第一篇：中國網絡購物不會對傳統零售業構成嚴重挑戰

中國網絡購物不會對傳統零售業構成嚴重挑戰

互聯網改變了人們的生活方式，同時也改變了人們的購物方式，網上商城的建立和發展和電子商務的普及使得網上購物成為可能，人們足不出戶就可以通過鼠標點擊獲得物美價廉的商品。這一特點使他擁有足以匹敵傳統零售業的優勢，近年來獲得了飛速的發展。而傳統零售業也感受到了它的威力。

網上購物市場的發展迅猛得益于網民數和網購人數的急劇增長，2010 年我國網民總數達到

4.57 億，網絡購物人數達到1.61 億，同比增加48.6﹪。上網購物已成為主流消費人群的消費習慣，成為主流消費方式之一，網絡購物交易總額達到5131 億元，同比增長97﹪，約占我國社會消費零售總額的3.2﹪。預計2011 年網絡購物交易總額將超過1 萬億。網絡購物正成為我國消費零售的重要組成部分。而網購安全性的提高和人們對網上購物的認可度提高也極大地提高了消費者網上購物的熱情。傳統零售業面臨電子商務的直接競爭。

我認為網上購物不會對傳統零售店構成嚴重挑戰，主要是雖然網上購物的交易額逐年提高，但占社會消費零售總額的比例仍然很低，尚不足以構成對傳統零售業的沖擊；其次，逛街購物仍然是消費者最為鐘情的主流消費方式，網上購物作為新興事物，其購買的安全性和虛擬性制約了它取代傳統零售業的能力，人們對網上購物方式的認可仍然有待提高。第三，網絡購物依賴于電子商務企業在現實社會中建立物流配送體系而它離不開傳統零售商店，而傳統零售業與電子商務的優勢互補將改變傳統零售業的發展趨勢。預計

第二篇：淺議網絡銀行對傳統銀行的影響與挑戰

目 錄

一 網絡銀行的涵義、功能及優勢分析 ?????????????3

（一）網上銀行的概念和分類 ???????????????3

（二）現階段網上銀行的功能 ???????????????3

（三）網上銀行特殊優勢分析 ???????????????3 二

傳統銀行核心功能對網上銀行發展的重要作用 ????????5 三

網絡銀行對傳統銀行的影響 ????????????????6 四

目前我國網絡銀行面臨的風險 ???????????????10

（一）系統風險 ?????????????????????10

（二）操作風險 ?????????????????????10

（三）信用風險 ?????????????????????10

（四）信息不對稱風險 ??????????????????10

（五）法律風險 ?????????????????????11 五

關于我國網絡銀行風險防范對策 ??????????????11

摘 要

網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網絡無極限的優點，實現遠程服務、以彌補其網點少、規模小之不足，在今后相當長的一段時期內，金融競爭歸根結底將集中在3條戰淺議網絡銀行對傳統銀行的挑戰線：國內與國外（中資與外資）、業內與業外（同業與混業）、網上與網下（網絡銀行與傳統銀行）。由此，中資銀行在應傳統業務領域競爭以外，還要在網絡金融服務領域內與外資銀行展開競爭。本文主要從網絡銀行的功能，傳統銀行核心功能對網絡銀行的發展，網絡銀行對傳統銀行的全面影響等方面來分析目前網絡銀行在運轉中的具體趨勢。

關鍵詞：網絡銀行；傳統銀行；挑戰；影響；風險防范；網絡金融；

一、網絡銀行的涵義、功能及優勢分析

（一）網上銀行的概念和分類

1998年巴塞爾銀行監管委員會對網上銀行的定義是：“網上銀行是直對那些通過電子通道，提供零售與小額支付產品和服務的銀行。這些產品和服務包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬單支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務”。2000年，巴塞爾銀行監管委員會又發布新的《電子銀行集團活動白皮書》，對網上銀行的定義補充為：“網上銀行是利用電子手段為消費者提供竟然服務的銀行，這種服務包括零售業務，也包括批發和大額業務。”按照該定義，網上銀行具備了以傳統銀行更加對等了業務職能，有了一定的獨立地位。網上銀行主要分為兩類：一類是純網上銀行（Internet-Only Bank），指沒有或只有極少的分支機構和自動柜員機（ATM），僅利用網絡進行金融服務的銀行機構；另一類是復合網上銀行，即鼠標加水泥石式的網上銀行（Click-Mortar Bank），是指擁有實體分支機構，由傳統銀行發起的網上銀行，是一個網上業務和營業網點、自助設備等相互支持的綜合服務體系。

（二）現階段網上銀行的功能

從業務上看，網上銀行只具有兩大類功能：

1．延伸出的虛擬柜臺業務。覆蓋傳統銀行可以不設計現金、實物及實物核驗的全部柜臺業務，主要有：（1）信息查詢類服務；（2）轉賬存取、支付類服務；（3）一般的咨詢類業務；(4)部分不涉及事實核驗的金融交叉類業務（如銀證轉賬、基金購買等）；（5）小額按揭、質押貸款、信用透支等網上可控制風險的資產業務等。這一類業務，網上銀行已能夠從本質上加以“克隆”。在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認可的前提下，傳統銀行的這些業務將隨著互聯網的普及逐漸被網上銀行代替。

2.對復雜業務的輔助辦理。設計現金、實物、事實核驗的業務，網上銀行還不能夠代替傳統銀行。但是一些對這類業務實施了流程優化，使客戶盡可能地預先完成其中的部分流程，從而大大 傳統銀行辦理業務的效率，甚至實現一些業務品種的“一站式”完成。這類業務主要有：（1）申請服務，包括賬戶開戶、空白支票申領、國際收支申報、信用證開證申請；（2）資產類服務；（3）預約類服務；（4）現金與實物類服務，如現金預約存取、保管箱業務等。

