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第一篇：巴曙松：構建普惠金融的發展環境是供給側改革的重要內容

巴曙松：構建普惠金融的發展環境是供給側改革的重要內容

與月刊君同行在這里讀懂宜信月刊君說：5月29日，由宜信公司與《哈佛商業評論》中文版攜手舉辦的《普惠金融的中國實踐：技術驅動變革》報告發布會在北京柏悅酒店召開。中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松教授進行了主題演講，他認為，普惠金融的發展必須構建良好的生態環境，這也是供給側改革的重要組成部分。

巴曙松中國銀行業協會首席經濟學家作為本次報告的執筆顧問專家，中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松在發布會上發表了兩條重點觀點：

1、對普惠金融理解為照顧、優惠，甚至白給是錯誤的，對普惠金融的界定就是立足機會平等要求和商業可持續的原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務，要讓這一部分人群能夠獲得這些金融服務，而且這個服務和產品是多樣化的。

2、構建良好的普惠金融生態環境應從加強頂層設計，優化行業環境和改善消費者體驗入手，解決普惠金融的理論指導，研究和制定與金融市場協調發展、相互配合的完整政策法規、監管體系和信用環境，良好的普惠金融生態環境建設是供給側改革的重要組成部分。

月刊君給你帶來了更多的巴曙松觀點，另外點擊閱讀原文還有演講PPT。（以下內容根據巴曙松現場演講整理）— 巴曙松“在2013年11月份發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》里邊，十八屆三中全會的決定里邊，首次提出來發展普惠金融，我到現在都能記得包括唐總在內的中國普惠金融的探索者，看到文件里有這個詞時欣喜的感情。”

大概20多年前，金融界就流行這樣的玩笑話，說“一人在銀行，全家跟著忙”，當然這說的很不對。但這說明實際上在傳統的金融、傳統的客戶覆蓋、傳統的市場上，競爭是比較充分的。在這一部分層面的客戶競爭已經非常激烈，必須開始把客戶下移，如果仔細看傳統金融機構、銀行業他的年報，如果最近四五年里面不提一下普惠金融、小微客戶、分層客戶，這個銀行就不上路。普惠金融一直供給比較缺乏的原因，主要就在于他提供服務的成本比較高，當然還有一個誤解，就是習慣于說普惠金融就應該優惠，那就使得他的風險不能被收益覆蓋之后，就很難有可持續的更大規模的資金進入。在2015年12月31號發布的普惠金融規劃里面，對普惠金融的界定就是立足機會平等的要求和商業可持續的原則，以可負擔的成本來為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。第一個，公平的提供綜合化的金融服務，所以可能在遙遠的山區，他可能需要的金融服務就是他的孩子給他匯的錢，一個短信通知，說錢到帳了。第二個要提供一些創新性的產品和服務，通過創新來降低成本控制風險，把原來不能納入的這一部分客戶納入到我們的覆蓋范圍。第三個金融服務必須具有可持續性，需求有可持續，盈利有可持續，不可持續的話它就很難吸引足夠多的資源來進入這個領域，讓更多的人受惠。第四個就是互聯網+是一個非常重要的新動力，中國的這些普惠金融的探索者們很不容易的，我們看到當然國際上這些普惠金融的業務也處于調整期，那是他們，我看到幾個商業模式基本上在信用評級借助公共信用風險的資源，他很少去做線下的或者其他的探索，但是中國的這些先行者們，他們自己去積極的探索這些信用風險的定價，從數據積累做起，提升信息的透明度，降低交易的成本來提高工作的效率。普惠金融機構運用以互聯網技術為代表的新技術，降低成本、提高效率、衡量信用、控制風險，不斷拓展金融服務的邊界，更廣泛地提供綜合化的金融服務。十八屆三中全會以來，中國的普惠金融在制度和實踐中都取得了較大進展。但是，隨著普惠金融機構進入門檻不斷降低、互聯網金融公司爆發式增長、經濟下行階段信用風險逐步暴露，普惠金融探索過程中的問題與風險也開始顯現。

— 巴曙松

“我和唐總都在一個微信群里，我是群主。我有意識的也加了幾個從互聯網金融機構起來的年輕人，他們和我們傳統做銀行風險管理的經常爭論。互聯網強調自己的突破能力，創新能力，做傳統銀行的說你做的天花亂墜把錢能借出去算什么本事，我們做金融機構要做風險控制，借出去還能收回來才叫本事，在這點上看來我們找到了共識，普惠金融發展的核心是要解決風險控制問題。”

