第一篇：關(guān)于進一步落實“三個辦法一個指引”嚴防信貸資金流入民間借貸市場的通知

特急

粵銀監(jiān)發(fā)〔2011〕241號中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廣東監(jiān)管局文件

關(guān)于進一步落實“三個辦法一個指引” 嚴防信貸資金流入民間借貸市場的通知

各政策性銀行分行、國有商業(yè)銀行分行，工商銀行廣東省分行營業(yè)部，各總行直屬專營機構(gòu)，廣發(fā)銀行，各股份制商業(yè)銀行廣州分行（不含廣發(fā)行），郵政儲蓄銀行廣東省分行，廣州銀行，各城市商業(yè)銀行廣州分行，廣州地區(qū)各信托公司，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行，廣州番禺新華村鎮(zhèn)銀行，廣州增城長江村鎮(zhèn)銀行：

近期，民間借貸呈現(xiàn)活躍趨勢，高利貸和非法集資現(xiàn)象有所增多。根據(jù)銀監(jiān)會要求，為督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步加強內(nèi)控管理，嚴防相關(guān)風險，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、進一步落實“三個辦法一個指引”等監(jiān)管要求，嚴格執(zhí)行“受托支付”原則，切實加強貸款真實用途審查和貸后跟蹤管理，嚴防信貸資金流入民間借貸市場，防止貸款被挪用于 －１－

高利貸投機。

二、建立與各類“影子銀行”間的防火墻，嚴格控制并審慎辦理相關(guān)授信和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，防范風險轉(zhuǎn)嫁和因各種原因介入高利貸。

三、加強輿情監(jiān)測，如媒體報道高利貸、非法集資時涉及相關(guān)銀行，要及時查實。對與事實不符的報道要及時向公眾澄清，做好輿論引導工作。

四、加強員工教育，開展自查自糾，全面摸查銀行員工有無以個人名義或借用銀行名義參與民間借貸、高利貸和非法集資等行為。

五、重點圍繞下列情況開展自查，包括：

1、有無因客戶（包括企業(yè)和個人）涉及民間借貸而影響銀行信貸資金安全，導致貸款分類向下遷徙的情況。如有，請?zhí)峁┚唧w案例。

2、有無員工以個人名義或借用銀行名義參與民間借貸、高利貸和非法集資的情況。如有，需同時報告處理情況。

3、有無發(fā)現(xiàn)與銀行合作的擔保公司出現(xiàn)偏離擔保主業(yè)，違規(guī)從事民間借貸的情況。如有，請?zhí)峁┚唧w案例。

4、法人銀行機構(gòu)同時報送與各類“影子銀行”建立防火墻的制度安排、工作措施等情況。

請各銀行機構(gòu)于10月31日17：00前將自查報告通過“廣東銀監(jiān)局辦公綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)”發(fā)至我局辦公室郵箱。

聯(lián)系人：趙晶晶，楊耿業(yè)；電話：83336925，83354675。特此通知。

二〇一一年十月二十日

－２－

主題詞：金融監(jiān)管貸款新規(guī)民間借貸通知

內(nèi)部發(fā)送：劉福壽局長，林海副局長，文振新紀委書記，辦公室，各監(jiān)管處室，政策法規(guī)處，統(tǒng)

計信息處。

聯(lián) 系 人：趙晶晶聯(lián)系電話：83336925

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廣東監(jiān)管局辦公室2011年10月24日印發(fā)

（共印4份）

第二篇：防范銀行信貸資金流入民間借貸市場的措施

防范信貸資金流入民間借貸市場的措施

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。2011年以來，在社會資金整體偏緊的情況下，民間借貸“量價”有所走高，“危機”日漸顯現(xiàn)，“轉(zhuǎn)嫁”風險與日俱增，作為銀行，如何有效識別信貸客戶是否參與民間借貸，確保銀行信貸資金安全、嚴防信貸資金流入民間借貸市場，乃為當務(wù)之急。

一、民間借貸產(chǎn)生的危害

對于企業(yè)而言，在正規(guī)金融渠道難以滿足資金需求的情況下，迫于經(jīng)營壓力，一些小企業(yè)就會通過民間借貸市場進行高成本融資，這也是民間借貸市場長期存在、小企業(yè)屢屢深陷其中的一個重要原因。應(yīng)當看到，作為正規(guī)金融體系的衍生物，民間借貸在一定程度上對緩解小企業(yè)的融資難問題提供了有益補充，其合法性、合理性應(yīng)當?shù)玫匠姓J。但由于缺乏有效的監(jiān)管，民間借貸市場的高利率化和投機化傾向日益嚴重，民間借貸，特別是“高利貸”已經(jīng)成為小企業(yè)的“毒品”，吞噬著小企業(yè)的肌體。2011年浙江驚現(xiàn)“跑路潮”，一年因高額融資成本而跑路的小企業(yè)超200家，9個月消亡2.5萬家企業(yè)。

