第一篇：郵儲銀行冒簽違規放貸事情經過說明

關于蘭州郵政儲蓄不實起訴甘肅世通網絡科技

有限公司原法人貸款未還的說明

蘭州市高級人民法院：

本人王志剛，為甘肅世通網絡科技有限公司（以后簡稱我公司）法人，也是實際控制人，現將中國郵政儲蓄銀行有限責任公司蘭州市分行無故將我公司原法人謝延霞起訴貴院，要求承擔由（社會人士）黃昆偽造法人簽名伙同金建萍（郵政儲蓄銀行信貸主管），無視法人必須面簽，及貸款存折必須當面發放貸款人，開戶必須本人親自開立本人等行業制度要求，違規發放及冒領貸款的事實責任及中國郵政儲蓄銀行有限責任公司蘭州市分行業務流程管理失誤造成的貸款無法追回的事情經過，向貴院做以詳細陳述。以便貴院能詳實的了解事情的經過，做出公正的判決：

2008年12月我公司（原法人代表：謝延霞）與蘭州鑫遠計算機工程有限公司（法人代表：鄒磊）、蘭州海納商貿有限公司（法人代表：吳建設）三個公司因經營需要，想在銀行貸款。通過本人介紹認識社會人士黃昆，黃自稱與中國郵政儲蓄銀行有限責任公司蘭州市分行（以下簡稱：郵政銀行）的金建萍關系很好，經常幫別人做貸款，郵政那邊的關系他來打點不用我們管，并且告訴我們郵政有種三方公司聯保無抵押貸款業務，由他來銜接只要資料齊全一周內可以放款。我們三公司因經營需要，就在黃的銜接下按其從郵政銀行拿到的貸款所需資料清單開始提供資料。主要準備的資料有公司的所有證照、公司的銀行對賬單、公司的對外業務合同等多項可證明公司正常存續經營的材料。（在我們三公司按要求將所需資料提供后，黃說需要郵政上會進行審批，在等了一周后黃說郵政忙還沒上會還要等，我公司認為實際情況和黃原來承諾的有出入，覺得該款不貸可以。同時因為業務需要，開始變更法人，并向工商部門遞交了法人變更材料，將公司 1

原法人代表：謝延霞變更為本人，同時告知黃昆款貸不下來就算了，黃說在去做做郵政的工作爭取盡快上會，在四天后告訴我們郵政的貸款審批會通過了，需要我們各公司法人同時去郵政銀行簽署《小額貸款聯保協議書》《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》等相關協議，我當時向黃昆提出把需要簽署的協議給我們一份樣本，我們先看下合同的約定條款是否有異議的地方，黃說郵政銀行不允許把合同帶出來。合同上都是制式條款。只需要三個公司法人同時去郵政銀行在合同上簽字就可以了。(在此之前我們任何人沒有見過合同，也沒有任何人給我們講過合同條款)。當時我們三公司法人因為工作原因，無法同時到場簽字，我告訴黃，黃說他去找金建萍協調，半天后告訴我們已經協調好可以分別到郵政銀行簽署相關的協議。該種貸款要求我們三個法人共同到場，出示身份證原件和本人核準無誤后并共同同意簽訂《小額貸款聯保協議書》后才能與我們三公司分別簽訂《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》然后才能放貸款。我公司原法人代表謝延霞和蘭州海納商貿有限公司法人代表吳建設分別到郵政銀行去簽署協議時郵政銀行信貸業務負責人金建萍稱為了方便我們辦理貸款手續，讓我公司原法人代表謝延霞和蘭州海納商貿有限公司法人代表吳建設先在《小額貸款聯保協議書》、《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》、《小額貸款（手工）借據》一次性把簽字都簽好。然后金建萍分別告訴我公司原法人謝延霞和蘭州海納商貿有限公司法人代表吳建設，說等蘭州鑫遠計算機工程有限公司法人代表鄒磊來后將上述簽署的合同簽署后，再將發放貸款，到時候通知我們法人過來領款。在謝延霞和吳建設簽署文件辦理完上述手續后的第二天，我陪同鄒磊及其父親和黃昆一起到郵政銀行簽署協議，到郵政銀行樓下后，黃說上去人多不方便，讓我在樓下等由他帶鄒磊及其父親簽署協議，在上去20分鐘左右，鄒磊和其父親下樓來，告訴我因認為所要簽署的合同條款和前期黃說的內容不符，因此不能簽署協議，款不貸了。我當即表示同意，鄒磊和其父親走后5分鐘左右黃下來，告訴我因為鄒磊不簽署《小額貸款聯保協議書》、《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合

