第一篇：發展郵儲銀行的支付結算業務的意義[范文模版]

發展郵儲銀行的支付結算業務的意義

近年來，郵儲銀行網絡既覆蓋大中城市，又深入農村地區，新網點的建設無疑進一步擴大了郵儲服務的地理范圍，為客戶提供覆蓋面更廣的金融服務，支付結算方面，郵儲銀行目前已在全國范圍內實現賬戶查詢、行內轉賬、跨行匯款、按址匯款、密碼匯款、代理基金業務、代理國債業務、人民幣理財業務、外幣業務、代理保險業務、個人貸款業務、信用卡業務、網上繳費業務、網上支付業務等多項功能。網上電子結售匯、網上黃金買賣、第三方存管等業務功能也將陸續實現。

支付結算是為清償商品交換和勞務活動以及金融資產交易所引起的債權債務關系，由銀行運用其技術設施和遍布城鄉的機構網絡所提供的金融服務業務，成為媒介商品交易和國民經濟各部門、各單位和個人經濟活動的紐帶。結算業務的開展有助于為商業銀行資產負債業務營造良好的外部環境。

下面我們就談下郵儲銀行發展支付結算業務的意義：

(一)支付結算業務關系著郵儲銀行資金的營運與企業生存。

隨著國內銀行業的競爭日趨激烈，各經濟主體間的經濟往來日益頻繁，結算業務量的不斷擴大，支付結算已成為社會經濟活動中資金運動的重要環節，結算環節暢通與否、結算速度快慢、結算管理工作力度強弱，直接關系到企業生產經營和銀行的資金營運、自身的整體形象及生存。作為郵儲銀行聯結客戶的紐帶，支付結算業務直接反映郵儲銀行的服務水平，是郵儲銀行適應市

場環境，增強獲利能力的重要手段。

（二）支付結算業務促使郵儲銀行聚集社會閑散資金，擴大其信貸資金的來源。

企業與單位在銀行都開立了結算賬戶，銀行方便、快捷的結算服務，先進的結算工具，可以吸收大量生產流通領域的周轉資金存入銀行。同時，銀行在辦理結算時，款項從付款方賬戶劃轉到收款方賬戶的過程中，經常會形成一定的在途資金，這些資金會隨著結算業務量的增加而增加，雖然每筆數額較小且期限很短，但在一定時期內總有相當數量的資金沉淀下來，這部分資金可以被銀行運用，從而為銀行的放款和投資提供穩定的資金來源。

（三）促進社會資金周轉，提高資金使用效益。

各經濟單位之間的經濟往來款項通過銀行進行清算能及時迅速地進行資金劃撥，簡化結算手續，縮短結算過程，減少流通環節的資金沉淀，從而加速資金和商品周轉，提高資金使用效益，為經濟發展創造良好的條件。

隨著社會經濟的發展，金融技術的日異創新，當今銀行業處于錯綜復雜、快速變化的經營環境中。作為銀行的一項基礎性服務業務，支付結算業務發展情況直接關系到銀行的整體運營及生存狀態。商業銀行如何做好各項支付結算工作，不斷改革和創新支付結算服務品種，由此不斷提高銀行的經營效益，并且更好地滿足各種社會經濟活動的需要，促進社會經濟的發展，實現企業

與社會的“雙贏”，這已成為商業銀行目前所面臨的一個重要課題。

第二篇：淺談郵儲銀行的支付結算業務

淺談郵儲銀行的支付結算業務

摘要：隨著社會經濟的發展，金融技術的日異創新，當今銀行業處于錯綜復雜、快速變化的經營環境中。作為銀行的一項基礎性服務業務，支付結算業務發展情況直接關系到銀行的整體運營及生存狀態。商業銀行如何做好各項支付結算工作，不斷改革和創新支付結算服務品種，由此不斷提高銀行的經營效益，并且更好地滿足各種社會經濟活動的需要，促進社會經濟的發展，實現企業與社會的“雙贏”，這已成為商業銀行目前所面臨的一個重要課題。現就以郵儲銀行的基本情況來淺談一下支付結算業務的具體情況。

關鍵詞：郵儲銀行 支付結算 業務 創新

近年來，郵儲銀行網絡既覆蓋大中城市，又深入農村地區，新網點的建設無疑進一步擴大了郵儲服務的地理范圍，為客戶提供覆蓋面更廣的金融服務，支付結算方面，郵儲銀行目前已在全國范圍內實現賬戶查詢、行內轉賬、跨行匯款、按址匯款、密碼匯款、代理基金業務、代理國債業務、人民幣理財業務、外幣業務、代理保險業務、個人貸款業務、信用卡業務、網上繳費業務、網上支付業務等多項功能。網上電子結售匯、網上黃金買賣、第三方存管等業務功能也將陸續實現。