對于銀行而言，如果未有效識別信貸客戶是否參與了民間借貸，而與其發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，無論企業(yè)是民間融資的接受方還是受讓方，均給銀行的信貸管理提出了嚴峻的考驗，因民間借貸的特征即是高息借貸，企業(yè)在付息或收息方面所付出的精力遠遠大于經(jīng)營發(fā)展，引發(fā)銀行信貸資金安全出現(xiàn)風險隱患、更有甚者產(chǎn)生聲譽風險。2013年2月初，陜西省的張孝昌民間融資案案發(fā)，部分散戶聚集廣場向安 全脫身的大戶討要投入的資金，大戶中包括中國工商銀行神木支行。此事件給整個銀行業(yè)敲響了警鐘，嚴重影響了借款銀行聲譽風險，從而防范銀行信貸資金流入民間借貸市場成為銀行信貸管理的重中之重。

二、小企業(yè)民間借貸的識別方法

由于銀企信息不對稱，民間借貸又具有隱蔽性，如何識別信貸客戶是否參與民間借貸卻有難度，但也有其內(nèi)在規(guī)律性?，F(xiàn)初步形成“四看法”，即看賬目、看往來、看老板、看動機。

（一）看賬目、五比對

一是比對負債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模。通過人行征信系統(tǒng)查詢企業(yè)既有銀行融資規(guī)模，同時查清是否有正常的信托、應(yīng)付款、應(yīng)收款等，根據(jù)其經(jīng)營狀況，判斷企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量，如該數(shù)額遠遠大于或小于銀行負債、商業(yè)銀行信用總額，主要股東又不具備提供超出資金的實力，則企業(yè)可能參與了民間借貸。

二是比對應(yīng)收應(yīng)付與生產(chǎn)狀況。其他應(yīng)收、應(yīng)付款科目余額較大，或有大額進出，與企業(yè)規(guī)模不相匹配，應(yīng)根據(jù)明細，深入了解企業(yè)是否參與民間借貸。應(yīng)收應(yīng)付賬款科目金額較大，不符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實際，應(yīng)核查企業(yè)是否將應(yīng)計列入其他應(yīng)收、應(yīng)付科目列入此欄，以此規(guī)避銀行對大額暫借款的調(diào)查。

三是資本公積與發(fā)展進程。資本公積與企業(yè)財富積累經(jīng)歷應(yīng)保持一致，如果企業(yè)實收資本較小，而資本公積迅速增加，或無故提高資 2 本公積；或大額、連續(xù)增資，應(yīng)對其來源進行審核，防止一些民間借貸以增資入股形式參與。

四是比對財務(wù)費用與融資總額。根據(jù)查明的企業(yè)銀行融資總額，匡算出所需財務(wù)費用，如果其存在大的差額，要求企業(yè)做出解釋，若其無法提供合理證明，則可能將支付民間利息或收取利息計入其中。

五是比對管理、銷售費用與經(jīng)營狀況。根據(jù)企業(yè)管理人員、銷售人員數(shù)量、銷售模式、薪酬制度等，結(jié)合該類企業(yè)費用的行業(yè)平均水平，匡算合理的管理、銷售費用，如其明顯高于同業(yè)，或與實際不符，要核查是否將民間借貸成本違規(guī)計入此科目。

（二）看往來、五關(guān)注

一是關(guān)注關(guān)聯(lián)關(guān)系。一些參與民間借貸的企業(yè)往往通過設(shè)立關(guān)聯(lián)企業(yè)，來掩蓋民間其行為。除通過工商部門查詢關(guān)聯(lián)信息外，還可通過如下方式：如企業(yè)主對企業(yè)重大事項是否了解、同業(yè)資金往來是否頻繁等。

二是關(guān)注交易對手情況。通常情況如其交易對手應(yīng)與其有上下游關(guān)系。如交易對手中存在小額貸款公司、擔保公司、投資公司等主體，或在銀行賬戶中含有“證劵、基金、期貨、房地產(chǎn)、投資、擔保”等的借方交易，則有可能參與了民間借貸。

三是關(guān)注規(guī)律性資金進出。企業(yè)銀行賬戶存在整筆劃款、但并非劃給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款；或銀行貸款到期前幾日有資金劃入劃出。

四是關(guān)注異常交易行為。一些企業(yè)為規(guī)避銀行調(diào)查，可能將民間借貸偽裝成貿(mào)易關(guān)系。一方面?zhèn)卧焐虡I(yè)合同及其他交易資料，制造采購或銷售假象進行資金往來；再者盡管企業(yè)實施了交易行為，但不符合商業(yè)規(guī)律，如從其企業(yè)購入商品再轉(zhuǎn)手出賣，中間幾乎無利差；再如長期拖欠供貨商貨款且價格不公允等。

五是關(guān)注涉訴和抵押信息。通過全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等網(wǎng)站，可查詢企業(yè)設(shè)計民間借貸訴訟及被執(zhí)行信息。企業(yè)申請銀行貸款的抵押物如有曾抵押給擔保公司等融資性機構(gòu)的記錄，有可能也參與了民間借貸。

（三）看老板、五了解

一是了解企業(yè)主投資理念。與企業(yè)主交談中詢問其對于投資等的看法，觀察其態(tài)度和認識。向同業(yè)特別是競爭對手詢問其對企業(yè)主投資傾向的看法。如果企業(yè)主行事激進、投機心理較重，熱衷于參與高風險行業(yè)，則可能將企業(yè)周轉(zhuǎn)資金挪用于投機行為。