（三）網上銀行特殊優勢分析

1．高效便捷的3A自動服務。網上銀行運作的基本策略是前后臺業務和數據處理一體化，為銀行客戶提供了任何時間、任何地點、任何方式均可得到的便捷靈活的服務，即Anytime、Anywhere、Anystyle的3A服務。而且，目前銀行先進的計算機系統能夠同時對大量的網上銀行業務進行集中處理，所以網上銀行能夠免去或減少傳統銀行無法克服的序時排隊、重復溝通等低效因素，大大提高客戶辦理業務的效率。

2．平均成本較低且持續遞減。網上銀行建設的“沉沒成本”（Snuk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常費用。從下圖可以看出，網上銀行每筆新增業務（或每個新增客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計，使每筆業務的平均成本（AC）隨著業務量的增長保持遞減，總成本曲線（TC）則增長十分緩慢。因此，網上銀行達到一定的使用規模后即產生相對傳統銀行的明顯成本優勢并保持增強。據國外調查統計，實體銀行網點每一筆交易所需的費用為1.07美元，電話銀行為0.45美元，ATM自助銀行為0.27美元，而網上銀行每筆交易的成本僅為0.01美元。

3．對客戶的鎖定效應較強。熟悉一個網上銀行系統的學習成本是很高的，有的客戶還出于安全性的要求購買數字證書等成本較高的耐用物理設備，當客戶的這些“轉移成本”（Switching Cost）高到一定程度時，便會產生“鎖定”（Lockln）效應。這種效應使創新能力較強的網上銀行能夠獲得一定得“特殊獎勵”，即使在難以獲得專利保護的情況下，與傳統銀行的大多數產品相比，也不會產生過度競爭。

4．有利于品牌形象和質量標準的確立。網上銀行與客戶長時間的圖形界面交互過程，能夠獲得向客戶展示圖形形象的充分機會，并且提供的服務比營業網點更標準、更規范，避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度的差異，更可以避免傳統銀行在工作質量上的大量可控因素。

二、傳統銀行核心功能對網上銀行發展的重要作用

純網上銀行存在的問題充分說明傳統銀行仍具有不可代替的核心優勢和功能，對網上銀行發展起到強有力的基礎支撐作用，在銀行網絡化發展中具有明確的定位和重要的價值，一些重要核心功能在網絡化發展中不但不應該退化，反而應當不斷加強。

（一）以基礎貨幣和長期累積的信用保障支付。不少觀點認為，隨著互聯網和電子貨幣的發展，貨幣發行流通與管理不再是國家壟斷的特權，商業銀行、非銀行金融機構和其他企業均可以根據市場需要發行和管理自己的電子貨幣，從而導致傳統銀行的消亡。事實上，一些企業發型的電子貨幣嚴格說過是一種企業負債，所依托僅僅是商業信用；純網上銀行所發行電子貨幣則因為與基礎貨幣之間轉換的障礙很多，導致其償付能力、貨幣價值、安全性、流動性等都較低；不需要為樹立信譽而付出巨大成本。憂郁電子貨幣的本職是競爭性的信用貨幣，終將出現與鑄造貨幣相反的“良幣驅逐劣幣”效應，前兩者發行的電子貨幣由于信用比較低，將無法適應電子商務發展的要求。

（二）以非標準化和風險化內部的方式融通資金。傳統銀行管理風險的特殊性主要體現在兩個方面：一是傳統銀行管理風險的工具主要是非標準化的，即銀行發放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要設計的，都是與借款人獨特的未來現金流相對應的；同時發放貸款時候的信息依據和調查、審查、發放、回收過程，也都是非標準化的。二是傳統銀行在管理風險的過程中對風險進行了內部化。商業銀行將所管理的金融風險直接轉換成自身所承擔的風險，然后再以各種具體手段去管理這些風險。這兩個核心特征決定了銀行信用的稀缺性和社會普遍接受性，使商業銀行區別于其他非銀行金融安排，這是純網上銀行無法完全替代傳統銀行的歌本原因。因為世界上不存在普遍的信譽機制，網絡經濟使金融市場的參與者獲取信息的數量和及時性大為提高，但識別信息性和真偽的能力卻難以同步提高甚至可能弱化。單純利用網上的信息作為風險管理的依據，信息深度和準確性都不夠，甚至出現大量惡意欺騙和誤導。巴塞爾銀行監管委員會2003年7月公布的對電子銀行業務的風險管理原則認為：“通過互聯網提供金融服務，可以大大改變甚至增加傳銀行業務風險”，說明網上銀行的發展對風險管理的要求不是降低而是提高了，傳統銀行的風險管理做法不可能由于網上銀行的出現而消亡，兩者只有相互結合才能使風險管理更有效率。

（三）以多元渠道強化對盈利模式的控制權。純網上銀行所有交易成本上的優勢，可以提供有利于傳統商業銀行的利率條件，但傳統銀行的信貸活動具有創造派生存款的能力，并對貸款難的客戶有相當的存款要求權，總而可以獲得較高的存款“乘數”，加上傳統銀行，特別是傳統銀行所具有的信用更高、風險更低、綜合服務能力更強、替代辦理方式和增值服務更多等特殊優勢，從而能彌補其存款利率上的不足。此外，純網上銀行相當一部分利潤因為經營渠道單一，將被轉移到傳統銀行。如出網上銀行的客戶使其銀行存取款需要在其他傳統商業銀行的ATM機上辦理，從而必須向其他傳統商業銀行支付費用，這從本質上與傳統銀行通過網上銀行降低經營成本是一樣的，只是方向的不同。但純網上銀行的模式削弱了對利潤的調劑和控制權，容易受到傳統銀行有關的競爭限制。當傳統銀行完成低效機構網點收縮，并將可被網上銀行代替的業務都轉移到網上辦理以后，復合網上銀行的盈利能力完全可以高于純網上銀行。

