戶無須受此規(guī)定控制。（×）

5.泉州市轄區(qū)外（“大泉州”外）的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)滿3年且資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下的客戶，需要實(shí)行預(yù)審制。（×）

6.屬各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轄區(qū)以外，但在“大泉州”內(nèi)的客戶新增授信業(yè)務(wù)，申請(qǐng)企業(yè)2013納稅額須超100萬元，辦理相關(guān)授信業(yè)務(wù)可采取連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式。（√）

7.如發(fā)現(xiàn)已經(jīng)準(zhǔn)入的異地客戶出現(xiàn)不符合準(zhǔn)入條件，則應(yīng)對(duì)該客戶實(shí)施壓縮、退出的信貸策略，每年應(yīng)至少按前一年的用信余額10%，逐步壓縮退出。（√）

8.由總行審批的業(yè)務(wù)，可不經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的集體合議。（√）9.因經(jīng)營(yíng)管理需要擬試行獨(dú)立審批人制度的事業(yè)部、一級(jí)支行（總行營(yíng)業(yè)部），報(bào)總行同意后可實(shí)行獨(dú)立審批人制度，在原流程基礎(chǔ)上需經(jīng)過集體審議環(huán)節(jié)。（×）

10.繼續(xù)保持客戶經(jīng)理雙線管理和獨(dú)立性。（×）

11.逾期未續(xù)授信的信貸業(yè)務(wù)按新增授信的業(yè)務(wù)審批權(quán)限進(jìn)行授信審批。（√）

12.銀行承兌匯票業(yè)務(wù)用信審批權(quán)限可根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要再轉(zhuǎn)授權(quán)至二級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。（×）

13.經(jīng)營(yíng)行應(yīng)及時(shí)核實(shí)、反饋總行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理通知書的管理要求，對(duì)于未及時(shí)反饋并采取措施的，總行將約談相關(guān)機(jī)構(gòu) 負(fù)責(zé)人。（√）

14.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在大額授信壓降過程中，禁止采取“鼓肚子”方式進(jìn)行虛假壓降。（√）

15.同一客戶用信壓縮順序?yàn)椋合葔嚎s抵（質(zhì)）類的信貸業(yè)務(wù)，爾后壓縮存在關(guān)聯(lián)關(guān)系企業(yè)保證的信貸業(yè)務(wù)，再壓縮保證類的信貸業(yè)務(wù)。（×）

16.對(duì)于未序時(shí)完成控壓計(jì)劃的大額授信，該客戶的存量續(xù)用信應(yīng)向總行備案。（√）

17.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)接受“光地”抵押（僅以土地使用權(quán)抵押，且抵押時(shí)無地面建筑物、構(gòu)筑物或在建工程）時(shí)，只需要求抵押人提供《國(guó)有土地使用權(quán)證》。（×）

18.土地閑臵已經(jīng)接近或超過兩年的不得接受作為我行信貸業(yè)務(wù)抵押物。（√）

19.除為存量信貸業(yè)務(wù)補(bǔ)強(qiáng)擔(dān)保措施外，新增信貸業(yè)務(wù)不接受大泉州經(jīng)營(yíng)轄區(qū)外的房地產(chǎn)開發(fā)用地抵押。（√）

20.對(duì)于超過上授信審批有效期，但又需要進(jìn)行授信的，則應(yīng)按照存量授信的業(yè)務(wù)審批權(quán)限進(jìn)行授信審批。（×）

第三篇：李克實(shí)-公文寫作與公文處理——公文案例解析(上)

公文寫作與公文處理——公文案例解析（上）

主講人：李克實(shí)

中國(guó)人事科學(xué)研究院副院長(zhǎng)

大家好，這一講選了一些公文的真實(shí)的案例跟大家做一個(gè)討論和分享。我按照公文當(dāng)中經(jīng)常會(huì)遇到的一些問題，我們把案例分為四類。

從比較常見的一個(gè)問題開始講，就是邏輯關(guān)系。公文的邏輯關(guān)系，也是公文質(zhì)量的一個(gè)重要的一環(huán)。然后我們?cè)僬f一下公文的行文關(guān)系，也舉幾個(gè)案例。第三個(gè)是公文語言的表達(dá)，最后說一下公文格式標(biāo)識(shí)的案例。所有這些案例都是有真實(shí)的樣本的，但是有一些考慮到可能會(huì)涉及到單位人員，我們做了一些變更處理，但是內(nèi)容是一樣的。

一、公文邏輯關(guān)系案例

（一）范例一

首先我們說一下公文邏輯關(guān)系，舉三個(gè)文件的例子。這是真實(shí)的文件，對(duì)格式我們重新做了編排，便于解讀。

這是最近發(fā)的國(guó)務(wù)院文件，時(shí)間不長(zhǎng)。這是國(guó)發(fā)201419號(hào)文，下發(fā)了以后要求普遍貫徹執(zhí)行的。標(biāo)題叫做國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定。文種的使用是一種比較典型的決定，是一個(gè)比較重要的事項(xiàng)了。

抬頭是各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)。這就是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)抬頭，我們國(guó)務(wù)院向下行文，一直是這樣。這里我們注意，沒有什么副省級(jí)層次等其它的機(jī)構(gòu)。所以，依照抬頭，我們各個(gè)部委一般行文會(huì)在抬頭之上再加一個(gè)專業(yè)部門，比如要是民政部就加一個(gè)民政部門，或者叫民政廳局。

主要分析第一段。第一段有一段文字。我們把它讀一遍，看看它的結(jié)構(gòu)，抬 1

頭一開始就是這樣一句話，近年來，我國(guó)職業(yè)教育事業(yè)快速發(fā)展，體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，培養(yǎng)培訓(xùn)了大批中高級(jí)技能型人才，為提高勞動(dòng)者素質(zhì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和促進(jìn)就業(yè)做出了重要貢獻(xiàn)。

然后接下來，同時(shí)也要看到，當(dāng)前職業(yè)教育還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，結(jié)構(gòu)不盡合理，質(zhì)量有待提高，辦學(xué)條件薄弱，體制機(jī)制不暢。這一段說的是問題。然后接下來第三段。加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育是黨中央國(guó)務(wù)院作出的重要戰(zhàn)略部署，對(duì)于深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造更大人才宏利，加快轉(zhuǎn)方式，調(diào)結(jié)構(gòu)，促升級(jí)，具有十分重要的意義。這是解釋了一下加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的這種重要意義是什么。然后接下來一句話，現(xiàn)就加快發(fā)展職業(yè)教育做了以下決定，是一個(gè)開頭。

然后接下來又解釋了一下，現(xiàn)代職業(yè)教育是什么？是黨中央國(guó)務(wù)院作出的重大決策，對(duì)于什么具有十分重要的意義。然后就事情做了決定。這是一個(gè)邏輯關(guān)系排列問題了。我們這次討論，當(dāng)然我們現(xiàn)在正式發(fā)的文就是這段文字，不會(huì)影響我們?nèi)ダ斫庳瀼亍５牵@種排列組合是不是就是最好的了？還有沒有說是更好的一種方式。我們可以做一個(gè)討論，我們把這段原封未動(dòng)的文字挪到上邊來，然后做一個(gè)文字調(diào)整。

