第一篇：個體工商戶章程(貸款用)

章

程

第一條 本單位的名稱是XXXXXXX配餐中心。

第二條 本單位的性質是個人經營,適用《個體工商戶條例》

第三條 本單位的宗旨是遵守憲法、法律、法規和國家政策，遵守社會道德風尚，本著互惠互利的原則，共同發展。

第四條 本單位的登記管理機關是XXXXX市工商管理局。第五條 本單位的住所地是XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。

第六條 本章程中的各項條款與法律、法規、規章不符的，以法律、法規、規章的規定為準。

第七條 本單位出資人XXX，出資資金：XXXXX元（XXXXX人民幣）。第八條 本單位的業務范圍:

（一）XXXXX；

（二）XXXXX；

（三）XXXXX；

第九條 本單位的經費來源：

（一）個人出資；

（二）在業務范圍內開展服務活動的收入；

（三）利息；

（四）其他合法收入。

第十條 經費必須用于章程規定的業務范圍和事業的發展，盈余可用于出資者分紅。

第十一條 本單位按照《個體工商戶條例》的規定，自覺接受登記管理機關的年度檢查。

第十二條 本單位勞動用工、社會保險制度按國家法律、法規及國務院勞動保障行政部門的有關規定執行。

第十三條 修改本章程，須經業務主管單位審查同意后30日內，報登記管理機關核準。

第十四條 本單位有下列情形之一的，應當終止:

（一）完成章程規定宗旨的；

（二）無法按照章程規定的宗旨繼續開展活動的；

（三）出資人決定終止。

第十五條 本單位辦理注銷登記前，應當在登記管理機關、業務主管單位和有關機關的指導下成立清算組織，清理債權債務，處理剩余財產，完成清算工作。

剩余財產，應當按照有關法律、法規的規定處理。清算期間，不進行清算以外的活動。

本單位應當自完成清算之日起15日內，向登記管理機關辦理注銷登記。第十六條 本單位自登記管理機關發出注銷登記證明文件之日起，即為終止。第十七條 本章程自登記管理機關核準之日起生效。

XXXXXXXX配餐中心

****年**月**日

第二篇：個體工商戶貸款管理辦法

甕農信發?2007?68號

關于印發甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法（試行）的通知

各信用社、分社：

為加強甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理，規范操作程序，聯社根據實際制定了《甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法（試行）》，現印發給你們，請認真組織員工學習并遵照執行。

附件1：甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法 附件2：甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定

審批表

附件3：甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定

調查表

二○○七年十一月十三日

主題詞：信貸管理 個體工商戶 管理辦法 通知 抄報：省聯社黔南辦事處、縣銀監辦

抄送：理事長、監事長、副主任（2）、主任助理、各部（室）甕安縣農村信用合作聯社辦公室 2007年11月13日印發

共印35份

甕安縣農村信用社

個體工商戶貸款管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進社會主義市場經濟的繁榮和發展，加速商品生產和流通，切實解決個體工商戶的融資困難，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理指引》、《貴州省農村信用社貸款管理基本操作規程》和有關法律法規，結合我縣實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指個體工商戶貸款是指我縣聯社對轄內依法注冊的個體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔保為條件而發放的用于生產經營為主的貸款。

第三條 個體工商戶貸款的發放和使用應符合國家產業政策，并遵循安全性、流動性和效益性原則。

第四條 個體工商戶貸款遵循“先評級、再授信、后用信”原則，采用“一次核定、余額控制、周轉使用、動態管理”的管理辦法。

第二章 貸款對象、條件、方式及用途

第五條 貸款對象。居住在信用社服務區域內,從事商品生產經營活動的個體工商戶。

第六條 貸款條件。

（一）持有當地工商行政管理部門核發的有效營業執照。

（二）從事符合國家產業政策的生產經營活動，具有固定的生產經營場所。

（三）居住在信用社服務區域內，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。

（四）遵紀守法，誠實守信，無惡意拖欠貸款或逃廢債務行為。

（五）信用社規定的其他條件。

第七條 貸款方式。包括信用貸款、保證貸款和抵（質）押貸款。

第八條 貸款用途。主要用于個體工商戶生產經營等合理的資金需求。

第三章 信用等級設定

第九條 信用等級設定。個體工商戶貸款信用等級分為三個等級：優秀、較好、一般。采取定性與定量評分的方式進行評定。

（一）優秀級個體工商戶指生產經營達到一定的經濟規模，市場競爭力很強，有很好的發展前景，資金流動性很大，管理水平很高，具有很強的償債能力，對農村信用社的業務 發展很有價值，定量得分在90分（含）以上。

（二）較好級個體工商戶指生產經營初具規模，市場競爭力較強，有很好的發展前景，資金流動性很好，管理水平高，具有較強的償債能力，對農村信用社的業務發展有價值，定量得分在70（含）—90分。

