第一篇：農村信用社工作思路

認清形勢

做實基礎

向外延伸

團隊協作 爭搶市場

農村信用社工作思路

參加聯社考核會后XXXXXXXXXX理事長給我們中層管理人員安排了作業------如何在激烈的競爭中從容面對，搶占市場。課題巨大，但卻是我們每一個農信人應該完成的課，參加農信工作三年來，我也在工作中不斷的思考和提升，以下是我的幾點心得：

一、認清形勢

這幾年來，我縣聯社取得了較好的成績，但是我們不應沾沾自喜，更應居安思危。面臨郵政儲蓄銀行的不夠壯大，農行的返回農村，村鎮銀行的強勢發展，工行等的發力和互聯網金融的沖擊，我們農信社正面對著前所未有的機遇與挑戰。此時，作為手中掌握大量農村客戶資源的農村信用社，我們的轉型非常必要。傳統單純的放貸收貸已完全無法滿足今時今日客戶的需求，我們必需從中解放出來，按照全員營銷工作的要求，讓每一個主任和客戶經理成為新型客戶關系的“五大員”：一是銀行與客戶之間的聯絡協調員；二是銀行與客戶業務的經辦員；三是金融產品的導購員和咨詢員；四是銀行新業務的推銷員；五是客戶與市場信息的搜集員。我們應當充當好銀行和客戶之間的橋梁和紐帶，與客戶建立全面、穩定的服務關系，推銷銀行產品，滿足客戶需求，為客戶提供高質量、高效率、全方位、個性化的金融服務。

二、做實基礎

三農是我們的基礎，基礎不牢，地動山搖，我參加農信社工作 這三年，正是XX農信社大變革的三年，但是在工作中發現，我們在農村工作的基礎沒有我們想象中的牢固，農戶建檔與增戶擴面工作任重道遠，收集的數據如何應用和提升還是大問題，目前體現在三個方面，一是農信社員工真正來自的農村的越來越少，五谷不分，食用菌生產基本流程不熟悉，與農戶打交道方式方法差的人大有所在，部分員工素質脫節，二是大量青壯年人員外出務工創業，我們的宣傳對接工作做的不實，三是農戶建檔為完成任務數據材料的收集缺乏加工和分析，我和許同事跟領導們一樣，認為做實基礎是我們的重中之重。

措施一：大走訪，了解農民朋友的真正金融需求。

“沒有調查就沒有發言權，沒有調查就發現不了問題”，農戶建檔工作，就是要我們找準切入點，深入到社區、街道、山村，全面走訪轄內客戶，了解客戶的金額需求，建立目標客戶信息檔案。掌握了第一手材料，發現金融服務盲區和瓶頸，著手問題的解決。

一是分層次走訪，落實責任。信用社主任要親自走訪鄉（鎮）政府及其職能部門，并重點走訪龍頭企業、合作社和各村經濟能人和種養殖大戶；客戶經理要重點走訪到村（村“兩委”）、到戶（農戶、個體戶等）。二是要認真做好客戶的維護和發掘。走訪過程中要了解掌握區域經濟發展、市場需求和客戶的需要，認真聽取各方的評價、意見和建議，著力構建緊密互動、互惠共榮的新型客戶關系，通過大走訪。

措施二：大對接，積極搭建對接平臺。

通過積極借助政府和各方面的力量，持續強化銀村、銀社、銀政、銀市等對接平臺的橋梁紐帶作用，通過“銀村共建”、“進村入戶到企”活動，定期召開供需對接會，座談會，產品推介會等形式，進一步暢通支農服務供渠道，實現多方共贏。1銀村對接

加強社村合作，定期到各村莊巡回宣傳、走訪，率先讓村主干、農村文化管理員、計生專管員等“六大員”使用我們農信社的產品，通過以點帶面，全面宣傳、推廣農信社富農惠民政策和各種業務產品；并積極利用全縣333個小額便民點，將便民點打造成為農信社業務宣傳推廣的前沿陣地。2銀企對接。

針對食用菌等農產品生產、加工、貿易規模企業、龍頭企業和科技創新型企業，應真正嘗試建立聯絡員制度，為企業配備金融助理（客戶經理），在企業發展過程中從工商辦證到銀行開戶、資金扶持等全流程提供咨詢、協調、幫助；讓客戶真正能在第一時間想到聯系我們，需要我們，離不開我們

3銀政對接。

定期向當地黨政、監管部門領導勤匯報、勤溝通，在業務發展中努力尋找各單位的支持，強化與縣行政服務中心的合作關系，加強溝通聯系，為客戶提供更加便利、高效、齊全的“一站式”配套服務。

