第一篇：信用卡欠款多少會被起訴

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信用卡欠款多少會被起訴

核心提示：信用卡欠款會坐牢嗎？那欠款多少會被起訴呢？根據《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》，惡意透支信用卡，數額在一萬元以上的，應予立案追訴。具體有關信用卡欠款多少會被起訴的內容由法律經驗編輯為您介紹。

信用卡欠款多少會被起訴？

我國《刑法》規定，持卡人超過規定期限透支、并經發卡銀行催收后仍不歸還的，使用偽造信用卡等的持卡人，數額較大的，可處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

根據《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》，惡意透支信用卡，數額在一萬元以上的，應予立案追訴。

“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的。惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

法律經驗編輯小提示：

當持卡人透支超過規定期限，并經發卡銀行兩次催收后，超過三個月仍不歸還即構成信用卡詐騙罪，銀行有權聯合當地司法機關對持卡人進行刑事起訴。當持卡人在規定時間內未償還最低還款額即產生逾期記錄，若持卡人有連續多次的逾期記錄，且逾期時間超過90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業務。

相關法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》第五十四條：

[信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：

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(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的;

(二)惡意透支，數額在一萬元以上的。

本條規定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的。

惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

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第二篇：信用卡欠款被起訴后果說明

信用卡欠款被起訴后果說明

持卡人透支超過規定期限，并經發卡銀行兩次催收后，超過三個月仍不歸還即構成信用卡詐騙罪，銀行有權聯合當地司法機關對持卡人進行刑事起訴。當持卡人在規定時間內未償還最低還款額即產生逾期記錄，若持卡人有連續多次的逾期記錄，且逾期時間超過90天即視為不良信用記錄，將很難再銀行辦理房貸、車貸等其他信貸業務。

相關法律條文：

《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》第五十四條： [信用卡詐騙案(《刑法》第一百九十六條)]進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的;(二)惡意透支，數額在一萬元以上的。

本條規定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的。

惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。>>了解更多相關知識請點擊合時代…

第三篇：欠款起訴程序

欠款起訴程序

一、欠款起訴程序

1.準備欠款起訴狀、證據材料(欠條等)。

2.到被告住所地的法院提起訴訟，同時將欠條的復印件以及身份證復印件交給法院

3.法院收到欠款起訴書后經過審查，符合條件的就給予立案，然后就是開庭審理

4.法院審理后作出一審判決，如果對方不上訴，判決在15日后生效。5.如果對方不履行還款義務，你可以向法院申請強制執行。

二、欠款訴訟時效

1.欠款訴訟屬于民事訴訟，訴訟時效為兩年

2.已注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時效期限從注明清償欠款日期之日起算

3.沒有注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時效期限從欠款人出具欠條的次日起算。

4.對已經超過訴訟時效期限的欠條，欠款人又重新打欠條的，訴訟時效期限重新開始起算

5.從立案到審判至少需要一個月時間。6.簽收15天后發傳票

7.如果對方拒絕簽收，就要發公告 8.公告后3個月才算把起訴書送達

9.對方不來法庭的話法庭就做出缺席判決 10.判決結果須公告3個月

第四篇：信用卡欠款（推薦）

通過電話體提醒、往外拜訪等方式與相關客戶進行溝通，教導客戶正確繳費方式，償還欠款。

電話催收技巧

催收不難，只要你知道怎樣去攻破債務人的心防。所有的催收技巧，都是從不斷嘗試、實踐和錯誤中學習而得到的。本站專家提醒大家：「打催收電話之前，一定要保持正面的心態。」「盡可能不要用負面的態度去破壞別人的心情，即使對方是你的債務人。因為你絕對不可能用負面的態度贏得正面的結果。」「切勿為了造就自己的成功而傷害別人。」我非常欣喜在從事催款工作的早期就學會這件事情，這條金科玉律幫忙省掉了不少麻煩，節省了很多寶貴的時間，收回了令人難以置信的陳年老帳.在所有的電話催收技巧當中，最值得你學習的技巧，就是「抱持著一種積極的態度和正面的心情。」這個技巧可以安撫任何生氣的人，請使那些存心找機會拖延的人，馬上付清舊欠，更重要的是增加你得到正面響應，平等互惠溝通的比率。這個簡單的技巧，又叫做『開心』，因為能開心，心就會開，而心開，路就開。怎樣做到「心開，路就開」呢?答案是：提出你的要求，在每一句話之后稱呼對方的名字，帶著微笑的聲調說話，保持好心情。保持好心情最為重要。你能夠在催收時，保持好心情，你一定能將正面的能量從電話線這端傳到另外一端;讓對方比較愿意進行『溝通協商』。打催收電話時，最忌諱的事情，就是用負面的語氣、措詞去破壞別人的心情，甚至傷害了別人的自尊心，所以當心情不佳時，請你先設法把你負面的情緒轉換成正面的情緒，再開始拿起電話去催帳。再次提醒你：絕對不要用你負面的能量，去破壞對方的心情，縱然對方是你的債務人。要如何成為一位高素質的電話催收高手呢?正確答案是：要不斷地練習自己的技巧，就像鍛煉身體一樣。你可以運用以下的技巧，不斷練習，經由日積月累的實踐，使你的催收技巧更加爐火純青，『臻于化境』。