（三）一般級個體工商戶指生產經營正常，市場競爭力強，有較好的發展前景，資金流動性好，管理水平較高，具有較強的償債能力，對農村信用社的業務發展有一定價值，且定量得分在60（含）—70分。

對于定量評分低于60分的，不予評定信用等級，不得授信。

第十條 個體工商戶評定信用等級應提供下列資料。

（一）夫妻雙方有效身份證。

（二）夫妻關系證明。

（三）有效營業執照。

（四）有效稅務登記。

（五）家庭財產證明。

（六）經營場所證明(房產證、租賃協議和收據等)。

（七）4張一寸免冠彩照。

（八）信用社要求提供的其他資料。

第十一條 信用社成立個體工商戶信用等級評定小組，主任任組長，信貸員為成員，負責初評和依權限審定個體工商戶信用等級。

第十二條 信用等級審定實行“統一規則、權限審定、隨報隨批、適時調整”的原則。

（一）統一規則。是指根據《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》的評分事項統一開展信用評級工作。

（二）權限審定。是指信用社、聯社業務發展部和貸款審批委員會依照各自的授信權限對相應的信用等級進行最終審定。

（三）隨報隨批。指信用社每完成一個個體工商戶的信用等級初評，即按規定程序申報審定個體工商戶信用等級。

（四）適時調整。是指個體工商戶信用等級審定后，在信用等級有效期內，個體工商戶及其生產經營活動發生重大變更事項，信用社應適時對個體工商戶信用等級重新評價，申報審定新的信用等級。

第四章 評定程序及授信額度 第十三條 評定程序。

（一）資信調查。信貸員應深入轄區逐戶對從事個體經營的個體工商戶進行實地調查，逐項填寫《甕安縣農村信用 社個體工商戶信用等級調查表》和收集相關資料（上述第十二條要求提供的資料）。

資信調查重點：一是調查個體工商戶家庭情況，收集家庭主要成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調查個體工商戶財產情況，收集相關產權證明復印件并作出初步估價；三是調查個體工商戶生產經營及在信用社結算情況，對其誠信狀況、經營能力、從業市場前景、盈利水平、償債能力作出分析判斷。

（二）量化評分。信貸員根據《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級調查表》情況，逐項填寫《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》的基本部分和進行量化評分。

（三）信用審定。經信用社評定小組評定后，按照評級授信權限審定或向聯社業務發展部申報《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》，由聯社業務發展部審定或貸款審批委員會審定，聯社業務發展部或貸款審批委員會認為必要時可以派員對上報資料進行現場復查后審定。

（四）確定授信。信用社評定小組、聯社業務發展部和貸款審批委員會各自按調查、初評以及審（復）查意見，并依據個體工商戶家庭收入、還款來源、凈資產總額、家庭負債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。

第十四條 授信額度。信用社可根據轄內經濟發展水平以及個體工商戶生產經營規模、家庭收入、還款能力、借款用途、實際資金需求額度，結合風險控制措施具體確定每戶授信額度。

（一）評定為優秀、較好、一般信用等級的個體工商戶一般按下列范圍確定信用貸款授信限額。

1、優秀等級授信額度最高10萬元。

2、較好等級授信額度最高5萬元。

3、一般等級授信額度最高3萬元。

（二）授信額度計算。

授信額度①=個體工商戶凈資產總額×60% 授信額度②=個體工商戶每年可供還款金額×借款期限 授信額度≤信用等級量化分數%×（授信額度①+授信額度②）/2 第十五條 評級低于一般等級的個體工商戶貸款可采取擔保方式發放。發放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評級授信的個體工商戶）代償能力（在評級授信額內）；發放抵（質）押貸款的額度按有關規定執行。

第十六條 個體工商戶評級為優秀的，如果其實際資金需求和還款能力超出優秀等級最高限額的可實行特別授信，授信額度由信用社提出初審意見上報聯社業務發展部和審貸委員會按權限審定。

第五章 貸款發放

第十七條 個體工商戶信用等級和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制《貸款資格證》，編號登記發放。

第十八條 獲得授信的個體工商戶憑《貸款資格證》申請貸款。《貸款資格證》僅是個體工商戶向信用社申請貸款的資信證明，信用社不得以此作為發放貸款的直接依據。

第十九條 個體工商戶申請使用貸款時，應提供以下資料：

（一）借款申請書。

（二）貸款資格證。

（三）享受優惠利率應提供入股證明。

（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發放。

（一）客戶受理。信貸員接到申請時，應及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內予以答復。

（二）貸款調查。信貸員認真調查了解借款人的實際資金需求、用途和還款來源，寫出調查評價報告。

（三）貸款發放。信用社負責人審核調查情況屬實后，簽署意見，授權信貸員填制借款合同、借款借據等相關要件后交會計辦理貸款。

第六章 貸款期限、利率確定及還款、結息方式 第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴格根據借款人生產經營周期確定，不得發放超過生產經營周期的貸款。對生產經營周期在1年以內的，貸款期限原則上不超過1年，貸款期限最長不得超過3年。