4銀市對接。

指定專人聯絡XX食用菌交易市場管理人員和主要商戶，在貸后調查過程中由客戶經理聯系北京新發地農貿市場等全國主要農貿市場商戶，全國各地主要XX人聚集區域，對在外創業大戶進行拜訪，建立XX籍主要商戶清單，通過電話、網絡等多種方式進行不定期聯系溝通，積極了解市場行情變化，記錄客戶金融服務需求等，為客戶提供差異化金融服務。

措施三：大宣傳，使客戶真正知農信，用農信，傳農信。

通過人員現場宣傳，直觀、立體的廣告宣傳，加深農戶對信用社的印象，進一步提升其認知度，營造濃厚的宣傳環境。長期以來，宣傳與營銷策劃一直是我們XX聯社的一個工作瓶頸，在互聯網時代，針對新型網民，微民，我們聯社甚至連微信公眾號都沒有，在當地主流網站等也鮮少看見我們農信社的政策產品宣傳信息，提升宣傳工作的力度和廣度迫在眉睫。因此，建議如下：一是聯社專人負責宣傳與營銷活動策劃。聯社專職宣傳與營銷負責人員加上基層社組織精干人員組建宣傳隊，嚴格執行“三定”制度，每季度定點定時定人深入到田間菇房、人流密集處、進行宣傳指導，普及信用社服務“三農”各項優惠政策，二是每點都有宣傳單，依托小額便點，農村反假幣宣傳站，進行各項便民惠民富農政策產品的宣傳。三是拾建微眾公眾平臺，依托平臺吸引新型客戶，并以平臺建商圈，微信平臺與商戶在線上線下共同舉辦各類活動，捆綁更多的客戶。措施四：大服務。針對大走訪發現中發現的問題，聯社定期召開分析會議，集思廣益，提出解決問題的具體辦法。

1、全面提升小額便民點的工作質量，我縣小額便民點的業務筆數居然比不上屏南縣，這一點就能看出我們工作的不足，小額便民點的布設使廣大農戶足不出戶即可在當地或就近村莊辦理小額存取款、話費、電費繳納業務，為農戶省工時、省費用、省精力，解決群眾排隊難問題，但我們的工作力度確實不夠，有些人口大鎮的全鄉鎮小額便民點的業務筆數居然還不如一些鄉鎮 的一個便民點。

2、大力推廣最適用農戶的電子產品，為客戶量身訂制，該使用手機銀行就推手機銀行，該居家銀行就居農銀行，該多重結合就多重結合，真正解決農民支付結算難問題，足不出戶，即可享受到“農信全方面、便利性金融服務”，不能產生居家銀行無庫存機具等現象。

3、真正推行小額貸款“T+1”隔日辦結制度。對全縣小額信用貸款的續貸實行“T+1”隔日辦理制度。既然是信用貸款就是真正的讓客戶享受到信用社貸款的好處，正向激勵更多的農戶更加守信，提升農村信用體系建設。

4、農村住宅基地抵押貸款。

創新農戶貸款擔保方式，更進一步解決貸款擔保難問題。我縣農村，大部分菇農最大的或最有價值的資產均為宅基地的自建房，相對于縣城的商品房其變現能力較弱，因此得不到銀行的認可無法抵押，直接影響了菇農生產經營的發展。針對這一現象要進一步創新抵押擔保模式，開辦宅基地抵押貸款。一是積極與政府部門溝通匯報，取得政府相關部門的大力支持，使得農村宅基地能夠進行貸款抵押登記。二是制定農村宅基地抵押管理辦法，規范農村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通過開辦宅基地抵押貸款，在一定程度上真正解決農村菇農貸款“擔保難”的問題，滿足農村菇農貸款資金需求。

5、客戶經理“轉角色” “一站式”服務，客戶經理除了現金業務與開戶業務不能，其他都能辦。在風險可控的范圍內，改變傳統的多崗辦一事現象。

三、向外延伸，經營第二XX 在外鄉賢創業聚集區是待我們開發的處女地，也是XX聯社二次發展騰飛的最大潛力，從跟隨領導外出走訪回來后，這項工作正在起步階段。

1．搭建平臺，試行流動銀行，加大對接力度

要想把外圍資金引回來，首先要做的就是搭建一個平臺，一個渠道，實現與外圍資金流的對接，讓我們的渠道成為外圍企業資金流動的綠色通道，讓客戶的資金接受我們的渠道與平臺，各網點的管理者、客戶經理在工作中要加強與客戶的溝通交流，在制度允許、風險可控的范圍內，一是嘗試向民生銀行學習，在北京、上海、西安等地建立工作點，成立流動銀行隊伍，為全國XX籍創業人員提供服務，大力支持在外企業發展，共筑友誼，搭建一個人情往來的平臺，主要以存款和電子機具推廣為主，貸款為輔，促進我縣聯社發展。二是以當地商會或行業協會為平臺，通過與商會對接辦理業務，如陜西寧德商會，三是聘請當地的行業領頭人為聯絡員，給予優惠政策，先行先試，示范推廣。目前鶴塘信用社通過普惠金融服務點模式，給予客戶存款回流一定的補貼，已初步實現了河南泌陽一些客戶的資金回流，在其他區域是否也進行一些嘗試。