1.確認金額。打電話催收之前，首先要核對最新的檔案資料，看看對方積欠的明細和正確金額。

2.選對時間。結婚，搬新家要看「吉時」，催收也要講究「吉時」。絕佳的吉時，是在對方剛開始上班的十五分鐘之內，因為，這通常是債務人心情最好的時刻。至于中午午餐、午休時間不宜進行電話催收。

3.選對日子。每周的星期五是第一個最好的電話催收「吉日」，因為這時候大家都在期待周休二日的到來。其次是周四、周二。最不宜催收日子是周一、周三。如果你知道債務人那一天有錢進帳，在進帳日前三天，是電話催收的「吉日」。

4.要找對人。一定要找對人，如果債務人常常不在，不妨告訴接電話的人你的目的。不過，要對秘書特別客氣。

5.要說對話。為了避免升高債務人的防衛心，「開場白」要很講究才行。絕對不要一開始就咄咄逼人，讓對方覺得他是一個「沒有付款能力的人」，破壞了雙方的良好關系。你愈是「和譪可親」，態度很人性化，收回的可能性就愈大。

6.講究設備。在和債務人商談時，一定要讓債務人知道你全心全意在處理他的問題，所以，最好取消電話「插播」服務，同時，暫停另一支電話的使用。不妨投資一點錢，買一套有語音系統的電話設備，好讓對方容易找到你，并隨時可以留話。

7.溝通良好。溝通能力是有效說服債務人結清欠款的神奇法寶，進行溝通時的小技巧如下：

(1)模仿對方說話的方式、速度和音量。

(2)「冷靜」應對亂發脾氣的客戶，好好安撫對方。好的EQ加上「專業」態度是成功關鍵。

(3)對于少數不到5%「亂罵人」的客戶，冷靜地告訴對方兩個解決方式。一是跟我們的律師談。一是跟我的BOSS談。

(4)保持「理性且友好」的態度，得到的反應總是比運用「非理性且脅迫」的態度要好上百倍。

8.學會閉嘴。沈默是最高明的說話術。成功的催收高手只有必要的時刻才開口，對方說話時要懂得保持沉默。西方有句諺語：「不說話，別人將以為你是哲學家。」你不說話，對方會覺得你諱莫如深，肯定不敢低估你，清償的意愿就會大幅提升不少。記住：千萬不要多說無益的話，和客戶產生不必要的爭執，以免贏了面子，失了銀子。

9.維護關系。為了收回舊欠，弄得恩斷義絕，可是商場大忌，絕非明智之舉。俗話說：「和氣生財」，又說：「人情留一線，日后好相見。」如果對方是你公司持續往來的客戶，催收時小心應對，務必要對你的債務人情真意切表達尊重、關心，不要為了收回舊欠，而傷了彼此多年的商場情誼，記住：因小失大，很劃不來。善加維護和客戶水乳交融的關系，不但可以化解了先前種種的不愉快，不正也為日后的收款工作，鋪下了一條康莊大道嗎?

真正決定催收成效的終極法寶是什幺?你知道嗎?也許，你猜對了。不錯!答案是耐心和意志力。「永遠記住一點，你自己要追求成功的決心，比其它任何事情都重要。」美國第十六任總統林肯如是說。這句話的寓意是──不管你曾經歷過多少次的失敗、困難或挫折，永遠都不要放棄你自己所追求的目標，一定要多堅持幾次，直到你達成目標為止。電話催收也應如此，「催收是個數字游戲。」一逮到機會就執行你的電話催收活動──打電話找對方要錢。重心放在「次數」，而不是「結果」。我要你做的是玩一個不在乎有沒有要到錢的游戲。隨著你增加電話通數，你的成功比率就會呈『幾何級數』增加。所以，當你打電話時，不要想結果，只要多打幾通就可以了。這招叫做「疲勞轟炸」，效果很不錯!最重要的還是在于：能耐煩、能耐操、不死心、不放棄，電話一定打到對方結清舊欠才能罷手。電話催收，何難之有?只要你有『良好的心情、溝通能力和死纏爛打』，沒有收不回的應收帳款。

信用卡催收策略

一般來說，催收策略由信用卡公司的風險控制經理制定，而催收經理是具體執行催收策略的人。催收策略包括一系列決策：聯系何人，何時聯系，通過何種方式聯系，如何區分風險不同的持卡人，以及在哪個時點去實施干預持卡人等。

催收決策分為兩步：第一步的目標是作出策略決定，包括：帳戶如何評級、在整個過程中，帳戶如何處理、采用何種支付方式、如何分配工作、組織如何架構、目標是什么。

二、第二步是實施策略，這一階段，要堅持兩個重要原則：聯系的效果有效化，盡量提高償還金額及償還帳戶數。

催收策略中最重要的就是 “何時與何人聯系”策略的決定。在拖欠賬款初期，由于違約帳戶數量很多，而且大多數帳戶的催收不需要太多的力氣。因此催收策略應該是：集中精力在那些最不可能還款的帳戶上。如果將精力放在那些很容易收到欠款的帳戶上，可能會產生很多負面影響：首先，浪費時間和金錢，因為很多人會自覺還款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未及時還款的優質持卡人。最后，分散了精力，沒有將精力集中在那些應該值得注意的帳戶上。但是，對于拖欠期60天甚至更長的帳戶，還款的帳戶比率較低，即使你花了很多精力催收，大多數此類帳戶一般來說不會償還。因此，后期的催收策略必須集中在那些可能催收到的帳戶。不然，也會造成時間和金錢的浪費，因為，有些帳戶根本不可能還款，并且可能使催收能力受挫，分散了催收的精力，沒有將精力集中在那些通過催收能還款的帳戶上。