（四）以主動客戶管理掌握核心發展資源。企業的發展不可能單純依靠技術和產品的優越，即使以微軟公司為代表的技術領先型企業，也必須依靠市場營銷和客戶管理體系來強化競爭力。對商業銀行而言，首先是風險管理、銷售服務以及產品設計都必須掌握足夠充分的客戶信息，特別是風險客戶的信息，才能夠精算風險成本，增強競爭能力。所以傳統銀行掌控的大量企業和個人的私密性商業信息，特別是各類企業的財務報告、財務報表等，都屬于寶貴的信息資源，其開發和積累需要長期二艱辛的努力，是商業銀行競爭的重要源泉。其次，日趨激烈的競爭要求銀行必須及時主動的了解客戶需求和市場獲利機會，網上銀行在客戶管理上的虛擬性和被動性卻決定了其在這一方面存在難以克服的缺陷，只能借助傳統銀行提供的客戶調查、售前售后服務和客戶關系維護等作為重要支持。事實表明，傳統銀行的客戶管理人員在心理分析、處理挫折、關系銷售、感情維系等方面的獨特有事不可能被網上銀行代替，在客戶管理方面上銀行只能處于工具和平臺的地位。

三、網絡銀行對傳統銀行的影響

隨著網絡經濟時代的來臨，網上銀行等新金融技術手段使金融資金的運行效率大幅提升，傳統銀行能被網上銀行實現和代替的功能也越來越多，又面臨著技術性“脫媒”的危險。一些純網上銀行認為，隨著科技的發展和網絡的進一步完善，所有銀行業務都可以在網上進行，純網上銀行完全可以取代傳統銀行。一些大型科技公司則看到商業銀行日益依賴第三方來履行關鍵的電子銀行職能，意圖利用自己的科技優勢進入銀行服務領域。但仔細分析就可以發現，情況并不像這些純網上銀行和科技公司預期的那樣“樂觀”。西方國家的不少純網上銀行今年來發展陷入困境，一部分被迫追求與傳統銀行合并。調查顯示，當前運營情況不錯的基本上都是復合網上銀行，脫離傳統銀行的純網上銀行存在不少的問題：

（1）資金運轉困難，綜合經營成本高昂。高科技的運行使純網上銀行的交易成本較低，1999年在美國開辦的一家純網上銀行所需的成本為100萬美元，美國一家名為Front的技術服務公司甚至宣稱，它能以5萬美元的低廉收費，在3個月內為幾乎任何銀行建立一個“網上分支機構。但由于市場準入門檻很低，所采用的技術容易被模仿或代替，幾乎所有純網上銀行都難以實現有效的差異化，通常只能進行價格競爭，致使轉賬、電子支付等大部分交易服務難以收費或收費很低，而存款利息不得不大大高出市場水平，使其融資成本很高。同時，純網上銀行很難將所獲得的資金通過電子手段運用到發放貸款這類高收益資產上，通常只能投資于國債、政府基金或其他保守型資產，資金營運十分低效，加上營銷成本、風險成本都非常高昂，所以從實際情況看，純網上銀行的綜合經營成本并沒有預期的那樣具有優勢。

（2）目標市場定位不明確，業務品種無法適應客戶的需求。純網上銀行不能有效地為顧客提供涉及資金、實物及大額信貸等重要放賣弄的服務，無法適應現金偏好較長時期內仍將存在和多渠道個性化理財需求不斷增長的形式，如上純網上銀行受經營規模和資金實力因素限制，爭奪對安全性、流動性偏好很大的傳統銀行呵護，特別是核心客戶的能力也就十分有限。而對風險偏好較大的基金、證券等行業的客戶，網上銀行能夠提供的收益又顯然不具有特別的吸引力。

（3）難以得到簡介收益，獲利渠道較為單一。網上銀行的收益包括直接收益和間接性收益兩部分，其中大部分收益是間接的。純網上銀行不可避免地會在成間接收益的大量浪費或流失；復合網上銀行則可以采取產品捆綁和價格調劑等多種策略，在保證競爭力的同時，使收益分散體現在不同性質類型的關聯業務之中，依靠綜合服務而獲得廣泛利潤來源。

（4）操作風險向客戶轉移，道德風險大幅度增加。純網上銀行只能提供自助的服務方式，其目標客戶限于能運用電腦和互聯網的人群，但這些客戶與傳統銀行內控嚴密、經過職業訓練的員工相比，產生無上詐騙網站、輸入錯誤等操作風險的可能性仍然會大大增加，二他們當中的絕大多數往往并沒有真正認識到并愿意承受這種風險。同時，純網上銀行實物資產和人員極少，對客戶喪失了“實體擔保”的心里暗示，卻往往掌握著比傳統銀行搞得很多的人均負債（存款），產生道德風險的可能性和一旦產生道德風險的破壞性遠高于傳統銀行。這兩類風險如果發生，很容易被宣傳放大而產生信任危機，嚴重的甚至可能對整個純網上銀行造成致命打擊。

但綜上所述，并不影響到網上銀行對傳統銀行的挑戰。隨著信息的不斷擴展，網上銀行開始直逼傳統銀行。對傳統銀行帶來了巨大的挑戰。

網絡銀行作為一種全新的新型產業給客戶帶來各種方便的服務。這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能夠上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務，在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業的只要經營手段，這將是傳統銀行業無法給予和媲美的。

網絡銀行對傳統銀行業的影響巨大，主要表現在以下幾點：

（一）削弱傳統銀行業的優勢。過去，傳統銀行的優勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發展只需要在國內擁有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可以為全國提供金融服務。

（二）改變傳統銀行的營銷方式。在信息社會，網絡尋找客戶群的最便利的途徑。網絡銀行運營網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通使交易的效率大大提高，是銀行業的運營成本大大降低，業務；量大大的提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。