二是了解企業(yè)主從業(yè)經(jīng)歷。調(diào)查企業(yè)主財富積累過程，看其目前對企業(yè)的投入情況和企業(yè)運營情況是否相稱，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期貨等投機行為。了解其是否曾經(jīng)有在投資咨詢公司等機構(gòu)任職的經(jīng)歷，是否在這些機構(gòu)有股權(quán)投資。

三是了解企業(yè)主人際關(guān)系。向有關(guān)群體詢問，核實企業(yè)主親屬及交際圈中是否有從事民間借貸者，交談過程中如發(fā)現(xiàn)企業(yè)主對民間借貸市場利率、渠道、手續(xù)等情況很熟悉，則可能與民間借貸市場關(guān)系密切。四是了解企業(yè)主生活習慣。如企業(yè)主有吸毒、賭博等不良嗜好應(yīng)予以高度警惕。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)主經(jīng)常出入高檔場所、頻繁換車、購買奢侈品等，但消費水平明顯超出其收入水平，要分析其資金來源是否參與民間借貸。

五是了解企業(yè)主異常動向。密切關(guān)注企業(yè)主個人及其親屬資金動向，一旦發(fā)現(xiàn)異常，及時采取措施。如企業(yè)主及其親屬、財務(wù)人員賬戶中大額或定額資金進出頻繁，則有可能參與了民間借貸。

（四）看動機、五分析

一是分析企業(yè)行業(yè)前景。如果企業(yè)從事“兩高一?！薄ⅰ笆恍　被驀颐罱沟南拗祁愋袠I(yè)；或行業(yè)市場競爭激烈、利潤率較低且有走下坡路的趨勢；或行業(yè)資金回收周期長、經(jīng)營性現(xiàn)金流偏弱，此類狀況往往出現(xiàn)資金鏈緊張而參與到民間借貸中。

二是分析企業(yè)經(jīng)營狀況。結(jié)合財務(wù)報告、水電費、納稅申報表等信息，摸清企業(yè)原材料、人力成本、存貨、回款等情況，計算其現(xiàn)金流是否能支撐正常生產(chǎn)經(jīng)營，能否滿足銀行貸款本息等。核查企業(yè)近年來生產(chǎn)經(jīng)營狀況，如銷售額、利潤等出現(xiàn)大起大落，現(xiàn)金流起伏較大，則參與民間借貸的可能性也存在。

三是分析企業(yè)投資狀況。高度關(guān)注偏離主業(yè)跨行投資、主營業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)下降的企業(yè)，尤其關(guān)注對外投資抄起凈資產(chǎn)50%的企業(yè)，一旦虧損將嚴重影響資金周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。

四是分析企業(yè)資金變動。涉及民間借貸的企業(yè)一般資金不寬裕，銀行活期儲蓄留存資金很少。如其在所在融資銀行的總存貸比小于 10%，說明其資金面較為緊張，客觀上存在參與民間借貸的可能。如其賬戶雖有一定存款，但不斷減少或出現(xiàn)異常變動，也應(yīng)予以關(guān)注核查，同時其存在短貸長用、應(yīng)收賬款回款不理想，往往也伴隨資金緊張。

五是分析企業(yè)異常情況。走訪企業(yè)中，如發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有人出入要賬，可能為民間融資債權(quán)人。如企業(yè)辦理業(yè)務(wù)時有人跟隨，也應(yīng)引起高度關(guān)注。此外有的企業(yè)在申請授信時有比較明確的時間要求，如表示“最好在某日期前能審批或放款”，可能需要貸款用于歸還民間借貸。

三、防范信貸資金流入民間借貸市場的措施

為使銀行信貸資金用途合理運用，從而形成銀企雙贏，應(yīng)從貸前、貸中、貸后三階段及制度建設(shè)等方面采取切實有效的防范措施。貸前環(huán)節(jié)：貸款調(diào)查要通過“望、聞、問、切”，深入了解客戶的經(jīng)營成本、原材料價格、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況，根據(jù)貸款用途分析其現(xiàn)金流量和還款來源，根據(jù)現(xiàn)金流量來確定貸款期限、金額和擔保方式，尤其是調(diào)查清楚客戶資金回籠賬戶資金進出情況，全面了解客戶相關(guān)資信和客戶的信貸需求。檢查自身員工是否與借貸企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)，把信貸資金“轉(zhuǎn)手”放高利貸。是否存在對企業(yè)風險識別能力不足或難以甄別。如，貸款采取“受托支付”，但借款公司與受托支付方勾結(jié)，甚至與受托支付方的更下游環(huán)節(jié)勾結(jié)，提供虛假進貨合同等假票據(jù)，合謀從銀行騙取信貸資金。企業(yè)的訂單簽訂情況，以防銀行信貸資金盈余，將從源頭控制其流入民間借貸的途徑。

貸中環(huán)節(jié)：貸款審批后支用前，審核人員應(yīng)仔細核查授信條件落實情況，簽訂《授信條件落實情況審核意見書》，根據(jù)銀監(jiān)局《三個辦法一個指引》之規(guī)定，嚴格執(zhí)行受托支付走款方式，審核支用材料，核查合同、發(fā)票的真實性，確保銀行信貸資金有的放矢，必要時可向貸款下游客戶進行印證。