在普惠金融利用技術變革來進行創新方面，我覺得有幾個方面值得努力：第一個就是利用數據處理技術實現對貸款對象的一個信用評定，來針對客戶群進行更加精細的分層式的劃分，來推出符合各類群體需求和風險特征的信貸產品，使其更符合這個客戶群體。前兩天我和某銀行行長討論這個問題，他說互聯網金融企業確實有的不錯，但是有的評分也不是很準確。他說有的評分就根據上網捆綁的時間來定，結果他在這個上面用的很少，結果女兒的評分都比他的高，他女兒花的錢都是他的，這個評分就不對，這就說明針對不同的客戶群怎么精細的劃分，它是需要做更精細的功課，所以不能很簡單化的。其次要有更多的創新流程管控和風險控制的方式，并且把他定義在產品之中。通過流程去控制風險，通過系統去控制風險，要比靠人可靠的多。在1997、1998年，我在中國銀行當副行長，那個時候一個客戶匯到另外一個客戶的帳上，總不能及時到帳，所以要給對方分行匯個報單，然后清算。但是不過怎么去培訓，怎么去抓人，總能出現這些事。后來及時清算系統，信息及時到帳，資金及時到帳出現之后就沒有人再出這個問題了。第三是針對客戶的特征，更多的使用純信用貸款產品，并且將勞動技能培訓、科技推廣、創業知識培訓這些服務和信貸產品設計結合起來，這就是唐總說的能力培養，在普惠金融中帶動的能力培養。我跟格萊珉的幾個創始人交流，可能他們覺得我是金融背景反而跟我談金融談的很少，給我解釋半天為什么要讓他把兩個毛巾分開，為什么一定要讓家里修一個干干凈凈的廁所，養成一個好的生活能力是普惠金融很重要的一個原因，我理解成通過金融來帶動他的能力提升，激發他對好的生活品質的向往。第四是降低金融服務可獲得的門檻，擴大金融服務的范圍，特別是在生產性的資金需求方面提供一些優化的解決方案。在信用價值創造方面，你看我們宜信，我們可以看到怎么用技術手段來做信用價值創造，信用的價值創造和經濟中的交易密切相關，信用的價值創造離不開信用的維系和有效的管理及征信管理，授信管理，帳戶控制管理，利用征信數據庫開拓市場或者推銷信用支付工具，怎么借助大數據技術的數據挖掘、量化、存儲、快速處理這些特點，現代信用體系管理能夠得到一定的提升。面對中國現在的信用目前方面面臨的挑戰，大數據用他巨量的綜合信息先進的數據處理技術，全新的數據分析的思維方式能夠突破傳統的征信方式的局限，來倒逼和促使向社會征信體系的建立和完善。因為我們如果沒有這個方面的突破，還是以來傳統的信用評估方式，像銀行覺得最靠譜的還是抵押擔保，而這個人群是恰恰沒有資產可做抵押擔保，所以就要用到唐總說的一個詞叫新的打法。你就要用一個技術在交易中發現他的信用，信用管理方面大數據技術能夠擴展信用數據的邊界，一些非傳統的信用數據成為非常重要的來源，能夠覆蓋一些沒有被傳統的征信記錄系統覆蓋的人群，同時能夠提供用戶現在的及時信息，而不是局限于歷史的信息。數據能夠保證信用管理的客觀性，數據挖掘技術確保了數據的真實和有效。做銀行的人最怕聽到說“我覺得”，“我覺得”這筆貸款給何剛總編沒問題，信心好的時候覺得沒問題，過兩天信心不好“我覺得”給何總這筆貸款不行，這樣很難保持一貫性。一個人了解的信息是局部的，我看到的是他敬業的一面，天天加班編雜志，努力的一面。可能另外一個人了解他壞的一面，他來評的時候就是堅決拒絕，我一評給他額度很高。而大數據技術可以做到相對客觀，同時大數據技術能使信用管理的經濟效率更高，一定程度上能解決傳統的信貸信用問題，而且解決了人工成本也擴展了信用來源，他的信息真實、快速、高效、實時。普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強、長尾特征突出的金融服務方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實現，信息技術、互聯網、云計算、大數據方面的技術革新為普惠金融的實現提供了可以嘗試的解決方案。大數據技術具有數據挖掘、量化存儲、快速處理等特點，為普惠金融的發展打下了基礎。— 巴曙松“構建普惠金融的生態環境是一個系統工程，不僅需要金融機構從微觀層面來創新產品，還需要國家層面完善頂層設計來解決普惠金融的理論問題、監管問題，市場的協調，信用的支持，法規的協調，信用環境這些問題，所以今天來的媒體朋友盡量報道這些東西，這樣可以讓決策者能夠看到，你們要把這個聲音要傳遞出去，重點報道這個部分。”