（四）調整傳統銀行的經營戰略。是傳統銀行的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣性的量身定做的個人金融服務，迅速改變銀行與客戶的聯系的方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。

（五）引起銀行競爭格局發生變化。傳統銀行曾在支付中級中介而業務中占據絕對的壟斷地位，當前電子商務的快速發展和銀行化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構，包括工廠廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業發出了警告；銀行在支付業務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都在情形地一是到了這種威脅，銀行業的競爭格局已從同業之間的競爭發展到多業進入銀行更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。

網絡銀行優勢明顯，一是能夠極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間；二是業務開展不受時間低于限制，可最大限度地擴大業務規模；三是業務運作只需要上網“點擊”，節省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網絡銀行——美國安全第一網絡銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入英特網開展網絡銀行業務。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務。美國的銀行網上客戶從1998年底的97萬戶增至現在的300多萬戶，年增長率在80%以上，我國從1998年中國銀行開發我國第一家網絡銀行至今，現已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。其中，開展實質性網絡業務的機構已達50余家，客戶數超過40萬。網絡銀行的建設已經是各國銀行業共同的戰略性選擇。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發展步伐，培養和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業的發展研究，研究對網絡銀行業的監管問題，為網絡發展提供良好的法律環境和物質環境。

同時，各商業銀行要積極調整發展戰略，把網絡銀行作為今后的重要發展方向，追蹤世界先進技術，不斷創新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。

四、目前我國網絡銀行面臨的風險

（一）系統風險

（1）操作系統風險。操作系統是作為計算機資源的直接管理者,它直接和硬件打交道并為用戶提供接口,是計算機系統能夠正常、安全運行的基礎。Windows操作系統存在許多安全漏洞,UNIX操作系統是一個開放的系統,源代碼已公開。根據美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全評價標準《Common Criteria for IT Security Evaluation(簡稱CC標準)》,微軟的Windows操作系統、大部分的UNIX操作系統其安全性僅達到C2級安全,而網絡銀行的操作系統的安全級別應至少達到B級。

(2)應用系統風險。網絡業務系統設計存在漏洞。目前,網絡應用軟件存在以下安全漏洞:無效參數、失效的訪問控制、失效的賬戶、跨站點腳本漏洞、緩沖溢出、命令注入漏洞、錯誤處理問題、密碼系統的非安全利用、遠程管理漏洞、網絡及應用軟件服務器錯誤配置。

在設計過程中,只重視“計算機如何完成任務”方面的設計,對運行過程中的程序控制或檢查考慮不全面,系統沒有為審計留下接口,難以進行實時審計。

(3)數據存儲風險。數據存取、保密、硬盤損壞導致的風險。(4)數據傳輸風險。數據傳輸過程中被竊取、修改等風險。

（二）操作風險

網絡銀行操作風險是指由于網絡銀行中的內部程序、人員、系統的不完善或失誤,以及外部事件而導致網絡銀行直接或間接損失的風險。產生操作風險的原因有以下幾點:(1)網絡銀行操作風險意識淡薄。(2)組織機構職責不清。(3)內控制度不健全或執行不力。(4)沒有適合的網絡銀行稽核審計部門。

（三）信用風險

網絡銀行的信用風險主要表現為客戶在網絡上使用信用卡進行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。

（四）信息不對稱風險

信息不對稱表現在兩個方面,一方面是由于網絡銀行無法得到足夠客戶信息,另一方面是由于客戶無法得到有關網絡銀行的足夠信息。信息不對稱使得網上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動,做出對自己有利而對網絡銀行不利的行為,也使得客戶不能正確評價網絡銀行的優劣。

（五）法律風險

我國對網絡銀行和網上交易缺乏相應的法規。如:如何征收與管理網上稅收、數字簽名是否具有法律效力、交易的跨國界問題、知識產權問題、電子合同問題、電子貨幣問題、電子轉賬問題。

五、關于我國網絡銀行風險防范對策

（一）系統風險的防范

(1)物理安全。主要指對計算機設備場地、計算機系統、網絡設備、密鑰等關鍵設備的安全防衛措施。為了防止電磁泄露,要對電源線和信號線加裝濾波器,減少傳輸阻抗和導線間的交叉耦合,同時對輻射進行防護。(2)應用安全操作系統技術。安全操作系統不僅可以防范黑客利用操作系統平臺本身的漏洞來攻擊網絡銀行交易系統,而且它還可以在一定程度上屏蔽掉應用軟件系統的某些安全漏洞。美國先后開發了各種級別的安全操作系統,其中作為商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系統,HP公司的HPUX CMW B1級安全操作系統等。國內各大科研機構及公司也研制出高安全級別的操作系統,如:中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系統、中軟總公司研制的COSIX LINUX系統。目前,中國建設銀行的網絡銀行系統建立在安全操作系統平臺之上,該系統基于HP9000硬件平臺,采用HP公司的B1級安全操作系統。

(3)數據通信加密技術的應用。對傳輸中的數據流進行加密,按實現加密的通信層次可分為鏈路加密、節點加密、端到端加密。在鏈路數較多以及對流量分析要求不高的情況下,適合采用“端到端加密”方式。在對流量分析要求較高的情況下,可采用“鏈路加密”與“端到端加密”相結合的方式:用“鏈路加密”對報文的報頭進行加密,防止進行流量分析,再用“端到端加密”對傳送的報文進行加密保護。對數據進行加密的算法主要有DES和RSA兩種。DES屬于私鑰加密體制(又稱對稱加密體制),它的優點是加、解密速度快,算法容易實現,安全性好,缺點是密鑰管理不方便。RSA屬于公鑰加密體制(又稱非對稱加密體制),它的優點是安全性好,網絡中容易實現密鑰管理。因此可以采用將DES和RSA相結合的綜合加密體制:用DES算法對數據進行加密,用RSA算法對密鑰進行加密。

