第一篇：“興晉杯”論文大賽-太原市草根環(huán)境NGO的現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究

太原市草根環(huán)境NGO的現(xiàn)狀與發(fā)展對策分析

摘要：本文以太原市迎澤區(qū)居民為調(diào)查對象，通過調(diào)查太原市草根環(huán)境NGO對迎澤區(qū)居民環(huán)保行為的影響方式、影響程度等，以小見大，分析其自成立以來對太原市乃至山西省環(huán)保事業(yè)所做的貢獻(xiàn)及其不足之處；并通過參與太原市草根環(huán)境NGO的活動(dòng)，對其負(fù)責(zé)人及其成員的訪談，以及對其與國內(nèi)有影響力的草根環(huán)境NGO進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)其存在的問題與差距，提出建議和對策，使其更好地發(fā)揮其在環(huán)境保護(hù)中的作用。關(guān)鍵詞:草根環(huán)境NGO；太原市；現(xiàn)狀；發(fā)展對策 中圖分類號：C913 文獻(xiàn)標(biāo)識號：A

1、研究背景和方法

1.1 研究背景

非政府組織（Non-Governmental Organization)，簡稱NGO，是指不以營利為目的、主要開展公益性或互益性社會(huì)服務(wù)活動(dòng)的獨(dú)立的民間組織，具有非營利性、非政府性和志愿公益性等基本屬性［1］，環(huán)境NGO的特殊屬性是必須以環(huán)境保護(hù)為主要活動(dòng)范圍［2］。我國的環(huán)境NGO主要分為四種類型：一是自上而下有政府部門發(fā)起組建的環(huán)保民間組織（官辦NGO）；二是自下而上由民間自發(fā)組成的環(huán)保民間組織（草根NGO）；三是學(xué)生環(huán)保社團(tuán)及其聯(lián)合體（高校NGO）；四是港澳臺(tái)及國際環(huán)保民間組織的駐大陸［3］機(jī)構(gòu)（國際NGO）。

在我國，環(huán)境NGO起步晚、發(fā)展慢。20世紀(jì)60年代，有一些高校環(huán)保社團(tuán)萌芽，如北京師范大學(xué)PRED學(xué)社（1967）等，當(dāng)時(shí)以學(xué)術(shù)小組為基礎(chǔ)，以專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)與交流為宗旨，具有一定的研究性，還不能稱其為真正意義上的環(huán)境NGO［4］。1973年8月我國第一次全國環(huán)境保護(hù)會(huì)議召開，新中國環(huán)境保護(hù)事業(yè)揭開了序幕，環(huán)境NGO也

［5］在政府的引導(dǎo)下真正投入到對環(huán)境保護(hù)本身的宣傳和實(shí)踐行動(dòng)上。1994年3月3日，梁從誡在民政部注冊“自然之友”，標(biāo)志著我國第一個(gè)草根環(huán)境NGO的誕生，自此以后，我國由民間自發(fā)組成的環(huán)境NGO相繼成立。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，草根環(huán)境NGO已經(jīng)逐步被人們認(rèn)識和了解，隊(duì)伍也越來越壯大。從一枝獨(dú)秀到遍地開花；從單打獨(dú)斗到合作交流；從精英治理到制度建設(shè)；從默默無聞到積極獻(xiàn)言；從無人知曉到備受關(guān)注是這些年來我國草根環(huán)境NGO發(fā)展的五個(gè)趨勢［6］。但是，在其積極向前發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了一些“志愿失靈”的現(xiàn)象，例如：“慈善不足”、活動(dòng)的狹隘性、家長作風(fēng)、業(yè)余性等。

太原市草根環(huán)境NGO就是在這樣一個(gè)大的環(huán)境下成立并逐步發(fā)展起來。2004年七月中旬張強(qiáng)在民政部注冊成立“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”，經(jīng)過幾年的發(fā)展該草根環(huán)境NGO已在太原市環(huán)保工作中發(fā)揮出明顯作用，但由于成立時(shí)間較短，該組織尚不成熟，很多方面需要提高和改進(jìn)。本文試圖通過對太原市草根環(huán)境NGO的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，分析其發(fā)展中存在的不足，提出改進(jìn)的對策，以便使其能更好地發(fā)揮在環(huán)境保護(hù)中的作用。

1.2 研究方法

本文通過問卷調(diào)查法研究太原市草根環(huán)境NGO對當(dāng)?shù)鼐用癍h(huán)境保護(hù)行為的影響，運(yùn)用對比分析方法、訪談法以及親身參與活動(dòng)研究太原市草根環(huán)境NGO發(fā)展中存在的問題和不足。以此為依據(jù)，對太原市草根環(huán)境NGO的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并為其以后 的發(fā)展提出建議對策。

問卷調(diào)查以太原市迎澤區(qū)居民為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷468份，有效率為93.6%；對比分析法選擇國內(nèi)有影響力的草根環(huán)境NGO——北京地球村環(huán)境教育中心為比較對象，從多方面比較太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)與北京地球村環(huán)境教育中心的差異，從中找出太原市環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)的差距，指出其努力方向。

2、問卷調(diào)查結(jié)果分析

2.1 結(jié)果分析

該項(xiàng)調(diào)查以“太原市草根環(huán)境NGO在迎澤區(qū)居民環(huán)保行為中的影響”為核心，通過調(diào)查問卷的形式在居民中搜集資料。把居民作為調(diào)查的主要對象，是因?yàn)榫用袷浅鞘猩畹闹饕糠郑遣莞h(huán)境NGO實(shí)施其影響、發(fā)揮其作用的主要對象。對居民的環(huán)保行為進(jìn)行調(diào)查，是因?yàn)楣P者認(rèn)為行為是受意識支配的，有環(huán)保行為必然存在環(huán)保意識。

此調(diào)查問卷共分為居民環(huán)保行為、居民對草根環(huán)境NGO的認(rèn)識、草根環(huán)境NGO在居民環(huán)保意識和行為中的影響三部分。2.1.1 居民環(huán)保行為

對環(huán)保行為的調(diào)查旨在了解居民在日常生活中的行為是否環(huán)保，通過這些問題的調(diào)查可以從側(cè)面反映出居民的環(huán)保意識。因?yàn)榄h(huán)保行為是在環(huán)保意識指導(dǎo)下得以實(shí)施的，沒有環(huán)保意識，環(huán)保行為也就不存在。據(jù)此為民間環(huán)保組織以后的活動(dòng)指明方向。

該部分問卷設(shè)計(jì)了八個(gè)關(guān)于環(huán)保行為的問題，通過調(diào)查得出以下結(jié)論：

第一,有98%的居民認(rèn)為環(huán)境保護(hù)是重要的，說明大部分居民有環(huán)保意識。

第二,在對平時(shí)是否會(huì)把垃圾丟進(jìn)垃圾箱的調(diào)查中，80%的居民選擇會(huì)把垃圾主動(dòng)丟進(jìn)垃圾箱里，說明在環(huán)保行為中針對垃圾處理方面大部分居民具有很強(qiáng)的環(huán)保意識。

第三,在面對他人糾正自己的不環(huán)保行為時(shí)，67%的居民樂于接受，3%的居民認(rèn)為是多管閑事。說明通過他人環(huán)保行為的影響，大部分居民能夠使自己的不環(huán)保行為有所改觀。

第四,在對節(jié)約用水的初衷的調(diào)查中，有28%的居民選擇已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣；40%的居民選擇水資源短缺，應(yīng)節(jié)約用水；31%的居民選擇水費(fèi)昂貴。這說明約2/3的居民是主動(dòng)節(jié)約用水，1/3的居民是被動(dòng)節(jié)約用水。但無論是主動(dòng)還是被動(dòng)，說明居民已經(jīng)有很強(qiáng)的節(jié)約用水意識，并且在行動(dòng)中得到實(shí)施。

第五,在對廢舊電池如何處理的問題上，半數(shù)以上的居民選擇隨手扔掉，半數(shù)以下的居民選擇收集起來交給環(huán)保部門或其他相關(guān)單位。這說明半數(shù)以上的居民對廢舊電池的危害了解甚微，對其如何進(jìn)行環(huán)保處理更是未曾耳聞。