2.創新產品，實現走出去的目標

目前，企業家外出經商辦企業也得到了很多當地銀行的信貸支持，作為企業家家鄉的銀行，要促使資金“引回來”，就不能失去銀企合作機會，因此我們要創新產品，靈活利率優惠方式，鼓勵外圍資金“引回來”。為鼓勵外圍資金回流，我縣聯社通過“福田通”貸款，實行貸后根據客戶資金回流情況按季調整貸款利率，并且允許一個貸戶同時綁定三張借記卡，提高客戶資金回籠的積極性，普惠金融卡隨用隨借隨還的特色，更是符合商戶經營需要，去年外出推廣獲得了較好的反響，在春節大量客戶返鄉時應當要兌現承諾，抓緊辦理。

3.建立外圍商戶的信息庫。

建議每個社可以結合農戶建檔工作，通過排查摸底在全國各地外圍商戶的信息資料，集中到縣聯社進行整合，建立全縣統一信息庫，為今后建設和發展好 “第二XX”，打好堅實的信息基礎。

四、提升自我

“不想當將軍的士兵就不是好士兵”，“工欲善其事必先利其器”，想要成為一名優秀的農信干部或員工就必需要有過硬的業務技能，就像戰士在戰場上就必需有趁手的兵器。如全員營銷培訓中老師給我們講述了營銷的六個步驟（發現客戶、建立關系、激發需求、介紹產品、處理異議和促成銷售）及各個步驟的技巧，其中各個環節的技巧對于我們來說無疑是一件件攻城利器。因此不管內勤外勤，都要學會換位思考，從客戶角度出發，讓他們得到的是自己需要的產品（組合）而不僅僅是別人推銷的東西，這樣客戶也許會更加滿意。聯社要進一步為員工提供更多的培訓機會，進一步提高員工素質，適應企業發展與競爭的需要，我們每一個員工更要珍惜培訓機會，扎扎實實掌握好保飯碗的本領。

五、團隊協作

團隊精神是企業的靈魂。一個群體不能形成團隊，就是一盤散沙；一個團隊沒有共同的價值觀，就不會有統一意志、統一行動，當然就不會有戰斗力；一個企業沒有靈魂，就不會具有生命的活力。沒有完美的個人，只有完美的團隊。作為基層網點管理者，除以身作則外，要認真分析每一個員工的性格特點，能力特長，從愛護每一位員工做起，關心他們的生活，關愛他們的身體，因勢利導，正向激發員工潛力，發揮出一加一大于二的作用，在XX農信社發展的關鍵階段，團結協作，搶占市場。

金杯，銀杯，不如群眾口碑。只有真正為群眾辦實事，解難題，我們農信社才能獲得更加健康穩定發展的重要支持力量，做為年輕的農信人，我愿意和所有的同事同進退，共發展，重新開始新的路程。

第二篇：農村信用社2014工作思路

****市農村信用社2014年總體工作思路是：以兩年完成三項任務和綜合經營計劃為目標，通過深化改革、迅速做大存貸款規模為抓手，下狠心，下大力氣全力清收處置不良貸款為突破口，用優良資產二次置換政府關聯類抵債資產，全力增收節支，按照增收保增支原則，確保經營利潤全面實現。正確處理好改革同發展、穩定的關系，確保完成改革及經營目標，確保員工收益合理增長，確保轄內整體穩定，確保整體工作快速推進。

一是大力開展存貸款營銷。堅持把存貸款營銷工作作為經營工作的重心來抓，不斷深挖儲源，擴充資金實力；針對低成本資金占比低和貸款投放難的現狀，市縣兩級領導帶頭營銷，要采取行之有效的營銷措施，強力推進，保證信貸資金滿足錦州社會經濟的合理需求。

二是堅持改革工作目標不動搖。年內必保完成太和聯社組建農商行批籌掛牌開業，完成義縣聯社高風險機構處置工作；完成凌海聯社農商行批籌工作目標、北鎮聯社股權改造工作，力爭年末前達標。