(4)應用系統安全。應用系統安全主要包括對交易雙方的身份確認和對交易的確認。在網絡銀行系統中,用戶的身份認證依靠數字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗,將來還可以通過自動指紋認證系統進行身份認證。數字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。公鑰基礎設施——PKI(Public Key Infrastructure)是解決大規模網絡環境中信任和加密問題的很好的解決方案。同時采用安全電子交易協議,目前主要的協議標準有:安全超文本傳輸協議(S-HTTP)、安全套接層協議(SSL)、安全交易技術協議(STT)、安全電子交易協議(SET),其中SET涵蓋了信用卡的交易協定、信息保密、資料完整及數據認證、數字簽名等,已經成為事實上的工業標準。加強應用系統開發過程的審計,應用系統運行過程中的實時審計。

(5)應用數據庫安全技術。應用存取控制技術、數據加密技術、硬盤分區防護技術、數據庫的安全審計技術、故障恢復技術等。

(6)應用防火墻安全技術。建立綜合計算機病毒檢測技術、代理服務技術和包過濾技術的第四代防火墻,提供DES加密、支持鏈路加密或虛擬專網、病毒掃描等安全服務,并具有實時報告、實時監控、記錄非法登錄、統計分析等功能。設置放火墻時要截止所有從135到142的TCP和UDP連接,改變默認配置端口,拒絕PING 信息包,通過設置ACCESS LIST 的過濾規則來實現包過濾功能。采用防火墻雙機冷備份策略。進行入侵檢測和定期漏洞掃描。

（二）操作風險的防范

操作風險主要來自銀行內部,應完善網絡銀行的內部控制制度,建立科學的操作規范,嚴格內部制約機制,將不相容職務如管理員與經辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執行者分離,對主管和操作員實行IC卡身份鑒別,并同時加口令,任何進入系統的操作必須有日志記載。建立操作風險管理中心,對員工進行防范操作風險的技術培訓,監督各項操作風險管理制度的執行情況,對網絡銀行的操作風險進行評估,并采取相應措施。建立操作風險應急反應中心,對業務的影響因素進行研究,識別出可能導致業務中止的情況,系統的備份及定期測試公司的災難應急計劃,對出現的安全問題提供技術支援和解決方案。使用保險來抵補那些“低頻率、高危害”的操作風險。建立操作風險審計中心,對全部的網絡銀行業務實時監控、網絡掃描,并利用審計記錄,對業務操作人員和計算機系統管理人員進行稽核。來自外部的操作風險,尤其是網絡銀行金融欺詐方面,不但要對個人服務的零售業務進行監控,還要加強對登錄網絡銀行的企業加強監控,通過數據挖掘軟件對可疑資金交易進行分析,防范利用網絡進行非法資金交易。

（三）信用風險的防范

建立全國性的用戶信用管理信息系統,將用戶劃分為不同的信用等級,針對不同等級的用戶采取不同的管理措施。應共享客戶資料信息庫,與其他商業銀行、保險公司等非銀行金融機構、世界各銀行等金融機構合作,及時將客戶的守信情況和違約情況記錄入庫。

（四）信息不對稱風險的防范

建立信息披露制度,強化信息披露的質量。應定期發布經注冊會計師審計的關于網絡銀行經營活動和財務狀況的公允信息,披露有關網絡銀行風險的大小和網絡銀行為了規避風險而采取的措施以及消費者權益保護的信息。建立社會監管體系,網絡銀行之間進行相互監督。

（五）法律風險的防范

應充分利用和執行《網絡銀行業務管理暫行辦法》,應充分利用《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律擬訂網絡銀行相關協議,制定有關業務流程和業務處理規定,應充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規,如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》等,充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。網絡銀行應注重交易數據的保管,為可能的糾紛或訴訟過程做好證據準備。建立網絡銀行法律監管體系,制定網絡銀行的外部懲罰措施以及網絡銀行的市場退出機制。建立網絡銀行業務運營法律體系,如建立《電子銀行法》、《電子簽名法》、《電子資金劃撥法》等法律法規,同時對已有法律法規進行充實、修改。完善網絡銀行配套法律法規建設,主要有稅收征管法、國際稅收法、電子商務法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等相關法律法規。加強與國際立法、司法實踐的交流與合作,加大打擊網上洗錢、網上盜竊等電子犯罪的力度。

參考文獻

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主要相關網站

中華財會網（http://www.tmdps.cnET.Channel.Web/）百度搜索網（http://www.tmdps.cn/）等

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第四篇：只上傳網站中國網絡約車服務新規對汽車租賃公司構成長期正面影響資料

中國網絡約車服務新規對汽車租賃公司構成長期正面影響

中國對網絡約車服務的新規將在長期內對國內汽車租賃公司構成正面影響。標普全球評級認為，這種正面影響將惠及部分中國轎車租賃公司。

2016年7月28日，中國交通運輸部發布出租汽車服務和網絡預約出租汽車服務行業的最新管理規定。上述規定要求所有運營車輛和司機均需獲得營運資格，并且推動實行合理的定價機制。由于地方和省級政府根據這一規定制定實施細則，因此各地區間可能存在差異。

標普全球評級信用分析師呂嵐表示，監管框架改善最終會令中國大型汽車租賃公司受益。這是因為網絡約車服務提供商大部分采取輕資產戰略，可能租賃更多的注冊車輛來維護市場地位。

在過去12個月里，汽車租賃公司為接入網絡預約出租汽車平臺的司機租賃了更多的車輛，并提供專車服務。這種關系通常是長期性的，并且有助于汽車租賃公司提高汽車租賃率和穩定每輛車的日均租賃收入，從而改善經營效率。

標普全球評級認為，通過子公司或關聯公司涉足汽車服務業務的大型汽車租賃公司也將從獲得監管的網絡約車市場增長中受益。中國政府鼓勵創新的汽車服務作為傳統出租汽車行業的補充。合理的定價機制將長期令所有市場參與者受益。