第六,在對節(jié)約用電方面的調(diào)查中，85%的居民在房間里沒人時(shí)會(huì)隨手關(guān)燈。這說明大部分居民已經(jīng)有節(jié)約用電的習(xí)慣并且在行為上也得到落實(shí)。

第七,通過對“限塑令”實(shí)施情況的調(diào)查顯示，有31%的居民出門會(huì)主動(dòng)自帶購物環(huán)保帶；43%的居民使用塑料帶的數(shù)量有所減少；24%的居民沒有任何改觀。說明有2/3的居民開始意識到使用塑料帶是不環(huán)保的行為，但是從行動(dòng)方面來看，將近2/3的居民仍在繼續(xù)使用塑料帶。說明“限塑令”落實(shí)情況不容樂觀。

第八,在針對隨地吐痰方面的調(diào)查中，76%的居民認(rèn)為此行為會(huì)危害環(huán)境，但只有33%的居民選擇不會(huì)隨地吐痰。這說明在這方面意識和行為中存在脫節(jié)。2.1.2 居民對草根環(huán)境NGO的認(rèn)識

通過調(diào)查旨在把居民的環(huán)保行為與草根環(huán)境NGO的活動(dòng)聯(lián)系起來。了解草根環(huán)境

NGO在居民中的知名度、影響力和與居民的溝通程度。

該部分問卷設(shè)計(jì)了四個(gè)問題，通過調(diào)查得出以下結(jié)論：

第一,在對草根環(huán)境NGO知名度的調(diào)查中，只有39%的居民聽說過草根環(huán)境NGO。說明草根環(huán)境NGO在居民中的影響力不大。

第二,針對如何提高草根環(huán)境NGO知名度的問題中，63%的居民認(rèn)為草根環(huán)境NGO應(yīng)該定期舉辦公益活動(dòng)來宣傳環(huán)保，21%的居民認(rèn)為應(yīng)該借助媒體的力量。這說明草根環(huán)境NGO應(yīng)該通過自身的努力提升自己在居民中的形象和地位。

第三,在提及草根環(huán)境NGO在環(huán)保中的作用時(shí)，58%的居民認(rèn)為其作用很重要；33%的居民認(rèn)為其作用一般；9%的居民認(rèn)為其不重要。這說明草根環(huán)境NGO在環(huán)境保護(hù)中的作用是不容忽視的，居民對其寄予厚望。

第四,在問到居民是否接觸過草根環(huán)境NGO時(shí)，81%的居民選擇從未接觸過草根環(huán)境NGO。說明草根環(huán)境NGO與居民的溝通不多，未能帶動(dòng)居民參與環(huán)境保護(hù)。2.1.3 草根環(huán)境NGO對居民意識及行為的影響

該部分是對接觸過草根環(huán)境NGO的居民進(jìn)行的調(diào)查。通過調(diào)查了解草根環(huán)境NGO主要是通過哪種方式影響居民的環(huán)保行為，以及以后應(yīng)該怎樣更好的發(fā)揮其在環(huán)境保護(hù)中的作用。

該部分設(shè)計(jì)了兩個(gè)問題，通過調(diào)查得出：

大多數(shù)接觸過草根環(huán)境NGO的居民認(rèn)為其是通過口頭宣傳與實(shí)際行動(dòng)相結(jié)合的方式來影響自己的，幾乎沒有居民選擇環(huán)境教育。這不僅說明了居民對環(huán)境教育的了解不多，還從側(cè)面反映出草根環(huán)境NGO在這方面的工作欠缺。

在草根環(huán)境NGO以后應(yīng)該怎樣更好的發(fā)揮其在環(huán)保中的作用的問題中，大多被調(diào)查者都認(rèn)為草根環(huán)境NGO應(yīng)把口頭宣傳與實(shí)際環(huán)保行動(dòng)相結(jié)合。這也說明了草根環(huán)境NGO不僅在環(huán)境教育方面存在欠缺，環(huán)保行為也有待加強(qiáng)。2.2 調(diào)查結(jié)果顯示的深層次問題

從以上分析可以看出：

第一，大多居民在對于節(jié)約用水、節(jié)約用電、垃圾處理問題方面有較強(qiáng)的環(huán)保意識；在廢舊電池的處理方面環(huán)保意識稍弱一些；在隨地吐痰和“限塑令”實(shí)施的問題方面，存在意識和行為方面的嚴(yán)重脫節(jié)。這說明太原市草根環(huán)境NGO在以后的活動(dòng)中應(yīng)在廢舊電池危害方面多加宣傳并把具體的處理方法傳授給居民；在隨地吐痰和“限塑令”實(shí)施方面應(yīng)該努力把居民行為轉(zhuǎn)向環(huán)保行為。

第二，太原草根環(huán)境NGO在居民中的知名度、影響力有待提高，同時(shí)在與居民的溝通方面也有很大欠缺。這說明太原草根環(huán)境NGO開展的活動(dòng)少、涉及面小、參與人數(shù)不多故導(dǎo)致其知名度不高、影響力弱。在這方面，太原草根環(huán)境NGO應(yīng)當(dāng)下功夫，想出好的對策并付諸實(shí)踐，以改善這些薄弱的環(huán)節(jié)。同時(shí)在對居民環(huán)保行為進(jìn)行影響時(shí)除了通過口頭宣傳與實(shí)際行動(dòng)相結(jié)合的方式，也不能忽視了環(huán)境教育的作用。

3、太原市與國內(nèi)有影響力的草根環(huán)境NGO的比較

本文選擇在國內(nèi)有影響力的北京草根環(huán)境NGO作為比較對象，通過比較太原市與北京市的草根環(huán)境NGO，找出太原市草根環(huán)境NGO與北京市的草根環(huán)境NGO的差距，指出其今后努力的方向。并借鑒有影響力的草根環(huán)境NGO的成功之處，從中找出一條適合太原市草根環(huán)境NGO發(fā)展的新路子，以便擴(kuò)大其在太原市環(huán)境保護(hù)事業(yè)中的影響力，為太原市乃至山西省的環(huán)境保護(hù)事業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。

3.1 兩者的宗旨及主要活動(dòng)

3.1.1 太原市草根環(huán)境NGO 目前，太原市草根環(huán)境NGO在民政部正式注冊過的僅有“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”一家，對其它未經(jīng)注冊的環(huán)境NGO由于資料不易收集，故筆者以“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”為例進(jìn)行研究。

“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”（以下簡稱“協(xié)會(huì)”）成立于2004年7月，是太原市各界熱心于環(huán)境保護(hù)的人士自愿結(jié)成的草根民間組織。它以開展環(huán)境保護(hù)宣傳教育，提高公眾的環(huán)境意識，加強(qiáng)公民的環(huán)境道德建設(shè)，建立人與自然和諧相處的綠色文明為宗旨。主要工作有：

1、組織系列的環(huán)保教育宣傳活動(dòng)，實(shí)施具體的環(huán)境保護(hù)措施。

2、收集環(huán)保信息，開展各特定污染源和污染結(jié)果的專向調(diào)研，為所需單位提供意見和建議，通過總結(jié)建立環(huán)境保護(hù)的文化體系。

3、支持我國的可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，節(jié)約能源推動(dòng)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展［7］。

表1是“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”近些年來舉辦過的活動(dòng)，每年選擇1--3個(gè)主要活動(dòng)，從中可看出“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”的發(fā)展歷程。

表1 “太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”舉辦的主要活動(dòng)

年份 主要活動(dòng)

活動(dòng)場所、內(nèi)容

活動(dòng)形式、目的

2000年 “綠色同盟成立”

為“太原市環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”成立做準(zhǔn)備 回收廢舊電池 宣傳環(huán)保 提高市民環(huán)保意識 綠化省城