僅僅讓這些探索者去探索是不成的，我們還要構成一個生態環境來支持他們的探索，降低整個成本，形成共贏，所以構建普惠金融的生態環境可以從加強頂層的設計，優化行業的環境和改善消費者的體驗入手，這是一個系統工程，不僅需要金融機構從微觀層面來創新產品，還需要國家層面完善頂層設計來解決普惠金融的理論問題、監管問題，市場的協調，信用的支持，法規的協調，信用環境這些問題。通過識別這些沒有覆蓋的新金融需求，滿足多層面的金融需求來提升整個效率，提高效率也是供給側改革，所以說構建普惠金融的發展環境也是供給側改革的重要內容。普惠金融作為一種覆蓋面更廣，可獲得性更強，長位特征突出的金融服務方式，怎么能夠通過技術能夠破解我們傳統金融信用評估成本高的困局來提供高效的金融服務，那就是我們要支持這些普惠金融機構來用更低的成本更高的效率來用大數據、云計算支持圖譜的技術來衡量識別控制風險來創新產品。同時，當然有一些金融實踐的有效性還需要進一步的探索，這就需要整個生態環境的努力。從宏觀環境到消費者體驗要構建一個良性的生態環境，從頂層上來說要為這些金融機構開展普惠金融業務開展條件，提高他的風險控制能力，從行業方面要進行平臺的構建和數據的共享，從消費者體驗層面要進行普惠金融教育和消費者保護這些方面，現在出現的互聯網的案例，當然有金融機構的問題，有監管的問題，消費者自己對金融不了解也是很重要的一個原因，所以我們的路徑建議就是完善監管，從頂層上提供支持，優化他的信用環境，借助互聯網的技術來降低這個成本，以及針對經濟下行期、調整期、轉型期的特定狀況來建立這種完善他的普惠金融的發展模式，來改進他的風險控制能力。構建普惠金融的生態環境可以從加強頂層設計、優化行業環境和改善消費者體驗入手。普惠金融是一項系統工程，不僅需要金融機構創新服務理念和產品，還需要國家完善頂層設計，解決普惠金融的理論指導問題，研究和制定與金融市場協調發展、相互配合的完整的政策法規、監管體系和信用環境。

以上內容根據巴曙松現場演講整理，點擊閱讀原文看巴曙松演講PPT。

文丨月刊君根據巴曙松演講整理轉載請注明來自宜信月刊（yixinyuekan）

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第二篇：2017年普惠金融改革、發展和服務情況報告

XX村鎮銀行

普惠金融改革、發展和服務情況

一、銀行基本情況簡介

二、設立分支機構，有效延伸金融服務

截止X，我行市內網點三家，分別是：XX，農村網點兩家，XX。村鎮銀行的服務方向是農村，我行也把經營發展的方向定位于鄉鎮，并制定了十年內把網點覆蓋XX主要鄉鎮的經營發展規劃，2011年末，我行在X設立了第一家支行，X支行也陸續在2015年下半年開始營業，加快分支機構設立的步伐，充分利用物理網點強化對鄉鎮的金融服務，讓我行能更好地開發和服務農村金融市場。截止至2017年9月末，我行小微企業貸款累計戶數為X戶、較16年同期X戶上升X戶。

三、促進農村金融體系完善

促進農村金融體系的完善，我行主要采取的措施有：

（一）積極開展金融產品創新和宣傳推廣力度。針對小微企業經營規模小、融資難的困境，我行結合近年來區域小個農企業蓬勃發展實際，在加大有效信貸投放的同時，高度重視小個農新產品的研發和推廣，不斷加大人力、財力、物力的投入，使得新產品的研發和應用不斷推陳出新，出現了遍地開花的喜人現象，結出了豐碩的成果。主要貸款投放對象是域內的糧食加工企業、種子化肥批發零售企業。