在拖欠初期注意那些前期不可能還款但后期可能還款的帳戶可能對與催收來說，最有意義，但催收公司一般不采用這種方法。現實中，在拖欠初期，許多借貸公司只使用他們最沒經驗的催收人和經理，每個催收人負責的帳戶數達1000或2000，通常，催收人只使用提醒的方式。而在壞帳核銷前，會采用有經驗的催收人員和經理，每個催收人負責的帳戶較少，一般為250-35戶，并且給予一定的自主處置權。

表面上，從貸款公司的角度看，這種策略非常合理，但是如果從持卡人的角度看，卻不盡然。當持卡人遇到財務困難時，通常面臨多項財務支出，會接到來自不同催收人的催收電話，如住房抵押貸款，汽車貸款，公用事業費帳單，各種信用卡，醫療費帳單，學生貸款，分期還款，甚至稅單等。因此持卡人將決定是否支付帳單以及先后順序。在一次“關于支付帳單順序”的調查中，房屋貸款毫無疑問成為首選，下面的選擇就各不相同了，稅單的比率較高，其次是汽車貸款和公用事業費。醫生、牙醫的帳單和學生貸款一起一般最后。信用卡一般排在中間，當持卡人擁有幾張信用卡時，持卡人一般先選擇歸還附帶其它功能的信用卡貸款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如紐約或倫敦，人們將汽車貸款放在最后，因為城市公共交通很發達;而在農村，汽車貸款支付的比率最高;在一些特殊地區，如哥倫布，稅單放在最后，醫療放在最先。

至于作出決定的時刻也因帳單而異，如對于每月支付一次的各種帳單，持卡人在30天之內必須做出決定，因此決策時間很快。而一旦持卡人作出支付決定，催收人試圖改變他們的決定就很困難。因此我們得出兩條很有效的催收定律：

催收是一項很有競爭力的業務，必須使信用卡帳單成為持卡人支付首選。

你必須成為打第一個催收電話的人，這樣才可能影響持卡人的支付決定。

既然每個人的支付順序都不一樣。作為一家信用卡公司，必須時刻記住這點并做到在很短的時間內通過催收技巧，讓持卡人決定首先償還信用卡債務。

淺談欠款催收的幾個技巧和方法

現在很多企業的信用度已經再經不起考驗，拖欠賬款的情況，已經是屢見不鮮了，但是企業之間要生存發展，資金的周轉，是不可忽視的問題，為此，李熊律師在擔任幾個企業法律顧問就自己在催收欠款中的一些經驗與大家分享、共同學習探討。

1、業務員在催收欠款時要調整好優勢心態。

堅定催欠信心。催欠難，這是公認不爭的事實。因為難，不少銷售人員見了客戶一副討好的樣子，以乞求對方理解、支持，一開口說話便羞羞答答，吞吞吐吐，好像理虧的不是欠款戶，而是自己。讓客戶覺得“好欺負”，從而故意刁難或拒絕付款。要想不當孫子，自己就必須擺正自己的架勢。所以見到欠款客戶第一句話就得確立你的優勢心態。通常應當強調是“我”支持了你，而且我付出了一定的代價。如：“你老兄這倒做成無本生意了，我費了多少口舌才說服我們公司資信部喲！”；“哎呀，為你賒這次貨，我找頭兒批準，真沒少費口舌！”尤其是對于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當地告訴他，你來的目的不是求他收購自己的貨物，而是他該付自己一筆貨款，且是專程前來。讓欠款戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。不能給對方任何機會讓他處于主動地位，在時間上做好如何對付你的思想準備。有的業務員認為催收太緊會使對方不愉快，影響以后的關系。如果這樣認為，你不僅永遠收不到欠款，而且也保不住以后的合作。客戶所欠貨款越多，支付越困難，越容易轉向別的公司進貨，你就越不能穩住這一客戶，所以還是加緊催收才是上策。

2、做好欠款的風險等級評估。

按照欠款預定的回收時間及回收的可能性，將貨款分為未收款、催收款、準呆賬、呆賬、死賬幾類。對不同類型的貨款，采取不同的催收方法，施以不同的催收力度。

3、做好催收欠款全面策劃。

依據貨款期限的長短、貨款金額大小及類型、客戶的信譽度、為人情況、資金實力、離公司的遠近等因素，做出一個輕重緩急的貨款回收計劃，或“武”收還是“文”收的準備。“武”收如拉貨、打官司，或以他最惱火的方式去收。“文”收就是做工作，幫助他催收他下面客戶欠他的款，或給他搞促銷。確定是“武”收還是“文”收的標準主要看他是否與公司友好配合。對那些居心不良，成心賴帳的經銷戶只能是“武”收。但是，法律不能解決一切事情，確定“武”收前要做好前期工作，如調查對方是否有財產，銀行賬號、房產信息、對外欠他們的款項及數目、汽車等。這樣法律執行才能順利。