貸后環(huán)節(jié)：要格控制貸款用途，嚴禁企業(yè)挪用貸款。一是貸款客戶在支用貸款時，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)填寫貸款使用情況明細表，并作為信貸檔案材料保管。貸款按計劃支用完畢后，信貸經(jīng)辦人員需書面分析資金使用情況，報信貸經(jīng)營部門負責人簽字后，歸入信貸檔案。二是加強貸后檢查。關(guān)注企業(yè)財務(wù)變化，強調(diào)信貸經(jīng)辦人員下戶檢查時要對貸前認定的企業(yè)財產(chǎn)進行檢查，對新增加或減少的財產(chǎn)要及時進行補充認定，同時對認定財產(chǎn)的增減變化做出書面記錄，并作為貸款檔案資料進行保管。同時，要加強對貸款保證人的檢查，明確檢查書面報告的內(nèi)容和形式要求。三是加強財務(wù)分析。要重點加強企業(yè)應(yīng)收款項、存貨、大額短期投資、占凈資產(chǎn)比例較大的長期投資、無形和遞延資產(chǎn)、利潤構(gòu)成和主營業(yè)務(wù)的盈利能力、或有事項等的分析，并且要具體規(guī)定分析的內(nèi)容和方法。四是信貸經(jīng)辦人員崗位發(fā)生變化時，辦理企業(yè)財產(chǎn)檢查認定結(jié)果的核實交接手續(xù)。

制度建設(shè)：

一是做好“三項工作”。一是高度重視存在的風險，建立健全風險的監(jiān)測、預警和快速反應(yīng)機制，通過監(jiān)督檢查、員工舉報、媒體披露、輿情監(jiān)測等多種渠道收集相關(guān)信息，并及時甄別處理、快速反應(yīng)和及 早介入，確保風險早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解。二是切實加強銀行員工管理，嚴把準入關(guān)口，不斷提高“免役”能力，防止“帶病上崗”。健全約束機制，高度關(guān)注基層機構(gòu)管理人員、客戶經(jīng)理等員工的日常行為。加強警示教育，多形式加強員工金融與法律知識崗前培訓，進一步增強金融風險意識和風險識別能力。三是嚴格執(zhí)行問責制度，做到責任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位，重視后續(xù)跟蹤和整改，堵塞管控漏洞，健全風險防范機制。

二是筑牢“三道防線”。建立借款人、經(jīng)營責任人、客戶經(jīng)理三位一體的防控體系。通過《貸款用途聲明書》的方式，確認客戶已了解貸款的使用要求及用途限制，進一步強化其守約意識。將貸款申請、審批、放款核準、作業(yè)監(jiān)督、貸后管理等環(huán)節(jié)已納入系統(tǒng)管理，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的受托支付、實貸實付全流程控制，各司其責，層層把關(guān)落實，提高貸款資金受托支付執(zhí)行比例。在貸款發(fā)放過程中，客戶經(jīng)理離職應(yīng)進行風險檢查，且與客戶面對面核對，核查其經(jīng)辦貸款資料是否齊全、審批手續(xù)是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常經(jīng)營活動。

三是遵守“三個辦法”。嚴格執(zhí)行“三個辦法一個指引”規(guī)定，貸后管理使用《貸款用途跟蹤卡》重點監(jiān)控貸款資金流向，防止用于參與民間高息借貸的等非法融資，防范貸款風險。嚴格對照貸款新規(guī)，堅持深入核實貸款用途、流向和強化聯(lián)動監(jiān)控，加大查處力度和監(jiān)控問責力度。對申報授信的新客戶要加強貸前調(diào)查，利用征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，調(diào)查了解客戶信息，把貸前工作做得更細。貸款審批嚴 把準入關(guān)，同時，加強監(jiān)督企業(yè)貸款流向。加強貸后檢查，堅持聯(lián)動防控，不發(fā)放無指定用途的個人貸款，不幫借款人采用化整為零方式規(guī)避受托支付、對充當客戶融資中介、參與民間中介融資等行為，加大查處問責力度。

五是堅持“三大排查”。一是開展員工參與民間借貸風險排查，排查是否存在銀行員工參與融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行以及各類投資理財類公司等機構(gòu)進行的民間借貸活動；排查員工是否參與高利轉(zhuǎn)貸、非法集資等違法活動。二是開展信貸項目轉(zhuǎn)嫁風險排查，從轉(zhuǎn)嫁風險的環(huán)節(jié)傳遞上入手，查是否存在被個別企業(yè)利用，將貸款資金投入民間借貸獲取高額利差；是否被擔保公司利用，充當擔保公司低息資金來源；是否授信客戶為參與民間借貸的企業(yè)或個人擔保，間接影響銀行授信資金安全；是否正常的抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)被民間借貸者利用成為民間借貸資金的血庫；是否通過從企業(yè)借到承兌匯票，到銀行進行貼現(xiàn)后，將貼現(xiàn)資金用于發(fā)放高利貸。三是開展柜面業(yè)務(wù)操作風險排查。加強柜面業(yè)務(wù)操作風險的防范，強化對帳戶大額資金交易的監(jiān)控，加強在開戶、印鑒卡、支付密碼器等環(huán)節(jié)的控制，對于個人柜面要關(guān)注大額存、取款和大額存單等業(yè)務(wù)。對信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和印章業(yè)務(wù)管理開展全面自查，確保加強運行風險管理，有效堵住信貸資金流入民間借貸市場。