同》因此三方無法成立聯保責任，所以郵政銀行無法發放貸款，我明確告訴黃，款不貸了。黃說上去給金建萍說一聲就走，大概有20份鐘左右黃下來說給金已經說了款不貸了，說我們簽署的文件過幾天來領取。直到2009年元月下旬，當時與我們同時辦理該項貸款業務的一位朋友告訴我們說我們三家公司的貸款已經發放下來了，當時我們很納悶，我們有一家的《小額貸款聯保協議書》、《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》沒有簽署，僅我們兩家所簽署的協議怎么會生效，款是如何發放的，為什么金建萍沒有給我們通知讓我們來領取。因沒有金的電話我聯系黃昆，問貸款的資料什么時候退還，黃還以金建萍太忙推脫，我告訴黃我當天必須要拿到退還資料，黃說馬上聯系。后告知我第二天早上到郵政取東西，次日一早，我到郵政銀行。黃還未到，我正準備上樓找金建萍詢問此事，黃電話讓我等會說他馬上就到。黃到后還說金在開會，說下午再說。我明確告訴黃說我必須第一時間要取到所有資料，黃無法，告訴我款確實已經發放，那天他在鄒磊和其父親走后到向金要到應鄒磊簽署的文件他進行了冒簽，金建萍在鄒磊沒有在場也任何委托文件的情況下認可了該簽字的有效性，款也放到我們三個法人個人賬戶后他一起領取，（賬戶由他拿我們三然的身份證復印件，在金的協調下在柜臺開立）并將三十萬貸款以更高的利息向東部市場的個體商戶進行短期拆解（其中有所知的有才子服飾的蘇云管等，和蘭新市場的一個電器老板），同時將該老板抵押給他的萬國商廈的購房協議（黃給我們出具的證明上由提到，金建萍簽字認可）出示給我看，并說這個錢由他來還，讓我不要告訴我們三公司的法人，我在聽完事實經過后明確告訴他，我必須第一時間告訴所有的公司。隨后我電話三公司的法人及相關聯系人，并明確說明此事的經過。在大家對事情溝通后我們決定先找金建萍了解此事后在進行報案，在我們找到金建萍后金建萍告訴我們郵政銀行已給我們三個公司法人賬戶上發放貸款，然后在沒有通知我們三個公司任何人的情況下，也沒有遵守郵政銀行規定發放有貸款的存折時，必須由貸款公司法人親自持身份證領取如有配偶的必須和配偶一起簽字領取，雙方一