三是全力清收不良貸款。認真貫徹落實省聯社清收不良貸款文件精神，辦事處按照省聯社要求，強力督辦，不折不扣地執行相關規定，繼續堅持現金清收為主，接受抵債資產和重組轉化為輔的總體原則，最大限度挽回經濟損失，嚴格執行賠罰、移送、走人制度，依法從嚴從重打擊內外部違法

行為，并繼續執行層級問責機制，打好組合拳，全力清收處置不良貸款。

四是堅持合規經營，防范案件風險。要堅決整治和打擊違法、違紀、違規行為。自覺抵制和糾正急功近利，弄虛作假現象，逐步根除惡意經營行為，防控各類案件和事故，確保實現安全年。

五是加強黨的建設，樹立表率作用。要加強班子建設，提升領導班子的凝聚力和戰斗力，建設一支業績突出、作風優良，廉潔從業的干部隊伍。進一步加強黨風廉政建設，深入開展好第二批黨的群眾路線教育實踐活動，嚴格執行八項規定和六項禁令，堅決反對“四風”，使全市農信黨員干部真正樹立為民、務實、清廉形象，在兩年三項任務攻堅戰中做出表率作用。

六是加強隊伍建設，打造優秀團隊。加強員工理想信念及價值觀教育，樹立愛崗敬業、團結協作的精神。加強員工業務能力培訓，全面提升員工隊伍的綜合素質和工作水平，打造適應現代金融企業的人才隊伍。讓改革及經營成果惠及全體員工，實現錦州農信快速、和諧、可持續健康發展，為 農信事業的發展做出更大貢獻。

第三篇：縣農村信用社2006年稽核工作思路

文章標題：縣農村信用社2006年稽核工作思路

縣農村信用社2006年稽核工作思路

2006年是我縣農村信用社深化改革的重要一年，法人治理結構逐步得到完善，票據兌付工作進入關鍵階段，案件治理工作正在走向深入。我們稽核工作要圍繞改革和發展的大局，充分發揮稽核作用，適時調整稽核重點，把重心由合規稽核向風險性稽核轉變，由

結果稽核向過程及經營、管理進行分析、評估轉化，對存在問題提出及時的整改意見，并督促不折不扣落實。具體思路如下：

一、全面履行稽核工作職責，圍繞中心工作，突出稽核重點，完成上級和聯社交辦的稽核任務。有效開展常規稽核、專項稽核和離任稽核，努力防范和化解經營風險，為領導決策提供依據。

1、常規稽核　我們計劃用兩年的時間，采用隨機抽查的方式，對全縣信用社各項業務操作過程進行一次全面稽核，重點是對各信用社風險控制、重點崗位、重要環節進行檢查，及時發現信用社在風險防范、內部控制等方面的薄弱環節，以及在制度執行和經營管理方面存在的問題，并針對存在的問題提出處理意見和改進建議。

2、專項稽核　一是于06年1月份進行2005年決算驗收，對基層信用社各項考核指標完成情況的真實性進行驗收。二是進行一次信貸管理稽核，重點對貸款“三查制度”執行情況、借款資料的真實有效性以及超權限、逆程序、跨社區等違規、違章貸款情況進行專項稽核。三是針對管理薄弱環節，對抵債資產管理中的接收、保管、[本文轉載自xiexiebang.com-http://www.tmdps.cn/找文章，到xiexiebang.com]處置和帳務處理進行一次專項稽核。四是對各信用社財務管理情況進行專項稽核，主要針對利息收支、手續費支出、大額費用開支和固定資產管理等方面進行稽核。

3、離任稽核　隨著聯社法人治理結構的進一步深化，干部人事調動將成為06年聯社工作的一項重要內容。根據實際情況和聯社安排，我們將認真做好干部離任稽核工作，為領導決策提供依據。

二、建立風險防范長效機制，把案件治理工作當作一項長期任務來抓。為確保我縣農村信用社實現穩健經營、穩步發展。針對2005年全省農村信用社案件專項治理工作發現的問題，結合各項常規稽核和專項稽核項目，重點對貸款發放、資產管理、財務收支、計算機管理各控制環節和容易產生問題的崗位進行稽核，提升稽核作用，切實防范操作風險，有效杜絕案件發生，建立和諧穩定的發展環境。