為高校環(huán)保社團(tuán)發(fā)展進(jìn)行指導(dǎo) 在高校進(jìn)行環(huán)保宣傳 通過自身行動(dòng)宣傳環(huán)保 調(diào)查汾河水質(zhì)，匯報(bào)有關(guān)部門 推行垃圾分類 更好地進(jìn)行志愿服務(wù) 響應(yīng)“限塑令”，倡導(dǎo)限塑 成立前 設(shè)立廢舊電池回收點(diǎn)100多個(gè) 人流密集的公共場所 2004年 大型環(huán)保宣傳活動(dòng) 2005年 環(huán)城宣傳環(huán)保知識 2005年 天龍山植樹

2006年 高校社團(tuán)發(fā)展研討會(huì)

2006年 高校環(huán)保宣傳展板循環(huán)展出 2007年 摒棄陋習(xí)，美化太原 2007年 汾河污染調(diào)查

2007年 成立“環(huán)保小衛(wèi)士”隊(duì)伍 2008年 對環(huán)保志愿者進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn) 2008年 倡導(dǎo)“限塑令”

太原火車站

沿新建路、迎澤大街等主要街道進(jìn)行宣傳 天龍山

太原科技大學(xué) 山西省各大高校 柳巷等人流密集區(qū)

以杏花嶺外國語小學(xué)和興華工校為試點(diǎn) “協(xié)會(huì)”辦公室 與華夏銀行合作，分發(fā)環(huán)保袋

資料來源：文獻(xiàn)[7]

3.1.2 北京市草根環(huán)境NGO 本文選擇在國內(nèi)有影響力的“北京地球村環(huán)境教育中心”（以下簡稱“地球村”）為研究案例。

“地球村”是一個(gè)致力于公眾環(huán)境教育的非營利民間環(huán)保組織，是聯(lián)合國環(huán)保署的中國民間聯(lián)絡(luò)站。其宗旨是通過營造大眾環(huán)境文化，促進(jìn)中國可持續(xù)發(fā)展。主要工作有：獨(dú)立制作環(huán)保影視欄目和影片；撰寫推廣環(huán)保讀物和宣傳品，編輯《草根之聲》；舉辦環(huán)保論壇；建立環(huán)境教育培訓(xùn)基地；推動(dòng)綠色社區(qū)的理論與實(shí)踐；開展綠色列車、綠色能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠天使藝術(shù)團(tuán)、國際交流和耗才回收等環(huán)境保護(hù)

項(xiàng)目［8］。

表2是根據(jù)“地球村”網(wǎng)站信息和網(wǎng)絡(luò)公開信息統(tǒng)計(jì)所得，每年選擇1--3個(gè)主要活動(dòng)，以便了解“地球村”的發(fā)展歷程。

表2 “北京地球村環(huán)境教育中心”舉辦的主要活動(dòng)

年份 主要活動(dòng)

活動(dòng)場所、內(nèi)容

活動(dòng)形式、目的

1997年 垃圾分類教育活動(dòng) 在頤和園與7所高校環(huán)保組織一宣傳垃圾分類

起舉行

1998年 《公民環(huán)保行為規(guī)范》 與國家環(huán)保總局合作，規(guī)范公民問世 的環(huán)保行為

1999年 “以自行車族為榮，支 減少污染，節(jié)約能源

持發(fā)展公共交通”

2000年 “2000年地球日---中“綠色社區(qū)”、“綠天使動(dòng)”、“綠通過宣傳，鼓勵(lì)公民加入環(huán)保行國行動(dòng)” 色藝術(shù)旋風(fēng)”、建立公眾參與機(jī)列 制、制作電視節(jié)目

2001年 《綠色社區(qū)手冊》出版

以社區(qū)為單位進(jìn)行環(huán)保 2002年 中國草根組織代表團(tuán) 在地球村基地進(jìn)行 規(guī)范草根組織

培訓(xùn)

2003年 倡導(dǎo)綠色生活 “綠帶子行動(dòng)”、“綠色照明”、“綠 色生活垃圾”、“森林認(rèn)證”、“生 命之水，未來之水” 2004年 地球村八年座談會(huì) 回顧過去與展望未來 2005年 “綠色列車”與“26度空調(diào)節(jié)能行動(dòng)”

2005年 “循環(huán)巨龍，耗材回收”

2006年 “清汞行動(dòng)”

節(jié)約能源

回收耗材，二次利用

對不同社會(huì)主體進(jìn)行了環(huán)保宣傳

性教育，使其意識到汞的危害

2007年 召開理事會(huì)

提高組織能力建設(shè) 2007年 “減少塑料帶聯(lián)盟” 項(xiàng)目人員、志愿者開展戶外宣傳 促進(jìn)“限塑令”的出臺(tái)

資料來源：文獻(xiàn)[8] “地球村”在廣泛開展活動(dòng)的同時(shí)還與環(huán)境保護(hù)部（原國家環(huán)保總局）、國家民政部、國家鐵道部、國家發(fā)展改革委員會(huì)、世界主流媒體和資深記者、世界各國環(huán)境及北京奧組委等政界、媒體有著緊密聯(lián)系和長期合作關(guān)系。3.2 兩者比較

經(jīng)過對兩個(gè)組織宗旨及主要活動(dòng)的比較看出兩者的差距： 第一，成立時(shí)間長短不同。“地球村”是國內(nèi)第一批成立的民間環(huán)保組織，由于成立時(shí)間較早，對活動(dòng)的開展、組織的建設(shè)和發(fā)展具有豐富的經(jīng)驗(yàn)；“協(xié)會(huì)”成立于2004年，時(shí)間較短，相對來說，“協(xié)會(huì)”在其發(fā)展方向上缺乏經(jīng)驗(yàn)。

第二，活動(dòng)發(fā)展情況不同。“地球村”的活動(dòng)是持續(xù)進(jìn)行的，不受活動(dòng)年份的限制，從試點(diǎn)到北京到全國逐步推廣，在前期是倡導(dǎo)宣傳和教育，后期為監(jiān)督和促進(jìn)；而“協(xié)會(huì)”的活動(dòng)大都“打一槍，換一個(gè)地方”，缺乏持續(xù)性，大多數(shù)都半途而廢。

第三，活動(dòng)形式多樣性有很大不同。“地球村”的活動(dòng)形式多樣，除環(huán)保宣傳、實(shí)

踐、教育以外還涉及藝術(shù)、書籍、記者論壇、國際會(huì)議等多方面；而“協(xié)會(huì)”主要是環(huán)保宣傳與實(shí)踐，活動(dòng)缺乏多樣性。

第四，活動(dòng)涉及的參與群體不同。“地球村”活動(dòng)中參與群體范圍廣泛，涉及社區(qū)居民、學(xué)生、媒體、國內(nèi)外政府、各方面專業(yè)人事以及國內(nèi)外環(huán)保組織等，主要是因?yàn)槠浠顒?dòng)范圍廣、影響力大、在各大城市基本上都有活動(dòng)。而“協(xié)會(huì)”活動(dòng)中參與群體范圍比較有限，主要為學(xué)生和有較強(qiáng)環(huán)保意識的市民，記者、企業(yè)和政府部門也有參與，但相對較少。

此外，通過對太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人及其成員的訪談，以及在參與活動(dòng)過程中對其更深的了解，比較兩個(gè)組織得出以下結(jié)論：

第一，組織能力建設(shè)差距大。“地球村”在組織活動(dòng)的過程中，注重并有能力對組織進(jìn)行建設(shè)，而“協(xié)會(huì)”雖然也知道組織建設(shè)的重要性，由于各方面條件的限制，往往心有余而力不足。