第三篇：落實“三個辦法一個指引”全面提高精細化管理水平-湖北分行

中國農(nóng)業(yè)銀行2010年信貸工作會議交流材料

落實“三個辦法一個指引”

全面提高精細化管理水平

湖北分行

2009年以來，銀監(jiān)會先后發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行

辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個辦法一個指引”，簡稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。特別是全流程管理的立法思路、實貸實付和受益人原則，對于規(guī)范銀行機構(gòu)貸款操作行為、防范貸款風險、保護借款人合法權(quán)益，具有十分重要意義。為此，湖北分行嚴格按照總行及外部監(jiān)管部門統(tǒng)一部署，把貫徹落實好貸款新規(guī)，作為加強精細化管理、培育信貸文化、提升風險管理水平的一次重大機遇，迅速成立實施新規(guī)工作領(lǐng)導小組，制定實施工作方案，有效確保了貸款新規(guī)順利實施，貸放風控機制得到落實，受托支付方式執(zhí)行情況良好。2010年1－11月，全行累計新發(fā)放貸款1238億，其中符合采用受托支付方式發(fā)放459億元，占比37%，實際執(zhí)行受托支付方式發(fā)放447億元，執(zhí)行率97.4%。不少行在執(zhí)行中，還因地制宜，結(jié)合實際，探索行之有效的工作方法和措施。比如，十堰分行用“三分法”對房地產(chǎn)項目貸款進行管理，該行經(jīng)驗被新華社、經(jīng)濟日報等多家媒體和銀監(jiān)會《監(jiān)管工作信息》宣傳報道；襄樊分行所有貸款支付均符合貸款新規(guī)要求，銀監(jiān)會以《工作動態(tài)與研究》方式對該行的做

1法給予充分肯定。我行貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的主要做法是：

一、加強培訓，理解和掌握貸款新規(guī)內(nèi)涵

貸款新規(guī)的實施，客觀上確實給銀行增加了管理環(huán)節(jié)和成本，給借貸雙方帶來了諸多不便，還有部分同志甚至消極地認為實施支付管理不利于營銷客戶。針對這樣的情況，我行首先抓好培訓，抓思想認識的統(tǒng)一和提高，抓貸款新規(guī)內(nèi)涵的理解和掌握，采取集中培訓和視頻培訓方式，傳導貸款新規(guī)核心內(nèi)容。2010年一季度，先后開辦三期培訓班，參加人員包括各二級分行分管信貸行長、信貸前后臺部門負責人、風險經(jīng)理及省分行相關(guān)部門業(yè)務(wù)骨干，轄內(nèi)各二級分行也以員工大講堂為平臺，對縣級支行信貸部門負責人及客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理進行轉(zhuǎn)培訓。全行累計培訓1000余人次，覆蓋面達100%。通過培訓，使信貸從業(yè)人員進一步理解和領(lǐng)會了貸款新規(guī)的精神與內(nèi)涵，掌握了各項規(guī)定和要求，認為貸款新規(guī)實現(xiàn)了“實貸實存”向“實貸實付”轉(zhuǎn)變，加強了各支付環(huán)節(jié)控制，法人客戶流動資金貸款額核定、受托支付、個人客戶面談等內(nèi)容，有利于落實貸款精細化管理，避免過度借貸、貸后監(jiān)管缺位，改變了“安全”就能放貸、“只要優(yōu)質(zhì)客戶就能大量放貸”、“重貸前輕貸后”的錯誤觀念，樹立起合規(guī)經(jīng)營管理理念，做到“熟記于心、熟練于手、熟用于工作”。

二、加強宣傳引導，營造有利貸款新規(guī)實施的氛圍

由于貸款新規(guī)出臺時間相對較短，銀企雙方執(zhí)行還有個磨合過程，特別是有部分客戶因手續(xù)增加、真實性嚴格審查，客觀上造成放貸效率降低，有抵觸情緒。對此，我們一方面主動就貸款新規(guī)與銀監(jiān)部門溝通交流，將實際業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)的困難或問題及時進行匯報，另一方面積極進行廣泛宣傳，使

廣大客戶了解貸款新規(guī)，使其認識到貸款新規(guī)的實施，并不是一味地提高獲得貸款門檻或使貸款程序變得繁瑣，而是提升了金融服務(wù)水平，有利于更好保障客戶利益，以此來提高客戶執(zhí)行貸款新規(guī)自覺性。各營業(yè)網(wǎng)點通過播放LED顯示屏、懸掛橫幅、發(fā)放宣傳資料等形式，擴大知曉范圍。襄樊分行為提高廣大客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶對貸款新規(guī)的了解，組織客戶經(jīng)理深入各企事業(yè)單位做好客戶宣傳解釋工作，累計拜訪企業(yè)300余戶次，個體商戶6000余戶次，力求取得廣大客戶的理解、支持和配合，為貸款新規(guī)實施營造良好外部環(huán)境。