4、做好資料進貨及欠款記錄。《收貨確認書》或《欠款單》、《對賬函》一定讓對方經過授權的人員簽字或加蓋公司公章，以免日后有爭議。明確在哪一天對方進了哪些品種，合計多少

錢；每一筆款按約定又該何時回籠等。

5、根據欠款客戶還欠的積極性高低，在時間上需很好地把握。

對于還欠款干脆的客戶，在約定的時間必須前去，且盡量將上門的時間提早，否則客戶有時會反咬一口，說：“我等了你好久，你沒來，我要去做其他更要緊的事。”你就無話好說。對于還欠款不干脆的客戶，必須在事前就去等候，或先打電話去讓他準備，催他落實。這樣做，一定比收欠款日當天去催討要有效得多。如果對方老說沒錢，你就要想法安插內線，在探知對方手頭有現金時，或對方賬戶上剛好進一筆款項時，就即刻趕去，逮個正著。什么時候給客戶打催欠電話也是有藝術方法的，在欠債人情緒最佳的時間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時打電話最好，因他們上午一般忙著做生意，下午是他們點鈔票的時候，一般心情都較好，此時催收容易被接受。必須避免在人家進餐的時間打電話。午餐時間大約是上午11:45時到下午2:00時。一般經銷商中午招待一下客人，喝點小酒，或午休一下，再加上午休起來還需要清醒一下，所以3:30打電話最佳。此外，在客戶貨后，估計他賣到80%后催還欠款的時機最佳，這時有錢，只要你態度堅決，他考慮到公司進貨時有個好臉色怎么說也得還一部分。最后是月底到來時，有的公司考慮到要到公司結月獎時，有個大家都樂呵呵的局面，他也會還掉部分欠款的。

6、到客戶處登門催收欠款時，不要看到對方有另外的客人就走開。

你一定要說明來意，專門在旁邊等候。因為客戶不希望他的客人看到債主登門，這會讓他感到難堪，在新來的朋友面前沒有面子。倘若欠你的款不多，他多半會裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個表現給新的合作者看。

7、不能在拿到貨款之前談下一步合作或資信政策。

這時對方還會拿欠款為籌碼與你討價還價。若你滿足不了其要求，他還會產生不還錢“刺激”你一下的想法。此時一定要把收欠當成唯一的大事，如這筆錢不還，哪怕他下面有天大的生意在等著也免談。讓他看到你此行的目的只為欠款。在收款完畢后再談下一輪合作或新的生意，這樣談起來也就比較順利，你也才能有主動權。

8、時刻關注客戶的一切異常情況。

如客戶打算不干了，欲把店轉讓給他人了，或是合伙人散伙轉為某人單干了。是單位的，如法人代表換人了、經營轉向了、場地遷拆店鋪搬家了，或是企業破產了等等。一有風吹草動，得馬上采取措施或報告公司領導或法律顧問，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。千萬要讓他們即將離去的法人代表給你辦了還款。只要你態度堅決，一般他會做個順水推舟的人情，給你結了。

9、不要聽信客戶各種原因為借口，不予以付款。

如：管錢的不在、帳上無錢、未到付款時間、產品沒有銷完或銷路不好等等。這就要求我們的業務員把工作做到客戶的下游客戶那里去，留心他的各個下游客戶還款的時間、及時地掌握與其結款相關的一切信息。只有這樣，才能辨明客戶各種“借口”的真相，并采取有效的針對措施。如果產品銷量確實欠佳，則應立即出臺助銷政策，并對客戶的銷售工作做出指導，或將其產品轉移到其他合作情況較好的客戶那里去銷售或干脆收回公司。因為產品的實際銷量才是結款時最具說服力的依據。

10、因勢利導，巧妙施壓。

假如對方公司的產品非常倚重，你在結款時，除了“按規矩辦事”之外，還必須巧妙地給客戶施加壓力，比如開發盈利較大的新品種，給他做一條規定，非得是無欠款的經銷商才允許銷售此產品，或推出某個促銷措施，規定只有還清欠款的客戶才給其實施。這樣都有可能迫其還欠。在你采取這類較為強硬的措施時，一定要充分地估計對方的承受限度。

11、可以暫擱下欠款不提，但強調“要想進貨，一律現款這樣做可以穩住客戶，保持銷量。等客戶的產品銷量穩定，已與我們公司形成難舍難分的局面了，壓在公司的銷售折扣積累增 5

加了時，再讓其還欠款也容易得多。

12、打銀行的牌，對資料欠款戶收取欠款利息

事先可讓法律顧問發有效書面《法務催收函》，聲稱銀行對公司催收貸款，并給公司規定出了還貸款期限，如公司沒按期限歸還銀行貸款，銀行將處罰公司。因此公司要求欠款客戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對其加收利息。如此一來，一般欠款戶易于接受，他們會覺得公司是迫不得已而為之。