附《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》

網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為更好地滿足社會公眾多樣化出行需求，促進出租汽車行業和互聯網融合發展，規范網絡預約出租汽車經營服務行為，保障運營安全和乘客合法權益，根據國家有關法律、行政法規，制定本辦法。

第二條 從事網絡預約出租汽車（以下簡稱網約車）經營服務，應當遵守本辦法。

本辦法所稱網約車經營服務，是指以互聯網技術為依托構建服務平臺，整合供需信息，使用符合條件的車輛和駕駛員，提供非巡游的預約出租汽車服務的經營活動。

本辦法所稱網絡預約出租汽車經營者（以下稱網約車平臺公司），是指構建網絡服務平臺，從事網約車經營服務的企業法人。

第三條 堅持優先發展城市公共交通、適度發展出租汽車，按照高品質服務、差異化經營的原則，有序發展網約車。

網約車運價實行市場調節價，城市人民政府認為有必要實行政府指導價的除外。

第四條 國務院交通運輸主管部門負責指導全國網約車管理工作。

各省、自治區人民政府交通運輸主管部門在本級人民政府領導下，負責指導本行政區域內網約車管理工作。

直轄市、設區的市級或者縣級交通運輸主管部門或人民政府指定的其他出租汽車行政主管部門（以下稱出租汽車行政主管部門）在本級人民政府領導下，負責具體實施網約車管理。

其他有關部門依據法定職責，對網約車實施相關監督管理。

第二章 網約車平臺公司

第五條 申請從事網約車經營的，應當具備線上線下服務能力，符合下列條件：

（一）具有企業法人資格；

（二）具備開展網約車經營的互聯網平臺和與擬開展業務相適應的信息數據交互及處理能力，具備供交通、通信、公安、稅務、網信等相關監管部門依法調取查詢相關網絡數據信息的條件，網絡服務平臺數據庫接入出租汽車行政主管部門監管平臺，服務器設置在中國內地，有符合規定的網絡安全管理制度和安全保護技術措施；

（三）使用電子支付的，應當與銀行、非銀行支付機構簽訂提供支付結算服務的協議；

（四）有健全的經營管理制度、安全生產管理制度和服務質量保障制度；

（五）在服務所在地有相應服務機構及服務能力；

（六）法律法規規定的其他條件。

外商投資網約車經營的，除符合上述條件外，還應當符合外商投資相關法律法規的規定。

第六條 申請從事網約車經營的，應當根據經營區域向相應的出租汽車行政主管部門提出申請，并提交以下材料：

（一）網絡預約出租汽車經營申請表（見附件）；

（二）投資人、負責人身份、資信證明及其復印件，經辦人的身份證明及其復印件和委托書；

（三）企業法人營業執照，屬于分支機構的還應當提交營業執照，外商投資企業還應當提供外商投資企業批準證書；

（四）服務所在地辦公場所、負責人員和管理人員等信息；

（五）具備互聯網平臺和信息數據交互及處理能力的證明材料，具備供交通、通信、公安、稅務、網信等相關監管部門依法調取查詢相關網絡數據信息條件的證明材料，數據庫接入情況說明，服務器設置在中國內地的情況說明，依法建立并落實網絡安全管理制度和安全保護技術措施的證明材料；

（六）使用電子支付的，應當提供與銀行、非銀行支付機構簽訂的支付結算服務協議；

（七）經營管理制度、安全生產管理制度和服務質量保障制度文本；

（八）法律法規要求提供的其他材料。

首次從事網約車經營的，應當向企業注冊地相應出租汽車行政主管部門提出申請，前款第（五）、第（六）項有關線上服務能力材料由網約車平臺公司注冊地省級交通運輸主管部門商同級通信、公安、稅務、網信、人民銀行等部門審核認定，并提供相應認定結果，認定結果全國有效。網約車平臺公司在注冊地以外申請從事網約車經營的，應當提交前款第（五）、第（六）項有關線上服務能力認定結果。

其他線下服務能力材料，由受理申請的出租汽車行政主管部門進行審核。

第七條 出租汽車行政主管部門應當自受理之日起20日內作出許可或者不予許可的決定。20日內不能作出決定的，經實施機關負責人批準，可以延長10日，并應當將延長期限的理由告知申請人。

第八條 出租汽車行政主管部門對于網約車經營申請作出行政許可決定的，應當明確經營范圍、經營區域、經營期限等，并發放《網絡預約出租汽車經營許可證》。

第九條 出租汽車行政主管部門對不符合規定條件的申請作出不予行政許可決定的，應當向申請人出具《不予行政許可決定書》。

第十條 網約車平臺公司應當在取得相應《網絡預約出租汽車經營許可證》并向企業注冊地省級通信主管部門申請互聯網信息服務備案后，方可開展相關業務。備案內容包括經營者真實身份信息、接入信息、出租汽車行政主管部門核發的《網絡預約出租汽車經營許可證》等。涉及經營電信業務的，還應當符合電信管理的相關規定。

網約車平臺公司應當自網絡正式聯通之日起30日內，到網約車平臺公司管理運營機構所在地的省級人民政府公安機關指定的受理機關辦理備案手續。

第十一條 網約車平臺公司暫停或者終止運營的，應當提前30日向服務所在地出租汽車行政主管部門書面報告，說明有關情況，通告提供服務的車輛所有人和駕駛員，并向社會公告。終止經營的，應當將相應《網絡預約出租汽車經營許可證》交回原許可機關。