紅的這段話從后頭給移到前頭來了，為了銜接后頭這句話，我們補(bǔ)了一句話，就是藍(lán)色的，就是為了促進(jìn)改變。我們按照結(jié)構(gòu)我們?cè)夙樢槐榭纯矗蛣偛拍莻€(gè)結(jié)構(gòu)比哪個(gè)可能感覺更清晰，更順一些。

所以以往的思想家和哲學(xué)家們，往往注意到，在社會(huì)歷史中，人們的思想、動(dòng)機(jī)、觀念，人們的精神因素在社會(huì)歷史發(fā)展過程中的作用，而忽視了去尋找，在人們精神動(dòng)力后面的物質(zhì)動(dòng)力。

這段話的描述，文件上來應(yīng)該是這樣。加快比較現(xiàn)代職業(yè)教育，是黨中央國(guó)務(wù)院作出的重要戰(zhàn)略部署，對(duì)于深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造更大人才宏利，加快轉(zhuǎn)方式，調(diào)解決，促升級(jí)，具有十分重要的意義。我們文件標(biāo)題就是關(guān)于現(xiàn)代職業(yè)教育決定，上來就說加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育是什么，給一個(gè)定義。

再接著，近年來，我國(guó)職業(yè)教育事業(yè)快速發(fā)展，體系建設(shè)穩(wěn)進(jìn)推進(jìn)，培養(yǎng)培

訓(xùn)了大批中高級(jí)技能型人才，為提高勞改者素質(zhì)推動(dòng)什么，做出重要貢獻(xiàn)。同時(shí)，也要看到，當(dāng)前職業(yè)教育還能，還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，結(jié)構(gòu)不盡合理，質(zhì)量有待提高，辦學(xué)條件薄弱，體制機(jī)制不暢。這就是講了原因。然后銜接上怎么辦計(jì)劃，為了促進(jìn)改變我國(guó)職業(yè)教育工作的落后的局面，現(xiàn)就加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育，作出以下規(guī)定。

我們是不是覺得后一種結(jié)構(gòu)能夠比前一種結(jié)構(gòu)，從邏輯關(guān)系上來說，就更加地清楚一些，這是國(guó)務(wù)院文件。我們這是斗膽去點(diǎn)評(píng)國(guó)務(wù)院文件，目的就是為了就是研討我們的公文機(jī)構(gòu)。

其實(shí)講公文結(jié)構(gòu)，國(guó)務(wù)院的文件也是說由我們各個(gè)部門起草的。我們也可以看出來這是哪部門。在沒有大的原則、方向問題沒有很大的毛病的時(shí)候也就通過了，但是是不是還有修改的空間？怎么樣使我們的公文精益求精，邏輯關(guān)系按照是什么、為什么、怎么辦的順序去捋，更加順暢。我想這是一段，我們是都是點(diǎn)評(píng)的個(gè)人意見，我們可以討論這種結(jié)構(gòu)。

我們?cè)賮砜矗旅娣殖?大部分，共20多條的內(nèi)容，按照一種法規(guī)性質(zhì)的描述寫法，現(xiàn)在決定、規(guī)定、意見基本上是按照這一種寫法。法規(guī)是章節(jié)條款項(xiàng)目，但是里面最基準(zhǔn)的是條。你在引用的時(shí)候，直接引用條就行了。而且條在法規(guī)文件里頭是是一個(gè)系列貫下來的。比如第一章第一節(jié)123條，然后第二節(jié)接下來不是123條，是456條，第二章第一節(jié)下來可能就是789條。它一直到最后是一個(gè)順序貫下來的。法規(guī)類文件又不是法律，不使用章節(jié)條款項(xiàng)目，我們用大于1小于1排列，但是在條目當(dāng)中，就是在二級(jí)標(biāo)題下是一次貫下去的。近年來國(guó)務(wù)院黨中央的法規(guī)類的這些決定，我們注意寫法都是按照一個(gè)順序下去的。

將來要說這一個(gè)文件是多少條，就答工業(yè)60條、農(nóng)業(yè)多少條等，容易記憶，容易上口。引用的時(shí)候也是說根據(jù)決定的第多少條就行了，不用說中間的一級(jí)標(biāo)題的目錄了，我想這是一個(gè)結(jié)構(gòu)問題。

第二，按照分類，先說什么后說什么。先是掛總的，這種寫法中，涵蓋全局的放在帽子里的。但是我們有的文件內(nèi)容比較龐大，也可以把第一條作為掛的總體要求，把所有的屬于這種就是準(zhǔn)則性質(zhì)的都放在這里面，其特點(diǎn)是每一條都和

后面的內(nèi)容有關(guān)聯(lián)。

如果只和后面某一項(xiàng)內(nèi)容有關(guān)聯(lián)的，它就不作為準(zhǔn)則了，就放到后頭了。比如說強(qiáng)化職業(yè)教育，技術(shù)技能積累作用，在整個(gè)的我們決定當(dāng)中，它就不掛種，它是一個(gè)分類下面的一個(gè)問題，就不適合于放在總體要求當(dāng)中。要進(jìn)行一種梳理，也就是你不能夠把蘿卜放在大的分類里，要放在小的分類里。

我們?cè)倏错樞颍谝粋€(gè)總體要求有三條，指導(dǎo)思想，基本原則，任務(wù)目標(biāo)，都是掛總的，我們講都是說是總控全局的，就是公文總控全局的。我們把它納入總體要求當(dāng)中。然后按照我前面的，先大后小，先虛后實(shí)，先宏觀后微觀，我們按照看看理理，看看對(duì)不對(duì)。

接下來的第二，第二部分講的是體系問題。體系問題是宏觀的，因此在準(zhǔn)則之后講的宏觀的問題是合理表述。還有比體系更大的嗎？我們?cè)偻罂矗热缯f第三部分，激發(fā)職業(yè)教育辦學(xué)活力，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，提升發(fā)展保障水平，這都大不過體系，所以體系放在第二位沒錯(cuò)，這樣排列是好的。

第三個(gè)叫做激發(fā)職業(yè)教育辦學(xué)活力，相比來說又比提高人才培養(yǎng)質(zhì)量和提高、提升發(fā)展保障水平，更有就是宏觀性和全局性。它的范圍更寬，涉及面更廣，所以依次把放在第三，我覺得也是可以的。這里還有一種想法，應(yīng)該把提高人才培養(yǎng)質(zhì)量放在前面，但是在整個(gè)決定當(dāng)中，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量是指的是我們現(xiàn)代教育的結(jié)果。當(dāng)然它指的也是為了保障提高，它也是方法，是一個(gè)過程。但是相比之下，引導(dǎo)和支持社會(huì)理想興辦職業(yè)教育，比它更宏觀，更基礎(chǔ)。所以說，把人才培養(yǎng)質(zhì)量放在社會(huì)力量興辦后面，這是合理的。