第二，成員構(gòu)成不同。“地球村”的成員以環(huán)保為其職業(yè)，有專職人員處理相關(guān)事務(wù)，并有能力支付其專職人員的酬金；其專職人員都有各自的分工，能各善其職，這樣即使其負(fù)責(zé)人不在整個(gè)系統(tǒng)也能有序的運(yùn)轉(zhuǎn)起來。因此，“地球村”的成員具有很強(qiáng)的專業(yè)性。而“協(xié)會(huì)”的成員主要為其負(fù)責(zé)人以前的同事以及各大高校的學(xué)生，“同事”和“高校學(xué)生”這兩個(gè)群體都有其特殊性，“同事”因其有各自的工作，沒有太多的時(shí)間參與組織工作，其環(huán)保具有很強(qiáng)的業(yè)余性；而各大高校的學(xué)生，其教育年限為四年，一般剛?cè)雽W(xué)時(shí)加入，大二或大三時(shí)退出，其環(huán)保具有很強(qiáng)的周期性；加之其自身學(xué)業(yè)的限制，一般都是抽出時(shí)間參加“協(xié)會(huì)”活動(dòng)，固其環(huán)保具有不固定性。并且“協(xié)會(huì)”沒有能力雇傭?qū)Ｂ毴藛T，因經(jīng)費(fèi)有限沒有能力支付其酬金。因此，“協(xié)會(huì)”成員具有很強(qiáng)的業(yè)余性。

第三，成員環(huán)保方面素質(zhì)存在差距。“地球村”的成員具有環(huán)境保護(hù)方面的專業(yè)知識和專業(yè)技能，并且其自身行為規(guī)范，這樣有利于影響周圍的人加入環(huán)保行列，推動(dòng)環(huán)境的改善以及組織自身的建設(shè)和發(fā)展。而“協(xié)會(huì)”多數(shù)成員都不具備專業(yè)的環(huán)保知識。雖然他們對環(huán)境保護(hù)事業(yè)懷有一腔的熱情，但是由于他們專業(yè)知識不到位以及時(shí)間的限制，其環(huán)保活動(dòng)具有一定的盲目性和間斷性。另外，在環(huán)保行為方面有時(shí)自身行為不規(guī)范，自我約束不夠。故其成員自身素質(zhì)欠缺，較難影響周圍人進(jìn)行環(huán)境保護(hù)，并且也不利于組織自身的建設(shè)和發(fā)展。

第四，辦公所在地及接觸對象的素質(zhì)差距很大。“地球村”辦公地處在國家首都北京，區(qū)位好，接觸對象素質(zhì)普遍比較高，環(huán)保意識好深入，環(huán)保活動(dòng)好開展。另外，活動(dòng)的開展也容易引起相關(guān)政府部門、媒體、企業(yè)和國外環(huán)保機(jī)構(gòu)在中國辦事處的注意，進(jìn)而得到他們的支持或贊助，這樣可以很快的提升其在公眾中影響力；而“協(xié)會(huì)”所在的太原市，環(huán)境相對比較閉塞，民眾的環(huán)境保護(hù)意識相對較差，活動(dòng)不能很好展開。各大企業(yè)對環(huán)保重視不夠，活動(dòng)資金不好籌集。這樣對“協(xié)會(huì)”的發(fā)展無形中產(chǎn)生了很多阻礙。

第五，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的差距比較大。不同的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)有不同的風(fēng)格，不一樣的能力,對組織的發(fā)展也有不同的影響。“地球村”的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性強(qiáng)、地緣好，對國外的先進(jìn)環(huán)保知識和經(jīng)驗(yàn)了解較多，同時(shí)對相關(guān)信息、政策能夠及早的了解，接觸的領(lǐng)域廣泛能夠得到很多支持。“地球村”負(fù)責(zé)人廖曉義是中國第一位獲得有“諾貝爾環(huán)境獎(jiǎng)”之稱的“蘇菲環(huán)境大獎(jiǎng)”的民間環(huán)保人士，澳大利亞最高環(huán)境獎(jiǎng)“班克西亞國際環(huán)境獎(jiǎng)” 獲得者。2005年廖曉義當(dāng)選中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)年度人物社會(huì)公益人物，2006年當(dāng)選綠色中國年度人物之一，被第29屆奧林匹克運(yùn)動(dòng)會(huì)組織委員會(huì)聘為環(huán)境顧問。從這些數(shù)據(jù)中足以體現(xiàn)“地球村”領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的能力比較強(qiáng)。而“協(xié)會(huì)”領(lǐng)

導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，專業(yè)性不強(qiáng)，不能把所有的時(shí)間和精力用在環(huán)境保護(hù)上，因其都有自己的工作，這使得與“地球村”存在一定的差距。

4、太原草根環(huán)境NGO的發(fā)展對策

“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”成立時(shí)間相對較短，對活動(dòng)的開展和組織的建設(shè)及發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)。通過調(diào)查問卷的結(jié)果分析以及與“地球村”的對比，我們可以知道在以后的發(fā)展過程中“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”需要借鑒國內(nèi)其他有影響的草根環(huán)境NGO的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要注意與自己的實(shí)際情況相結(jié)合，找出一條適合自身發(fā)展的新路子。

以下是筆者對“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”的發(fā)展提出的對策：

第一，活動(dòng)應(yīng)從環(huán)境保護(hù)意識入手。因“太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)”接觸的群體環(huán)保意識相對淡薄，故應(yīng)從提高其環(huán)保意識方面入手，有了環(huán)保意識，環(huán)保行為自然水到渠成。且在活動(dòng)中應(yīng)該把側(cè)重點(diǎn)放在居民環(huán)保意識淡薄的部分。另外，居民是城市生活的主體部分，活動(dòng)的重點(diǎn)應(yīng)放在社區(qū)。

第二，進(jìn)一步提高志愿者的素質(zhì)。提高志愿者的素質(zhì)，建立一支具有較高環(huán)保素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，這樣才能更好的開展工作。具體措施則是對環(huán)保志愿者進(jìn)行定期的專業(yè)的培訓(xùn)。當(dāng)然，現(xiàn)階段“協(xié)會(huì)”也有此活動(dòng)，由于培訓(xùn)人本身缺乏系統(tǒng)的專業(yè)的環(huán)保知識以及學(xué)員的被動(dòng)學(xué)習(xí)導(dǎo)致效果并不太好，因此，這要求組織成員多學(xué)習(xí)相關(guān)環(huán)保知識，時(shí)刻關(guān)注環(huán)境最新動(dòng)態(tài)。并聘請環(huán)境方面的專家開展講座，同時(shí)也可以多組織協(xié)會(huì)成員進(jìn)行討論和實(shí)踐活動(dòng)。

第三，接觸群體應(yīng)更加廣泛。協(xié)會(huì)所接觸的人群主要是學(xué)生和市民。這就要求“協(xié)會(huì)”以后應(yīng)該更廣泛地開展活動(dòng)，多接觸社區(qū)居民、相關(guān)企業(yè)和媒體，但同時(shí)也應(yīng)有針對性的接觸污染情況較為嚴(yán)重的社區(qū)和企業(yè)。多與居民和企業(yè)進(jìn)行接觸溝通，一是可以提高他們的環(huán)保意識，摒除他們以往的陋習(xí)并使得他們積極參與到環(huán)保行動(dòng)中，二是可以爭取到部分活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。隨著環(huán)保觀念的不斷深入，有些企業(yè)也開始注重環(huán)境方面的問題，他們在此方面設(shè)有一定的資金，而卻無環(huán)保行動(dòng)的向?qū)А！皡f(xié)會(huì)”可以爭做這一向?qū)Ч矠樘沫h(huán)保事業(yè)盡力，同時(shí)也可以彌補(bǔ)組織經(jīng)費(fèi)不足這一問題。

第四，召開座談會(huì),及時(shí)總結(jié)活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)。在不斷的活動(dòng)過程中，“協(xié)會(huì)”應(yīng)該及時(shí)總結(jié)。每一個(gè)活動(dòng)，無論成功與否，都有其本身的作用。如果活動(dòng)取得成功，對環(huán)境的改善有積極的作用，那么應(yīng)該思考成功之處在于哪些方面，哪些方面又需要加強(qiáng)；假如活動(dòng)沒有起到應(yīng)有或預(yù)期的效果，那么則需要考慮哪里方面出現(xiàn)問題以及如何進(jìn)行改進(jìn)。做到這一點(diǎn)，筆者認(rèn)為可以為以后開展活動(dòng)提供依據(jù)，避免“協(xié)會(huì)”活動(dòng)的間斷性。