起到場領款的規定，將有30萬貸款的三個存折全部交由黃昆全領走，但我們從未給黃昆辦理過委托代理手續。我們在了解清楚事情的全部過程后，要求立即向公安機關報案，但金建萍卻阻止我們報案，并承諾此款由她負責向黃昆追回，與我們沒有任何關系該事情給領導（后我們從其他渠道了解到該領導叫方磊，已此事被降職調離原崗位）也匯報過。同時向我們出示了黃昆于2009年1月3日給她寫的還款承諾書復印件。并在該承諾書上簽字證明該復印件的真是有效性（已向法院提供）。在承諾書中所涉及的抵押物萬國商廈的抵押合同為黃昆在高息放款時借款人抵押給他的。我們考慮到黃昆在承諾書中以明確寫明該三十萬貸款和我們三個法人沒有任何關系，且又有金建萍的簽字認可，和對我們的反復說這個事我們要報案他和相關領導都會收到單位的責任處分。我們本著與我們沒有責任的情況下，暫時就沒有去報案，但我們要求將我們簽過字的合同退還，金說只有黃還完款才能退還，請我們能多諒解。在隨后的時間里我們分別不間斷的問過金建萍和黃昆的還款情況，金建萍說一直在還，并說黃先將蘭州鑫遠計算機工程有限公司法人鄒磊名下的款已還清，蘭州海納商貿有限公司法人吳建設名下和甘肅世通網絡科技有限公司法人代表謝延霞的貸款償還了一部分，黃也說在還，我還問黃存折在那，黃說給金建萍了由金建萍保管。直到2010年2月中旬郵政銀行金建萍電話我們說黃昆聯系不到看我們是否能幫著聯系，我們告知也無法聯系，隨后郵政銀行律師李濟宏律師聯系我們說要讓我們償還黃剩余未還款，我們明確表明該事情我們沒有任何還款的責任和義務的態度后。李濟宏律師短信告訴我們說要起訴我們蘭州海納商貿有限公司法人吳建設我公司法人，并在短信里說因為我們一直在還款，所以證明款是我們借的。在我們言辭指正事實真實性后。在2010年3月28日以個人訴訟的方式將我公司法人謝延霞及海納公司法人吳建設起訴到貴院。之后又因為發現三方聯保協議的鄒磊簽名為冒簽，為混淆合同責任關系又主動將對吳建設的起訴撤訴，而達到脫離該糾紛的事實將甘肅世通網絡科技有限公司法人起訴審理的目的。

在城關法院在就此糾紛在2010年6月9日正式開庭后，由于我們出具了由金建萍簽字證實的黃昆的的還款承諾書。法官認為事實明確，并告知郵政銀行訴訟代理人，郵政銀行訴訟代理人在和郵政銀行溝通后當庭撤訴貴法院同時出具了民事裁定書。在該事情撤訴后我們認為該事情已經了結。但在2010年8月6日我們又接到城關法院的通知告訴我們郵政銀行對我法人又就此事進行了訴訟。

以上是該案件的事實經過：在此我就本案提出以下幾點質疑供貴院在審理過程中，做以對事情的公允性的評判參考：

一、郵政銀行向法院提供的《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯保協議書》及相關所有文件中鄒磊的簽字是虛假的，當時我們在與郵政銀行協商貸款事宜時，因鄒磊不同意在該聯保協議文件上簽字，所以郵政銀行就不同意給我們辦理貸款。但是現在郵政銀行向法院出具的《小額貸款聯保協議書》等全套材料中卻有了鄒磊的簽名，該簽名明顯是有人故意冒簽，而在我們簽署《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》依據條款上是以三方共同簽署《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯保協議書》合法有效該協議才成立合法有效的。由于《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯保協議書》里的鄒磊簽名系黃昆冒簽，因此郵政所提供的所有相關我們簽署的協議應為無效協議。我們不應承擔協議所約定的責權義務。

二、因為該貸款發放在個人存折帳戶，存折沒有給到貸款人的手里應視為借貸雙方未最終履行完畢雙方約定的協議內容，因此該協議應視為未履行完畢協議，即無效協議。而郵政銀行員工金建萍無視郵政銀行規定發放有貸款的存折時，必須由貸款公司法人親自持身份證領取如有配偶的必須和配偶一起簽字領取的規定，在黃昆沒有我們三個公司任何公司和法人的授權情況下，將存有款項的存折全部交給黃昆，而且事前事后沒有對我們任何公司進行告知。而郵政銀行在起訴書上只字不提該細節，我們認為是郵政銀行有意回避該企業應管理不善而造成不必要的損失的過失細節，以達到將該責任和損失推卸到我們公司法人身上的目的。試問任何人或單位在銀行填寫資料、協議后