三、研究實施細則，做到無縫連接

根據(jù)總行“四個辦法”和《固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付操作規(guī)程》，湖北分行制定了《關(guān)于貫徹落實“四辦法一規(guī)程”的實施意見》，進一步細化和規(guī)范了放款審核崗設(shè)置、賬戶管理、貸款支付方式及標準和資金監(jiān)管等問題。一是加強崗位職責管理，設(shè)立放款審核崗。湖北分行在轄內(nèi)各行設(shè)立專職、兼職放款審核崗位，實行放款責任制。全省共配備法人客戶放款審核崗96人，個人業(yè)務(wù)放款審核崗173人，對不同類型、不同權(quán)限的業(yè)務(wù)，進行用信前審核。二是加強受托支付管理，明確貸款支付方式。在借款合同中約定貸款發(fā)放專戶，對不按合同約定支付貸款資金以及化整為零規(guī)避受托支付的，可根據(jù)合同約定停止發(fā)放與支付貸款。三是明確“多層”支付管理要點。根據(jù)企業(yè)財務(wù)集中管理模式和公司治理結(jié)構(gòu)的特征，對不支持受托支付方式的“資金池管理客戶”，貸款須經(jīng)借款人轉(zhuǎn)支付給實際用款單位的，經(jīng)營行（或上級行）應(yīng)與借款人簽訂協(xié)議，明確借款人轉(zhuǎn)支付的合約責任，履行放款人的監(jiān)管職責。四是合理核定法人客戶流動資金貸款需求。貸前合理測算借款人營運資金需

求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，根據(jù)銀監(jiān)會《流動資金貸款暫行辦法》規(guī)定，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款額度。全行共核減流動資金貸款業(yè)務(wù)172筆，金額5.23億元。五是加強個人貸款面談面簽管理。通過實地調(diào)查方式，對借款人所提供的資料真實性和有效性進行核實，與借款人面談，多渠道收集有關(guān)申請人的經(jīng)營情況等信息，全面了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信等情況，盡量減少借貸雙方信息不對稱。

四、強化業(yè)務(wù)運作環(huán)節(jié)責任，完善信貸業(yè)務(wù)流程

重點抓好四個主要環(huán)節(jié)：一是嚴格把好借款人資金需求量測算關(guān)，強化調(diào)查、審查人員責任。專門設(shè)計了估算借款人新增借款營運資金量計算模板，要求貸款調(diào)查崗、審查崗在信貸業(yè)務(wù)操作中對借款人新增流動資金貸款額度進行科學估算，對沒按規(guī)定進行測算的，下一環(huán)節(jié)不予受理。二是抓好放款審核流程管理，加強放款審核崗責任。規(guī)定信貸業(yè)務(wù)批復中提出的“信用發(fā)放條件”和“合同約定內(nèi)容”，均屬于信貸業(yè)務(wù)實施的限制性條款，在未落實全部限制性條款之前，不得向客戶提供任何信用。三是改善受托支付管理手段。支付時嚴格按結(jié)算管理要求操作，對有關(guān)賬戶適當限制現(xiàn)金管理、網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能，以實現(xiàn)對賬戶的有效管理與控制，防止信貸資金被挪用。四是加強貸后管理工作。在全行推行貸后管理例會制度，搭建行長、相關(guān)前后臺負責人與客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理共同分析貸后管理事項，通報風險及制定相關(guān)防控風險政策和措施的平臺。

五、強化檢查問責，提高執(zhí)行力

湖北分行年初根據(jù)貸款新規(guī)相關(guān)要求，組織開展了房地產(chǎn)、政府融資平臺、個人住房按揭等貸款的自查自糾活動。10月中旬，組織開了展全行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)大檢查，重點檢查客戶的經(jīng)營變化情況、貸款用途和資金支付合規(guī)性等情況。檢查共發(fā)現(xiàn)應(yīng)用而未用受托支付方式支付的貸款56筆、1.4億元；要求壓退存量法人客戶流動資金貸款4.46億元。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，一律按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》實行違規(guī)積分處理，并組織參加違規(guī)問題責任人員培訓。同時，為增強貸款新規(guī)的執(zhí)行力，我們還制定了《授信執(zhí)行管理工作考核辦法》，通過科學設(shè)置考核指標，對合同管理、放款審核、賬戶監(jiān)管、貸后檢查和風險預警等內(nèi)容按季進行量化考核，將結(jié)果納入二級分行業(yè)務(wù)經(jīng)營考核體系。通過三個季度考核兌現(xiàn)，各二級分行對授信執(zhí)行管理工作重視程度加強，貸款新規(guī)實施，對湖北分行授信執(zhí)行管理工作起到了有力推動作用。

湖北分行實施貸款新規(guī)一年以來，四個方面成效明顯：一是“審慎經(jīng)營”、“依法管貸”理念進一步加深。通過貸款新規(guī)實施，全行上下對貸款新規(guī)精神內(nèi)涵、積極作用有了深刻認識，增強了審慎經(jīng)營、依法管貸理念，達成普遍共識、良性互動。

二是“實貸實付”、“受托支付”實現(xiàn)銀企雙贏。貸款新規(guī)的執(zhí)行，既降低了銀行信貸資金被挪用風險，也有利于引導客戶糾正非理性貸款行為，減少盲目投資、投機帶來的風險，同時也降低了企業(yè)的財務(wù)成本和資金管理成本，使企業(yè)高管特別是財務(wù)負責人權(quán)力得到有效制約。我行客戶葛洲壩集團的財務(wù)負責人，對貸款新規(guī)在規(guī)范公司財務(wù)管理方面起到的積極作用予以肯定，表示愿意和貸款新規(guī)執(zhí)行較好的商業(yè)銀行攜手共贏。