一、支付結算的定義

支付結算是為清償商品交換和勞務活動以及金融資產交易所引起的債權債務關系，由銀行運用其技術設施和遍布城鄉的機

構網絡所提供的金融服務業務，成為媒介商品交易和國民經濟各部門、各單位和個人經濟活動的紐帶。結算業務的開展有助于為商業銀行資產負債業務營造良好的外部環境。

二、郵儲銀行支付結算業務的特點

（一）、儲蓄業務方面的支付結算業務的特點

1、ATM（自動柜員機）取款持卡人既可在郵政儲蓄的ATM上取款，也可在具有“銀聯”標識的任何一臺ATM上取款。

2、商戶POS刷卡特點是方便用戶使用，用戶在消費時無需使用現金，只要在具有“銀聯”標識的任何一家商戶均可實現刷卡消費功能。

3、郵政多媒體自助服務終端作為一種新型的服務手段，以其方便、高效、安全的服務特點得到了廣大用戶的認可。在郵政多媒體自助服務終端上用戶可持郵政綠卡繳納電話費、手機費、查詢帳戶余額。多媒體自助服務終端還為用戶提供了補登存折的服務。

4、電話銀行網上銀行業務是客戶可以隨心隨意、隨時隨地、安全可靠的現代交易方式。

5、短信平臺開展手機短信業務可以讓用戶通過短信平臺辦理匯款的到達通知服務、郵政儲蓄帳戶余額變動通知服務。

（二）對公業務方面的支付結算業務特點

1、大小額支付系統特點

（1）、小額系統保持全天24小時連續不間斷運行，提供跨

行、跨地區代收代付業務的清算服務，可大批量處理一并發出的業務，全國“同城”，一戶走天下。

（2）、大額支付系統交易的金額大、速度快，又是最終性支付，要求實時逐筆進行支付處理。對支付交易信息報文傳輸、處理系統的安全性，可靠性要求很高、系統安全，可靠是大額支付系統的關鍵。

2、票據結算業務的特點：

（1）、支付手段。票據可代替現金在國內貿易中清償全權債務。

（2）、流通手段。票據作為有價證券，可以經背書交付或僅憑交付自由轉讓給其他人，成為一種流通工具，起著流通手段作用，從而抵銷或結清各種債務關系，既減少現金流通，又擴大了流通的范圍。

（3）、信用手段。銀行可憑票據的信用作用從事票據買賣業務，從而起到融通資金扶持貿易發展的作用。3、2011年郵儲銀行鹽城市分行新推出票據貼現業務特點：手續簡便，當日放款；貼現利率靈活；減少票據交付往來成本；改善企業現金流；降低企業融資成本；穩定銀企長期合作關系。

4、為了降低郵儲銀行公司業務支付結算風險，使得客戶更好的管理其單位賬戶資金，防范資金風險，最近新推出了支付密碼器，其特點有通用性；安全性；高效性；便捷性。對于在我行開立基本存款賬戶的單位則要求加辦密碼器，起止2011年6月，我行加辦密碼器的使用率已達到94.2%。

5、郵儲銀行企業網上銀行，讓企業用戶更好地、更便捷地進行單位賬戶間的往來，讓企業與企業之間、銀行與企業之間更緊密地聯系在一起，最近系統升級將網銀客戶分為3類：多用戶企業、雙用戶企業、單用戶企業，更好地整合了用戶權限。對于目前系統中已經存在的客戶，系統升級后將自動歸入相應客戶類型。同時，郵儲銀行網銀還對銀行管理端以及客戶端USBKey管理工具進行了相應的更新。

三、郵儲銀行支付結算業務的意義

(一)支付結算業務關系著郵儲銀行資金的營運與企業生存。

隨著國內銀行業的競爭日趨激烈，各經濟主體間的經濟往來日益頻繁，結算業務量的不斷擴大，支付結算已成為社會經濟活動中資金運動的重要環節，結算環節暢通與否、結算速度快慢、結算管理工作力度強弱，直接關系到企業生產經營和銀行的資金營運、自身的整體形象及生存。作為郵儲銀行聯結客戶的紐帶，支付結算業務直接反映郵儲銀行的服務水平，是郵儲銀行適應市場環境，增強獲利能力的重要手段。

