第一篇：財經新聞郵儲發力小額貸款尋生存之機

財經新聞郵儲發力小額貸款尋生存之機

---中國百姓金融網

關鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 小微企業貸款

在這個堪稱中國金融體制行之改革的關鍵元年，中國的小微企業一邊融資難叫苦連天，銀行一邊繼續著嫌貧愛富“傍大款”，于是一場關于銀行間的金融改革似乎已箭在弦上。

事實上，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)早于2007年成立之時，便是離弦而射，直指靶心—致力于小微企業，把小額貸款作為核心戰略目標。這一堅持，便是五年。

“小企業貸款是永恒的，如果把中國的經濟結構比作是一個金字塔，那么小微企業就是這個金字塔基，這是一個龐大的群體，我們只要專注于服務好這個群體，郵儲一定會走的很遠，很好?！编]儲銀行廣東分行發展規劃部主任吉奉剛如是向時代周報記者表示。如今的郵儲銀行，小微企業信貸已經做到了8000億元，超過4萬億元的資產規模，逾38000個覆蓋城鄉的分支機構，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內，如此閃亮的“成績單”足以令國內同行艷羨不已。

毫無疑問，只要嗅到了商機，就肯定會有同行者的競爭。于是中小企業信貸便成為各大銀行主攻的重點，不僅四大行紛紛聲稱要大力拓展小額信貸，連民生銀行、廣發銀行等同樣不甘落后，小貸公司更仿佛在一夜間冒出了5000家以上。至此，一場銀行間的“小貸大戰”拉開了序幕。

郵儲銀行小貸領航

郵儲銀行將自己定位于“服務城鄉、服務社區、支持?三農?”的大型現代化零售商業銀行，這其中既有無奈的歷史原因，也是其主動選擇的結果。

郵儲銀行廣東分行行長邵智寶在接受時代周報記者采訪時坦承，與四大銀行以及各城商行相比，他們是集中在經濟發達地區和城市地區的重點市場，精挑細選、重點培育，而且都起步得比較早，所以郵儲從一開始就定位于小額貸款，在各大銀行逐鹿之地，小額貸款才是郵儲的生存之機。

于是，自2007年在改革原有郵政儲蓄管理體制上揭牌以來，郵儲銀行就依托其網點多、覆蓋面廣、零售客戶儲備多等優勢，將觸角延伸至中國廣袤的農村。邵智寶滿含笑意地說：“我們現在做的比農行更像農行，比民生銀行更加民生。很顯然，在中國廣袤的農村市場，郵儲銀行找到了一條雙贏之道?！?/p>

據吉奉剛介紹，郵儲銀行之所以能在農村小額信貸這塊取得成功，主要是由于信貸數額比較小，通常在數千元到數萬元之間；其次是不需要抵押，質押，因為小額信貸的借款人主要是農戶，借款人未必能夠提供合格的抵押物，質押品。在貸款額度很小時，一般也不需要第三方提供擔保。再者就是貸款對象為有生產能力且有還款能力的農戶，小額信貸畢竟不是扶貧資金，也不以解決客戶日常消費為目的，它是為幫助借款人發展生產，脫貧致富而投放的貸款。

如今的郵儲銀行，小微企業信貸已經做到了8000億元，超過4萬億元的資產規模，逾38000個覆蓋城鄉的分支機構，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內。2012年上半年，廣東分行僅以小額貸款為主的短期性經營貸款凈增17.64億元，占廣東銀行業新增額的15.8%，凈增額居銀行業第一位。

大銀行轉投小額信貸

對于貸款額度動不動就高達上億的大銀行來說，小微企業的貸款使得那些大銀行的支持，總是雷聲大雨點小，然而這次卻不竟然，各大銀行對于小額貸款的支持似乎是雷雨同步。

隨著央行出臺扶持小微企業的相關政策和考核指標，各大銀行開始探索，推出扶持小微企業的相關信貸產品。據時代周報記者調查，作為廣東省5家試點分行之一的建行中山分行，已于今年4月份推出小微企業信用貸款產品“信用貸”，這是一款無需抵押擔保的信貸產品。

據建行中山分行中小企業客戶部工作人員王先生透露，4月份推出的“信用貸”產品是一款專門針對小微企業信用貸款的新產品，具有無需抵押，無需擔保，流程簡單，審批快捷的特點，最高貸款金額可達1000萬元，最長期限為9個月。

緊隨其后的工行同樣也加緊對小額信貸的補短，工行為中小企業設計了“財智融通”系列融資產品，著眼于中小企業未來收益權、債項權等賬面低流動性資產的變現能力，在中小企業生產周期當中的不同階段，分別提供“工商物業貸”、“大宗商品貸”。而據番禺區祈福新村的工行工作人員介紹，工行推出的一系列產品，由于無需擔保，三五天即可放款等特點，受到了企業青睞，僅短短幾個月就放貸近6億元，支持了近400家小微企業。

面對如此強勁的競爭對手，邵智寶笑言確實感到了壓力，但是還不會威脅到郵儲銀行在小微貸款領域的主力軍地位。因為工、農、建、交四大銀行畢竟是做大額放貸出身，讓其突然轉變做小額信貸，說實話這種角色定位一時間會很難轉變，他們定位的小額信貸額度依然會使那些小微企業望塵莫及。