第五，注重組織建設(shè)。通過對“協(xié)會(huì)”的了解，“協(xié)會(huì)”的組織建設(shè)存在一定的問題。協(xié)會(huì)的成立的時(shí)間短，沒有一定的經(jīng)驗(yàn)所循，且缺乏固定的工作人員。這些導(dǎo)致“協(xié)會(huì)”的工作人員忽略了組織內(nèi)部的建設(shè)，以致組織的不健全。組織內(nèi)部的有序性和組織機(jī)構(gòu)的合理性是組織發(fā)展堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和“后衛(wèi)”。因此，“協(xié)會(huì)”應(yīng)該開始重視自身的建設(shè)和工作的分工、細(xì)化。

第六，豐富活動(dòng)形式。“協(xié)會(huì)”的活動(dòng)形式比較單調(diào)，不多樣。然而，通過對“協(xié)會(huì)“的分析，筆者認(rèn)為“協(xié)會(huì)”在豐富活動(dòng)的同時(shí)不可過分追求活動(dòng)的形式，“協(xié)會(huì)”還處在“嬰兒期”，應(yīng)該先注重組織自身的成長。在自我成長的同時(shí)，循序漸進(jìn)地開展切實(shí)有效的活動(dòng)。待到長成之時(shí)，可以學(xué)習(xí)“地球村”開展豐富多樣的活動(dòng)，以吸引外界的眼球和增長活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)。

第七，注意組織文化和理念的建設(shè)。在組織建設(shè)的同時(shí)，也要注意“協(xié)會(huì)”文化和理念的建設(shè)。文化和理念是組織的核心所在。現(xiàn)在組織的活動(dòng)往往是淺層次的，浮

在環(huán)境保護(hù)的表面上。原因主要是環(huán)保志愿者尤其是“協(xié)會(huì)”的工作人員缺乏深層次的環(huán)保理念。這種理念如何建立呢？筆者認(rèn)為主要是通過在實(shí)際的工作活動(dòng)對活動(dòng)的分析總結(jié)及對其它先進(jìn)組織的經(jīng)驗(yàn)借鑒來建立。組織理念的建立和發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。在理念和文化不斷建立完善的同時(shí)，應(yīng)把它融入到環(huán)保活動(dòng)中，這樣理論與實(shí)踐相結(jié)合才能更加深化“協(xié)會(huì)”的文化和理念。

第八，組織更多活動(dòng)，提高“協(xié)會(huì)”在太原市的認(rèn)可度。目前市民、企業(yè)以及相關(guān)政府部門對“協(xié)會(huì)”及其活動(dòng)認(rèn)可度比較底。歸其原因：一是這些群體本身存在著問題例如環(huán)保意識薄弱，缺乏群體意識等，二是協(xié)會(huì)的活動(dòng)范圍狹小和影響力不夠。所以，在以后發(fā)展中很關(guān)鍵的一點(diǎn)是除了加強(qiáng)自身的建設(shè)外，還應(yīng)多接觸市民、企業(yè)、相關(guān)政府部門以及媒體，如此才能更好地開展活動(dòng)。改觀市民的環(huán)保意識和行為是我們的的主要目標(biāo)；對于企業(yè)，有些對環(huán)境的壓力很大，有些是我們活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的取向，所以我們應(yīng)該加強(qiáng)合作；至于媒體，它則可以幫助宣傳我們的環(huán)保行動(dòng)，增加影響，號召廣大社會(huì)群體參與環(huán)保，媒體的力量不可忽略；政府的支持更是不容忽視。從“協(xié)會(huì)”成立以來，政府就給予了大力的支持，現(xiàn)在“協(xié)會(huì)”要做的就是爭取與政府合作，共同為我們的家園奉獻(xiàn)我們的力量。參考文獻(xiàn)

［1］LesterM.Salamon.The Rise of Nonprofit Sector.Foreign Affairs,1994,73（4）:109-112 ［2］和莉莉、吳鋼．我國環(huán)境NGO的發(fā)展及其在推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展中的作用.環(huán)境保護(hù),2008,400(14):57-60 ［3］中華環(huán)保聯(lián)合會(huì)．中國環(huán)保民間組織現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告.2005 ［4］卜欣欣、陳晨詠．高校環(huán)保NGO發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究.化工高等教育,2006,23（6）：13-16 ［5］中華環(huán)保聯(lián)合會(huì)．中國環(huán)保民間組織發(fā)展?fàn)顩r藍(lán)皮書［M］．2006 ［6］徐宇珊．中國草根組織發(fā)展的幾大趨勢．學(xué)會(huì),2008,230(1),5-9 ［7］太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)．太原環(huán)保志愿者協(xié)會(huì)簡介和章程．網(wǎng)址：tyhbzyzxh.blog.163.com ［8］北京地球村環(huán)境教育中心．北京地球村環(huán)境教育中心網(wǎng)站.網(wǎng)址:www.tmdps.cn

Study on the Present Situation and Developmen Countermeasure of NGO in Taiyuan

Ren Rui-ping, Han Li-ning, Wang Yi-qi

(College of Tourist and Environment Science, Shaanxi Normal University, Xi’an 710062, China)

Abstact: The paper uses the way of questionnaire survey,and the respondents is the residents of Y ingze district in Taiyuan.Through investigation NGO’s mode of action and influence degree to the residents of Yingze district, analyzes NGO’s contributions to the environment protection of Taiyuan city and even Shanxi province and shortage since it was established.And through participation in its activities, interview its principal and members, compare it with the famous NGO in China, identifies its problem, puts forward suggestions and countermeasures ,which can make it better play its role in environmental protection.Key words:NGO of environment protection;Taiyuan city;countermeasure;present situation development

第二篇：商業(yè)銀行論文-農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

2013在職研究生——盧雄

【摘要】 農(nóng)村信用社是我國眾多金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展歷史較長、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積較廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織。對農(nóng)村信用社發(fā)展能力進(jìn)行系統(tǒng)研究的重要意義體現(xiàn)在：一是“三農(nóng)”問題的解決迫切需要農(nóng)村信用社持續(xù)經(jīng)營；二是農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提高是持續(xù)經(jīng)營的基本要求；三是農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的基礎(chǔ)力量，只有注重發(fā)展能力建設(shè)，才能從根本上化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的低效運(yùn)行狀態(tài)，才能加強(qiáng)和改善服務(wù)，達(dá)到加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，增加農(nóng)民收入的目的；四是現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度的建立與完善需要農(nóng)村信用社實(shí)行綜合發(fā)展能力建設(shè)。本文主要從我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中遇到的問題進(jìn)行淺談的研究，并且運(yùn)用所學(xué)的知識來分析問題，找到根本原因，進(jìn)而做出對農(nóng)村信用合作社發(fā)展有促進(jìn)作用的切實(shí)可行的對策。

【關(guān)鍵詞】： 農(nóng)村 信用社 改革

1、農(nóng)村信用合作社淺談 1.1 合作制目標(biāo)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會(huì)財(cái)富明顯分化，一些弱勢群體事實(shí)上難以獲得商業(yè)金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實(shí)現(xiàn)互助自救，就可以在一定程度上緩解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)民中的大多數(shù)無疑屬于弱勢群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和資本市場獲得，只能依靠民間借貸。農(nóng)村信用社本應(yīng)擔(dān)此重任，但由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的慣性作用，農(nóng)村信用社不恰當(dāng)?shù)爻洚?dāng)了“官辦銀行”的角色。在與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān) 系之后，農(nóng)村信用社由人民銀行實(shí)施監(jiān)管和行業(yè)管理，農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位也未能得到有效體現(xiàn)，原本應(yīng)該屬于民營銀行的農(nóng)村信用社，蛻變成了被動(dòng)執(zhí)行人民銀行各項(xiàng)政策的附屬機(jī)構(gòu)，比如它們需要負(fù)責(zé)落實(shí)收編農(nóng)村合作基金會(huì)、城市信用社，推行信用鎮(zhèn)、信用村、小額農(nóng)貸等政策。