三、健全稽核工作制度，完善稽核處罰手段，樹立稽核工作權威性。為防止稽核工作走過場，流于形式，我們將建立健全稽核工作制度，嚴格稽核操作程序，確保稽核工作質量。對于稽核中發現的問題，分別原因，區別對待。對于普遍存在的共性問題，責成其上級主管部門和有關科室，研究制定出相關解決辦法，制定有關規章制度，堵塞制度漏洞；對于個性問題，本著重處罰的原則，根據有關規定，對相關責任人進行處理，提出整改意見，協助信用社進行整改；對于涉及違法違紀案件等特別嚴重的問題，發現一起、查處一起，及時移送司法機關，決不姑息遷就。

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第四篇：農村信用社分社工作總結暨明年工作思路

ⅩⅩ市農村信用社分社工作總結暨明

年工作思路

ⅩⅩ年是貫徹執行省聯社提出的猛上臺階的關鍵年，也是聯社提出戰略轉型的重要一年，更是紅星路分社與個貸中心機構重組、人員變動、任務繁重，各項工作開展比較困難的一年，為此，紅星路分社的全體員工在領導的正確領導和帶領下，克服困難、知難而上、排除干擾、輕裝上陣，打造出了一片綠色空間，較好地完成了市聯社下達的各項經濟指標，從而增強員工的工作信心、提高了員工的戰斗力、凝聚力和向心力，取得了機構重組開門紅。

一、各項經濟指標執行情況

我社在市聯社的領導下，堅持改革、發展這根主旋律不放松，以三個代表重要思想為指導，堅持科學發展觀不動搖，以全面貫徹黨的十七屆五、六中全會精神為動力，在全體員工的共同努力拼搏下，較好地完成了各項工作任務。

1、存款組織。截止ⅩⅩ年12月15日，各項存款余額為6483萬元，較年初凈增3333萬元，占全年計劃3100萬元的108%。

2、貸款投放。截止ⅩⅩ年12月15日，各項貸款投放7985.2萬元，余額為7630萬元，較年初增加7895.2萬元，占計劃4200萬元的188 %，貸款投放達174 筆，其中10萬元以下的38筆，10萬元至50萬元的 114筆，50萬元以上的22筆。

3、貸款利息收回。截止ⅩⅩ年12月15日，不含12月21日結息數，收回貸款利息313萬元，占計劃收回320萬元的98%，應收回利息313萬元，實際收回313萬元，實現了應收盡收。

4、中間業務。截止ⅩⅩ年12月15日，計劃完成數為15萬元，實際完成數為2萬元，占計劃的13%。

二、內部管理執行情況

1、安全保衛、社會治安綜合治理、平安創建工作得到落實，年初做到有安排，年中做到有計劃、有方案、有檢查、有小結，年終做到資料收集，有總結，在工作中堅持預防為主、領導負責、突出重點、保障安全、建立全方位、多層次、高效能防范體系，以實現管理規范化、預防制度化、物防科學化、把制度建設與加大制度執行力結合起來，維護社會穩定，創建和諧社會是我社各項業務健康發展的強有力保障，制定了《消防處置預案》、《安全評估報告》、《案件事故處置預案》、《防暴預案》、《網點服務突發工作應急處理預案》、《深化內控和案防制度執行年活動實施方案》，實現了全年安全無事故案件發生，確保了我社人身、資金、財產安全。

2、黨風廉政建設糾正行業不正之風得到了加強。為進一步促進我社黨風廉政建設糾正行業不正之風，成立了組織，明確責任、制定方案、與員工簽訂了目標責任書，每月組織員工學習黨風廉政建設糾正行業不正之風、反腐倡廉等一系列文件方針、政策、法律法規、開展警示教育、觀看電教片，通過學習，每位員工寫出了心得體會、簽訂了職工家庭助廉責任書、信用社十條禁令承諾書、四大紀律、八項

要求、十個不準承諾書，抵制商業賄賂承諾書、十個嚴禁承諾書等；每季開展了民主生活會，與員工交心談心活動、廉政風險防控機制建設、黨風廉政建設和反腐敗工作檢查，合規文化建設、內控制度執行年活動、推進廉政建設風險防控機制建設活動，對員工進行了反腐倡廉培訓，對員工思想進行了動態管理和行為排查。一年來我社無案件事故發生。

3、內控制度得到了完善。會計、出納能認真執行會計、出納制度，正確使用賬戶和會計科目，嚴格執行錢、帳、薄、卡、表的換人復核制度，堅持會計十六項基本規定和操作規程，賬務處理達到了五無、六相符，按規定更正錯帳和結轉帳頁，做到了日清月結，會計檔案實行專人管理，并做到無缺、無火燒、蟲蛀、鼠咬、霉爛現象發生、定期歸檔管理，調閱檔案按規定辦理，對領用的重空憑證實行專人保管、定期檢查、核對、建立重空憑證使用登記薄，定期對庫存現金、重空憑證、有價單證、抵押物品進行檢查、堅持印、押、證、機分管分用制度，加強賬戶管理、結算管理、營業終了實行卡把制度，確保了會計、出納無案件事故發生。