而在各大銀行爭做小額信貸的同時，郵儲銀行的定位也正在發生變化。邵智寶透露，下階段，郵儲銀行不僅要從事小企業信貸工作，也要為小企業提供結算、外匯、理財等綜合性金融服務。作為市場主體，在貸款之外，小微企業有多方面的金融需求，如生產和銷售的快捷結算需求、財富保值增值的需求、代發工資的需求……小企業急切需要金融服務機構為其提供綜合服務方案，以降低成本，促使企業更高效運轉。

“郵儲銀行應成為信貸市場的零售商銀行，要與各大商行錯位競爭才是我們生存之道，其實我們就是草根金融機構，趴在地上，深植基層，緊貼草皮，服務草根?！编]吉奉詼諧比喻道。

第二篇：推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行”

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推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行” 推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行”

截至2013年底，郵儲行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元。2014年郵儲銀行要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力

郵儲銀行自2007年成立以來，一直堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的定位，逐步確立了自己在小微服務部分領域的先發優勢。截至2013年底，郵儲銀行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款余額5375億元，在全行各項貸款余額中占比近50%。

成績的取得，受益于該行2013年以來實施的以“特色支行”為抓手的“強支行”戰略。其中，小企業特色支行作為郵儲銀行特色支行建設的“名片”和“亮點”，更是在為小微客戶提供特色、優質、全面服務方面取得了階段性突破。

特色支行服務取得階段性突破

郵儲銀行行長呂家進在全行2013年年中工作會議上指出，“要集中精力，集中優勢資源辦好特色支行，開發重點行業、特色行業、特色市場，推動批量開發、批零聯動，建成一批‘信貸+結算’的特色支行”。

2013年8月，郵儲銀行公布了第一批10家總行級小企業特色支行名單，拉開了特色支行建設的大幕。通過4個月的建設推動，截至2013年底，10家總行級小企業特色支行深耕石材、家具、泵及電機、中藥材、機械制造、紡織、高科技、花炮等8個特色行業，建設期間，累計為超過1200戶新增小企業客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標行業，69.34%的特色行業小企業客戶來自政府部門、行業協會、核心企業的推介，大力解決了客戶在結算、理財等方面的金融需求，在為小企業客戶提供批量化綜合金融服務方面取得了階段性突破。

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2014年初，呂家進再度明確，“要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力”。

3年打造600家小企業特色支行

“用3年時間建立600家小企業特色支行，為區域特色行業、產業鏈、商圈、園區小企業提供量身定制的金融服務，大力支持縣域經濟發展，積極踐行普惠金融理念。”這是2014年2月，郵儲銀行副行長邵智寶在多家分行實地調研后，提出的郵儲銀行小企業特色支行發展思路。

據郵儲銀行總行小企業金融部總經理劉存亮介紹，“在一些行業比較集中、形成產業集群的地區，郵儲銀行已全面啟動小企業特色支行的建設工作，目前確立了181家總行級小企業特色支行，目標行業包括農副批發、布匹紡織、高新科技等在內的30個行業大類、64個細分行業小類。這些小企業特色支行將成為郵儲銀行未來2～3年服務小微企業最為重要的業務渠道。”

“特別是，郵儲銀行在特色支行建設方面，充分發揮自身在‘普惠金融’方面的優勢，利用支行網點深入金融服務欠發達地區的特點，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當地特色產業，發揮與其他商業銀行的互補作用。”劉存亮說。

立足特色行業破解小微融資難題

近年來，我國商品交易市場、物流園區、工業園區等商圈的數量和規模快速增長，對于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務小微為己任的郵儲銀行而言，無疑是實質性利好。

據了解，目前郵儲銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設的總行級小企業石材特色行業支行，依托石材商圈、協會的群式、片式開發，已初具規模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業信貸超過2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂部，在為石材行業小企業客戶提供融資服務的同時，提供信息交流、業務撮合的客戶綜合服務平臺。

“特”的同時不忘做“優”做“全”

郵儲銀行在突出“特色”的同時，并未忘記“優”與“全”。

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2013年，針對小企業客戶普遍缺乏抵押物的特點，郵儲銀行以客戶為中心，研發了弱擔保類互惠貸產品，客戶僅需繳納部分保證金、承擔連帶保證責任，即可獲得單筆最高500萬元的融資支持?；セ葙J產品已在郵儲銀行北京、河北、福建、廣東多家分行轄內小企業特色支行實現放款落地，不到6個月的時間，為近150戶小企業客戶，提供了超過3.65億元的融資支持。

此外，針對存量小企業客戶，2013年郵儲銀行對“商易通”結算服務進行了全面升級，在全行小企業特色支行優先推動針對小企業客戶的“商易通”轉賬結算手續費減免活動，減免幅度最高可達100%，極大地提高了客戶滿意度，客戶體驗大幅上升。據悉，目前郵儲銀行已經啟動針對小企業客戶綜合金融服務產品手冊的編寫工作，這部集合了郵儲銀行小企業金融部、個人金融部、電子銀行部、公司業務部等多個部門現有產品的“綜合寶典”，將使郵儲銀行依托特色支行為小企業客戶提供更全面的服務成為可能。

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