第二十二條 貸款利率。個體工商戶貸款利率實行區別浮動利率，借款逾期或轉移用途，按人民銀行規定實行加罰息，具體利率執行標準由聯社統一制定。

第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須實行約定分期還款計劃，按期收回。

第二十四條 個體工商戶貸款一律實行按季結息。

第七章 風險控制

第二十五條 信用社按區域管理原則實施個體工商戶評級授信。

第二十六條 個體工商戶評級授信以戶為單位界定，獲得評級授信的客戶不得再申請其他對象的評級授信。

第二十七條 個體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還的不予評級授信。

第二十八條 個體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實際資金需求和還款承受能力。

第二十九條 信用社對同一個體工商戶發放信用貸款后，如其有新的貸款需求，不得以保證方式發放，必須采取抵（質）押方式辦理貸款。第三十條 超過等級授信額發放個體工商戶貸款，信用社應嚴格控制信用貸款，多采取以下有效風險控制措施。

（一）有可供抵（質）押擔保財產并能辦理抵（質）押登記的，應以抵（質）押方式發放貸款。

（二）能提供保證擔保的，應以保證方式發放貸款，發放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評級授信個體工商戶）代償能力（在評級授信額內）。

（三）以第三人擁有財產權利作擔保的，應對第三人的財產權利設定抵（質）押發放貸款。

（四）借款人擁有的財產及財產權利系承包、租賃取得的，應征得發包人、出租人的同意，可以處分借款人財產及財產權利用于償還借款本息。

（五）借款人從事的生產經營獲取的相關獎扶補助資金必須通過信用社結算。

（六）其他風險控制措施。

第三十一條 信用社成立個體工商戶貸款家庭資產評估小組，信用等級評定小組履行評估小組職責，首次發放個體工商戶貸款前，個體工商戶貸款家庭資產評估小組成員必須實地核實借款人的家庭財產情況，認真評估其財產價值，出具相應的評估報告。

第三十二條 評估個體工商戶家庭資產采取重置成本法和現行市價法評估，應充分考慮評估資產的權屬完整性及資產的變現性，結合資產成新率作出綜合評估，評估時采取審 慎原則，對評估資產原則上就低不就高。

第三十三條 借款人有下列行為之一的，信用社有權提前收回貸款本息。

(一)未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產的。

(二)拒絕接受信用社對其生產經營、財務活動及信貸資產使用情況的檢查、監督的。

(三)未按雙方約定按期歸還當期應還借款本息的。(四)借款人及其投資者抽逃資金或轉移資產，以逃避信用社債務的。

(五)借款人生產經營困難，出現停產、歇業以及較大虧損的。

（六）借款人擁有的財產及財產權利部分或全部明顯價值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔保的。

（七）借款人從事違法活動被相應機關處罰的。

（八）借款人卷入或即將卷入占凈資產30%以上訴訟糾紛的且可能承擔較大金額賠償責任的。

（九）借款人死亡或借款人喪失經營管理能力，對信用社債權安全形成較大影響的。

（十）借款人出現不能清償到期債務的。

第三十四條 借款人未履行還本付息義務的，信用社有權從借款人在農村信用社開立的賬戶上扣劃款項。

第八章 貸后管理

第三十五條 貸后管理。信用社對個體工商戶貸款逐戶建立臺帳，實行“全方位”跟蹤監測管理，密切關注借款人的經營動態，及時記錄貸款本息歸還情況和風險狀況。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸款的使用情況進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產經營情況和貸款的使用情況，并撰寫貸后檢查報告，歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個體工商戶信用貸款跟蹤監控體系，對即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達借款人，并簽收回執歸檔管理。

（三）到期管理。到期未及時歸還又未向信用社申請辦理貸款展期的，信用社應終止對其在授信額度內未發放的貸款，待歸還結欠貸款后方能向其發放貸款。對個體工商戶貸款出現特殊情況未能按時還款的，根據不良貸款的管理要求進行管理。

第三十六條 信貸違約處理。個體工商戶未按信貸合同的有關約定履行義務,信用社應采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第三十七條 聯社應對個體工商戶貸款定期或不定期進行檢查，對形成不良貸款的個體工商戶貸款，必須逐筆檢查。

第九章

信用等級管理

第三十八條 個體工商戶信用等級管理實行年審制度。

（一）根據年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“年審基本合格”、“年審不合格”印章，并注明年審日期。

（二）對年審合格的，應維持信用等級；符合晉升信用等級的，可晉升信用等級；對年審基本合格的，相應降低信用等級；年審不合格的取消信用等級。

（三）年審內容按《貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理指引》（黔農信辦發?2007?136號文件）的規定執行。