第五個(gè)就是提高發(fā)展保障水平，保障性的要在政策性的之后。包括組織領(lǐng)導(dǎo)都是保障性的，要放到最后。所以大的順序是一級(jí)標(biāo)題的這種排列，是非常規(guī)整的，邏輯化關(guān)系也是非常地清楚的。

下面，對(duì)于條目的一級(jí)一級(jí)我就不細(xì)講了。基本上條目和大部分標(biāo)題都是對(duì)應(yīng)的，都是屬于內(nèi)容之下的，安排很好。我們?cè)僮⒁庖粋€(gè)，我們經(jīng)常搞公文的時(shí)候喜歡搞四六句，中央的、國(guó)務(wù)院的文件，有沒有四六句？顯然是沒有。第一部分總體要求四個(gè)字。第二部分加快構(gòu)建現(xiàn)代職業(yè)教育體系，這多少字了。第三部

分激發(fā)職業(yè)教育辦學(xué)活力，字又少了。第四部分，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量這是八個(gè)字，又少了。到了第六個(gè)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)六個(gè)字。所以，我們經(jīng)常寫公文的同志說我非得說每一個(gè)標(biāo)題，字?jǐn)?shù)一樣長(zhǎng)短，我認(rèn)為沒必要。把意思說準(zhǔn)就好了，你追逐了字的多少、長(zhǎng)短，最后會(huì)影響公文的真實(shí)的內(nèi)涵和質(zhì)量。所以得不償失，不要去變成公文的奴隸，我們要做公文的主人，公文是我們手里的工具，這是我們要就是要領(lǐng)會(huì)的，要理解的。所以，國(guó)務(wù)院文件可以當(dāng)做一個(gè)范本。但是即便是范本，我們也可以有一些討論和推敲。做到一個(gè)文件一點(diǎn)挑不出毛病來，真是非常地難。這就是一個(gè)文件，我就想看是不是和我前面講的這些大的原則都對(duì)應(yīng)。

（二）范例二

第二個(gè)文件是國(guó)務(wù)院辦公廳緊接著發(fā)的，文號(hào)可能有錯(cuò)，是一個(gè)示意。國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)2014到2015年企業(yè)能減排降碳發(fā)展行動(dòng)方案的通知，這是標(biāo)題。

我們注意標(biāo)題當(dāng)中，關(guān)于印發(fā)方案上面沒有書名號(hào)，而且是2014到2015，中間有擴(kuò)折號(hào)。我們可以討論一下，沒有書名號(hào)標(biāo)題通不通。這應(yīng)該是通的，沒什么毛病。

既然是通著，書名號(hào)就盡量地不要使用，我想這也是使用書名號(hào)的一個(gè)原則。但是你要是沒有書名號(hào)就說不通了，那就非加不行了。像我們14號(hào)文，就是中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印刷黨政機(jī)關(guān)公文條件，我們還是加了書名號(hào)了。如果不加能行，那也可以不加，這是一種。

再有一個(gè)，我們公文一般要求是不允許使用破折號(hào)或者其它的標(biāo)點(diǎn)符號(hào)的。但是這里你不這么使用會(huì)影響大局，我想也不能僵死的理解，所以用的話也是可以的。這就是一個(gè)例子。標(biāo)題當(dāng)中如引號(hào)是不能用的，但是有的時(shí)候涉臺(tái)文件當(dāng)中如臺(tái)灣財(cái)政部，那么要加上引號(hào)表示它不是一個(gè)國(guó)家的財(cái)政部，甚至表示一種偽財(cái)政部的意思，所以要給它加引號(hào)。

但是它標(biāo)題當(dāng)中回避不過去怎么辦？有時(shí)候引號(hào)你也得用，所以我們講原則上標(biāo)題當(dāng)中不使用標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，但是說有個(gè)別情況、特殊情況、實(shí)在躲不開的，也不是說堅(jiān)決不能用。這些東西都是為公文服務(wù)，為我們解決問題服務(wù)，不要變成

了我們做公文的奴隸，這是一個(gè)。

我們規(guī)定的文種當(dāng)中沒有方案。按說，像過去就是叫做就是關(guān)于xx行動(dòng)、進(jìn)行工作的意見的方式，沒有一個(gè)是方案。我們?cè)谟“l(fā)的時(shí)候，也不拘泥于這個(gè)。我去印發(fā)方案，意思上能夠行的通，也都是可以的。如果說是我們要是較真，好像說怎么是印發(fā)一個(gè)方案，沒有說不行。

我們看到這也是一個(gè)典型標(biāo)題，是一個(gè)值得大家注意的地方。再有，我們看國(guó)務(wù)院辦公廳文件的抬頭是各省、自治區(qū)、直轄市、人民政府、國(guó)務(wù)院各部委、各直屬結(jié)構(gòu)。我們?cè)倏磭?guó)務(wù)院抬頭，各省、自治區(qū)是完全相同的。那你是國(guó)務(wù)院和國(guó)辦發(fā)文，為什么抬頭都是一樣的，而且是都是通知，都是下行文，你決定也是下行文？我們注意前邊這一段話下邊，一定有這句話，xx方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)印發(fā)你們。沒有這句話的不行，有這句話就可以。

辦公廳和我們省部是行政級(jí)別齊。所以經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，這句話是一定會(huì)有的。現(xiàn)印發(fā)給你，這就沒問題。然后請(qǐng)結(jié)合本地區(qū)，本部門實(shí)際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行。前面是一個(gè)通知，后面是印發(fā)的東西不是附件，沒有附行動(dòng)方案沒。翻過篇來直接就是行動(dòng)方案。

我們看行動(dòng)方案，第一段話是這樣的，加強(qiáng)節(jié)能減排，實(shí)現(xiàn)低碳發(fā)展，是生態(tài)文明建設(shè)的重要內(nèi)容，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，提制增效升級(jí)的必由之路。

這段話是什么意思？我們看到的大部分這種文件，上來第一句話都是什么樣的？都是非常清楚的說我搞這么個(gè)方案，具體方案是什么。都是先跟你講是什么，說了然后再講為什么。

十二五規(guī)劃綱要，明確提出了，單位國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP能耗和二氧化碳排放量降低，主要污染物排放總量減少的約束性目標(biāo)。但11到13年部分指標(biāo)完全落后，落后于實(shí)踐進(jìn)度要求，實(shí)行過程是十分嚴(yán)峻的。為了確保全面完成十二五節(jié)能減排，降碳目標(biāo)，制訂本行動(dòng)方案。這就是為什么。先是是什么，然后是為什么，銜接的特別緊密，非常清楚。