挑戰(zhàn)合作金融存在的一個(gè)普遍觀點(diǎn)是：金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)集中并延期爆發(fā)的行業(yè)特征，不適宜由受教育程度不高、對金融業(yè)知之甚少的農(nóng)民通過一人一票的方式行使管理權(quán)力。問題的關(guān)鍵不在農(nóng)民的素質(zhì)高低，而在農(nóng)民一人一票的選舉是否受到他人不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，比如：來自宗族的或者基層政府官員的干預(yù)。

事實(shí)上，實(shí)行合作制將使股權(quán)結(jié)構(gòu)更加分散、服務(wù)對象相對固定、經(jīng)營目標(biāo)更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構(gòu)成金融企業(yè)管理混亂的理由。改革開放20多年來，企業(yè)制度改革的實(shí)踐表明：企業(yè)依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時(shí)間，只有建立在私有產(chǎn)權(quán)和民主監(jiān)督基礎(chǔ)上的法人管理機(jī)制才能確保企業(yè)的存續(xù)經(jīng)營。金融業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)集中的行業(yè)，需要特別的法規(guī)和獨(dú)立的機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)管，但這并不能說明金融業(yè)不能沿用現(xiàn)代企業(yè)的多種組織形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企業(yè)具有股權(quán)分散、進(jìn)出自由、一人一票、主要為社員服務(wù)和不以盈利為主要目標(biāo)等特征，相對于股份制企業(yè)而言，合作制企業(yè)需要更嚴(yán)格的法律監(jiān)管。合作制企業(yè)需要通過既類似又有別于《公司法》的專門立法來加以規(guī)范，特別要對下列問題給予清晰的法律界定：合作制企業(yè)是否只限于自然人出資入股？是否應(yīng)該通過限制個(gè)人出資比例來保證其股權(quán)分散？進(jìn)出自由(如《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》第十九條)導(dǎo)致合作制企業(yè)資本流失又如何保證存續(xù)經(jīng)營？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經(jīng)營宗旨，從本質(zhì)上看不是以盈利為目標(biāo)的企業(yè)組織，而是半企業(yè)、半事業(yè)，帶有一定慈善性質(zhì)的弱勢群體自救組織。因此，國家應(yīng)給予一定的政策扶持。比如，美國的信用合作社就是由獨(dú)立于銀行體系的專門立法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、清算體系實(shí)施監(jiān)管和服務(wù)，享受一切稅收豁免，董事及部分經(jīng)理人員由不在信用社計(jì)取報(bào)酬的志愿人士擔(dān)任。

農(nóng)村信用社的改革應(yīng)當(dāng)因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的今天，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和國家管理體制已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。因此，把農(nóng)村信 用社改革定位為“恢復(fù)”合作制，顯然脫離了現(xiàn)實(shí)情況。因地制宜的農(nóng)村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農(nóng)村信用社根據(jù)自愿原則在一定的區(qū)域范圍(如：縣域)聯(lián)合改建為合作制的合作銀行；二是在農(nóng)村城市化地區(qū)，將經(jīng)營管理達(dá)到相當(dāng)水平的農(nóng)村信用社改建為股份制的民營銀行。

1.2 經(jīng)營制目標(biāo)

農(nóng)村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執(zhí)行國家各項(xiàng)方針政策、服從宏觀調(diào)控大局要求的前提下，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制的指導(dǎo)思想是：在服從國家宏觀調(diào)控和嚴(yán)格執(zhí)行國家金融政策的前提下，按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的原則，以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以利潤為目標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性，努力開拓業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力增收節(jié)支，不斷提高經(jīng)營效益，以切實(shí)增強(qiáng)信用社自我生存和發(fā)展的能力。農(nóng)村信用社實(shí)行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制是一項(xiàng)綜合性工作。要在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下，由縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一組織實(shí)施，并充分發(fā)揮信用社民主管理組織的作用。信用社經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制的各項(xiàng)指標(biāo)要分解落實(shí)到社內(nèi)各職能部門和崗位，切實(shí)做到各司其職、各負(fù)其責(zé)。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經(jīng)營承包人的信用社職工，其責(zé)、權(quán)、利應(yīng)有明確區(qū)分。各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)的確立與考核必須堅(jiān)持實(shí)事求是、切合實(shí)際的原則，嚴(yán)禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實(shí)將責(zé)、權(quán)、利掛起鉤來，按勞分配，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，落實(shí)各項(xiàng)考核獎(jiǎng)懲措施，真正做到經(jīng)營成果與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，達(dá)到預(yù)定的經(jīng)營責(zé)任制目標(biāo)。

1.3“三農(nóng)”目標(biāo)

農(nóng)村信用社的存在是以能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的金融需求的滿足，是應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村信用社的基本功能。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，無論怎么進(jìn)行改革，都應(yīng)當(dāng)有利于實(shí)現(xiàn)上述功能。只要是有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都是信用社發(fā)展的可行方向。例如，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購兼并等，只要能改善信用社的經(jīng)營績效，能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都不失為一種好的形式。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進(jìn)行有益的探索。因此，改革不能在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據(jù)此考慮來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)與組織。構(gòu)造農(nóng)村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應(yīng)該是其功能作用，而不是其“出身”。民間借貸和合作基金會(huì)，從制度安排的角度來說，不是正規(guī)的安排，特別是缺乏有效的約束機(jī)制和監(jiān) 管保證，風(fēng)險(xiǎn)性大。但從功能角度來說，其生命力恰恰在于替代了正規(guī)金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求農(nóng)村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過改革要能夠提供目前被非正規(guī)制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規(guī)安排之外的金融行為，通過引導(dǎo)和規(guī)范納入到正式制度安排中來，揚(yáng)其功而避其險(xiǎn)，這是考慮農(nóng)村信用社改革的制度安排應(yīng)當(dāng)具備的視野。農(nóng)村信用社的改革中，難免會(huì)產(chǎn)生各種矛盾和問題，甚至在短期內(nèi)會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定，我們必須堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征，并通過相應(yīng)的制度約束，保證其功能實(shí)現(xiàn)。這些制度特征和約束至少應(yīng)當(dāng)包括：(1)是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；(2)這個(gè)組織的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；(3)這個(gè)組織應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，并有內(nèi)在動(dòng)力自覺并不可選擇地在“三農(nóng)”中尋求資金出路；(4)這是個(gè)能夠自動(dòng)進(jìn)化的、開放的和動(dòng)態(tài)的制度安排，隨著各地“三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；(5)這個(gè)組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并受相應(yīng)必須的監(jiān)管約束。

2、農(nóng)村信用合作社的特點(diǎn) 2.1 以資金互相合作為基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社產(chǎn)生和起源的基礎(chǔ)理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動(dòng)機(jī)，用群體的資金合力，資助其成員克服經(jīng)濟(jì)困難，促進(jìn)成員及其所處社區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)步。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優(yōu)惠、靈活的方式為成員提供服務(wù)，是受群眾歡迎的金融形式。

2.2 以資金為媒介實(shí)行成員間的聯(lián)合

農(nóng)村信用社是市場經(jīng)濟(jì)里中小生產(chǎn)者和經(jīng)營者的聯(lián)合，其中成員的聯(lián)合是主體，資金的聯(lián)合是客體。在內(nèi)部管理上以人為本，實(shí)行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個(gè)人（含團(tuán)體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數(shù)量失去了特權(quán)，成員聯(lián)合的本質(zhì)則是體現(xiàn)了人的聯(lián)合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社講究互助合作，講究民主意識和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社員要求忠實(shí)可靠、正直勤勉、恪守信用。作為信用機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，農(nóng)村信用社還必須堅(jiān)持在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)效益。2.4不以單純的贏利為目的

農(nóng)村信用社的首要任務(wù)是為社員服務(wù)，不是單純?yōu)橘嵢±麧櫠嬖凇Ｍ瑫r(shí)為了不斷地滿足社員日益增加的服務(wù)需求，農(nóng)村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實(shí)現(xiàn)更好地為社員服務(wù)的必要前提。