第三章 網約車車輛和駕駛員

第十二條 擬從事網約車經營的車輛，應當符合以下條件：

（一）7座及以下乘用車；

（二）安裝具有行駛記錄功能的車輛衛星定位裝置、應急報警裝置；

（三）車輛技術性能符合運營安全相關標準要求。

車輛的具體標準和營運要求，由相應的出租汽車行政主管部門，按照高品質服務、差異化經營的發展原則，結合本地實際情況確定。

第十三條 服務所在地出租汽車行政主管部門依車輛所有人或者網約車平臺公司申請，按第十二條規定的條件審核后，對符合條件并登記為預約出租客運的車輛，發放《網絡預約出租汽車運輸證》。

城市人民政府對網約車發放《網絡預約出租汽車運輸證》另有規定的，從其規定。

第十四條 從事網約車服務的駕駛員，應當符合以下條件：

（一）取得相應準駕車型機動車駕駛證并具有3年以上駕駛經歷；

（二）無交通肇事犯罪、危險駕駛犯罪記錄，無吸毒記錄，無飲酒后駕駛記錄，最近連續3個記分周期內沒有記滿12分記錄；

（三）無暴力犯罪記錄；

（四）城市人民政府規定的其他條件。

第十五條 服務所在地設區的市級出租汽車行政主管部門依駕駛員或者網約車平臺公司申請，按第十四條規定的條件核查并按規定考核后，為符合條件且考核合格的駕駛員，發放《網絡預約出租汽車駕駛員證》。

第四章 網約車經營行為

第十六條 網約車平臺公司承擔承運人責任，應當保證運營安全，保障乘客合法權益。

第十七條 網約車平臺公司應當保證提供服務車輛具備合法營運資質，技術狀況良好，安全性能可靠，具有營運車輛相關保險，保證線上提供服務的車輛與線下實際提供服務的車輛一致，并將車輛相關信息向服務所在地出租汽車行政主管部門報備。

第十八條 網約車平臺公司應當保證提供服務的駕駛員具有合法從業資格，按照有關法律法規規定，根據工作時長、服務頻次等特點，與駕駛員簽訂多種形式的勞動合同或者協議，明確雙方的權利和義務。網約車平臺公司應當維護和保障駕駛員合法權益，開展有關法律法規、職業道德、服務規范、安全運營等方面的崗前培訓和日常教育，保證線上提供服務的駕駛員與線下實際提供服務的駕駛員一致，并將駕駛員相關信息向服務所在地出租汽車行政主管部門報備。

網約車平臺公司應當記錄駕駛員、約車人在其服務平臺發布的信息內容、用戶注冊信息、身份認證信息、訂單日志、上網日志、網上交易日志、行駛軌跡日志等數據并備份。

第十九條 網約車平臺公司應當公布確定符合國家有關規定的計程計價方式，明確服務項目和質量承諾，建立服務評價體系和乘客投訴處理制度，如實采集與記錄駕駛員服務信息。在提供網約車服務時，提供駕駛員姓名、照片、手機號碼和服務評價結果，以及車輛牌照等信息。

第二十條 網約車平臺公司應當合理確定網約車運價，實行明碼標價，并向乘客提供相應的出租汽車發票。

第二十一條 網約車平臺公司不得妨礙市場公平競爭，不得侵害乘客合法權益和社會公共利益。

網約車平臺公司不得有為排擠競爭對手或者獨占市場，以低于成本的價格運營擾亂正常市場秩序，損害國家利益或者其他經營者合法權益等不正當價格行為，不得有價格違法行為。

第二十二條 網約車應當在許可的經營區域內從事經營活動，超出許可的經營區域的，起訖點一端應當在許可的經營區域內。

第二十三條 網約車平臺公司應當依法納稅，為乘客購買承運人責任險等相關保險，充分保障乘客權益。

第二十四條 網約車平臺公司應當加強安全管理，落實運營、網絡等安全防范措施，嚴格數據安全保護和管理，提高安全防范和抗風險能力，支持配合有關部門開展相關工作。

第二十五條 網約車平臺公司和駕駛員提供經營服務應當符合國家有關運營服務標準，不得途中甩客或者故意繞道行駛，不得違規收費，不得對舉報、投訴其服務質量或者對其服務作出不滿意評價的乘客實施報復行為。

第二十六條 網約車平臺公司應當通過其服務平臺以顯著方式將駕駛員、約車人和乘客等個人信息的采集和使用的目的、方式和范圍進行告知。未經信息主體明示同意，網約車平臺公司不得使用前述個人信息用于開展其他業務。

網約車平臺公司采集駕駛員、約車人和乘客的個人信息，不得超越提供網約車業務所必需的范圍。

除配合國家機關依法行使監督檢查權或者刑事偵查權外，網約車平臺公司不得向任何第三方提供駕駛員、約車人和乘客的姓名、聯系方式、家庭住址、銀行賬戶或者支付賬戶、地理位置、出行線路等個人信息，不得泄露地理坐標、地理標志物等涉及國家安全的敏感信息。發生信息泄露后，網約車平臺公司應當及時向相關主管部門報告，并采取及時有效的補救措施。

第二十七條 網約車平臺公司應當遵守國家網絡和信息安全有關規定，所采集的個人信息和生成的業務數據，應當在中國內地存儲和使用，保存期限不少于2年，除法律法規另有規定外，上述信息和數據不得外流。

網約車平臺公司不得利用其服務平臺發布法律法規禁止傳播的信息，不得為企業、個人及其他團體、組織發布有害信息提供便利，并采取有效措施過濾阻斷有害信息傳播。發現他人利用其網絡服務平臺傳播有害信息的，應當立即停止傳輸，保存有關記錄，并向國家有關機關報告。