這個(gè)方案有一點(diǎn)點(diǎn)和其它一些文件不一樣的創(chuàng)新之處。它是把工作目標(biāo)單提 6

出來一個(gè)自然段，不是像第一個(gè)文件，單有一個(gè)第一部分，叫總體；方案不是這樣，它是單提出來的。下頭一個(gè)自然段，工作目標(biāo)，2014到2015年單位GDB能耗、化學(xué)需氧量、二氧化硫、氨氮化物、排放量分別逐年下降百分之多少以上。單位GDB二氧化碳排放量，兩年分別下降百分之多少以上，就是目標(biāo)。排列也是挺有意思的。按說目標(biāo)，就是應(yīng)該有一個(gè)總體描述，總體要求，放在第一章，它一個(gè)特點(diǎn)是目標(biāo)不多，篇幅不大，另外就是純粹數(shù)字組成，非常的簡(jiǎn)單明了，所以說放到這兒以后，起到一個(gè)更加醒目的作用，我覺得這種安排，就是從公文的角度來看，比我們常規(guī)的這種安排，單起一章效果更好。我們?cè)谶@一段把總體的要求說完了，后頭就是全部都是怎么辦，都是要求了。

我們看排列，第一個(gè)大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)條件，是不是宏觀的大，毫無疑問是宏觀的大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提出這是最大的、最宏觀的一個(gè)工程。結(jié)構(gòu)條件里頭所涉及到四件事兒，分別是積極化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾、加快發(fā)展低能耗，低排放產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化能評(píng)，環(huán)評(píng)約束作用。優(yōu)化能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)，具體說比如我們用煤的，改成用氣用電，用一些潔凈能源，就是要減少一些環(huán)境污染，第四個(gè)強(qiáng)化能評(píng)，環(huán)評(píng)約束作用，就是指能耗評(píng)估，環(huán)境評(píng)估，當(dāng)時(shí)可能覺得標(biāo)題過長(zhǎng)，用了一個(gè)業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱。但是既然說是一種普發(fā)的公文，我倒覺得這兒不應(yīng)該用簡(jiǎn)稱。用簡(jiǎn)稱大家就得猜，什么叫能評(píng)、環(huán)評(píng)，還得解釋。當(dāng)然也不是說太為難的事兒。這是一個(gè)大的部分結(jié)構(gòu)了。

第二部分，加快建設(shè)節(jié)能降排、減排降碳工程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快工程建設(shè)來講，我想孰大孰小應(yīng)該是很容易分辨。下邊就是推進(jìn)重點(diǎn)工程，加快更新改造燃煤鍋爐，加大機(jī)動(dòng)車減排力度，強(qiáng)化水污染防治。再下來是第三個(gè)，狠抓重點(diǎn)領(lǐng)域節(jié)能降碳。重點(diǎn)領(lǐng)域前面是全局性工程，第一個(gè)是整個(gè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)改造，是最大，第二個(gè)是前面的基礎(chǔ)工程，第三個(gè)是領(lǐng)域內(nèi)的，又小了一點(diǎn)具體了一點(diǎn)。它的地位作用不減，但是就它涉及的領(lǐng)域，比較起來就是更加具體。

第四個(gè)是強(qiáng)化技術(shù)支撐。技術(shù)支撐再往下，第五個(gè)加強(qiáng)政策扶持，第六個(gè)推行市場(chǎng)減排機(jī)制，第七個(gè)加強(qiáng)預(yù)警和監(jiān)督，第八個(gè)落實(shí)目標(biāo)。你看這幾個(gè)基本上一個(gè)比一個(gè)更加具體化。都是保障政策保障性質(zhì)的政策，前面是叫做開源，后面，是保障節(jié)流。所以說，按照邏輯關(guān)系看也是非常地清晰，我覺得公文就總體結(jié)構(gòu)

來說，它的邏輯關(guān)系排列應(yīng)該說是很到位的。

下頭就是附件。附件還真是有點(diǎn)疑義的事，這里我們只是討論討論。附件是這樣三個(gè)附件：14到15，各地區(qū)燃煤鍋爐淘汰任務(wù)，那后頭就是數(shù)字、表格。哪個(gè)省多少都有任務(wù)的，很具體。第二，各地區(qū)主要大氣污染、減排工作任務(wù)，第三個(gè)各地區(qū)黃標(biāo)車、老舊車的淘汰任務(wù)。下達(dá)了任務(wù)指標(biāo)這種方式，可能也會(huì)是各有各的難處。但是，最近有一個(gè)事情。我就咱們局里制訂公文的時(shí)候，恐怕是要做前后都得考慮到，都得照顧到，不能夠就是純粹的任務(wù)指標(biāo)，這樣可能會(huì)有副作用。

我最近去到基層調(diào)研，去了幾個(gè)省的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中有一個(gè)縣，我一到縣境內(nèi)，隔不遠(yuǎn)就有一條大的紅色橫幅標(biāo)語。寫的就是嚴(yán)禁燒麥秸、燒麥秸可恥、不燒麥秸光榮、燒麥秸拘留15日罰款1萬元。這種標(biāo)語滿街都是。后來我就問當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)：一是現(xiàn)在有沒有科學(xué)的論據(jù)能夠證實(shí)PM2.5是燒麥秸造成的？我還真是沒看到這類的宣傳報(bào)道說是燒麥秸造成的PM2.5。人類有農(nóng)業(yè)以來就是刀耕火種，是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)方式。人類社會(huì)這么多年來也沒有過PM2.5，怎么現(xiàn)在燒麥秸就產(chǎn)生PM2.5？怎么解釋呢？科學(xué)上怎么論證的？我想這是我的一個(gè)疑惑。第二個(gè)，你可以不讓農(nóng)民燒麥秸，那有沒有想過麥秸怎么辦？有沒有國(guó)家收購(gòu)？沒有。雖然有用麥秸去轉(zhuǎn)化如沼氣技術(shù)，但是效果很不理想，不靠譜，推行了很多年也實(shí)行不了。我問是不是增加農(nóng)民成本了？他說那是當(dāng)然的。既然你號(hào)召起來的是增加成本的事情，你就要想一個(gè)出路；他說不管，反正你燒了以后，我就得抓人罰款。

我覺得我們?cè)谔幚硇姓聞?wù)的時(shí)候這種方針會(huì)有毛病的。我們要考慮一個(gè)出路，制訂政策的一個(gè)出路。如硬性指標(biāo)拍下去了以后你把鍋爐淘汰了，有沒有想過人家燒什么、后期措施有沒有、是不是增加成本、增加的成本由誰來負(fù)擔(dān)。比如說黃標(biāo)車、老舊車的淘汰，是不是會(huì)分?jǐn)偟剿郊臆嚨倪@種負(fù)擔(dān)上去？我想這些都要廣為宣傳和制訂配套政策。

如果配套政策跟上了那就是沒有問題；如果跟不上，這種硬性指標(biāo)恐怕就會(huì)成為一種疑惑、一種遺憾。因此我們?cè)谥朴喒牡臅r(shí)候，凡是涉及到的都要考慮 8