4、綜合管理明確提高。全年工作做到有計劃、有安排、有檢查、有考核、有總結評比，制定了目標考核辦法，與員工簽訂了目標責任書，任務層層分解到人，一是文書、檔案落實專人管理，按時報送信息材料；二是按時報送各種報表及相關資料；三是按時傳達和組織員工學習上級文件精神，并將傳達和學習情況及時反饋給上級相關部門；四是建立職工學習制度，定期組織員工學習黨在農村金融工作中的方針、政策、法律法規、制度；五是提高優質服務，加強勞動紀律管理，實行按月考勤；六是定期召開民主生活會，與員工交心談心活動；七是內部管理有序，職工精誠團結，工作積極努力協作進取；八是積極宣傳黨的方針、政策，耐心向群眾解答問題，虛心聽取群眾意見，讓客戶高興而來，滿意而歸；九是辦理業務基本做到了準、快、好。

5、貸款管理得到保障。個貸中心在辦理每一筆貸款發放時，堅持做到雙人調查、雙人核實抵押物品、雙人收集貸款資料、雙人進行抵押物品過戶核對。杜絕在貸款發放過程中出現頂、冒、跨、化現象，無越權審批貸款，做到收集資料真實、內容完整，落實貸后管理責任書，按規定開展貸后檢查、核對貸款余額、按規定進行五級分類，發現問題及時整改，確保貸款終極風險可控，加強貸款檔案管理。落實專人保管，明確管理責任，確保貸款風險可控，到期收回。

三、主要做法

按照聯社年初工作安排意見和目標任務，在任務重且由多個部門的人員組合、機構偏僻諸多不利因素的情況下，我社堅定不移地認真貫徹、執行、號召全體員工團結拼搏、奮發圖強，樹立只要精神不滑坡、辦法總比困難多的工作理念。

（一）樹立一個早字，一早認識，召開員工會議、組織員工學習文件精神、開展民主生活會、與職工交心談心、了解員工的思想動態和想法、找準存在的問題和不足、通過解讀，使員工充分認識到工作雖然艱巨，但完成任務光榮的思想；二是早發動，在領導的帶動下，利用春節期間外出務工人員返鄉，大力組織存款、營銷貸款，全體員工放棄春節休息和走親訪友，走出柜臺，采取親聯親、友聯友，營銷貸款、組織存款。為全年目標的實現奠定了基礎；三是早措施。通過宣傳發動，先后制定了目標任務考核獎懲辦法、實行按月考核掛牌、全年拉通算賬，激發了全體員工的工作積極性、發揚你追我趕的可喜局面；四是早落實。年初我社將市聯社下達的目標任務，盡快分配到崗并落實到人，每位員工都與信用社簽訂了目標任務責任書、安全保衛責任書、黨風廉政建設目標責任書、案件防控目標責任書等；

（二）樹立一個工作亮點，一是存款組織在年初余額的基礎上翻一番，紅星路分社從1998年成立至2010年底，13年組織存款3150萬元，ⅩⅩ年1月由個貸中心與紅星路分社組建以來，當年組織存款3100萬元，是我社13年之和，二是貸款發放，計劃發放4200萬元，實際發放 7985.2萬元，占計劃的190%，三是利息收回，計劃收回320萬元，實際收回313萬元，12月21日結息數未納入，占計劃的98%,；四是內部管理明顯提高，門規員工服務態度明顯改善，工作效率不斷提高，差錯率比2010年大幅度下降，工作量增加，能認真貫徹執行各項規章制度；五是貸款發放實現準、快、好、群眾滿意、領導好評，全年共發放貸款174筆，金額7895.2萬元，體現出個貸中心的真實性。六是為市委發放下崗失業貸款人員貸款排憂解難，ⅩⅩ年市委市府為完成廣安市下達的下崗失業人員擔保貸款任務，此項工作原由農行經辦，但農行無貸款規模指標，后經與市聯社協商，要求信用社協助完成這項艱巨而光榮的任務，解決下崗失業人員生產生

活困難這一要務，為了社會穩定，發揚大無畏精神，市聯社決定將這一艱巨任務指派給個貸中心完成，個貸中心接受任務后，及時組織相關人員，研究措施辦法，為在ⅩⅩ年9月29日至30日兩天內必須發放下崗失業貸款30戶，金額150萬元，在領導的精心安排和組織下，客戶經理加班加點，中午不休息，提高工作質量和效率、在兩天內完成了上級下達的工作任務，得到了市委市政府相關部門的好評和贊揚。