三是信貸經(jīng)營管理方式更趨規(guī)范。貸款新規(guī)實施，改變了

過去經(jīng)營行一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經(jīng)營做法。同時，按照貸款新規(guī)審貸與放貸相分離基本要求，推動各級行建立獨立的放款操作部門或崗位，落實放貸條件，實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)操作集中、專業(yè)化管理。

四是貸后資金監(jiān)管力度增強。貸款新規(guī)的實施，從授信源頭和操作環(huán)節(jié)兩個層面上，把控貸款用途和額度，防止超客戶需求放貸帶來的資金挪用風險。

以上，是我行一年多來執(zhí)行貸款新規(guī)的一些具體做法，與系統(tǒng)內(nèi)先進行做法相比，可能還有許多不足和差距。為此，我們著眼建設(shè)長效機制，把實施貸款新規(guī)，作為一項加強信貸管理精細化的長期性、基礎(chǔ)性工作來抓，繼續(xù)穩(wěn)步推進此項工作。

謝謝大家！

二0一0年十二月二十六日

第四篇：中國銀監(jiān)會合作部關(guān)于督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)進一步貫徹落實“三個辦法、一個指引”的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作部（通知）

（銀監(jiān)合?2011?30號）

中國銀監(jiān)會合作部關(guān)于督促 農(nóng)村中小金融機構(gòu)進一步貫徹落實 “三個辦法、一個指引”的通知

各銀監(jiān)局（西藏除外）農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管處：

對去年四季度及今年一月份農(nóng)村中小金融機構(gòu)貫徹落實“三個辦法、一個指引”的現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行“三個辦法、一個指引”的工作不到位，違規(guī)現(xiàn)象比較普遍。為切實推動貸款新規(guī)的落實，有效防范經(jīng)營風險，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

（一）切實提高認識，增強新規(guī)執(zhí)行自覺性。各級監(jiān)管部門要繼續(xù)加大宣傳和督導力度，采取多種方式，切實提高農(nóng)村中小金融機構(gòu)對“三個辦法、一個指引”重要意義的認識和深刻內(nèi)涵的理解，繼續(xù)加強對員工培訓，提升每個員工的認知和操作水平，切實轉(zhuǎn)換并真正樹立審慎經(jīng)營理念，把思想和行動都統(tǒng)一到銀監(jiān)會推動貸款新規(guī)的工作部署和要求上來，把貫徹落實貸款新規(guī)變成自覺行為。

（二）完善制度流程，提高貸款新規(guī)執(zhí)行水平。省聯(lián)社要充分發(fā)揮行業(yè)管理和指導作用，將“三個辦法、一個指引”的貫徹實施作為行業(yè)履職的重要內(nèi)容，從基礎(chǔ)性工作和實際執(zhí)行兩個方面加大推動力度。特別是尚未統(tǒng)一制定操作規(guī)程或?qū)嵤┘殑t、未對合同文本進行統(tǒng)一修訂、未按要求對業(yè)務(wù)流程進行全面梳理和未對崗位職責予以明確等基礎(chǔ)性落實不到位的?。▍^(qū)、市）聯(lián)社，要在8月底前落實到位。同時要加大對執(zhí)行過程的指導和檢查，切實推進貸款新規(guī)的全面落實，提高整體執(zhí)行水平。

（三）加強重點指導，確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)落實到位。各級監(jiān)管部門和省聯(lián)社要突出重點，加強對執(zhí)行新規(guī)的業(yè)務(wù)指導，通過加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理，確保貸款新規(guī)和“三查”制度的有效執(zhí)行。一是交易合同真實性的審核。要求機構(gòu)不僅要認真審核交易合同的具體內(nèi)容，還要加強對與交易相關(guān)的提單、貨運單、倉儲單以及各和稅票、發(fā)票等資料收集的審核，確保交易真實、有效。二是認真做好貸款需求測算。要著力克服農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要客戶群體普遍存在財務(wù)管理不規(guī)范，財務(wù)信息不真實等困難，按照要求、根據(jù)不同服務(wù)對象找出相對科學的測算依據(jù)，力求測算結(jié)果更接近實際。三是加強貸款支付管理。各級監(jiān)管部門和省聯(lián)社必須指導機構(gòu)按照要求，成立專門組織或設(shè)定專門崗位，明確職責，加強對貸款支付管理，防止貸款被挪用。四是做好貸后資金流向的跟蹤及檢查。各機構(gòu)除要求借款人定期匯報及提供資料證明資金使用情況外，還要通過各種有效途徑，加強對借款人資金的流入、流出情況，特別是與其交易對手之間的資金往來狀況的監(jiān)測與跟蹤。

（四）加大整改力度，提高貸款新規(guī)執(zhí)行有效性。各銀監(jiān)局要將現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行全面梳理，及時反饋給各省聯(lián)社。各省聯(lián)社要針對問題，從細化制度、完善流程、強化內(nèi)控、建立科學考核機制上進行整改。各屬地監(jiān)管局要針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，責成各機構(gòu)認真剖析問題成因，制定切實可行的整改措施，明確整改責任人和整改時限要求，確保問題整改到位和制度執(zhí)行有效。