（二）明確提出中小企業貸款增量不低于上年、增速不低于各項貸款平均水平的“兩個不低于”增長目標。

（三)扎實開展“小微企業金融服務宣傳月”活動。認真落實、深入開展中國銀監會發起的“小微企業金融服務宣傳月”活動，提升小微企業金融服務水平，營造良好社會輿論氛圍。在支行信貸部門懸掛了以貸款品種、服務形式等內容為主題的宣傳版畫，在一年內對我行服務小微企業的專營機構、金融產品業務流程等進行持續宣傳展示；開通銀企互合作，為公眾答疑解惑，為小微企業客戶提供專業的金融咨詢服務。

四、信貸業務情況

（一）、貸款定位情況

在XX這個金融服務區域內，四大國有商業銀行根深蒂固，XXXX農村商業銀行更是后來居上，農村金融市場已經做出了明確的市場分割。我行的貸款市場定位是：一是不與四大國有銀行爭市場。二是我們與農村商業銀行業務有交叉，但我們要結合我們自身特點去金融服務相對薄弱的農戶和小微企業上尋找市場，尋找金融服務空白區和金融服務薄弱區來開發自己的市場，培育村鎮銀行自己的客戶群體。農戶貸款利率低，利息收入少，貸款額度小，成本高，而且農民信用意識差，收貸難，貸款風險高，所以各行都不愿做農戶貸款業務，對農戶的金融服務相對薄弱。因此，我行制訂了以“服務三農”為定位，以 “服務三無”為特色的金融服務定位。依據“三農”客戶群的特點，額度小、利率低、盡職難、客戶散、其他銀行不準入的特點。定位我行的客戶群。

（二）、貸款利率情況

我行執行的是固定利率，農戶貸款執行固定利率X%；公務員貸款執行固定利率X‰；；微小企業貸款（包括個人經營性貸款和小企業流動資金貸款）執行X‰利率。

（三）、貸款投向

截止2017年，我行貸款余額X億元，共X筆。其中：涉農貸款（包括個體工商戶、企業、小微企業主、農戶）余額為X億元，共X筆，余額占比X%。

我行重點開發了：惠農寶系列貸款產品（惠農3+1之農戶+公司，惠農3+1之農戶+合作社，），先后以“農戶+合作社”農戶貸款。在服務小微企業方面，我行結合XX區域經濟特點，立足農業百強縣開發了糧食收儲加工貸款，立足春耕備耕開發了種子化肥經營貸款。這些貸款產品為這些處于創業期和成長期的三農企業提供來的資金支持，解決了企業的貸款難問題，為處于困境中的小微企業解決了資金問題，助推企業走上健康發展的道路。

五、村鎮銀行在經營中遇到的問題

服務“草根階層”，風險防范成為一個課題。村鎮銀行把“服務三農”和“服務小微企業”做為自己的服務宗旨。但農民的信用意識差，經常會出現惡意拖欠貸款的情況，過去一段時間，一個社或一個村很多人聚眾集體不還貸款的事情經常發生，法不責眾，農戶貸款額度小，依法清收成本過高，甚至常常出現貸款收不回來白搭訴訟費的情況。而一些小微企業，由于規模小，抗風險能力弱，出現經營風險的機率較大，一旦出現經營風險，發生拖欠貸款就成了難以避免的事，這時，銀行想抓住依法清收這根救命稻草，但依法清收卻十分脆弱，效果甚微，難以依靠。

六、2017年下一步工作思路

在2016年的發展經驗上，結合銀監局2017年銀行業普惠金融工作會議的有關要求，在2017年進一步提升我行的金融覆蓋率，更加注重扶貧金融工作的開展，嚴格執行監管部門的政策措施，對于我行存在的問題，加大整改力度，力求：

一、化解金融風險：服務三農、服務中小企業一直是村鎮銀行的經營目標和經營原則，在業務發展的逐漸摸索中我們也發現，農戶信用程度低下，不珍視信用記錄，抵押擔保條件不充足等情況使許多金融機構望而卻步，成本大、效率低、風險高，在普惠金融的工作的發展進程中，也不能疏忽風險的存在，要發展也要防風險是我行的重要課題。開拓市場，創新金融產品：截止X，我行貸款余額X億元，共X筆。其中：涉農貸款（包括個體工商戶、企業、小微企業主、農戶）余額為X億元，共X筆，余額占比X%。可見我行一直秉承“服務三農，服務微小”的經營理念，在17年會繼續開拓市場，創新金融產品。

二、加大三農的服務力度：在2017年我行成立了三農服務部，會繼續加大扶持三農的力度，貫徹普惠金融的發展戰略。在接下類的三農金融服務工作中，要注重防范風險，更努力尋求產品、服務與技術的創新。

2017年10月10日