第一篇：銀行貸款難,民間借貸投融貸業務開始升溫

銀行貸款難，民間借貸投融貸業務開始升溫

近日，貸款市場的貸款利率開始大幅上升，除了極個別銀行的貸款額度較為充裕外，多數銀行的額度都普遍吃緊。投融貸專業人士調查獲知，不論是企業貸款還是個人貸款，利率上升都在20%至60%之間。投融貸專家分別從建設銀行(3.82, 0.04, 1.06%)、工商銀行(3.26, 0.03, 0.93%)、廣發銀行了解到，上述三家銀行的貸款利率普遍都開始上浮，而且幅度不小。如，工商銀行和廣發銀行企業類貸款的抵押貸款、保證貸款和信用貸款的利率上浮約45%，建設銀行上浮約30%。市場上只有極個別的銀行額度比較充足。

投融貸專家簡單算了一筆賬，比如說一筆100萬元的貸款，原來的年利率為6%，按上浮40%計算，目前的利率達到8.4%，原來只需支付6萬元的利息，現在就要支付8.4萬元，比原來多了2.4萬元。對于從后經濟危機走出來的企業，面對融資成本高企，將感受到不小壓力。許多中小微企業主告訴投融貸專家說：“現在貸款市場面臨的問題并不是利率上浮，關鍵在于沒有信貸額度。有的企業主甚至說，就算上浮1倍，能拿到貸款也行。”

目前信貸資源緊張與國家的宏觀調控有必然聯系，“從去年第四季度就開始了，今年到目前已經越來越明顯”，“央行只是限定商業銀行貸款的總量，與支持中小企業貸款并不矛盾，但這與各家銀行的考慮有關，有的銀行愿意把信貸額度留給中小企業，有的銀行愿意放給個人，有的銀行就把客戶鎖定為大企業。”不僅僅是企業貸款，個人住房按揭貸款的利率也明顯上浮，“我在銀行貸了70多萬元準備買房，過年前提交的申請，貸款利率上浮10%，前幾天卻說批不下來了，要上浮30%，如果無法接受，可以轉別的銀行。”王先生告訴投融貸，他問了一圈銀行，有信貸額度的都很少，一樣還是要排隊申請。向銀行貸款難，民間借貸就開始升溫。投融貸專家說：“我們最近的業務很好，客戶都是從銀行碰了一鼻子灰才來的。目前，多數銀行額度緊張，我們也不是高利貸，月息在1.5左右，再收取一定的手續費，借貸雙方都是直接見面，而且有實物抵押，所以規范的民間借貸現在也很被借款客戶接受。”

銀行貸款市場的貸款利率大幅上升，做為民間借貸中介信息服務平臺的領頭羊的投融貸中小企業服務中心的業務也越來越多，迎來了發展的大好機遇。

文章來源：投融貸

第二篇：投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責任分配

投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責任分配 案例：

甲訴稱乙于2012年3月16日借其1萬元錢，經過其多次索要無果，現訴至法院要求判令乙歸還，并向法院提交了簽有乙名字的借條一張：“今借到甲現金1萬元整，借款人乙（簽名）年月日。”乙辯稱雖然與甲有過經濟往來，但卻否認借過甲這一萬元的事實，并稱甲出示的借條不是乙打的，簽名也不是乙本人所簽。鑒定成為分辨真假的方法，但是應該由哪一方負責申請鑒定的責任？在爭議事實因缺乏證據而難以認定時，應當由哪一方當事人承擔敗訴的風險？

案例分析：

本案屬于民間借貸糾紛，甲為原告，乙為被告。現甲作為債權人，欲向債務人乙行使債權請求權，故應由甲承擔證明合同權利發生的舉證責任。現甲向法院提供一張由乙簽名的借條的行為即是履行其舉證責任。由于乙對此借條的真實性及借貸事實存在抗辯，故應由乙承擔對此抗辯事由的舉證責任，并由乙來提出鑒定申請。由于甲對爭議事實有舉證責任，故當爭議事實因缺乏證據而難以認定時，應當由甲作為原告來承擔敗訴的風險。

在借貸糾紛案件中，原告作為債權人行使債權請求權，首先應該主張其請求權成立并已至還款期限，為此其應該向法院提供其權利發生并已經屆期的法律事實成立的證據。由于借款合同雙方當事人的義務履行有先后順序，債權人主張合同權利的發生，其應該為兩個要件事實的成立負舉證責任：一是合同的成立和生效；二是其已經履行了合同的義務。針對這兩個要件事實的證據，原告要承擔債權債務關系存在的舉證責任。一般是借款合同、借據、賬簿以及其他能夠證明雙方存在債權債務關系的證據。只要債權人提供了這兩份證據，其舉證責任即基本完成，其余的應該是債務人的抗辯問題。

第三篇：河北融投銀行貸款擔保業務指南

河北融投銀行貸款擔保業務指南

一、受理條件

企業貸款擔保的對象為符合國家產業政策，有產品、有市場、有發展前景，有利于技術進步與創新，注冊資本在人民幣100萬元以上，獨立核算、自負盈虧、具有法人資格的企業。受理擔保的條件包括：

(一)擔保申請人具有一定的資產，信用良好，具有履約能力;

(二)擔保申請人接受本公司對其經營管理及履約情況的監督、調查與檢查；

(三)擔保申請人能夠按規定提供必要的反擔保措施;