2.5以民主的方式進(jìn)行管理

農(nóng)村信用社按照章程和管理規(guī)定，由社員入股設(shè)立，實(shí)行民主管理，社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)關(guān)，并設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等民主管理組織，受社員代表大會(huì)的委托開展民主管理，實(shí)行對重大事項(xiàng)按照“一人一票”制實(shí)行民主決策、民主管理，由理事會(huì)聘任主任管理日常社務(wù)，并推行社務(wù)公開，接受社員監(jiān)督。

2.6以靈活的方式進(jìn)行經(jīng)營

農(nóng)村信用社因其性質(zhì)的不同，一般在經(jīng)營上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國情域情不同而有所不同。

3、淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1 農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)。基于這一改革取向,各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),同時(shí)逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后,非但沒能填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是,不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查,1995-2004年各家金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限,以及不良資產(chǎn)等問題,難以滿足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此,有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門,也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。3.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng),將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴(yán)重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門,一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng),不但影響和諧社會(huì)的建立,而且危及社會(huì)的長治久安。長期以來,金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來,民間金融作為非正式金融,不能見光,只能在“地下”活動(dòng)。（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主,從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)范圍相對較窄,機(jī)構(gòu)設(shè)置較單一,難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問題十分突出。現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個(gè)服務(wù)于城市化的制度安排,沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。（3）競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目,無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系,無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題,結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是: 信息不對稱問題。調(diào)查表明,由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為,農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長時(shí)間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī) 模微小,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息,無法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本；

抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),而且雙方在估價(jià)上差距甚大,這些物品在正規(guī)金融看來價(jià)值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場去處理。特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)與成本問題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)(因?yàn)槭艿奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法,對社會(huì)有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),尤其當(dāng)民間金融與地下經(jīng)濟(jì)和不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時(shí),情況尤其危險(xiǎn),隨時(shí)都可能向黑色金融(不合理也不合法,對社會(huì)有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說,是對整個(gè)國家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

4、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革應(yīng)予關(guān)注的問題 4.1 進(jìn)一步明確信用社改革的目標(biāo)

根據(jù)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況，逐步滿足多樣化的農(nóng)村金融需求是信用社改革 的根本目標(biāo)，而暫時(shí)解決信用社的經(jīng)營困難，處理目前的累計(jì)虧損和不良資產(chǎn) 只應(yīng)是階段性目標(biāo)。由于地區(qū)的差異，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實(shí)際的改革思路

4.2 管理體制及監(jiān)管模式的確立問題和信用社的監(jiān)管體制如何設(shè)置，是改革中的一大難題

建立全國統(tǒng)一的聯(lián)社 管理體制是一種集聚風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。繼續(xù)保持 3.8 萬家產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的信用社由 中央銀行監(jiān)管并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)也不現(xiàn)實(shí)。既然設(shè)立全國聯(lián)社體制存在障礙，中央銀行集中擔(dān)負(fù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)管理又面 臨各種實(shí)際困難，那么地方政府承擔(dān)信用社經(jīng)營管理和部分監(jiān)管責(zé)任顯然就成 了信用社改革的題中之義。如何建立地方金融管理 及監(jiān)管體系，確立中央與地 方即統(tǒng)一又分散、各負(fù)其責(zé)的金融監(jiān)管體系，又不僅僅只是信用社改革所能夠 解決的問題，這將涉及整個(gè)銀行業(yè)監(jiān)管體系的改革及銀行業(yè)自身如何重組的問 題。比如國有商業(yè)銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發(fā)展、現(xiàn)有地方商 業(yè)銀行的管理和監(jiān)管問題、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)制度的建立等等。“地方金融”已經(jīng)成為我們經(jīng)濟(jì)生活中不可回避的現(xiàn)實(shí)問題，因此適時(shí)地 提出地方金融管理與監(jiān)管體系建設(shè)問題已經(jīng)成為當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重要內(nèi) 容。地方政府不僅對轄區(qū)內(nèi)的金融體系的安全和穩(wěn)定“守土有責(zé)”，建立地方 金融管理和監(jiān)管體系也體現(xiàn)了實(shí)事求是和因地制宜的改革方針。因此，信用社 的地方管理問題并不是簡單的下放管理和監(jiān)管權(quán)限的問題，而是涉及到整個(gè)銀 行業(yè)的改革戰(zhàn)略和制度創(chuàng)新的問題。

4.3 信用社改革應(yīng)采取分散決策

近來，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔(dān)管理信用社責(zé)任的問題。但是如果信用社改革始終采取中央制定統(tǒng)一方案，地方政府負(fù)責(zé)實(shí)施的模式，顯然不符合權(quán)利與義務(wù)對等的原則。分散風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該與分散決策相結(jié)合，只是分 散風(fēng)險(xiǎn)而不分散決策，難以真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

4.4 對信用社的扶持和經(jīng)營限制應(yīng)予權(quán)衡

政府對于未來信用社的經(jīng)營是否要給予政策扶持，各個(gè)方面的意見分歧較 大。一些同志認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)條件下，所有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處于同等的競爭地位，政府不應(yīng)予以扶持。我們同意信用社在機(jī)制改革完善之后應(yīng)該具備可持續(xù)發(fā)展 的能力。但是，信用社在目前的經(jīng)營活動(dòng)中還受到各種限制。比如監(jiān)管的時(shí)候 完全依照商業(yè)銀行的法規(guī)進(jìn)行管理，但在業(yè)務(wù)開展方面卻又無法享有一般商業(yè) 銀行的待遇。像金融工具應(yīng)用的限制、只能給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的經(jīng)營范圍的 限制等。一些行政事業(yè)機(jī)構(gòu)下發(fā)文件明確規(guī)定不允許其基層機(jī)構(gòu)將資金存于信 用社，也不允許委托信用社進(jìn)行代管、代收、代付等業(yè)務(wù)。此外，信用社地處 鄉(xiāng)村地區(qū)，經(jīng)營活動(dòng)具有金額小、活動(dòng)半徑大、經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，而信用社 的資金來源中個(gè)人儲(chǔ)蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業(yè)銀行。地方政府要負(fù)擔(dān)起信用社未來的管理和監(jiān)管責(zé)任，一個(gè)基本的前提是：過 去的不良資產(chǎn)和累積虧損如何解決。中央政府必須對當(dāng)前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。現(xiàn)有的改革方案中對此已經(jīng)提出了一些解決的辦法，比如通過中央財(cái)政逐年補(bǔ)貼、給予稅收優(yōu)惠、中央銀行給予再貸款等等手段都 應(yīng)是值得考慮的。在實(shí)施過程中還應(yīng)依據(jù)各省市自治區(qū)的實(shí)際 情況分步實(shí)施，可以采取對不同的改革模式、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的經(jīng)營特點(diǎn)，未來政府是否對信用 社給予政策扶持還取決于其產(chǎn)權(quán)制度如何重構(gòu)、如何定性、管理體制如何設(shè)置 等問題。但是，需要明確的是：如果不對信用社經(jīng)營進(jìn)行補(bǔ)貼，那么在監(jiān)管和經(jīng)營管理方面就應(yīng)取消其已經(jīng)設(shè)定的各種限制，并應(yīng)根據(jù)其特殊的經(jīng)營環(huán)境給 予更為靈活的利率決定條件及儲(chǔ)蓄動(dòng)員的空間。如果鑒于部分地區(qū)信用社的實(shí) 際狀況而必須對其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行一定限制，那么政府就應(yīng)該給予相應(yīng)的政策扶持，否則，這些限制會(huì)成為一些信用社的借口，使其不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提 供優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)。否則將會(huì)影響信用社動(dòng)員資源為“三農(nóng)”服務(wù)的積極性，使其在競爭中失去可持續(xù)發(fā)展的條件。

4.5 地方政府承擔(dān)職責(zé)應(yīng)以儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)體系的建立為前提

與地方金融管理體系建設(shè)相配合的一條重要措施是： 應(yīng)盡快建立多層次存款保險(xiǎn)制度和金融風(fēng)險(xiǎn)防范基金，以降低和分散中央銀行(其實(shí)是中央財(cái)政)所擔(dān)負(fù)的銀行機(jī)構(gòu)的全部風(fēng)險(xiǎn)。