（二）支付結算業務促使郵儲銀行聚集社會閑散資金，擴大其信貸資金的來源。

企業與單位在銀行都開立了結算賬戶，銀行方便、快捷的結算服務，先進的結算工具，可以吸收大量生產流通領域的周轉資金存入銀行。同時，銀行在辦理結算時，款項從付款方賬戶劃轉

到收款方賬戶的過程中，經常會形成一定的在途資金，這些資金會隨著結算業務量的增加而增加，雖然每筆數額較小且期限很短，但在一定時期內總有相當數量的資金沉淀下來，這部分資金可以被銀行運用，從而為銀行的放款和投資提供穩定的資金來源。

（三）促進社會資金周轉，提高資金使用效益。

各經濟單位之間的經濟往來款項通過銀行進行清算能及時迅速地進行資金劃撥，簡化結算手續，縮短結算過程，減少流通環節的資金沉淀，從而加速資金和商品周轉，提高資金使用效益，為經濟發展創造良好的條件。

四、當前郵儲銀行支付結算業務方面存在的一些問題 郵儲銀行，關于支付結算法律法規在一定程度上滯后于支付結算業務發展變化的要求。部分支付結算法律法規需要修改或廢除，同時，涵蓋新業務、新系統的法律法規亟需出臺。支付結算法律法規對維護結算秩序的保障作用尚待進一步加強。

五、改進支付結算業務的對策建議

(一)推廣票據使用，促進郵儲銀行信用健康發展

郵儲銀行要繼續宣傳推廣匯票、本票和其它結算業務，擴大票據交換覆蓋面，積極推廣使用銀行本票，減少現金流通，方便客戶結算，繼續擴大支票的使用范圍和對象，提高票據信用，鼓勵具有良好信譽的個人使用支票，促進區域經濟的發展。

(二)加強調查研究,不斷改進郵儲銀行支付結算管理工作

支付結算是郵儲銀行資金活動的晴雨表，對其金融活動和金融方式最直接、最全面的反映，為適應經濟、金融發展和加強金融監管的需要，要不斷推動郵儲銀行支付結算工作的創新。

首先，要及時準確地將郵儲銀行支付結算的運行情況、資金流動情況等以信息方式歸集與整理，為支持郵儲銀行的經濟穩定發展服務；其次，要高度重視日常業務中發現的問題和對監管中查處問題的調查研究，認真分析原因，提出切實可行的建議；第三，要經常深入郵儲銀行網點調查，了解其支付清算工具和結算制度執行情況，對不適應經濟活動和資金流動的支付清算工具和結算制度提出修訂、完善和廢止建議，使支付清算工具和結算制度適應郵儲銀行經濟活動的需求。

(三)積極開發新產品，提高營銷效力。

郵儲銀行應加大支付結算新產品開發力度，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高郵儲銀行支付結算產品營銷的效力，以支付結算新產品與特色服務提高郵儲銀行核心競爭力。

1．根據客戶需求開發個性化支付結算新產品。

郵儲銀行應完善結算方式，疏通結算渠道，根據市場需要創新研發能夠滿足客戶多樣化支付結算服務需求的結算新品種。具體而言，即郵儲銀行可根據不同層次客戶群體的個性化需求，在現有的支付結算方式的基礎上有針對性地為高端客戶提供產品方案，同時又兼顧中小客戶的需求，在收費、資金到賬時間上滿足不同客戶的需求。比如目前在部分商品經濟較為發達、銀行網

點分布稀疏的農村地區對銀行卡(存折)跨行取現的需求較強烈，而現有的技術手段完全可以實現。

2．整合服務流程，創新服務理念，樹立“服務是產品的延伸”的觀念。

金融業是服務行業，金融產品的好壞完全是由客戶憑著自己所體驗到的服務水平來評判的，因此，提高支付結算產品的營銷效力必須建立在各級員工為客戶提供優質服務的基礎上。

3．統一經營理念，提高郵儲銀行形象。

當前，各商業銀行支付結算產品越來越趨于同質化，產品的競爭就演變為品牌和銀行形象的競爭。因此，郵儲銀行要引進科學的現代企業形象策略，從企業內部構筑統一的企業精神、管理文化和行為規范，外部設計統一的機構實體顯示和識別系統，既是現代銀行經營管理的需要，又是開展市場整合營銷活動的基礎。通過整體形象的改善，使郵儲銀行市場營銷的載體更加豐富，可以不斷提高銀行的知名度，增進公眾的信任度，加強員工凝聚力，提高郵儲銀行的經濟效益。