（五）實施從嚴處罰，提升貸款新規(guī)執(zhí)行力。各級監(jiān)管部門對于現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，要在厘清責任的基礎(chǔ)上，切實按照“三個辦法、一個指引"的有關(guān)規(guī)定，對相關(guān)機構(gòu)和責任人予以問責，堅決落實處罰見錢、見人的要求，提高其違規(guī)成本，增強震懾效果；對違規(guī)問題多、整改不到位、同質(zhì)同類問題屢查屢犯或工作推動不力的機構(gòu)，除要對機構(gòu)降低評級、控制準入、限制有關(guān)業(yè)務(wù)外，還要與機構(gòu)負責人均任職資格審核、履職考核等掛鉤。

（六）進行后續(xù)跟蹤，做好下一階段的現(xiàn)場檢查。按照現(xiàn)場檢查計劃，各銀監(jiān)局都在對今年上半年農(nóng)村中小金融機構(gòu)貫徹落實“三個辦法、一個指引”工作實施現(xiàn)場檢查。各局在現(xiàn)場檢查工作中，除按照《2011年農(nóng)村中小金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查項目要點》（銀監(jiān)合?2011?14號）明確的有關(guān)內(nèi)容檢查外，要把對“去年四季度及今年一月份執(zhí)行情況”查出的問題，作為重點進行跟蹤檢查，確保整改工作落實到位。另外，按照銀監(jiān)會的統(tǒng)一要求，還要將“中長期貸款合同（含平臺）的修訂補正工作”情況也作為檢查內(nèi)容，一并做好檢查。附表

1、附表

2、附表3請于2011年7月末與檢查項目要點附表1．2．3．4一并上報合作部。

附表：1.農(nóng)村中小金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”整改情況統(tǒng)計表

2.農(nóng)村中小金融機構(gòu)中長期貸款合同修訂補正情況統(tǒng)計表

3.農(nóng)村中小金融機構(gòu)流動資金貸款“受托支付”起點金額情況統(tǒng)計表

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作部（?。?/p>

2011年6月28日

第五篇：20110505 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)“三個辦法一個指引”有關(guān)指標口徑及流貸受托支付標準的通知

特 急

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳文件 銀監(jiān)辦發(fā)〔２０１１〕１４２號

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)“三個辦法一個指引”有關(guān)指標口徑及流

貸受托支付標準的通知

法規(guī)部、研究局、銀行一部、銀行二部、銀行三部、銀行四部、非銀部、合作部、統(tǒng)計部，各銀監(jiān)局：

最近，一些監(jiān)管部門和銀監(jiān)局建議，應(yīng)明確“確保各行今年按照貸款新規(guī)走款比重真正達到８０％以上”的口徑，以及流貸受托支付標準等。經(jīng)認真研究，現(xiàn)通知如下：

一、關(guān)于８０％以上走款比重的口徑

“８０％以上”走款比重指標的分子是當年累計發(fā)放固定資產(chǎn)、流動資金、個人三類貸款的受托支付金額，分母是當年累計發(fā)放三類貸款按貸款新規(guī)要求應(yīng)受托支付金額。該指標反映各機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)和受托支付走款的合規(guī)程度。各單位要積極組織實施現(xiàn)場檢查，監(jiān)督各機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)及走款的合規(guī)情況。

目前使用的非現(xiàn)場監(jiān)測統(tǒng)計指標，分子是當年累計發(fā)放固定資產(chǎn)、流動資金、個人三類貸款的受托支付金額，分母是當年累計發(fā)放三類貸款金額，該指標反映各機構(gòu)受托支付走款占全部貸款的比重。各單位可將其用于日常監(jiān)測統(tǒng)計和同質(zhì)同類機構(gòu)之間的比較分析。

上述兩個指標相互參照驗證，從不同角度反映各機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的具體情況。各單位要充分利用這兩個指標，加大監(jiān)督檢查力度，具體情況具體分析，對于執(zhí)行不到位（包括走款比重未達到８０％以上）的機構(gòu)，對其相應(yīng)不到位的貸款提高資本附加和增加撥備，直至采取限制市場準入、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制貸款發(fā)放等聯(lián)動監(jiān)管措施，確保被監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)“齊步走”。

二、關(guān)于合理確定流動資金貸款受托支付標準問題

《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。對于支付對象明確且單筆支付金額較大的貸款原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在前一階段貫徹執(zhí)行中，大部分能夠與借款人合理確定受托支付的金額標準，但也存在部分銀行業(yè)金融機構(gòu)確定的受托支付標準偏高、要求偏松的問題。各單位要加大力度督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格按照流動資金貸款管理的有關(guān)規(guī)定與借款人適度、合理地確定貸款受托支付金額標準，單筆受托支付金額標準上限不得超過1000萬元人民幣。各單位在檢查中要督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)糾正流動資金貸款受托支付標準偏高的現(xiàn)象，確保流動資金貸款受托支付管理的有效實施。

二○一一年五月五日

主題詞：貸款新規(guī) 口徑 標準 通知（共?。玻胺荩?/p>

聯(lián)系人：周信輝

聯(lián)系電話：６６２７９５０５

校 對：周信輝 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳

二○一一年五月六日印發(fā)