（四）對取消信用等級的，應在3日內上報業務發展部，由業務發展部在全轄予以通報。

（五）個體工商戶信用等級評定有效期為3年。

第十章 信貸責任

第三十九條 個體工商戶貸款實行主任、信貸人員盡職盡責管理，做到風險可控，并實行責任追究制。

第四十條 形成不良貸款的個體工商戶貸款按省聯社和甕安縣聯社不良貸款責任認定的有關規定進行責任認定。

第四十一條 管貸人員因工作調動或崗位輪換，對發放的個體工商戶貸款書面移交。

第四十二條 信用社年終對個體工商戶貸款開展情況作 出評價報告。

第四十三條

在辦理貸款過程中，若違規違紀，調查不實，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農村信用社稽核審計現場檢查處罰辦法（試行）》（黔農信發?2005?52號）、《甕安縣農村信用社貸款管理暫行辦法》等有關規定對相關責任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第十一章 附 則

第四十四條 本辦法如與《甕安縣農村信用社貸款管理暫行辦法》相抵觸的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法試行一年，試行期滿，對其運行效果進行評估，結合實際再作修訂。

第四十六條 本辦法自下發之日起施行。

第三篇：1-0個體工商戶貸款管理辦法

（農商銀行、合作銀行）個體工商戶貸款管理辦法

第一條 總

則

第一條

為了拓寬農村信用社的服務領域，提高服務水平，不斷滿足個體工商戶等私營經濟業主的信貸需求，根據《（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》的有關規定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱個體工商戶是指具有完全民事行為能力、從事個體工商經營、在縣級以上工商行政管理部門登記注冊為個體工商戶的自然人客戶。

第三條

本辦法所稱個體工商戶貸款是指農村信用社基于個體工商戶的信譽、資產、經營收入和擔保等，在核定的信用額度內向個體工商戶發放的用于流動資金和消費需要的貸款。

第四條

個體工商戶貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。對于在個體工商戶較為集中的商貿市場、專業市場、商場或其他產業集聚地，農村信用社應對個體工商戶開展集中授信。

第六條

辦理個體工商戶貸款業務的基本程序為：農村信用社對專業市場進行集中摸底→有資金需求的個體工商戶提出貸款申請→信用社受理、調查，提出授信額度意見→成員行社審查、審議與審批→簽訂合同并辦理擔保手續→貸款發放與支付→貸后管理。對在授信期限內的個體工商戶，貸款操

作程序直接從貸款發放環節開始。

第二章

貸款對象與條件

第七條 個體工商戶貸款對象主要為：城鄉個體工商戶、個人經營的工商戶、家庭經營的工商戶、合伙經營的工商戶。對信用度高、有發展潛力，獲得“守合同重信用”榮譽稱號的個體工商戶，列為重點支持對象。

第八條 貸款條件

（一）具有完全民事行為能力，信用良好，無重大不良信用記錄；

（二）持有轄區縣級以上工商行政管理部門核發的、有效期內的個體工商戶營業執照；

（三）生產經營符合國家法律法規、政策，并接受農村信用社監督；

（四）有固定或相對穩定的生產經營場所和必要的生產經營設施；

（五）實行自負盈虧，有生產經營能力和償還貸款的能力；

（六）能提供有效擔保；

（七）農村信用社要求的其他條件。

第九條 貸款用途。主要解決個體工商戶生產經營過程中所需流動資金的不足部分或合法的生活消費，使用范圍包括商貿業、飲食業、服務業、修理業、科技咨詢、旅游等行業。

第十條

貸款期限根據借款用途、生產經營周期、綜合

還款能力等實際情況合理確定，授信期限一般為2年（含），單筆借款期限一般不超過1年（含）。

第十一條

貸款利率。貸款可結合當地實際情況，在規定的利率浮動權限內實行差別利率。對于銷售資金回籠率達一定比例的可實行利率優惠，由成員行社根據實際情況制定實施細則。

第十二條 授信額度。貸款授信額度一般控制在個體工商戶家庭年純收入的3倍以內或家庭凈資產的1/3以內，對能提供有效抵（質）押的，可適當放寬比例。

第十三條 貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯保互保、抵（質）押等幾種貸款方式，具體按《（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》有關規定執行。

第十四條

對在本行業經營情況較好、與信用社有1年以上的信貸業務往來、無不良信用記錄的個體工商戶，在風險可控情況下，可以采用商鋪承租權（經營權）質押+保證擔保、日均存款倍數+保證擔保、市場開辦方抵押+保證擔保等擔保方式。

第三章

受理與調查

第二十三條

每年應安排前臺客戶經理對轄內個體工商戶較為集中的專業市場開展摸底工作，了解個體工商戶的信貸需求，集中進行調查、評審授信。

第二十四條

申請與受理。個體工商戶需要借款時，應向農村信用社提出申請，前臺客戶經理負責受理，與客戶進行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的

基本條件。對同意受理的，指導客戶填寫省聯社統一制式的《借款申請書》，并按要求提供相關資料。

第二十四條

客戶應提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個人有效證件；工商部門頒發、年檢合格的個體工商戶營業執照、稅務登記證及特殊行業許可證等；營業場所自購或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關資料；個人及家庭收入、資產證明等；擔保有關資料；需提供的其他資料。