13、業務員在收欠款的過程中還需歸納整理帳目，做到胸有成竹 如果營銷人員自己心目中對應收賬款的明細也沒有數的話，收款效果肯定不佳。自己心中有數后還得與經銷戶對清帳，留下其簽字依據，讓其今后收欠款時沒有爭議。

14、在收到欠款后，要做到有禮有節

在填單、簽字、消帳、登記、領款等每一個結款的細節上，你都要向其具體的經辦人真誠地表示謝意，以免下一次他故意找借口刁難你。如果只收到一部分貨款，與約定有出入時，你要馬上做出一副不依不饒的很生氣的樣子。如因對方的確沒錢，也要放他一馬，發脾氣的目的主要是讓他下一次別輕易食言。一般不能在此時去耐心地聽對方說明。如客戶的確發生了天災人禍，在理解客戶難處的同時，讓客戶也理解自己的難處。如你可說就因沒收到欠款，公司已讓你有一月沒領到工資了，連銷售部經理的工資也扣了一半。在訴說時，要做到神情嚴肅，力爭動之以情。

以上編者在實踐在總結的一些方法，僅供大中小企業公司及各位營銷精英互相學習，個體客戶具體分析，與公司領導及公司法律顧問保持及時溝通聯系，共同催收欠款，加速公司資金周轉。

借卡透支的法律認定

借卡不同于使用偽造、作廢的信用卡，也不同于冒用他人信用卡。由于我國的消費者對信用卡的法律意識普遍限于信用卡的載體及密碼的保護，對信用卡的法律規范，特別是權利、義務的規范不作深入的了解和掌握，造成借卡現象不斷發生。司法實踐中，對借卡人透支消費，超過規定限額、規定期限，經過銀行催收或持卡人催要仍不還款的行為，是否構成犯罪，構成何種犯罪，存在不同的認識。

一種觀點認為，借卡透支經催收或催要不還款，是民事行為，不構成犯罪。主要理由是：

1、借卡行為是無效的民事法律行為。借卡人因借卡而取得的財產，應當返還持卡人并賠償持卡人因此所受到的損失。按照中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)第二十八條規定：銀行卡及其帳戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。持卡人與借卡人的借卡行為，符合我國民法通則第五十八條第(五)項及第六十一條第一款的規定，即持卡人因借卡人的透支行為造成的財產損失，只能由持卡人自己承擔。《管理辦法》第五十一條第(二)項規定：發卡銀行對持卡人透支有追償權。從這個意義上講，借卡人透支取得的財產是持卡人背負銀行的債務，并不是銀行的財產。根據《管理辦法》第六條規定：信用卡分為貸記卡、準貸記卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是持卡人向銀行交付一定金額的備用卡，當備用金帳戶余額不足時可在信用額度內透支的信用卡。因此，持卡人按照上述規

定，享有持卡人的權利，承擔持卡人的義務，即持卡人應當按照發卡銀行的章程及《領用合約》的條款，履行還款義務，而不是借卡人向銀行履行義務。

2、借卡行為是持卡人將本人享有的信用卡權利轉讓給借卡人，是一種民事權利的轉讓或者是授權。而《管理辦法》嚴格規定“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉借”。對于出租和轉借信用卡行為的法律責任，僅僅是“發卡銀行應當責令其改正，并對其處以1000元人民幣以內的罰款”。借卡人透支行為，該《管理辦法》視為持卡人透支，而且“對持卡人不在規定期限內歸還透支款項的，發卡銀行有權申請法律保護并依法追究持卡人或者有關當事人的法律責任”。對于上述規定，發卡銀行追究持卡人的透支行為，即對“申請法律保護”的正確理解，一是民事追償權，二是刑事責任的追究權利。追究透支行為的刑事責任，是按照我國刑法第196條惡意透支的規定來處理。惡意透支犯罪主體的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人。《管理辦法》中對透支行為追究“有關當事人的法律責任”，這個“有關當事人”不宜理解為借卡人，司法實踐中掌握的是，借卡人與持卡人惡意串通，共同實施信用卡詐騙犯罪的，以共犯處罰。

3、對于借卡行為人惡意透支，沒有具體的刑事法律規范調整。按照我國刑法罪刑法定原則的規定，法律沒有明文規定為犯罪行為的，不得定罪處罰。

第二種觀點認為，借卡透支行為雖屬無效民事行為，但是無效民事行為也能導致刑事犯罪行為。主要理由是：

1、借卡人在犯罪的主觀方面，具有非法占有財產的目的，表現為借卡人以借卡的方法惡意透支，侵害的不僅是銀行財產所有權，同時侵犯的也是金融管理秩序。而持卡人違反《管理辦法》的禁止性規范，持卡人承擔的是違約責任和民事賠償責任。對借卡人隱藏的惡意透支行為造成銀行財產損失和金融秩序的破壞，是追究借卡人刑事責任的前提，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規范調整其轉借信用卡的行為。如果持卡人明知借卡人是為了達到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應當追究借卡人和持卡人雙方的刑事責任。