網約車平臺公司應當依照法律規定，為公安機關依法開展國家安全工作，防范、調查違法犯罪活動提供必要的技術支持與協助。

第二十八條 任何企業和個人不得向未取得合法資質的車輛、駕駛員提供信息對接開展網約車經營服務。不得以私人小客車合乘名義提供網約車經營服務。

網約車車輛和駕駛員不得通過未取得經營許可的網絡服務平臺提供運營服務。

第五章 監督檢查

第二十九條 出租汽車行政主管部門應當建設和完善政府監管平臺，實現與網約車平臺信息共享。共享信息應當包括車輛和駕駛員基本信息、服務質量以及乘客評價信息等。

出租汽車行政主管部門應當加強對網約車市場監管，加強對網約車平臺公司、車輛和駕駛員的資質審查與證件核發管理。

出租汽車行政主管部門應當定期組織開展網約車服務質量測評，并及時向社會公布本地區網約車平臺公司基本信息、服務質量測評結果、乘客投訴處理情況等信息。

出租汽車行政主管、公安等部門有權根據管理需要依法調取查閱管轄范圍內網約車平臺公司的登記、運營和交易等相關數據信息。

第三十條 通信主管部門和公安、網信部門應當按照各自職責，對網約車平臺公司非法收集、存儲、處理和利用有關個人信息、違反互聯網信息服務有關規定、危害網絡和信息安全、應用網約車服務平臺發布有害信息或者為企業、個人及其他團體組織發布有害信息提供便利的行為，依法進行查處，并配合出租汽車行政主管部門對認定存在違法違規行為的網約車平臺公司進行依法處置。

公安機關、網信部門應當按照各自職責監督檢查網絡安全管理制度和安全保護技術措施的落實情況，防范、查處有關違法犯罪活動。

第三十一條 發展改革、價格、通信、公安、人力資源社會保障、商務、人民銀行、稅務、工商、質檢、網信等部門按照各自職責，對網約車經營行為實施相關監督檢查，并對違法行為依法處理。

第三十二條 各有關部門應當按照職責建立網約車平臺公司和駕駛員信用記錄，并納入全國信用信息共享平臺。同時將網約車平臺公司行政許可和行政處罰等信用信息在全國企業信用信息公示系統上予以公示。

第三十三條 出租汽車行業協會組織應當建立網約車平臺公司和駕駛員不良記錄名單制度，加強行業自律。

第六章 法律責任

第三十四條 違反本規定，有下列行為之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門責令改正，予以警告，并處以10000元以上30000元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未取得經營許可，擅自從事或者變相從事網約車經營活動的；

（二）偽造、變造或者使用偽造、變造、失效的《網絡預約出租汽車運輸證》《網絡預約出租汽車駕駛員證》從事網約車經營活動的。

第三十五條 網約車平臺公司違反本規定，有下列行為之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門和價格主管部門按照職責責令改正，對每次違法行為處以5000元以上10000元以下罰款；情節嚴重的，處以10000元以上30000元以下罰款：

（一）提供服務車輛未取得《網絡預約出租汽車運輸證》,或者線上提供服務車輛與線下實際提供服務車輛不一致的；

（二）提供服務駕駛員未取得《網絡預約出租汽車駕駛員證》，或者線上提供服務駕駛員與線下實際提供服務駕駛員不一致的；

（三）未按照規定保證車輛技術狀況良好的；

（四）起訖點均不在許可的經營區域從事網約車經營活動的；

（五）未按照規定將提供服務的車輛、駕駛員相關信息向服務所在地出租汽車行政主管部門報備的；

（六）未按照規定制定服務質量標準、建立并落實投訴舉報制度的；

（七）未按照規定提供共享信息，或者不配合出租汽車行政主管部門調取查閱相關數據信息的；

（八）未履行管理責任，出現甩客、故意繞道、違規收費等嚴重違反國家相關運營服務標準行為的。

網約車平臺公司不再具備線上線下服務能力或者有嚴重違法行為的，由縣級以上出租汽車行政主管部門依據相關法律法規的有關規定責令停業整頓、吊銷相關許可證件。

第三十六條 網約車駕駛員違反本規定，有下列情形之一的，由縣級以上出租汽車行政主管部門和價格主管部門按照職責責令改正，對每次違法行為處以50元以上200元以下罰款：

（一）未按照規定攜帶《網絡預約出租汽車運輸證》、《網絡預約出租汽車駕駛員證》的；

（二）途中甩客或者故意繞道行駛的；

（三）違規收費的；

（四）對舉報、投訴其服務質量或者對其服務作出不滿意評價的乘客實施報復行為的。

網約車駕駛員不再具備從業條件或者有嚴重違法行為的，由縣級以上出租汽車行政主管部門依據相關法律法規的有關規定撤銷或者吊銷從業資格證件。

對網約車駕駛員的行政處罰信息計入駕駛員和網約車平臺公司信用記錄。

第三十七條 網約車平臺公司違反本規定第十、十八、二十六、二十七條有關規定的，由網信部門、公安機關和通信主管部門按各自職責依照相關法律法規規定給予處罰；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。

網約車平臺公司及網約車駕駛員違法使用或者泄露約車人、乘客個人信息的，由公安、網信等部門依照各自職責處以2000元以上10000元以下罰款；給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責任。

網約車平臺公司拒不履行或者拒不按要求為公安機關依法開展國家安全工作，防范、調查違法犯罪活動提供技術支持與協助的，由公安機關依法予以處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第七章 附 則

第三十八條 私人小客車合乘，也稱為拼車、順風車，按城市人民政府有關規定執行。

第三十九條 網約車行駛里程達到60萬千米時強制報廢。行駛里程未達到60萬千米但使用年限達到8年時，退出網約車經營。

小、微型非營運載客汽車登記為預約出租客運的，按照網約車報廢標準報廢。其他小、微型營運載客汽車登記為預約出租客運的，按照該類型營運載客汽車報廢標準和網約車報廢標準中先行達到的標準報廢。

省、自治區、直轄市人民政府有關部門要結合本地實際情況，制定網約車報廢標準的具體規定，并報國務院商務、公安、交通運輸等部門備案。

第四十條 本辦法自2016年11月1日起實施。各地可根據本辦法結合本地實際制定具體實施細則。

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