第二十五條

受理個體工商戶貸款的農村信用社承擔調查職責，調查人員必須2名（含）以上，調查的主要內容包括但不限于：

（一）客戶及其家庭基本情況，包括主營產業、從業經歷等；

（二）客戶借款用途，包括客戶資金需求量總量、客戶自籌資金總量、比例及落實到位等情況。

（三）客戶資產、負債、對外擔保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產情況。

（四）客戶收入、支出情況，包括項目銷售收入、支出預測、利潤預測，客戶上家庭總收入、總支出、純收入等，分析判斷客戶的第一還款能力是否充足。

（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質、信用情況、還款意愿等。

（六）客戶的擔保情況，調查保證人的保證意愿、保證資格和能力等，或調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難

易程度，判斷抵（質）押物是否足值。

（七）走訪專業市場、商會等，征求工商部門意見，了解他們對客戶的評價。

（八）貸款的綜合風險分析及管控措施。

前臺客戶經理應同時收集相關信貸資料，調查結束后，應出具《貸款調查表》或《貸前調查報告》，明確授信金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等調查結論，同時將調查的信息錄入信貸管理系統。

第四章

風險評價與審批

第二十七條

授信評審中心是貸款的審查部門。對客戶貸款資料進行審查，審查人員應2名（含）以上，審查的主要內容應包括但不限于：

（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無重大不良信用記錄。

（二）貸款用途是否符合國家產業政策規定，自籌資金是否落實到位。

（三）分析、判斷客戶的家庭資產、負債、凈資產等是否合理，是否有能力承擔貸款風險。

（四）客戶主營產業的收入、支出及利潤預測是否合理，是否有足夠的現金流來確保第一還款來源充足。

（五）分析擔保人是否具有代償能力，抵（質）押率是否符合有關規定。

（六）判斷貸款是否符合監管比例。

（七）分析貸款金額、期限、利率、擔保方式等是否合

理。

（八）貸款的綜合風險分析及管控措施的合理性、有效性。

（九）分析盡職調查情況，包括調查程序的合規性、調查意見的明確性等，市場方、工商部門未提出明確的反對意見。

審查結束后，審查人員應出具《貸款審查表》或《貸款審查報告》，明確授信金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等審查結論，同時將審查的信息錄入信貸管理系統。

第二十八條

貸款審議、審批。由成員行社信貸審批委員會進行審議、審批，審議的主要內容：貸款是否合規合法，是否符合國家產業政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款的風險和防范措施；根據貸款項目情況，需審議的其他內容。對于單個專業市場等的個體工商戶，應以市場為單位進行批量審議、審批。

第五章

合同簽訂

第二十九條

中臺客戶經理負責《個人借款合同》及有關擔保合同的初擬，經授信評審中心審核通過后，正式與借款人、擔保人簽訂合同并交有權人簽字、加蓋公章。

第三十條

合同簽訂后，對于抵（質）押貸款，前臺客戶經理應會同客戶、抵押人或質押人辦理有關抵押或質押登記，領取他項權證，并將他項權證或質押物交由成員行社授信評審中心集中保管。

第六章

發放與支付

第三十一條

應根據借款合同中約定對貸款資金進行支付，支付時應按銀監會《個人貸款管理暫行辦法》規定進行自主支付或受托支付。

第三十二條

借款人在使用貸款時應提交用信申請，經有權人審批后，交授信評審中心進行審核。

第三十三條

授信評審中心審核貸款風險管控措施是否落實、擔保手續是否完善、合同簽訂是否規范，審核通過后，開通貸款發放權限。

第三十四條

經辦柜員審核有關手續后，打印借款借據，將資金轉入客戶賬戶。符合自主支付規定的，由客戶自主支付；符合受托支付的，根據交易合同或協議，轉入交易對手賬戶。

第七章

貸后管理

第三十五條

逐戶建立信貸檔案（聯保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。

第三十六條

前臺客戶經理應根據與借款人的合同約定，監督借款人按時交息，到期還本。

第三十七條

前臺客戶經理應在貸款發放后的15個工作日內進行首次貸后檢查，重點檢查貸款資金使用情況；此后應按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經營現狀、客戶所處行業發展情況、擔保情況等信息，做好貸后檢查：按季結息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時不定期的進行檢查。對于一定金額以上的貸款應形成貸后檢查報告，并將貸后檢查收集和形成的材料移交檔案保管員，入檔保管。

第三十八條

短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天，農村信用社應以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔保人及時歸還貸款本息。對符合展期條件的，短期貸款到期前10天、中長期貸款到期前30天，應由借款人、擔保人同時提出申請，經農村信用社有權人審批同意后，簽訂展期協議，予以展期。

第三十九條

貸款到期不能償還的，農村信用社應及時制定清收處置方案或盤活措施，必要時應與工商、稅務等部門聯動，對個體工商戶在年檢、納稅等環節予以制裁。

第四十條

貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體經辦人為相應環節的責任人，對出現風險的貸款，按照省聯社相關信貸制度進行相應責任追究。