2、借卡人惡意透支侵害的客體是復雜客體，不能僅認定是持卡人背負了債務，而忽視銀行所具有的財產權。應當認為，在財產的權屬上，借卡人違法占有的財產實際上就是銀行的財產，雖然在法律上設定持卡人為債務人，但是這種財產權利是法律設定的，并非是持卡人實際真正擁有的財產權。

3、借卡人的惡意透支行為應認定為信用卡詐騙罪。因為真正的持卡人就是借卡人，信用卡詐騙罪的犯罪主體并不是特殊刑事責任主體。

第三種觀點認為，借卡行為是法律明確規定的禁止行為，自然產生無效民事行為的法律后果。借卡人超過規定限額和規定期限透支，經銀行催收后仍不歸還，應根據具體情況分析判斷，不宜一律認定為信用卡詐騙罪。對于借卡人以欺詐的方式答應透支款由借卡人償還而拒不歸還透支款，由此給銀行或持卡人造成財產損害的，應以詐騙罪定罪處罰。筆者同意第三種觀點。

首先，盡管我國刑法明確規定了信用卡詐騙犯罪，但新類型的信用卡犯罪案件不斷攀升，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來諸多被動。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作為金融詐騙犯罪的主體及客觀行為要件上，缺乏法律規定，需要在今后的立法中進一步完善和補 7

充。值得注意的是，我國刑法第195條規定的信用證詐騙罪，對犯罪行為的表述使用了兜底條款，即“以其他方法進行信用證詐騙活動的”。這一規定，有利于司法機關在打擊信用證犯罪活動中，針對不同的信用證詐騙犯罪行為，作出相應的司法解釋。但刑法第196條卻沒有相同的規定。筆者認為，借卡惡意透支的實質是法定信用卡詐騙行為之外的其他方法。

其次，對持卡人轉借信用卡，借卡人詐取銀行財產，造成銀行或持卡人財產損失的，應以詐騙罪追究借卡人的刑事責任。司法實踐中，有的公司法人代表;以公司需要資金周轉為由向員工借卡透支，用于公司資金周轉;也有的持卡人借用親屬、朋友的信用卡透支，透支款拒不歸還。如果放縱此類行為不予追究，將會給公私財產造成極大的侵害。筆者認為：(1)借卡人透支后，如果持卡人也不能或者沒有償還透支款的能力，雖經發卡銀行申請法律保護仍不能挽回財產損失的，或者持卡人因借卡人的透支行為造成財產損失的，受害人有權追究借卡人詐騙犯罪的刑事責任。(2)詐騙罪客觀行為表現在，用虛構事實或者隱瞞真相的方法作取公私財物。雖然借卡行為在民事法律和金融法律規范中是明令禁止的，是無效的民事行為，但是持卡人轉借信用卡是以借卡人償還透支款為前提條件。借卡人隱瞞歸還透支款的事實真相，騙取持卡人的信用，騙取銀行的信用，無力償還或者有能力償還拒不償還，就是為了達到非法占有財產的目的。因為銀行按照信用卡合約規定，是以交易的密碼完成的貨幣支付，而交易密碼是發卡銀行設定給持卡人的，是絕對禁止轉借使用的。(3)金融詐騙犯罪也屬詐騙罪的范疇，是詐騙罪的法律特別規定。在適用法律上，詐騙公私財物，刑法沒有特別規定的，應以詐騙罪追究刑事責任。不良透支電話催收信息反饋剖析

通常持卡人對不良透支電話催收的信息反饋有以下幾種類型：

誠信健忘型

消費免息還款期過后不久便被列入第一次催收隊列，而持卡人忽略了在免息還款期內歸還透支欠款。

針對誠信健忘型的持卡人，當電話催收人員通知其信用卡透支時間和金額時，持卡人對歸還款項態度明確，對銀行的及時提醒表示感謝，接電話后數日內即可履行承諾，還清欠款。

色厲內荏型

該類型持卡人具有一定的社會地位和身份，講求個人信用，超過免息還款期時間不長，在一至兩月之內。但因為電話催收人員通過其私人手機與之聯系上，使其覺得自己的隱私受到影響，在接到電話后頗為不悅，言辭比較激烈。針對該類持卡人，催收人員可和顏悅色地提醒其信用卡透支事宜，并將“信用卡代表個人信用”、“透支時間過長利息損失可觀”等信息 8

傳遞至持卡人，促其轉變態度，配合銀行收回不良透支。而持卡人雖然語氣強硬，但事后出于個人信譽考慮，能將款項歸還。

敷衍拖沓型

該類型持卡人超過免息還款期時間較長，在兩至三個月之間，甚至多名電話催收人員已經輪番與之聯系，持卡人用“本周還款”、“月底還款”之類語言予以搪塞，對歸還透支事宜敷衍拖沓，并無實際行動。電話催收人員可采用先禮后兵的方式與之周旋。在電話溝通的開始，催收人員應有禮貌地詢問其是否有信用卡透支時間較長一事，如得到肯定答復，則正色告之其“如再不歸還欠款，個人信用評級將受到嚴重影響，銀行將采取比較嚴厲的措施”，對持卡人起到震懾作用，有利于督促還款。