(四)申請企業(含其關聯企業)累計申請的擔保額不超過我公司凈資產的20％。

二、受理程序

(一)企業按規定提交申請貸款擔保資料；

(二)公司進行資料評審、項目考察、實地考察、擔保評審等內部審批手續；

(三)審批通過后簽訂相關協議及合同，辦理抵押、質押等反擔保手續；

(四)出具擔保函，收取擔保費；

(五)公司與銀行簽署保證合同，銀行開具承兌匯票；

(六)企業到期付款，擔保結束。

三、提交資料

申請單位必須填寫《委托擔保申請書》和《客戶應提交資料清單》，并提交以下資料：

(一)營業執照副本；

(二)法人代碼證；

(三)稅務登記證副本；

(四)企業注冊登記核準件；

(五)驗資報告；

(六)近三年審計報告；

(七)近期財務報表；

(八)貸款卡記錄；

(九)納稅憑證；

(十)資信證明；

(十一)企業章程；

(十二)企業介紹；

(十三)董事會決議；

(十四)董事會成員名單及簽名式樣;

(十五)法人代表及主要領導者簡歷；

(十六)法人代表證明書及法人代表身份證；

(十七)法人代表授權委托書；

(十八)主要投資項目的可行性研究報告及有關批件；(十九)提供反擔保措施的有關文件；

(二十)提供個人無限責任反擔保的，應提供個人主要財產清單;

(二十一)公司股權質押反擔保的，如不是100％股權質押的，應提供全體股東會同意質押的股東會決議；

(二十二)抵押反擔保的，應提供抵押物權證明及財產評估報告；

(二十三)質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質押物估價報告；

(二十四)信用反擔保的，應提供反擔保人的企業介紹、營業執照副本、驗資報告、審計報告、財務報表、貸款證、資信證明、企業章程、法人代表證明及法人代表身份證、法人代表及主要領導者簡歷;

(二十五)本公司認為必要的其它文件。

第四篇：投融貸學院：民間借貸中借條與欠條的區別是什么？

投融貸學院：民間借貸中借條與欠條的區別是什么？ 在司法實踐中，自然人之間或自然人與非金融機構之間的借貸被稱為“民間借貸”，而有別于商業貸款。在民間借貸中，借條或欠條常常扮演者重要的民事法律關系憑證的角色，但借條與欠條之間在法律性質與法律效果上存在著巨大的差異，不加區分的相互混用會導至當事人的合法利益難以得到法律有效保護。

民間借貸中借條與欠條兩者的區別分析如下：

一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。

借條本身就能說明當事人之間因借貸法律關系而產生債權債務關系，借條本身就是引起債權債務關系的基礎法律事實。

欠條本身僅能表明當事人之間存在債權債務關系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎法律關系產生的債權債務關系。借貸、交通事故、故意傷害等都能在當事人之間因為金錢債權債務關系而產生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對應借貸關系。

在訴訟中，債權人據此提起訴訟，而債務人或擔保人對基礎法律關系的效力和履行事實提出抗辯并有證據證明糾紛確因其他法律關系引起的，原則上按照基礎法律關系審理。借條原則上應以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎法律關系而定。

二、未約定還款期限時，借條與欠條訴訟時效起算不同。

1、出借人依據未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效。

在未約定還款期限的借條中，債務人歸還債權人的借款的時間尚未確定，即債務人應當歸還借款，但由于期限待定，所以債務人在法律上不存在歸還的義務。在出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之前，債權人也沒有權利要求債務人立即還款。

而訴訟時效是從權利人知道或應當知道其權利受到侵害時起算。故在未約定還款期限的借條中，只有出借人要求借款人履行義務的寬限期屆滿之后，債權人才有義務歸還借款，債務人才有可能不履行還款義務從而侵犯到債權人的利益，從而訴訟時效起算。

2、出借人依據未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效，但名為欠條，實為借條的按前款規定處理。

欠條出具之日就已經表明借款人已經在法律上負有償還借款的義務，借款人出具欠條后不履行還款義務就已經侵害到債權人的合法權利，應當計算訴訟時效。

未約定還款期限時，出具借條時尚未計算訴訟時效，但出具欠條之日就已經開始計算訴訟時效。民間借貸訴訟時效為2年。

綜上，借條與欠條一字之差卻本質不同。當事人只有嚴格區分上述差異，才能在民間借貸中保護自己的合法權利。

第五篇：投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

案例：

2010年7月8日，孫某因做生意所需，向好友楊某借款38000元，約定借款期為半年，利息為同期銀行貸款利息，并出具了借款手續。借款到期后，孫某未及時還款，楊某因生意一直比較順利，且礙于朋友面子，未向孫某索要。2013年12月，楊某在偶然的聚會中看到孫某，便向孫某提出還款付息，孫某一時開心，便連本帶息均還于楊某。后孫某反悔，以該借款已超過2年訴訟時效為由，請求楊某返還該款項，楊某不予返還，孫某遂向法院起訴，請求楊某返還不當得利。那么，本案應該如何處理呢？

案例分析:

就本案來看，原、被告之間的借貸行為合法有效，依法應受法律保護，雖然在雙方約定的借款期滿后兩年內未向被告追要欠款，但被告在超過訴訟時效后向原告返還了借款，因此，被告的行為即屬超過訴訟期間自愿履行的情況，根據我國《民法通則》及最高人民法院有關解釋，故法院不應支持原告的訴訟請求。

訴訟時效是指權利人向人民法院請求保護其權利的有效期間，如一般借款糾紛的訴訟時效為兩年。超過法律規定的訴訟時效，權利人就會喪失勝訴權，即法律不再用強制力來保證權利的實現，但權利人的實體權利并不喪失，仍有要求債務人履行債務的權利。我國《民法通則》第138條規定，超過訴訟時效期間，當事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。最高人民法院《關于貫徹執行中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第171條規定，過了訴訟時效期間，義務人履行義務后，又以超過訴訟時效為由反悔，不予支持。