第四十一條

對確實無法收回的不良貸款，在對有關人員進行責任認定后，按照相關規定對貸款進行核銷，核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第八章 附

則

第四十二條

本辦法由聯合社負責制定、修改、解釋。第四十三條

各成員行社要根據本地實際情況，制定實施細則，報備省聯社后予以實施。

第四十四條

本辦法自印發之日起實施。

第四篇：個體工商戶申請貸款材料清單

個體工商戶申請貸款材料清單（抵押類）1、2、3、4、5、6、7、營業執照正、副本復印件； 稅務登記證正、副本復印件（需年檢）； 借款人及配偶身份證、結婚證、戶口本復印件；抵押人及配偶身份證、結婚證、戶口本復印件； 有效地商品購銷合同； 借款人及配偶銀行卡流水（近三個月）房產證及土地證原件及復印件（在接到業務部通知后到指定機構辦理

評估和抵押手續，他人作抵押的需要來我行現場簽訂同意抵押承諾書等），房地產評估報告；

8、辦理貸款需要提供的其他資料。

第五篇：貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理辦法(暫行)

貴州省農村信用社個體工商戶

貸款管理辦法（暫行）

第一章 總 則

第一條 為提高我省農村信用社信貸服務水平，較好地解決個體工商戶融資難問題，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》以及《中華人民共和國銀行業監督管理法》等有關法律法規，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個體工商戶是指當地縣域內的城鎮居民和農戶，并持有當地工商部門核發的個體工商戶營業執照，有相對固定的經營場所和相對穩定的收入來源，以生產經營為主，且具有完全民事行為能力的個體經營戶。

第三條 本辦法所稱個體工商戶貸款是指農村信用社以評定個體工商戶信用等級為基礎，以個體工商戶提供有效擔保為條件而發放的為滿足個體工商戶生產經營所需的貸款。貸款人是指貴州省農村信用社（合行）轄內辦理貸款業務的營業機構。借款人是指經農村信用社評定信用等級，符合貸款條件的個體工商戶。

第四條 貸款用途。主要用于個體工商戶商品短期流動周轉和短期生產所需資金。

第五條 適用范圍。本辦法適用于貴州省農村信用合作聯社（合行）及其所屬機構。

第二章 貸款對象、條件及方式

第六條 貸款對象：在信用社服務范圍內的城鎮居民或農戶，并持有當地工商部門核發的個體工商戶營業執照，在信用社服務范圍內以生產經營活動為主，且具有完全民事行為能力，評定信用等級為“一般”以上的個體經營戶。

第七條 貸款條件

（一）基本條件為：評定信用等級為“一般”以上；

（二）必備條件：

1.提供有效的抵（質）押擔保。

2.提供經貸款人審查認可的最高額保證擔保。3.未能提供前述兩項擔保，但借款人經貸款人審查能夠成立聯保小組的。

第八條 貸款方式。對符合貸款對象的個體工商戶貸款，采取最高額抵押擔保和最高額保證擔保（含聯保）兩種貸款方式，實行 “一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉使用、動態管理”的授信管理辦法。