惡意透支型

該類型持卡人超過免息還款期時間很長，往往超過三個月甚至更長時間，電話催收三次以上。.電話催收人員根據以往催收記錄以及不接電話的惡劣態度，可判斷出單憑電話手段，無法達到收回不良透支的目標，應迅速、及時將催收業務轉入上門環節，對持卡人采取較嚴厲的措施。

信用卡透支催收外包的法律問題及其對策建議

2010年01月04日 14:10:28 來源：中國金融界網

信用卡透支金額小、筆數多且持卡人分布范圍廣，中資銀行受人員及成本壓力所限，多將透支催收外包給專業公司。對此，除中國銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》第十三條、第十四條作出規定外，暫無其他規定。而發送催賬單是透支催收的一項重要而經常性的工作，要求十分嚴格，容不得有半點馬虎。如果發錯了催賬單，那又將涉嫌侵害他人名譽權。本文圍繞一案例，就信用卡透支催收外包給專業公司的相關法律問題淺作探討，并提出一些對策建議，以期對防范該類法律風險有所裨益。

一、基本案情

2008年11月6日，受某銀行委托，H專業公司到張某某家發送緊急催賬單，內容是：“張某某：您所持有的銀行信用卡，截至2008年10月透支欠款已經超過3個月，且數額較大，經多次提醒、催收，您均以各種理由進行推托，仍未還款，依據我國《刑法》的規定，您的行為已涉嫌信用卡詐騙。如您在2008年11月底仍不能一次性還清全部欠款，將把您的相關材料移交至市公安局經濟犯罪偵查部門立案處理，依法追究刑事責任。”后H專業公司仍多次到張某某家發送緊急催賬單。

張某某每次均當面否認在該銀行辦理過信用卡，并多次與該銀行交涉，但某銀 行均未重視。與此同時，催賬單在張某某的家人、朋友及周圍群眾中引起不良反應。2008年12月，張某某經過查詢個人信用報告，發現信用卡透支的張某某另有其人，此張某某并非彼張某某。于是，張某某將某銀行起訴到法院。

原告張某某訴稱：被告某銀行不認真審核被催收人的詳細情況，尤其在我已告知未在其處辦理過信用卡的情況下，仍多次到我家發送緊急催賬單，侵害了我的名譽權。因此，要求被告某銀行為其消除不良影響，恢復名譽，并公開賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

被告某銀行辯稱：我方是依法委托H專業公司進行催收的，并不存在過錯。因此，請求法院駁回原告張某某的訴訟請求。

法院審理后認為，H專業公司在催收賬款過程中，未盡到足夠的注意義務，依據真偽未辨的欠款信息，到原告家庭住地發送以透支涉嫌詐騙追究刑事責任為內容的催賬單，尤其在原告張某某已告知未在某銀行辦理過信用卡的情況下，仍發送催賬單，在一定范圍導致原告的社會評價降低，存在主觀過錯，侵害了張某某的名譽權。而H專業公司的行為后果應由某銀行承擔。因此，判決某銀行為原告張某某消除不良影響，恢復名譽，并公開賠禮道歉，賠償精神損失5000元。

二、催收外包的相關法律問題

（一）外包雖法律性質為代理，但在我國現有法律條件下將涉嫌侵害客戶隱私權

透支催收是民事權利，而民事權利是可以委托他人代為行使。依此，像本案某銀行就可依照《民法通則》有關“代理”的規定，委托H專業公司代為催收。然而，銀行外包催收時，必須向專業公司提供姓名、身份證號碼、地址、電話、卡號等客戶信息，否則，專業公司將無法開展催收工作。對此，雖有《關于進一步規范信用卡業務的通知》第十三條、第十四條可予支持，但該通知作為部門規章，則違反我國《商業銀行法》等上位法的規定，有可能不被法院作為判案依據。依《商業銀行法》等法律的規定，銀行不能將客戶信息提供或泄露給他人，否則，將涉嫌侵害客戶隱私權，可能要承擔侵權責任。當然，本案原告張某某非持卡人，因而就不涉及此問題。

（二）專業公司經營催收業務的合法性受到質疑

目前，專業公司可否經營信用卡透支催收業務，我國尚無明確的法律規定。這使得人們質疑專業公司是否具有代理資格。實務中，大多數所謂專業公司既未取得經營許可證等證件，又缺乏必要的約束與管理，引發了不少社會矛盾或沖突；而銀行外包時，往往出于各種顧慮，一般不出具書面授權文件，使專業公司代為催收的權利缺少直接來源，易被持卡人質疑和反對。而當專業公司有不當或不法催收行為的，又將引發其他法律問題。

（三）發錯催收單將可能侵害他人名譽權

名譽是特定人所受到的有關其品行、功績、資歷、身份等精神方面評價的總和。而名譽權是以名譽的維護和安全為內容的權利。任何人均有義務維護他人名譽，不得非法降低或破壞他人既有的社會評價。如果發錯催賬單，那么將有可能使“實際被催者”（如本案原告張某某）的家人、朋友及周圍群眾認為其品行不正，有意賴帳不還。顯然，這非法降低或破壞“實際被催者”既有的社會評價，“實際被催者”有權提起侵權訴訟。