銀行卻將唯一可以取款的卡或存折在填寫資料和當事人不知情的情況下交與不相關的第三方，能視為將卡或存折內的資金給予填寫資料或協議的單位或個人嗎。

三、我公司法人在簽署《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》時鄒磊并未簽署《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯保協議書》，按該項業務貸款規定，就不能簽署《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》，而金建萍卻以方便我們貸款為由，讓我們在《中國郵政儲蓄銀行小額聯保借款合同》上簽字，因此該協議的是否具備有效性。

四、鄒磊未簽署任何協議也沒有去設立任何存，誰設立的，一直在誰手中。如果說誰設立了存折就一定把錢給了誰，該問題又如何解釋。

五、在《中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯保協議書》第6條第1款明確規定：“保證方式為連帶責任保證，任一聯保小組成員向甲方借款均由連保小組的所有成員提供連帶責任保證”。那么在該協議中組成的聯保小組成員是三公司法人謝延霞、吳建設和鄒磊三人，若按此協議條款約定應起訴我們三人共同為被告，但是郵政銀行為什么不起訴鄒磊，而只起訴甘肅世通網絡科技有限公司法人代表謝延霞和蘭州海納商貿有限責任公司吳建設兩人？此行為純屬是故意回避此案中的鄒磊冒簽和企業管理失誤事實。

六、我們無論在和郵政銀行的律師還是業務主管人在就此事的溝通上，還是在郵政銀行的起訴書里都一直在強調把款放到了我們名下的的存折上，而且有還款事實。但通過金建平給黃昆于2009年1月22日寫的還鄒磊名下10萬元貸款的收條，和由金建萍簽字認定的黃昆的承諾書都足以證明，款是黃昆拿的，還也是黃昆還的。如果是我們拿錢黃昆有什么理由去還款

特別說明

1、在我們上訴到中級人民法院后，在開庭審理過程中，郵政儲蓄銀行在鄒磊簽字一事的說明上，提供了偽證，當庭說鄒是當著金建萍的面簽署文件的，但又說當時的監

控丟失了無法調取。

2、我們在調查事情的經過時在側面了解到在此事發生后，由于我們同時舉報了金融辦及相關媒體，郵政銀行調集大量員工連夜加班，進行抽換單據，改換單據日期，補打身份核查等一系列造價行為，將我們的相關單據及其他類似的不合規貸款的手續進行合規造假，以應付檢查。

以上所述均為事實，如有任何不實之處，愿承擔法律責任。在此也懇請法院注重事實，主持公道公正判決。

證明公司：

甘肅世通網絡科技有限公司（章）

法人代表：

第二篇：郵儲銀行信用卡說明

郵儲銀行信用卡說明

1、同業最低。普卡無年費、無異地費

2、小額免償人性服務（欠款金額在5元以下，當期視為全額還款，計收利息）

3、一元積一分、永久有效，金卡生日雙倍積分；積分兌換

4、最長50天的消費免息期服務

5、特色分期服務（賬單分期、交易分期）

6、密碼在線設置（登錄網上銀行設置或撥打客服熱線4008895580）

7、交易短信實時提醒（金卡免費；普卡500元以上免費，提供3元包月服務）

8、使用范圍廣：郵儲信用卡為銀聯標準卡，可在國內、外所有銀聯商務中使用。

9、還款方式多：遍布全國的3.7萬個網點；提供關聯還款服務；提供ATM、網銀轉賬還款。

感謝對郵儲銀行的支持！

第三篇：郵儲銀行違規風險發現機制的構建

郵儲銀行違規風險發現機制的構建

違規風險的控制是現代商業銀行經營與管理過程中的重點。在現階段，郵儲銀行的違規風險發現機制主要包括以下幾種方式：行內業務條線、區域檢查中心、外部監管單位的檢查，包括現場檢查、非現場檢查和專項檢查；會計核算稽核中心的事后稽核；定期召開風險委員會，由各個部門提出風險議題，統一組織討論；不定期組織的，主題各異的，全行性開展的內控風險排查活動。