周全。這是第二個(gè)文件。

（三）范例三

第三個(gè)文件也是國(guó)務(wù)院辦公廳的，是國(guó)辦發(fā)的國(guó)發(fā)201430號(hào)文。標(biāo)題叫國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加快社企收費(fèi)管理、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的通知。前面標(biāo)題抬頭都一樣，第一個(gè)部分就是帽子。

為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神和國(guó)務(wù)院的部署要求，進(jìn)一步推進(jìn)減政放權(quán)，建立權(quán)力清單制度。建立權(quán)力清單制度，現(xiàn)在是一個(gè)很大的事情。充分發(fā)揮市場(chǎng)配制資源的決定性作用，激發(fā)企業(yè)，特別是小微企業(yè)的活力，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，你看都有這句話。經(jīng)過批準(zhǔn)現(xiàn)就進(jìn)一步加強(qiáng)社企管理，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，有關(guān)事項(xiàng)通知如下。這段話都在這一句話里，也是一個(gè)簡(jiǎn)明的開頭，也可以作為我們一個(gè)公文的范文，非常清楚。

接下來第一，建立和實(shí)施社企收費(fèi)目錄清單制度。前面是權(quán)力清單制度，后面是社企收費(fèi)目錄清單制度，是在權(quán)力清單制度下面的一個(gè)分支。我們社企收費(fèi)管理這件事情，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)這件事情。這是一個(gè)根本性的制度，所以放在前頭。

這里，進(jìn)一步提高社企收費(fèi)政策的透明度，對(duì)按照法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定設(shè)立的社企行政事業(yè)性收費(fèi)，政府基金和實(shí)施政府定價(jià)或指導(dǎo)價(jià)的經(jīng)營(yíng)，服務(wù)性消費(fèi)，實(shí)行目錄清單感覺，不斷完善公司制度。

我覺得這是一個(gè)非常好的公文方向，也是一個(gè)政府治理方向的轉(zhuǎn)變。我們是從中國(guó)古代到現(xiàn)代，和西方國(guó)家的政府治理的理念和方式，我們?cè)谟懻摰臅r(shí)候經(jīng)常說差異最大的是許可制還是禁止制。

中國(guó)古時(shí)候的制度一直到現(xiàn)在還有影響。這是一種皇上恩準(zhǔn)的制度。諾大一個(gè)社會(huì)管理、公共事務(wù)，皇上能夠恩準(zhǔn)的事務(wù)只有一點(diǎn)點(diǎn)，結(jié)果大家能做的事情就是這一點(diǎn)點(diǎn)是綠色的，其它都是紅色的。凡是皇上沒有說的、沒想到的、沒有明確表態(tài)的，你都不能干，這就是皇權(quán)政策。

現(xiàn)代的發(fā)達(dá)國(guó)家就是這種模式，比如說美國(guó)原來沒政府，那你想干嗎都可以。但是你想干嗎行嗎？就會(huì)觸及到一些公共利益、公共事務(wù)。所以要制訂法律，法

律成立政府，成立政府建立法律，建立法律是在什么基礎(chǔ)上，主要是盡職。大的一個(gè)社會(huì)事務(wù)全是綠的，你想干嗎都可以，但是發(fā)生了一些問題，我不得不禁止一些行為，我就規(guī)定了，這個(gè)事兒不能干，那個(gè)事兒不能干，這樣就禁止來禁止去，剩下的都是綠的，禁止的是紅的。

凡是法律沒有禁止的，你都能干。但是我們社會(huì)受傳統(tǒng)的古代治理文化的影響，遵循的是凡是沒有領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的都不能干，社會(huì)活力就差的太遠(yuǎn)了。我們現(xiàn)在改革當(dāng)中有一個(gè)非常重要的方面是要規(guī)范管理，政府禁止的這塊紅的是什么，剩下的都是你們自己決定的。這是一個(gè)重大的轉(zhuǎn)變。

所以，我覺得權(quán)力清單制度雖然下放權(quán)力，但是你還有多少權(quán)力是不知道的。權(quán)力清單制度是我就這么多權(quán)力，這是我必須要管的，我權(quán)力制約的范圍當(dāng)中你不能夠違反，你得按照我們要求去做。但是我權(quán)力之外的，那當(dāng)然是你們自己的。

我覺得這不是我們現(xiàn)在幾句話就能解決的。因?yàn)檫@是我們歷史背景之下的，也是一種文化背景之下，要解決問題非常難。但是我覺得我們從黨中央國(guó)務(wù)院現(xiàn)在的發(fā)布的文件的字里行間，越來越多的向方向在發(fā)展。所以這是一個(gè)重大政策。

我們?cè)诠谋硎龌A(chǔ)性的政策的時(shí)候先說。第二個(gè)講的是從嚴(yán)審批一些管理項(xiàng)目。從嚴(yán)就是你首先要有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。第一個(gè)是基礎(chǔ)性的，第二個(gè)是嚴(yán)格制度，第三是規(guī)范權(quán)力，第四是查處違紀(jì)。層次非常分明。第五個(gè)對(duì)前面深化，是后續(xù)的。前面四個(gè)就是眼前的。第五個(gè)是全面開深化，也包括一些組織領(lǐng)導(dǎo)或者制度建設(shè)，都放在繼續(xù)全面深化。后面是把事情放長(zhǎng)遠(yuǎn)，不是一個(gè)臨時(shí)措施。雖然是個(gè)通知，但是我覺得無論從內(nèi)容結(jié)構(gòu)，還是邏輯關(guān)系上都非常地清楚。以上都是真實(shí)的案例，這是第三個(gè)文件。

邏輯關(guān)系的文件我舉這三個(gè)例子，我希望大家通過這三個(gè)例子能夠有一些收獲，能夠有所理解。這是第一種。

第四篇：現(xiàn)代農(nóng)莊如何開發(fā)？六個(gè)最成功的樣板案例解析(上)

現(xiàn)代農(nóng)莊如何開發(fā)？六個(gè)最成功的樣板案例解析（上）

我國(guó)休閑農(nóng)業(yè)即將進(jìn)入3.0時(shí)代，從最初的農(nóng)家樂，到精品民宿，再到如今的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園，休閑農(nóng)業(yè)提質(zhì)對(duì)運(yùn)營(yíng)者們也提出了更高的要求。本文萃集了各地六類現(xiàn)代農(nóng)莊（田園綜合體）典型案例，并依次對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了歸納總結(jié)，期望籍此對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的現(xiàn)代農(nóng)莊和新型田園綜合體投資建設(shè)有所裨益。

一、休閑農(nóng)業(yè)邁入3.0時(shí)代

如果說農(nóng)家樂是休閑農(nóng)業(yè)的1.0版，精品民宿是2.0版，那么現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園則是再一次升級(jí)后的3.0版，未來這將是一個(gè)極具“錢途”的市場(chǎng)。