（三）這些成績的取得，絕非偶然，在城區金融機構多，經濟增速緩慢，同業競爭十分激烈的情況下，發揚解放思想、實事求是、與時俱進、超常發展的創業精神，創造出了工作中的一個不平凡記錄，一是我社把存款組織工作放在各項工作的重中之重，提出了存款是第一要務的口號，制定了詳細的工作思路，抓好宣傳，建立優質客戶群，從細微處入手，從大客戶突破，全員抓存款，把存款工作做實做細；二是營銷貸款，存款組織是生存之本，貸款營銷是發展之源，我社進一步端正了經營思想，牢固樹立靠營銷貸款求發展，靠營銷貸款要效益，靠營銷貸款樹形象，靠營銷貸款再上臺階的思想，客戶經理自身壓擔子，走出柜臺，利用各種有利關系，放下面子，苦口婆心講解貸款的方針、政策、操作流程，信用社的優勢、好處，得到了一些客戶對信用社有重新認識，從而為貸款營銷打開了新局面，較好地完成了全年目標任務，為我社農村信用社的發展做出了自己應有的貢獻。

四、ⅩⅩ年的工作安排

（一）、大力組織存款，抓存款組織工作不放松，力爭實現開門

紅；

（二）、加大貸款營銷工作，實現又好又快發展；

（三）、制定工作目標計劃，做到早安排、早發動、早落實；

（四）、加強內部管理、執行各項規章，做到有令必行，有禁必止；

（五）、加強安全保衛、做好元旦、春節期間的案件防范工作；

（六）、加強黨風廉政建設、糾正行業不正之風；

（七）、加強隊伍建設、不斷提高業務技能和服務水平。

第五篇：農村信用社貸款五級分類基本原理及工作思路

農村信用社貸款五級分類基本原理及工作思路

一、什么是貸款五級分類

貸款風險分類是根據風險程度對貸款質量作出評價的貸款分類方法。由于分類結果按風險程度依次分為五個檔次，因此簡稱五級分類。這種方法是以審核借款人償還能力、償還意愿和償還記錄為主的一套更加審慎、全面、科學的風險管理制度。

貸款五級分類的特點：一是以風險管理為基礎，注重貸款的最終償還的可能性。二是能客觀評價借款人清償能力和貸款風險度。三是覆蓋貸款從發放到從賬面消失的整個過程，實現了對貸款的及時、動態管理，具有很強的動態監測和預警作用。這種分類方法要求信貸人員要定期和不定期地進行監測、考核和分類，及時預測并迅速采取措施，減少損失。四是能有助于確定準備金的計提方法，使準備金能比較充分抵御風險。

農村信用社推行貸款五級分類的目標是：一是促進農村信用社樹立審慎經營、風險管理理念；二是充分運用分類結果對貸款進行分類管理，加強信貸管理，有效控制貸款風險，提高信貸資產質量；三是及時發現貸款管理中存在的問題，完善信貸管理制度，提高信貸管理水平；四是進一步提高農村信用社員工隊伍素質。

二、貸款五級分類的基本原理

（一）貸款五級分類的基本概念及核心定義。

貸款五級分類方法是以貸款風險分類為基礎，對銀行貸款質量及銀行抵御貸款損失能力進行評估的系統方法。

貸款五級分類不僅是為了對貸款質量得出結論，更重要的是分類的過程。因為在對一筆貸款進行分類的過程中，需要按照既定的程序、使用專門的工具、收集全部有意義的信息，并在此基礎上對影響貸款質量的財務與非財務信息進行分析判斷。這個過程包含著大量的有用信息，也最能反映銀行業金融機構的信用文化和信貸管理。

根據中國人民銀行2001年12月發布的《貸款風險分類指導原則》（銀發[2001]416號）規定，按風險程度將貸款分類正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。各類貸款的核心定義是：

1、正常貸款：借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還

2、關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

不利因素目前雖未對貸款償還構成實質影響，但已使貸款存在潛在缺陷，如這些因素繼續下去，有可能使貸款發生損失。

3、次級貸款：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

關注貸款與次級貸款是正常貸款與不良貸款的分界線，要嚴格區分。劃分兩類貸款的關鍵在于借款人是否有能力通過第一還款來源和處分擔保物按約還清貸款本息。次級貸款的借款人不但依靠其正常經營產生的現金流量已經無法償還貸款，即使執行擔保也無法足額清償貸款本息，是存在明顯缺陷的貸款。