（四）不當或不法催收行為的后果由誰承擔

本案中，在原告張某某告知“實情”后，H專業公司未停止向其催賬，實屬不當。而在原告張某某交涉后，某銀行未發出停止催賬的通知，應視為對H專業公司繼續催賬不表反對。此種情況下，應由誰來承擔侵權責任？我們認為，依照《民法通則》第六十七條“被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理 11

人和代理人負連帶責任”的規定，某銀行和H專業公司對侵權負連帶責任。實踐中，還存在使用電話騷擾等侵犯欠款人人身權利的不當或不法催收行為。需要指出，由于催收外包本身的合法性問題，既使銀行對專業公司的不當或不法催收行為明確表示反對的，也存在被判承擔責任的可能性。

三、對策建議

（一）出臺專門規定，明確操作依據

目前，我國雖有銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》，但因該通知立法層次低，且與上位法規定相沖突，有可能不被法院作為判案依據。鑒于此，以及考慮到信用卡透支催收外包的特殊性和復雜性，建議國家有關機關盡快出臺層次較高的專門規定，以便于實務操作。筆者認為，當前最可行的辦法是由最高人民法院會同中國銀監會在征求各商業銀行意見的基礎上，研究出臺有操作性的專門規定，明確信用卡透支催收外包的性質和專業公司資質、催收時間、地點、方式及禁止事項等，以便統一認識，強化催收外包的監管，減少糾紛或矛盾，共建和諧社會。

（二）做好合約安排，重視約束監督

在現有法律條件下，對信用卡透支催收外包，建議銀行要慎行。如果確需外包的，那么要重點把握以下幾點：一是發卡合約明確約定發卡銀行可外包；二是明確雙方的權利義務；三是盡可能對專業公司催收方式、時間、地點等作出規定，尤其要明確違法或不當催收責任由專業公司承擔；四是選擇有資質的專業公司。要重視外包后的監督，及時制止不當或不法催收行為。如果發現催收對象有誤的，應要求專業公司立即停止催收，以免產生侵權糾紛。

（三）積極溝通交流，爭取法院支持

針對目前僅有銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》來規范催收外包，因此，無論平時還是在訴訟中，銀行應積極與法院溝通交流，介紹催收外包操作流程、對銀行的意義等，力爭法院認同該通知規定，以取得比較有利的訴訟結果。

http://news.stockstar.com/wiki/topic/SS,20110526,00000923.xhtml

http://news.9ask.cn/zwzt/tzjq/ 12

第五篇：信用卡欠款利滾利

信用卡欠款利滾利

很多持卡人對信用卡欠款逾期計息的算賬方式不了解，在罰息、罰繳滯納金和計復利的三重作用下，如果長期不還款，“老鼠也會被拖成大象”。

對信用卡逾期欠款，目前多數銀行規定；

一；持卡人在到期還款日前未全額還款，應支付透支款自銀行記賬日（即透支消費日）起至還款到賬日的透支利息，日利率為萬分之五，透支利息“按月計收復利”。按每月30天計算，透支利息為月息一分五。

二；持卡人未還最低還款額時，對最低還款額未還部分，還應按月支付5％的滯納金。三；持卡人超過信用額度使用時，對超過信用額度部分，應按月支付5％的超限費，且不享受最低還款額待遇。

利息與滯納金、超限費將每月不斷納入本金中滾動計復利。

也就是說，在停止還款的情況下，對超過信用額度部分這三項費用加起來，持卡人每月支付的費用高達11.5％，而且每月計復利。目前多數銀行都采取全額計息方式，持卡人如果在免息還款期內不能全額還款，即便只欠1分錢，銀行也會按當期賬單的全額計息。（只有工行厚道點按未還額計息）

對于經濟有困難的客戶，銀行也會予以考慮減免一些利息。在主觀意愿上還是要還款的客戶，如果是因為家庭發生意外，或家里有人發生重病確實一時無法還款，可以向銀行提交住院單據等，向銀行提出減免利息的申請，銀行會根據客戶情況進行處理。持卡人如出現意外確實經濟有困難，應和銀行方面協商，申請減免費用，或采取分期的方式償還等。

有不少持卡人因為沒錢就干脆不還，有的還搬家躲債，這種做法不可取，除了影響信用記錄以后無法申請貸款外，銀行還可移交公安，惡意透支5000元以上，就構成犯罪。有些人沒錢每月就還幾百元，這樣也許銀行會推遲把無法還款的持卡人轉入法律程序處理，但不能免息

使用信用卡還會產生其他費用；一；分期還款手續費，多數銀行按分期還款總額的千分之七。手續費拆算成利息就是一分四。二；取現費，不同的銀行差別很大，一次取現2000元，有的銀行收2元有的收60元。銀行對取現金額一般不計免息期。三；年費，不同銀行不同卡年費不同，相同的卡收取的年費還因享受的服務不同收費也不同。小額卡大多可以刷多少次免年費，大額卡年費從幾百到幾千。例；中信5-10萬信用卡發放時都默認2000元的年費。只要你一個電話說不需要某些服務年費就可改為480元。交行50萬的信用卡年費只有900元。四；套現手續費，刷一萬元從最低的收60元至200多元。套現雖違法可很多人在做，