一、現行違規風險發現機制的弊端

現行的違規風險發現機制較為傳統和簡單，同時存在一定的弊端。

1.發現風險的被動性。風險固有而存在，但現行機制下對風險的發現往往以違規事實為依據，通過發現違規事實從而發現風險，總是提示已經造成一定負面效應的風險，而對還未產生負面效應的風險盲然不覺。換言之，風險的發現與解決存在著較大的被動性。

2.判斷風險的標準性。目前在對風險的判斷上，缺乏統一的標準。對于風險，不同的檢查主體對業務的了解程度不同，對風險承受能力不一，導致在不同主體的判定下，對是否為風險的認定不一致，對風險影響程度的定性不統一。

3.報告風險的主動性。現行機制下，違規風險的報告者與發現者均為后臺人員，作為直接接觸違規風險的直接執行人員，反而缺乏直接發現與報告風險的動力和機制。

二、違規風險發現機制的完善與發展

（一）風險識別

1.風險識別的基本要求。（1）風險識別標準的統一性。在風險識別中，管理部門需要識別不確定性的存在，即不確定一項風險是否將會發生，何時發生，或它發生時的精確影響。管理部門首先應對一系統列的違規風險進行判斷與定義，直接執行人員、主管部門、監管部門三者對風險的判斷標準應趨于統一。（2）風險識別的聯系性。構成風險的事件通常不是孤立發生的。一個事件會波及另一個事件，它們總是并存發生的。在風險事件的識別中，管理層應當明白一個事件怎樣與另外的事件相關聯。通過評估風險事件之間的關系，來決定管理者的著力點應著重于何處。同時，將潛在的風險事件歸納起來分類是必要而有用的。通過在行內至下而上地歸集匯總風險事件，有助于逐步理解了風險事件之間的關系，獲得用于風險評估的基礎信息。通過對同類風險事件的歸類，有助于管理部門更好地確定機遇和風險。（3）風險識別的雙面性。某個事件的發生總是有消極的影響或積極的影響，或者二者兼而有之。產生消極影響的事件代表風險，風險的消極影響是指某個事件將要發生并對完成目標有不利影響。它要求管理部門做出評估并反饋。產生積極影響的事件代表機遇，或削弱風險的消極影響。機遇是指某個事件將要發生，并有可能對預定目標和創新價值產生積極作用。機遇事件能促進管理部門策略或目標實現的進程，因此管理行為應與機遇相適應。管理部門不應只識別消極影響的事件，而應同時對產生積極影響的事件產生回應。