第三章 信用評級與授信 第九條 信用等級設定。個體工商戶信用等級分為三個等級：優秀、較好、一般。采取量化評分的方式評定（評分標準見附表）：

優秀：信用等級評分在90分（含90分）以上。

較好：信用等級評分在70分（含70分）—90分。

一般：信用等級評分在60分（含60分）—70分。

第十條 個體工商戶評定信用等級應具備以下條件。

（一）居住在貸款人服務區域內具有本地戶口，從事商品生產經營活動且居住穩定。

（二）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為能力。

（三）持有當地工商部門核發的個體工商戶營業執照和稅務登記證；

（四）借款人品性良好，誠實守信，在信用社開立存款賬戶，與信用社建立良好的信貸關系且近年來無不良貸款記錄。

（五）有相對固定的經營場所和經營穩定的經濟收入。

（六）有惡意拖欠貸款和逃廢債務行為或有不法行為的不能參與評定信用等極。

第十一條 個體工商戶申請評定信用等級需提供以下資料：

（一）當地工商部門核發的有效個體工商戶營業執照原件（復印件1份）。

（二）稅務部門核發的稅務登記證原件（復印件1份）。

（三）個體工商戶的有效身份證原件（復印件1份）。及個人像片。

（四）經營場所證明原件（房產證、租賃協議和租賃收據，復印件各1份）。

（五）年繳稅證明或依據（證明可以到稅務部門出據）原件（復印件1份）。

（六）抵（質）押貸款提供抵（質）押物的權屬證明（房地產證件等）原件（復印件1份）。

（七）保證擔保貸款需提供保證人資料和擔保承諾書。

第十二條 評定程序：

（一）調查。信貸員對個體工商戶基本及經營情況進行調查，寫出書面調查報告，并填具《貴州省農村信用社城鎮個體工商戶信用等級評定調查表》。

（二）審查。信用社（分理處）審貸委員會安排不少于二人的信貸審查人員對信貸員調查情況進行審查，填具《貴州省農村信用社城鎮個體工商戶信用等級評定審批表》。

（三）評分確定等級。信用社（分理處）召開審貸小組會議，對申請人評分，確定信用等級，討論核定授信限額。

（四）審定。信用社（分理處）審貸小組負責人根據審貸小組意見確定申請人信用等級和授信限額。但不能高于審貸小組確定的信用等級和授信限額。

（五）評級通知。信用等級評定工作結束后，評定為較好、一般信用等級的，信用社信貸調查人員向申請人發送《信用等級評定通知書》。評定為優秀信用等級的應報聯社（合行）審批后，方可向申請人發送《信用等級評定通知書》。

第十三條 優秀信用等級審查。評定優秀信用等級的個體工商戶，信用社（分理處）應將借款人評級提供的資料（各1份）、信用社（分理處）填具的有關調查及評級表（審批表2份，其他表格1份）報送聯社（合行）審查審批后，聯社（合行）向報送單位返還1份審批表。

第十四條 授信額度。根據個體工商戶提供的擔保手續，確定不同的授信限額：

（一）憑證質押最高授信限額為質押憑證金額的90%。

（二）抵押擔保最高授信限額為抵押物評估值的70%。

（三）保證擔保（含聯保）授信限額以借款人還貸能力和保證人代償能力確定。

第十五條 簽訂合同（協議）。借款人需使用貸款時，夫妻雙方與擔保人應持借款申請書、本人有效身份證件、信用等級評定通知書到評級信用社（分理處）辦理借款手續。經信用社（分理處）審查無誤后，按以下程序辦理：

（一）簽訂借款合同。

（二）簽訂最高額抵押擔保借款合同或最高額保證擔保合同，并附擔保承諾書。聯保貸款的，聯保小組成員與信用社（分理處）共同簽訂聯保協議及聯保貸款合同。

最高額保證擔保合同、聯保貸款合同保證期間為借款合同期限屆滿后兩年；抵押權的存續期間至被擔保的債權訴訟時效屆滿之日后兩年。

（三）簽訂扣劃款協議書。

（四）借款合同簽訂后，信貸員應填寫一式二份信用城鎮個體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時使用，一份交臨柜人員辦理貸款時審核使用。

第十六條 利率優惠。對評上信用等級的個體工商戶，根據不同的信用等級，享受不同的優惠利率。優秀、較好和一般可享受不同的浮動利率，具體浮動比例由各聯社制定。

第十七條 辦理個體工商戶聯保貸款時，按農戶聯保貸款實施細則的有關程序辦理。

第十八條 對未評上信用等級的借款戶只能發放抵押（質）擔保貸款，不享受優惠利率，具體上浮比例由各聯社（合行）自行確定。

第四章 貸款發放及還款方式

第十九條 已評定信用等級的借款人，首次申請使用貸款時，應提供以下資料：

（一）書面借款申請書。

（二）借款人有效身份證件。

（三）他項權證原件或質押憑證原件。信用社（分理處）應作為有價單證登記保管。

以后申請貸款的，借款人只須向貸款人提供書面申請及有效身份證件即可辦理貸款。

第二十條 客戶受理。信貸員接到個體工商戶的申請時，應及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額。

第二十一條 貸款調查。信貸員對受理的個體工商戶進行實際調查了解，主要調查借款人的資金需求和用途。信貸員應在《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》簽注意見，包括借款用途是否符合借款申請使用用途、貸款額是否超核定限額，發放貸款的審查意見，有權審批人簽暑審批意見。

《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發放手續時使用。

第二十二條 貸款發放。信用社（分理處）臨柜人員對借款申請書、《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》、有效身份證件審核無誤后，填制借款借據和貸款發放憑證辦理貸款發放手續。借款人應在借款借據上簽字蓋手印?！顿F州省農村信用社自然人貸款調查審批表》作借款借據附件一并裝訂保管。

第二十三條 貸款期限。借款人每筆貸款期限不超過借款合同期限。每筆貸款期限最長不得超過1年，超過一年的應制定分期還款計劃。

第二十四條 還款及結息方式。個體工商戶貸款還款方式采用按季結息到期一次性還本或按季結息，分期還款的方式。

第五章 貸后管理

第二十五條 貸后管理。信貸員應按季度對借款人貸款的使用情況進行跟蹤檢查，實行動態管理。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸款的使用情況進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產經營情況和貸款的使用情況，并填寫《貴州省農村信用社自然人貸款跟蹤檢查表》，檢查表歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個體工商戶貸款跟蹤監控體系，對即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達借款人，并簽收回執歸檔管理。

（三）到期管理。個體工商戶到期未及時歸還又未向貸款人申請辦理展期的，貸款人應終止對其在授信額度內未發放的貸款，待歸還結欠貸款后方能向其發放貸款。對個體工商戶貸款出現特殊情況未能按時還款的，根據不良貸款的管理要求進行管理。