4．加強營銷隊伍建設，提高營銷技能。

堅持激勵與約束并重、普遍提高和重點培養相結合，加大人才培養力度，采取得力措施提高營銷隊伍素質，為滿足各行產品營銷需求奠定良好的基礎。

(四)加強支付結算業務宣傳力度

郵儲銀行需要進一步疏通和完善支付結算政策傳導機制，做

好面向社會大眾的結算業務宣傳工作。

依托現代信息技術的發展，充分利用新聞媒體、互聯網絡普及支付結算業務基本知識教育。設置專項宣傳資金加大宣傳力度，可以在企事業單位、社區建立固定的宣傳渠道，定期印發宣傳材料，介紹結算業務基本技能及推廣結算業務新品種等等。通過廣告宣傳欄、宣傳手冊等多種多樣的方式，做到結算業務家喻戶曉。對于某些個性化的問題，可以通過郵儲銀行咨詢電話直接進行銀行與客戶的雙向交流，提高宣傳效率。針對部分較為共性的難點問題，可以通過交流會、座談會等方式與企事業單位、社區居民加強交流、溝通，將國家制定的各項結算政策規定宣傳到位。通過適當的宣傳，使更多的人了解這類支付結算服務，有助于郵儲銀行結算業務更好地開展。

總之，支付結算業務直接反映郵儲銀行服務水平，是郵儲銀行適應市場競爭環境、增強獲利能力的重要手段。因此，郵儲銀行應積極做好各項支付結算工作，不斷改革和創新支付結算服務品種，以滿足社會各種經濟活動的需要。同時，要強化風險管理意識，針對辦理支付結算業務中的薄弱環節，研究風險防范措施，建立和健全內控機制，提高郵儲銀行整體管水平。

參考文獻：

陳燕芬;談支付結算體系及銀行支付結算風險防范[J];現代管理科學;2010年

蘇寧.支付體系比較研究［M］.北京：中國金融出版社，2009年 中國人民銀行關于印發《支付結算辦法》的通知 中國支付結算制度匯編；2009年

李洪心;電子支付結算；電子工業出版社；2011年

第三篇：郵儲銀行發展

淺談郵儲銀行發展

宋立影

銀行要想在當前競爭日益激烈的環境下生存發展，必須開展自己的特色業務和服務，單純靠政府扶植是不可能有好的發展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區銀行且服務于農村，這就是他的特色，只要做的好，發展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學發展觀是強調堅持以人為本，樹立和落實全面、協調、可持續的發展觀。在當前深入學習實踐科學發展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學發展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發展的認識，明確思路，找準抓手，在新的挑戰面前實現郵儲銀行又好又快發展。那么，如何用科學發展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進郵儲銀行良性發展呢？這不單純是一個思想認識的問題，也是一個方法問題，面對當前發展形勢和任務的要求，我們必須以科學發展觀統領全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實實抓好五個方面工作：

1、以轉變員工觀念為主導，落實“三個轉變”，做到“五個深入、五個樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現代企業價值觀念和經營觀念，努力擺脫傳統思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經營增長方式三個轉變為契機，圍繞建立“安全銀行、發展銀行、和諧銀行”的目標。在今后工作中，進一步轉變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入學習理解科學發展觀，推動工作，指導轉變，促進

科學發展。二是深入分析當前面臨的機遇和挑戰，牢固樹立把握機遇、科學發展、和諧發展、率先發展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學發展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創新的思想。五是深入探索和把握規律，牢固樹立科學領導，科學管理的方式方法。

2.以重點業務為目標，大力推進結構調整。一是加大郵儲負債業務結構調整的力度，通過大力發展郵儲代發工資、發放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發展以小額貸款為主要產品的資產類業務，集中人力、物力、財力，加強市場的深度開發，做大做強資產業務。三是大力發展中間業務，積極做好保險、基金、理財等營銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊伍建設為基礎，建設郵儲銀行發展的強基工程。為加強郵儲銀行業務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發展觀念和從業能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經理隊伍。三是通過制定風險合規積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經營業績積分獎勵辦法，調動員工合規經營，加快發展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創優”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發展的環境。

4、以制度建設為保障，夯實基礎管理工作。一是深入調查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發展、調動員工發展業務的積極性和創造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節支，全力抓好財務收支預算工作；規范財務行為，嚴格控制各項非生產成本支出，把有限的資金用于增加生產能力、改善生產環境、發展經營、提高員工福利等方面，切實抓好支行全成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規范，用制度規范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規行為抓起，加強銀行合規文化建設，提高員工執行內控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、事后監督的非現場檢查與稽查人員的審計檢查，加強監督檢查防控體系建設。通過對重點崗位監督、電子稽查監督、從業人員行為監督、重點部位監督，筑牢安全防線。