2.風險識別的基本方法。（1）風險委員會的功能完善。明晰風險委員會的目標。提倡風險委員會以收集企業整體對事件清單的知識為目標，同時引入職能不同的部門代表作為討論主體。會議的結果好壞通常取決于參加者的層次是否多樣化，因為層次的多樣化決定了會議中所能得到信息的廣度，也在一定程度上決定了討論的深度。在會議開始之前，會議組織者應促進各討論主體對所討論議題充分地進行內部溝通，并且使各討論主體找出最有效的方式以表達本單位的想法；在研討會的開始，建立討論的基本規則；認可參加者不同的風格和人格類型，考慮怎么優化他們的貢獻；確認要關注哪些目標，哪類目標，哪類事件；受邀請的會議參加者數量控制在15人之內；實際地確定預期結果，以確定討論會所欲達到的目標。會議議程至少應包括以下幾個環節：①介紹。解釋會議背景和各個參加者被邀請的理由，解釋基本規則。②解釋會議流程。明確會議流程，對每個目標，將提示從以下因素討論相關事件及他們的相互作用：外部、內部、經濟、基礎設施、自然環境、人員、政治、進程、社會、技術；解釋會議流程制定的原因。③探索目標。確認會議討論的目標事件，并確定目標事件的關聯事件；確認對風險的評價標準，在此基礎上，確認內部機構對風險容忍程度和公眾輿論對風險的可接受程度；討論影響目標事件的潛在內外部因素；確定哪些事件代表風險，哪些事件代表機會；考慮多個風險因素如何影響目標事件，以及各風險因素之間的相互關系。④下階段和結束。發布研討會結果，要求所有參加者在48 小時之內明確下一步行動計劃。（2）圖表分析法。用圖表來列示有代表性的業務流程，以使參與者更好地理解輸入元素、參與者、輸出和所負責任之間的內在關系。一旦發生風險事件，參與者就能迅速辨別風險并考慮問題處理的方式。在流程分析中，不僅應通過圖表表示過程，還應明確描述過程中的各關鍵步驟及其潛在風險。（3）最重要事件指示器。最重要事件顯示器，也叫最重要風險顯示器，是洞察潛在風險事件的一種定性或定量分析方法。由特定機構將重要的風險事件收集整理，優化排序，最重要風險顯示器必須及時供給那些依靠信息的管理者，可以是每日、每周、每月，甚至是隨時。（4）損失事件數據追蹤。持續監測已發生損失事件的相關數據，并對其進行運用，有助于預測將來可能發生的風險事件，并量化其伴生的損失。將所收集的數據整理成損失事件數據庫，該數據庫需包含標準的事件信息，并能及時將信息反饋給管理者。在建立損失事件數據庫的基礎上，結合對已發生事件的認識，結構性的知識，以及對損失事件相互關系的了解，有助于開發預測模型以辨認風險事件。數據追蹤和預測模型的開發可考慮在簽訂合同的基礎上外包至第三方服務提供者。

（二）風險評估

風險評估是風險識別的輔助與補充，通過風險評估，能更好地確認風險對企業的影響，并能更好地幫助企業的管理人員對風險做出反饋與處理。

1.同時關注內在風險與追加風險。風險包括內在的風險和追加的風險。內在風險對企業來說是某些行為缺失造成的風險，管理部門可以通過采取措施改變風險發生的可能性或影響；追加風險是管理部門對風險做出反饋之后又產生的風險。風險評估首先針對的是內在風險，一旦風險反饋已完成，管理部門就開始考慮追加風險。

2.關注風險的可能性與影響。風險評估包括兩個方面：可能性和影響。可能性意味著事件發生的可能，而影響意味著它的后果。可能性和影響被普遍應用于各個方面，“可能性”意味著事件在性質方面發生的可能，比如高、低，或其他評判標準，“可能”意味著一種量上的標準，比如百分比、發生概率或其他數量上的尺度。

3.合理配置企業資源。如何確定與評估風險，并進行合理的企業資源分配是困難且富有挑戰性的。低發生率和潛在影響小的風險通常不被更進一步的考慮；另一方面，具有高發生率和重要意義的潛在風險需要受到更多的關注；而介于這兩個極端之間的情形的風險通常更加難以確認和評估，謹慎小心的分析是十分重要的。

（三）其他注意事項

1.在任何制度下發生，應伴隨有唯一的違規風險判別標準。該判別標準不僅包括是否違規的風險判斷，還應包括風險等級的判斷。

2.在系統建設時，系統自身應有良好的邏輯判斷，對一些關鍵參數應有系統設置與監控。良好的系統不僅應能幫助直接操作人員遵循規章制度進行操作，還應能及時向管理者與監控者反饋違規信息：哪些環節的差錯沖擊較多較頻繁，從而使管理者能及時收集直接操作人員的行為偏好，并對直接操作人員的行為進行規范。

3.并非所有的違規風險都具有消極作用，部分違規風險的存在也能提示管理者與規章制定者，規章制度本身存在問題。管理者與規章制定者應及時通過風險識別與風險評估技術處理這些積極的信息，使規章制度本身更具規范性與可操作性。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行福建省分行）