近年來，旅游和農(nóng)業(yè)融合發(fā)展已經(jīng)成為一大行業(yè)趨勢(shì)。2016年底，國(guó)家旅游局與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合，決定在全國(guó)國(guó)有農(nóng)場(chǎng)范圍內(nèi)組織開展國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園創(chuàng)建工作，計(jì)劃到2020年建成100個(gè)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園。

當(dāng)前，一個(gè)由百個(gè)農(nóng)莊組成的莊園經(jīng)濟(jì)帶正加速形成，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，包括種植類莊園面積不小于5000畝，畜牧類莊園面積不少于1500畝，漁業(yè)類莊園面積不少于1000畝；年游客量達(dá)到40萬人次以上，游客平均消費(fèi)較高等。

目前，能達(dá)到國(guó)家級(jí)別現(xiàn)代農(nóng)莊標(biāo)準(zhǔn)的還是少數(shù)，依據(jù)當(dāng)前目標(biāo)，即在2020年之前建成100個(gè)國(guó)家現(xiàn)代莊園，不論是從市場(chǎng)需求還是政策傾斜方面考慮，這些標(biāo)準(zhǔn)也代表著未來趨勢(shì)，值得所有休閑農(nóng)業(yè)從業(yè)者了解和思考。

二、現(xiàn)代農(nóng)莊的申報(bào)與補(bǔ)助

2016年11月，國(guó)家旅游局發(fā)布《關(guān)于組織開展國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園創(chuàng)建工作的通知》（旅發(fā)〔2016〕157號(hào)）。文件指出，未來5年內(nèi)，全國(guó)將在國(guó)有農(nóng)場(chǎng)范圍內(nèi)組織開展國(guó)家現(xiàn)代

農(nóng)業(yè)莊園創(chuàng)建工作，計(jì)劃到2020年建成100個(gè)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園。

157號(hào)文件對(duì)現(xiàn)代農(nóng)莊做出定義：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園是以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)，以先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方式為支撐，依托特色自然、人文資源，拓展精深加工、農(nóng)耕體驗(yàn)、旅游觀光、休閑度假、健康養(yǎng)老、教育文化等多種功能，滿足消費(fèi)者多元化需求的一種新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和旅游消費(fèi)形態(tài)。

157號(hào)文件提出，在評(píng)定國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園時(shí)，要求其旅游功能突出，具有優(yōu)質(zhì)可供休閑度假的特色自然或人文資源；旅游項(xiàng)目主題鮮明、類型豐富；住宿餐飲、產(chǎn)品具有當(dāng)?shù)靥厣４舜蚊鞔_具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和門檻，則被認(rèn)為是使莊園經(jīng)濟(jì)帶加速形成的標(biāo)志。

（一）申報(bào)條件

國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園申報(bào)主體為具備獨(dú)立法人資格的國(guó)有農(nóng)場(chǎng)，莊園創(chuàng)建需遵循相關(guān)法律法規(guī)，并滿足以下條件：

◆ 園區(qū)規(guī)劃科學(xué)

園區(qū)整體統(tǒng)一規(guī)劃，布局科學(xué)合理，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、休閑旅游等各項(xiàng)功能相互協(xié)調(diào)、有機(jī)完整，空間邊界明顯，原則上種植類莊園面積不小于5000畝，畜牧類莊園面積不少于1500畝，漁業(yè)類莊園面積不少于1000畝。

◆ 區(qū)位環(huán)境適宜

位于城市周邊、在旅游路線上或靠近旅游景區(qū)，具有較強(qiáng)的度假氛圍，市場(chǎng)吸引力強(qiáng)，資源條件特色鮮明，交通便利，氣候適宜，環(huán)境優(yōu)美。

◆ 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進(jìn)

主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)突出，生產(chǎn)的專業(yè)化、集約化、機(jī)械化、信息化水平較高，設(shè)施設(shè)備良好，全程標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯體系健全，產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)安全。

◆ 旅游功能突出

具有優(yōu)質(zhì)的、可供休閑度假的特色自然或人文資源；旅游項(xiàng)目主題鮮明、特色突出、類型豐富；住宿餐飲、休閑娛樂、農(nóng)事體驗(yàn)、產(chǎn)品展示、文化展覽等基本功能齊全；基礎(chǔ)設(shè)施完善、先進(jìn)實(shí)用，各種設(shè)施的安全與衛(wèi)生符合相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)；具有較高的旅游承載能力，且無多發(fā)性不可規(guī)避自然災(zāi)害，莊園的游客接待量不低于40萬人次/年；優(yōu)先考慮國(guó)家3A級(jí)（含）以上旅游景區(qū)。

◆ 經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范

經(jīng)營(yíng)管理制度完善，營(yíng)運(yùn)、服務(wù)、安全等管理水平較高；具有較好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和生態(tài)效益，且高于當(dāng)?shù)仄骄健?/p>

根據(jù)國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)莊的申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)代農(nóng)莊需在農(nóng)場(chǎng)的基礎(chǔ)上，再構(gòu)建特色化與產(chǎn)業(yè)化結(jié)合的體系，避免同質(zhì)發(fā)展、惡性競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，滿足消費(fèi)者的綜合性休閑度假需求。

（二）補(bǔ)貼與支持

157號(hào)文件要求各級(jí)旅游部門聯(lián)合出臺(tái)扶持政策，整合財(cái)政資金，引導(dǎo)社會(huì)資本，集中多方力量，重點(diǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園建設(shè)和發(fā)展。主要的補(bǔ)貼與財(cái)政支持如下：

1、建設(shè)用地補(bǔ)貼

根據(jù)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》,農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)收益歸承包方所有,任何組織和個(gè)人不得侵占、截留、扣繳。即“誰種糧，補(bǔ)貼誰”。

2．國(guó)家農(nóng)業(yè)三項(xiàng)補(bǔ)貼

根據(jù)財(cái)農(nóng)發(fā)〔2016〕31號(hào)，自2015年起將各地從中央財(cái)政提前下達(dá)的農(nóng)資綜合補(bǔ)貼中調(diào)整20%的資金，加上補(bǔ)貼種糧大戶試點(diǎn)的資金和農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”（指糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼）增量資金，統(tǒng)籌用于支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這筆資金將重點(diǎn)優(yōu)先補(bǔ)貼種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型經(jīng)營(yíng)主體，即“誰多種，支持誰”。

3．財(cái)政資金支持

休閑農(nóng)莊可以享受財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障部門促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款的有關(guān)優(yōu)惠政策。國(guó)家鼓勵(lì)依法拓展貸款抵押物范圍和質(zhì)押擔(dān)保方式，依法推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款以及林權(quán)、土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)等抵押貸款。

同時(shí)，國(guó)家鼓勵(lì)工商企業(yè)領(lǐng)辦休閑農(nóng)莊，鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、務(wù)工返鄉(xiāng)人員、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦休閑農(nóng)莊，鼓勵(lì)招商引資，建設(shè)休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)和高品位休閑農(nóng)莊。