5、以服務三農和中小企業為己任，在促進當地人民致富、經濟發展中實現郵儲銀行長遠的可持續性發展。在中央政策的指引下，當前農村、農民和中小企業創業熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網點遍布城鄉的優勢，正確做好市場定位，與其他商業銀行實現錯位經營。針對總行提出的郵儲銀行產品特點，要把“農民、農村、農業”和中小企業作為重點服務對象。要通過開展定期調查等工作，為

小商戶、小企業和農民解決融資難的問題。要通過優化內部放款流程、提高信貸服務能力水平，改變服務方式等，提高銀行服務“三農”和中小企業的能力，承擔好服務科學發展觀的社會責任。

第四篇：郵儲銀行如何發展電子商務

郵儲銀行如何發展電子商務

一、郵儲銀行發展電子商務的可行性

根據中國金融認證中心《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年中國電子銀行業務實現了持續增長，個人和企業網銀用戶在去年基礎上均有所增加，企業網銀柜臺業務替代率超過60%。同時新興的手機銀行業務也呈現出巨大潛力。在不遠的將來，電子銀行將在更多方面獲得長足的發展，為商業銀行帶來新的機遇和挑戰。隨著互聯網產業的發展和網絡商務的不斷深入，電子銀行已成為人們生活中不可或缺的金融服務渠道。中國郵政儲蓄銀行打造了包括網上銀行、手機銀行、電視銀行、電話銀行及5萬臺ATM在內的電子金融服務網絡。而網上銀行作為銀行業電子商務的基礎，可以起到擴展服務、推動轉型、提高效益、樹立形象的作用，是對銀行傳統渠道的一種補充，相比傳統渠道，網上銀行的開展可以降低銀行的經營成本，增加業務交易量，同時也可以為客戶提供便捷的銀行服務。

二、郵儲銀行發展電子商務的模式

1、個人用戶。郵儲銀行在全國分布有約5萬臺ATM終端，可以通過技術革新充分利用廣泛的終端設備，面向普通用戶實現在終端上網購物、充值繳費、辦理個人業務等多樣功能，從而促進郵儲銀行在普通用戶中的使用率。

2、企業用戶。電子商務的發展對于銀行業來說應該充分發揮銀行財務存儲功能。通過對電子商務企業需求的分析研究，做好網上支付的對接。首先，為電子商務平臺提供便利；其次，通過電子商務平臺的接入反過來也能夠促進銀行電子商務業務的發展。

三、郵儲銀行發展電子商務的方案設計和分析

1、郵儲銀行首先應該完善現有電子商務支付體系功能。通過不斷的技術革新，從企業用戶和個人用戶雙重角度去考慮用戶的便捷和安全，從而贏得用戶的認可達到理想的口碑效果；

2、不斷跟進個人網銀客戶，連貫性地開展推廣個人用戶工作。網上銀行的優勢集中體現在為客戶隨時隨地提供方便快捷的服務上。利用郵儲銀行網點廣泛的優勢，在營業網點將推廣目標瞄準能夠迅速接受網銀業務的年輕客戶，更快地提升郵儲銀行網銀覆蓋率和使用率。同時要為前來辦理業務的每一位客戶主動介紹個人網銀業務的優點，對年輕客戶主要介紹個人網銀的方便快捷，同時定期向客戶發送短信，介紹郵儲銀行網上銀行、電話銀行的操作方式，提醒客戶使用網銀可辦理多種業務，不斷提升客戶使用率，促使睡眠戶激活。另外，利用校園、街道、社區等傳統宣傳陣地不斷推廣自身電子銀行業務也是非常有必要的。

3、利用廣泛的客戶群展開活動。目前，郵儲銀行舉辦的“網銀手拉手”活動，取得了很不錯的成績，可見用戶對于開展活動還是比較積極的。因此，應該充分利用此方法，結合實際情況開展各種相關活動，從而促進業務發展。

4、面向企業用戶，不斷優化合作方式，利用互聯網或移動互聯網，為企業設計金融解決方案，使郵儲銀行能夠順應互聯網環境更好地為企業提供金融服務。

四、明確銷售流程及盈利模式

1、個人業務。對于多媒體終端機的直接在現有設備基礎上進行系統升級和更新，通過專業團隊進行維護和實施即可。個人其它網絡金融存儲、交易行為直接通過網銀、網絡信貸、信用卡等方式進行推廣。

2、企業業務。面向企業用戶廣泛建立和電子商務網站之間的金融合作。從網絡交易、企業內部存儲、企業信貸等業務發展企業用戶。

第五篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

進入【新浪財經股吧】討論