第二十六條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關約定履行義務,貸款人按合同約定的有關規定計收利息，停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第六章 信用等級管理

第二十七條 個體工商戶信用等級管理實行年審制度。

年審是指每個終聯社（合行）對信用個體工商戶自評定信用等級以來資信狀況進行的審查。

（一）每年一季度前各聯社(合行)應組織轄內信用社(分理處)全面完成對信用個體工商戶的審查工作。根據年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“基本合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。

（二）對年審合格的應予晉升信用等級，基本合格的降低信用等級，年審不合格的取消信用等級。對晉升、降低或取消信用等級的按相應的信用等級確定貸款利率。優秀信用等級晉升的，按競爭發展的需要，可進一步實行優惠利率。

（三）審查的程序：由信貸員填具《貴州省農村信用社城鎮個體工商戶信用等級年審表》，按審查內容進行審查核實，并提出審查意見，然后由信用社審貸委員會集體審定。

（四）審查內容：

1.工商營業執照是否年檢。

2．審查借款人貸款使用情況。根據貸款跟蹤檢查記錄，借款人有無將資金非正當使用（如高利轉借、賭博、轉移用途或其他非法營利活動等）的行為。

3.審查借款人評定信用等級以來有無不良貸款記錄。

4.審查借款人是否按規定結息。

5.審查借款人評定信用等級以來有無惡意拖欠貸款或其他不良行為。

6.審查信用個體工商戶評定信用等級以來與信用社的業務往來情況。

（五）有以下情形之一的年審為“基本合格”：

1.中逾期貸款筆數達到2筆(不可抗拒因素造成的除外)。

2．2次不能按期結息的。

3．單筆借款逾期1個月以上（含1個月），但在90日內歸還，未形成呆滯的(不可抗拒因素造成的除外)。

4.未向信用社開戶存款，建立良好信貸關系的。

5．資金轉移用途，但能按期結息和還貸的。

有上述情形之一的，優秀信用等級降低為較好信用等級；較好信用等級降低為一般信用等級；一般信用等級的則取消信用等級。

（六）有以下情形之一的年審為“不合格”，一律取消信用等級：

1.提供虛假資證，騙取信用社（分理處）及有關人員信任的。

2.非正當使用資金，如高利轉借、賭博、從事非法營利活動。

3.有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的。

4.單筆貸款逾期達90天以上未歸還的(不可抗拒因素造成的除外)。

5.內逾期貸款累計達到3筆（含3筆）以上。

6．資金轉移用途，但又不能按合同約定按期結息和還貸的。

（七）個體工商戶評定信用等級以來，生產經營活動正常，能按期還本付息，同信用社業務往來密切且幫助信用社組織資金，無不良行為，可相應晉升信用等級。

第二十八條 聯社（合行）對取消信用等級的工商戶在取消信用等級后的三日內在轄內信用社（分理處）通報，所轄信用社機構網點均不得向其發放貸款。

第七章 檔案管理

第二十九條 檔案管理。個體工商戶檔案分經濟信息檔案、貸款檔案兩部分。

（一）經濟信息檔案管理。以抵（質）押、最高額保證擔保發放貸款的，實行一戶一檔編號管理，編號辦法可參照農戶小額信用貸款實施細則辦理。以聯保貸款方式發放的，以聯保小組編號建檔管理，編號辦法可參照農戶聯保貸款實施細則辦理。

（二）經濟信息檔案包括：

1．城鎮信用個體工商戶登記簿；

2．個人經濟信息資料封面（復印件）；

3．有效個體工商戶營業執照（復印件）；

4．稅務登記證（復印件）；

5．個體工商戶的有效身份證件（復印件）；

6．經營場所證明（租賃協議和租賃收據—復印件）；

7．年繳稅證明或依據（復印件）；

8．固定資產權屬證明（復印件）；

9．信用等級評定表；

10．信用評級調查及授信審批表；

（三）信貸檔案包括：

1．借款申請書；

2．抵押權屬證件（復印件）；

3．調查報告；

4．借款合同；

5．借款借據；

6．擔保合同（保證、抵押、質押合同）

7．貴州省農村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸后檢查報告；

8．貸款到（逾）期還款通知書；

9．聯保協議書；

10．貴州省農村信用社自然人信用等級及授信年審表。

（四）對未評上信用等級的個體工商戶可不進行編號管理，但應以鄉鎮（街道）為單位將個體工商戶的信用評級評定表、信用評級調查及授信審批表歸類建檔管理。

第八章 罰 則

第三十條 在辦理貸款過程中，若違規違紀，調查不實，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農村信用社稽核審計現場檢查處罰辦法（試行）》（黔農信發?2005?52號）等有關規定對相關責任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第九章 附 則

第三十一條 本實施細則由貴州省農村信用社聯合社負責解釋。

二○○六年七月七日