4．稅收支持

對(duì)經(jīng)審批的休閑農(nóng)莊生產(chǎn)加工用地及生產(chǎn)生活等建筑，納稅確有困難的，其城鎮(zhèn)土地使用稅、房產(chǎn)稅按稅收管理權(quán)限報(bào)批減免。休閑農(nóng)業(yè)場(chǎng)所銷售自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品免征增值稅。休閑農(nóng)莊由自來水公司供水的，其用水價(jià)格按工業(yè)用水類別收取。

5．獎(jiǎng)勵(lì)

對(duì)新授予的休閑農(nóng)業(yè)示范縣、星級(jí)農(nóng)莊，給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)，評(píng)為國(guó)家級(jí)休閑農(nóng)業(yè)示范縣的，獎(jiǎng)勵(lì)50萬元;評(píng)為省級(jí)休閑農(nóng)業(yè)示范縣的，獎(jiǎng)勵(lì)30萬元;評(píng)為國(guó)家五星級(jí)休閑農(nóng)莊、國(guó)家級(jí)休閑農(nóng)業(yè)示范點(diǎn)的，獎(jiǎng)勵(lì)20萬元。

獎(jiǎng)勵(lì)示范創(chuàng)建資金從市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金中列支。省四星級(jí)、五星級(jí)休閑農(nóng)莊和國(guó)家五星級(jí)休閑農(nóng)莊、全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)示范點(diǎn)分別享受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)、省級(jí)和國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)待遇。

三、現(xiàn)代農(nóng)莊樣板案例剖析

（一）無錫“田園東方”

1、項(xiàng)目簡(jiǎn)介

田園東方以“田園生活”為目標(biāo)核心，倡導(dǎo)人與自然的和諧共融與可持續(xù)發(fā)展，是集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、休閑旅游、田園社區(qū)等產(chǎn)業(yè)為一體的現(xiàn)代農(nóng)莊田園綜合體，實(shí)現(xiàn)“三生”（生產(chǎn)、生活、生態(tài)）、“三產(chǎn)”（農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)）的有機(jī)結(jié)合與關(guān)聯(lián)共生。用現(xiàn)代化的方式改造傳統(tǒng)農(nóng)村，將時(shí)尚的旅游業(yè)態(tài)植入田園中，在大眾消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，讓城市里的人真正的回歸

田園。

2、規(guī)劃方案

田園東方的規(guī)劃方案主要包括農(nóng)業(yè)、文旅、居住三個(gè)板塊。

板塊一：農(nóng)業(yè)板塊

田園東方的農(nóng)業(yè)板塊建設(shè)為現(xiàn)代農(nóng)莊，共規(guī)劃四園(水蜜桃生產(chǎn)示范園、果品設(shè)施栽培示范園、有機(jī)農(nóng)場(chǎng)示范園、蔬果水產(chǎn)種養(yǎng)示范園)、三區(qū)(休閑農(nóng)業(yè)觀光示范區(qū)、果品加工 物流園區(qū)、苗木育苗區(qū))、一中心(綜合管理服務(wù)中心)，將整合東方園林產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)入當(dāng)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的特色、優(yōu)勢(shì)資源，在陽山鎮(zhèn)既有農(nóng)業(yè)資源上進(jìn)行深化和優(yōu)化的雙重提升，開拓陽山鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新方向，開辟陽山鎮(zhèn)“新農(nóng)村”的新面貌。

板塊二：文旅版塊

文旅板塊引進(jìn)清境文化市集，由臺(tái)灣原創(chuàng)團(tuán)隊(duì)擔(dān)綱，打造活化鄉(xiāng)村、感知田園城鄉(xiāng)生活第一品牌，將生活與休閑品味相互融合。為了讓江南農(nóng)村田園風(fēng)光得到原汁原味的呈現(xiàn)，項(xiàng)目選址于曾經(jīng)的拾房村舊址，并按照“修舊如舊”的方式，選取十座老房子修繕和保護(hù)，還保留了村莊內(nèi)的古井、池塘、原生樹木，最大程度地保持了村莊的自然形態(tài)。

板塊三：居住版塊

田園東方居住板塊的產(chǎn)品以美國(guó)建筑大師杜安尼“新田園主義空間”理論為指導(dǎo)，將土地、農(nóng)耕、有機(jī)、生態(tài)、健康、陽光、收獲與都市人的生活體驗(yàn)交融在一起，打造現(xiàn)代都市人的夢(mèng)里桃花源。

3、商業(yè)模式

（1）增值地產(chǎn)項(xiàng)目

地產(chǎn)項(xiàng)目的銷售是田園東方獲得利潤(rùn)重要的一環(huán)，在銷售手段方面主要有預(yù)售和現(xiàn)售兩種。而預(yù)售不僅可以實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)售相同的取得高額利潤(rùn)的作用，還可以保證項(xiàng)目開發(fā)過程有充足的資金。田園東方內(nèi)地產(chǎn)項(xiàng)目的銷售帶來的大量資金又可以供給其他項(xiàng)目與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決了旅游項(xiàng)目短期難以實(shí)現(xiàn)盈利的通病。

（2）開發(fā)旅游項(xiàng)目

在地產(chǎn)項(xiàng)目銷售的支持下，田園東方的旅游項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)方面就能更加自如，地產(chǎn)項(xiàng)目銷售還能實(shí)現(xiàn)對(duì)旅游項(xiàng)目的宣傳，為旅游項(xiàng)目提供客流保障。

（3）項(xiàng)目管理盈利

旅游地產(chǎn)項(xiàng)目本身具備樹立強(qiáng)大品牌的條件，可以推動(dòng)項(xiàng)目所在區(qū)域的發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。項(xiàng)目的成功運(yùn)作會(huì)使得自身以及母公司的品牌成為一種無形的價(jià)值，帶來地產(chǎn)項(xiàng)目更多的銷售利潤(rùn)、旅游項(xiàng)目更好的經(jīng)營(yíng)效益。

田園東方項(xiàng)目建設(shè)在土地方面的投資較小，成本不高，但是土地作為一種特殊的資源，后期經(jīng)營(yíng)中會(huì)有升值的空間，田園東方項(xiàng)目的成功直接拉動(dòng)了周邊地價(jià)的上漲，前期以低價(jià)所擁有的土地資源顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，企業(yè)進(jìn)行土地轉(zhuǎn)讓或者再次開發(fā)都會(huì)從其中獲得巨大的利益。

（二）廣西“美麗南方”