4.6應(yīng)逐步擴(kuò)大貸款利率自由化改革的試驗(yàn)

在改革試驗(yàn)過程中應(yīng)允許并鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行參與貸款利率自由化的試驗(yàn)，只要國有商業(yè)銀行愿意參與到對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款之中，也允許其利率依據(jù)資 金供求狀況浮動(dòng)。

4.7信用社改革與整個(gè)農(nóng)村金融體系相配套

就目前農(nóng)村發(fā)展的金融需求來看，僅僅是信用社還難以獨(dú)立支撐。滿足農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務(wù)供給組織。因此，認(rèn)為只 要解決了農(nóng)村信用社的問題，農(nóng)村金融問題就可以迎刃而解是一種過于簡單的 政策思路。況且，信用社問題的徹底解決還將受到整個(gè)銀行業(yè)和監(jiān)管體系改革 的影響。

5、農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的思路

5.1 權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首節(jié)

只要農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，則無論采取何種組織形式，其法人治理 結(jié)構(gòu)扭曲的現(xiàn)狀都難以得到真正改變，經(jīng)營困難的局面就不可能有根本性的扭轉(zhuǎn)。因 此，產(chǎn)權(quán)改革是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。要改革產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)明晰，必須做到：（1）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。對農(nóng)村信用 社長期遺留下來的每股幾元、幾十 元的股金進(jìn)行妥善核算量化，并按照法人運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和 義務(wù)。（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營者 濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營者的責(zé)、權(quán)、利相一致，通過改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體。

5.2 加大對農(nóng)村信用社的政策支持力度

農(nóng)村信用社目前沉重的歷史包袱大多是由國家政策制度安排、地方政府干預(yù)以及 信用社自身經(jīng)營管理不善等多方面因素共同造成的，但在解決這個(gè)問題的時(shí)候也應(yīng)因 地制宜，要對農(nóng)村信用社的歷史包袱進(jìn)行認(rèn)真鑒定，然后根據(jù)具體情況采取中央和地 方財(cái)政按比例補(bǔ)償?shù)恼摺Ｆ浯危瑢?shí)行優(yōu)惠的稅收政策，對農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款 應(yīng)免征營業(yè)稅，對貧困地區(qū)的農(nóng)信社免征所得稅，從而降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高競爭能 力。第三，適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn) 備金率、擴(kuò)大其貸款規(guī)模也是農(nóng)村信用社增加收入的一個(gè)來源。但是應(yīng)當(dāng)注意到，準(zhǔn) 備金的減少意味著風(fēng)險(xiǎn)的增大，所以在降低農(nóng)村信用社法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)一定要掌 握適度的標(biāo)準(zhǔn)。第四，加大再貸款支農(nóng)力度。人民銀行的支農(nóng)再貸款，要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品 生產(chǎn)周期，允許跨使用。當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，允許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn) 中央銀行對農(nóng)信社的扶持。第五，引入競爭機(jī)制，打破農(nóng)村金融的壟斷局面，開展多 種形式的互助組織。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，擴(kuò)大競爭面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。

5.3 積極實(shí)施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略

由于多種原因，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和電子化程度都較低，是影響農(nóng)信社發(fā)展 壯大的一個(gè)重要因素。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，加強(qiáng) 信用社員工的現(xiàn)代金融知識和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊(duì)伍中 來，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。同時(shí)，積極 采取有效措施，加快農(nóng)信社結(jié)算和聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程，增強(qiáng)競爭能力。

6、針對鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問題的對策與建議

6.1制定人員培訓(xùn)計(jì)劃，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)建立有效的激勵(lì)機(jī)制

（1）人員選拔與培訓(xùn) 人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。與國有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊(duì)伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競爭力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過硬的職工隊(duì)伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來說，筆者認(rèn)為鎮(zhèn)農(nóng)村信用社應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)招考、選調(diào)、聘用人員，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門任命制為聘任制，競爭上崗，強(qiáng)化約束機(jī)制。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進(jìn)行政治思想教育和文化知識補(bǔ)習(xí)，增強(qiáng)他們的主人翁意識；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟(jì)分析，既懂經(jīng)濟(jì)管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（2）多樣化的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競爭力來自員工，在“以人為本”的經(jīng)營時(shí)代，只有不斷開發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機(jī)制來調(diào)動(dòng)員工的積極性。要使員工充分認(rèn)識到按勞分配、多勞多得，在實(shí)施過程中要深入細(xì)致，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵(lì)來調(diào)動(dòng)員工的積極性。讓經(jīng)營者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來激勵(lì)經(jīng)營者，通過參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關(guān)系

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整經(jīng)營策略。農(nóng)村信用社在堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)過程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營向資金集中投放、集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點(diǎn)應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為主，大力支持農(nóng)村市場流通體制和社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。在確定重點(diǎn)時(shí)，要堅(jiān)持因地制宜、區(qū)別對待，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際 和特點(diǎn)，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實(shí)現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學(xué)化。

（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要深入調(diào)查，抓住當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸投入的最佳切入點(diǎn)，尋找貸款對象、培育和擴(kuò)展信貸投放空間。同時(shí)，要轉(zhuǎn)變信貸觀念，改變只片面強(qiáng)調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。對萬元以下小額貸款要放寬條件，簡化手續(xù)，特別是對信譽(yù)好，無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款方式；對農(nóng)戶大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)真正用于支農(nóng)的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同方式。同時(shí)，要認(rèn)真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動(dòng)存量。一是實(shí)行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)。通過對農(nóng)戶貸款最高限額的合理界定，落實(shí)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款授信，密切信用社與農(nóng)民的聯(lián)系，最終形成一批以分層次授信為主體的優(yōu)質(zhì)客戶群體。二是推行農(nóng)戶聯(lián)保，解決擔(dān)保難的問題。在此基礎(chǔ)上，開展“信用村”建設(shè)活動(dòng)，培育良好的信用環(huán)境。三是實(shí)施小額貸款上柜工程，把儲(chǔ)蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶借貸需要，達(dá)到貸款、存款的同步服務(wù)。四是推行客戶經(jīng)理制度，使客戶經(jīng)理成為聯(lián)接農(nóng)民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續(xù)加強(qiáng)對“三農(nóng)”的支持。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的活動(dòng)中的地位和作用,是其他任何的金融機(jī)構(gòu)所不能代替的。現(xiàn)在國家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農(nóng)民的貸款回收率很高,我們可以結(jié)合實(shí)際,簡化手續(xù),增加信貸投入,從而真正的達(dá)到支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的。

6.3 加快不良貸款消化吸收

（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對這種貸款要采取逐步消化的方針，堅(jiān)持不懈的落實(shí)，在必要時(shí)還要爭取行政部門及其他部門的配合，爭取早日把這部分貸款收回來。

（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機(jī)制”的辦法來促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)信用社自身的發(fā)展，以達(dá)到洋行的要求。同時(shí)加強(qiáng)自身信貸管理工作，加大貸款第一責(zé)任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實(shí)際，深入調(diào)查建立詳細(xì)信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對待、重點(diǎn)消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實(shí)現(xiàn)不良貸款置換。

（3）加大對置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸 員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯(lián)社對于置換的不良貸款也進(jìn)行了考核，加大清收力度，從而爭取使不良貸款的比例達(dá)到央行票據(jù)置換考核標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報(bào)告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發(fā)展。

6.4 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠信保障。

加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，提高農(nóng)民的信用觀念，改變農(nóng)民對農(nóng)村信用社的負(fù)面看法，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心。而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門、法律部門、政府部門的共同努力來實(shí)現(xiàn)。同時(shí)在宣傳的同時(shí)，還可以通過對農(nóng)戶貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。

7、總 結(jié)

近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為 我國農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農(nóng)力 度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對農(nóng)村信用社體制進(jìn)行 改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場競爭中求得發(fā)展。.參考文獻(xiàn)：

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