4、可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

可疑貸款具備的次級貸款的所有特征，但程度更嚴重，存在重大缺陷。該類貸款預計會產生重大損失，但由于存在一些影響貸款償還的重大不確定性，例如貸款正在重組或者訴訟，對損失的程度難以確定，所以稱為可疑。

5、損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

（二）分類的主要依據

貸款五級分類通過判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，確定貸款類別。要考慮的因素包括：借款人的還款能力、借款人的還款記錄、借款人的還款意愿、貸款的擔保、貸款償還的法律責任、貸款人自身貸款管理。

重點是還款能力的判斷：

1、財務狀況分析（1）兩張表格、三年數據，即資產負債表和損益表以及連續三年的數據。

（2）分析方法----比率法。（3）分析指標，包括償債能力、盈利能力和營運能力。

其中，重點是償債能力，一般可分為短期償債能力和長期償債能力。衡量短期償債能力的主要指標包括：流動比率（流動資產/流動負債）、速動比率（速動資產/流動負債）、現金比率（現金資產/流動負債）。衡量長期償債能力的主要指標包括：資產負債比率（總負債/總資產）、產權比率（負債總額/所有者權益）。

2、現金流量分析 現金流量是償還貸款的主要來源。衡量貸款能否足額償還關鍵看現金流量是否充足，而不是利潤。

現金流量表是反映借款人在一定時期內現金流入、流出及其金額的報表。（1）現金流入-----來自何處，金額多少；

（2）現金流出-----用往何處，金額多少；（3）現金凈流量=現金流入-—現金流出

要對借款人的現金流量進行結構分析，看現金流量是從哪里來的，是從經營活動中來，還是投資或籌資得來。來自經營的現金是償債的最有保障的來源。

3、非財務因素分析

影響貸款償還的非財務因素是復雜多樣的，一般包括：行業風險、經營風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿和信貸管理等方面內容。它與財務分析、現金流量分析等共用，為全面、動態地判斷貸款的風險額度，確定貸款分類結果，提供充分依據。財務分析和現金流量分析是對貸款風險額度的定量分析，而非財務因素則是定性分析。

4、擔保分析

（1）擔保是次要還款來源。擔保只是金融機構在貸款發放中保護自己債權的一種手段，它不能代替借款人的經營狀況，也不能代替貸款的協議安排。

（2）擔保不能取貸借款人的信用狀況。再好的抵押也不會將一樁交易由壞變好，它只是保證貸款償還的一種手段。

（3）擔保不能保證貸款足額償還。擔保只能降低風險，不能消除風險。（4）擔保的效力。擔保必須具有法律效力。

以上只是貸款五級分類最基本、概念性的東西，真實把握精髓，還要通過學習、不斷實踐和不斷總結。

三、農村信用社貸款五級分類工作思路

（一）分類范圍

五級分類在廣義上適用于所有金融資產，現階段主要是信貸資產，包括表外項目。根據銀監會的要求，目前，農村信用社進行五級分類的范圍是指表內所有信貸資產，包括各項貸款科目、各項貼現科目、或有資產負債科目中核算的資產，暫不包括信用證、承兌、擔保和貸款承諾等表外業務。

（二）農村信用社貸款分類方法 根據借款人性質和資金用途的不同，將貸款分為企業事業單位貸款、自然人貸款。

企事業單位貸款的借款人包括經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業法人或其分支機構，以及按規定應向財稅部門送交財務報表的不具備法人資格的其他經濟組織（如合伙企業、個人獨資企業、經濟合作社等）。企事業單位貸款原則上嚴格按照《貸款風險分類指導原則》的要求分類。

自然人貸款再分為兩類，即自然人一般農戶貸款和自然人其他貸款。自然人農戶貸款是指農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、個人消費貸款以及在農戶貸款科目核算的小額度的個人貸款。這類貸款筆數多、金額小、借款人無財務報表，借款人對償還貸款負有無限清償責任，償還的可能性高于企事業單位貸款。此外，農戶貸款多為短期流動資金貸款，由于資產轉換周期與貸款期限不匹配，容易逾期。因此，農戶貸款分類不能主要依據財務分析技術，應以逾期情況、信用等級、擔保為核心設計分類工具，按照矩陣進行分類，以簡化貸款手續。

自然人其他貸款是除自然人農戶貸款以外的自然人貸款。這類貸款主要以借款人所經營實體的運營狀況、家庭經濟狀況和收入情況、擔保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標作為劃分依據。貼現、農戶貸款科目中核算的大額貸款一并參照分類。

承兌匯票墊款按照出票人的性質套用相應類別分類。