1．項(xiàng)目介紹

廣西“美麗南方”田園綜合體與無錫的“田園東方”遙相對(duì)應(yīng)，位于南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)石埠半島，范圍包括金陵鎮(zhèn)的興賢村和石埠街道辦事處的忠良村、永安村等，綜合體規(guī)劃面積69.57平方公里，其中耕地面積6.2萬畝，農(nóng)業(yè)人口5.6萬人。目前，園區(qū)有自治區(qū)級(jí)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)3個(gè)，入駐企業(yè)60多家，各級(jí)財(cái)政資金累計(jì)投入近8億元，吸引社會(huì)資本投入18億元，主要投入項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建成了龜鱉養(yǎng)殖加工生產(chǎn)、葡萄種植及葡萄酒生產(chǎn)、青瓦房民俗風(fēng)情古村落體驗(yàn)等生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目48個(gè)，面積8000畝。

2．規(guī)劃方案

美麗南方田園綜合體規(guī)劃方案為：以美麗南方豐富的農(nóng)業(yè)資源、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、特色村落、傳統(tǒng)文化為依托，以農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目為抓手，完善生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、生態(tài)、服務(wù)和運(yùn)行六大功能體系，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)生活生態(tài)“三步同生”、一二三產(chǎn)業(yè)“三產(chǎn)融合”、農(nóng)業(yè)文化旅游“三位一體”。

此外，美麗南方田園綜合體擬將規(guī)劃區(qū)設(shè)計(jì)為“一軸兩翼三帶八區(qū)”的總體布局結(jié)構(gòu)。

一軸即沿005縣道的園區(qū)交通和發(fā)展主軸，將園區(qū)各主要功能片區(qū)、景觀節(jié)點(diǎn)和特色村落有機(jī)整合，形成完整的田園綜合體。

兩翼以005縣道為界，將園區(qū)分為南北兩翼。三帶即依托園區(qū)農(nóng)田、村落、水系、山地，形成三條重要的農(nóng)業(yè)休閑觀光體驗(yàn)帶。八區(qū)包括高效農(nóng)業(yè)集中區(qū)、生態(tài)農(nóng)業(yè)康養(yǎng)區(qū)、創(chuàng)意農(nóng)事體驗(yàn)區(qū)、特色養(yǎng)殖聚集區(qū)、加工物流集散區(qū)、智慧農(nóng)業(yè)展示區(qū)、循環(huán)農(nóng)業(yè)示范區(qū)、傳統(tǒng)村落保護(hù)區(qū)八個(gè)功能分區(qū)。

3、商業(yè)模式

（1）農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷

在種植業(yè)方面，農(nóng)莊有優(yōu)質(zhì)水稻9千余畝，葉菜類、番茄、香蔥等蔬菜6400 余畝，蜜柚、葡萄、草莓、火龍果等特色水果3000 余畝，玫瑰、百合、格桑花等花卉1500余畝。

養(yǎng)殖業(yè)方面，有羅非魚、龜鱉等特色水產(chǎn)和禽畜產(chǎn)量達(dá)1.2萬噸/年，其中羅非魚年產(chǎn)量達(dá)8千噸、產(chǎn)值0.85億元。

同時(shí)與淘寶、美團(tuán)、攜程旅游等公司洽談合作，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品銷售和旅游發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

（2）特色化文旅

文旅產(chǎn)業(yè)方面，逐步實(shí)現(xiàn)特色化、產(chǎn)業(yè)化、集聚化，打造了廣西五星級(jí)鄉(xiāng)村旅游區(qū)，發(fā)展了農(nóng)家樂30多家，形成古村聚落區(qū)3個(gè)、民俗風(fēng)情線3條、特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)1個(gè)、創(chuàng)意農(nóng)事體驗(yàn)園區(qū)1個(gè)。

大力推進(jìn)“農(nóng)業(yè)+文化+旅游+養(yǎng)生”等新模式新業(yè)態(tài)，重點(diǎn)抓好圣名嶺康養(yǎng)景區(qū)、老口古街古村落旅游開發(fā)等項(xiàng)目建設(shè)。

（3）科教園區(qū)

“美麗南方”所在的西鄉(xiāng)塘區(qū)是廣西高校集聚區(qū)，廣西大學(xué)、廣西農(nóng)業(yè)科學(xué)院等廣西大部分高校和科研院所坐落轄區(qū)，教育科技資源豐富，科技成果轉(zhuǎn)化能力強(qiáng)，政產(chǎn)學(xué)研合作基礎(chǔ)扎實(shí)。

“美麗南方”與廣西大學(xué)、廣西農(nóng)業(yè)大學(xué)等多所高校聯(lián)合，設(shè)置農(nóng)業(yè)高新技術(shù)園區(qū)，為科教單位和入園企業(yè)科技產(chǎn)業(yè)的的“孵化”和“后熟”提供了重要的基礎(chǔ)平臺(tái)，大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化和輻射推廣。

（三）成都多利農(nóng)莊

1．項(xiàng)目介紹

成都市郫都區(qū)多利莊園，在郫都區(qū)紅光鎮(zhèn)、三道堰鎮(zhèn)等6村連片規(guī)劃建設(shè)多個(gè)有機(jī)小鎮(zhèn)。園區(qū)預(yù)計(jì)總投資150億元，總規(guī)劃面積約2萬畝，將建設(shè)集52萬平方米農(nóng)村新型社區(qū)、63萬平方米家庭農(nóng)莊和萬畝有機(jī)生態(tài)農(nóng)業(yè)示范基地為一體的高端田園綜合體。

2．園區(qū)規(guī)劃與商業(yè)模式

（1）奢華酒店入住

多利農(nóng)莊引入法國(guó)LUX酒店，以鄉(xiāng)村酒店的思維運(yùn)營(yíng)鄉(xiāng)村旅游度假村，帶動(dòng)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已啟動(dòng)一期4000平方米LUX主題酒店建設(shè)，酒店配套的LUX咖啡吧已對(duì)外開放。

（2）打造雙創(chuàng)平臺(tái)

農(nóng)莊內(nèi)，設(shè)立2000平方米文創(chuàng)空間的農(nóng)業(yè)雙創(chuàng)載體平臺(tái)，通過設(shè)立都市農(nóng)業(yè)雙創(chuàng)基金、提供涵蓋人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新、投資對(duì)接、市場(chǎng)開發(fā)等全程雙創(chuàng)孵化服務(wù)等支持政策，相繼引入了園區(qū)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等30多家市場(chǎng)主體，28個(gè)農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目相繼入駐園區(qū)開展農(nóng)業(yè)發(fā)展上的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

同時(shí)，聯(lián)合科學(xué)院與高等學(xué)府，采取“成果轉(zhuǎn)讓+創(chuàng)新導(dǎo)師+孵化基地+服務(wù)平臺(tái)”的科教模式，開展農(nóng)業(yè)高新科技成果孵化、新技術(shù)新品種示范和有機(jī)蔬菜行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究。研究成果將投入實(shí)際生產(chǎn)，生產(chǎn)又將出現(xiàn)的問題反饋科教單位。

小結(jié)

創(chuàng)建國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園，是提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量和效益、推進(jìn)農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一步。同時(shí)，打造國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園，提升品牌的知名度與影響力，也將使現(xiàn)代農(nóng)莊

成為引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新名片。

文章來源：元立方金服 朱婷