第一篇：保險業新國十條解讀：建立巨災保險 明確養老保障大全

保險業新國十條解讀：建立巨災保險 明確養老保障

保險業新國十條解讀：建立巨災保險 明確養老保障 8月13日，國務院正式發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(國發〔2014〕29號)，被保險業內稱為“新國十條”。

“新國十條”是原“國十條”的升級迭代版。在國務院2006年發布《關于保險業改革發展的若干意見》(即“國十條”)八年之后，再次以“頂層設計”的形式，全面勾畫保險業未來轉型升級新藍圖。

中國保監會主席項俊波表示，“新國十條”明確現代保險服務業在經濟社會發展全局中的地位。保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，是社會文明進步、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志。在我國產業結構升級、發揮市場配置資源決定性作用的大背景下，保險業的定位具有鮮明的時代特征。

“最關鍵的是，不能就事論事地談保險發展問題，而應當把發展現代保險服務業放在經濟社會工作整體布局中統籌考慮。”人保財險副總裁王和認為，應當在我國全面深化改革的大背景下，特別是在實現國家治理體系和能力現代化背景下，去理解“新國十條”。

財政支持巨災保險

“新國十條”正式確立保險業發展目標，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。屆時，保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人。

具體來說，保險將發揮社會“穩定器”和經濟“助推器”作用，成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。

一位財險人士表示，“新國十條”是從政策和制度層面，將保險服務社會管理更加細化，保險的發展目標與成熟市場保險發揮的作用相吻合。保險市場的發展與國民經濟緊密相關，發掘經濟發展過程中保險的需求，還需要政府的引導和投入，比如巨災保險、養老保險、責任保險等保障和改善民生的領域。

備受關注的巨災保險制度在此次“新國十條”中正式落地，并要求逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。

如果說三中全會《決定》明確“要不要建”巨災保險制度的問題，而“新國十條”就著眼于解決“怎么建”的問題，即以制度建設為基礎，以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災保險制度。同時，還解決財政支持和建立巨災保險基金這兩個尤為關鍵的瓶頸問題。

目前，深圳巨災保險試點于今年6月率先落地，而云南地震保險方案出臺的時間卻一再推遲，主要原因就是地方財政資金配套困難。對此，王和表示，試點工作面臨許多基礎性的難題，這些難題不是地方政府“一己之力”能夠解決的，而“新國十條”恰恰回答并解決這些問題。下一步要兩手抓，長遠看，抓巨災保險立法；當前看，抓巨災保險基金平臺建設，通過中央基金統籌協調解決試點中面臨的困難和問題。

養老服務產業不等于養老地產

同樣是為服務民生，“新國十條”賦予保險是“社會保障體系重要支柱”的名分，并清晰界定保險扮演的三個角色，分別是個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。

“新國十條”明確提出保險業要“投資養老服務產業，促進保險服務業與養老服務業融合發展”，并首次明確要求加強養老產業和健康服務業的用地保障。王和認為，這是最容易誤讀的地方，養老服務產業不等于養老地產。養老地產是養老服務產業的一部分，甚至只是一小部分。保險業也切不可只是把眼睛盯著在養老地產，這樣可能走偏，不僅與“新國十條”的初衷相悖，而且也會錯失機會。

王和進一步表示，保險業應當站在社會管理的高度去觀察、思考和解決我國的老齡化問題，要從推動我國養老服務產業的視野去看自身的作用和發展。首先，要關注社區養老產業發展，社區無疑是我國養老的重要基礎，因此，通過與保險的結合，探索創新社區養老資源建設的新模式大有可為。其次，要關注利用保險的資金和信用兩大優勢，與相關產業實現協同和融合，如探索通過養老地產證券化(REITS)產品，與養老產業形成一種深度融合。

此外，“新國十條”還提出要發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發展模式，把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點，探索開展強制責任保險試點。

上述財險人士表示，在目前責任險在財險所占的份額非常小，強制責任保險試點進展略為緩慢。在保險發揮其相應作用的同時，也應該明確政府與保險行業社會功能的劃分，責任險的發展離不開健全的法制環境和配套的財政支持。

國務院13日發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(即保險業新“國十條”)提出，在保證安全性、收益性前提下，創新保險資金運用方式，提高保險資金配置效率。研究制定保險資金投資創業投資基金相關政策。鼓勵設立不動產、基礎設施、養老等專業保險資產管理機構，允許專業保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。穩步推進保險公司設立基金管理公司試點。探索保險機構投資、發起資產證券化產品。探索發展債券信用保險。積極培育另類投資市場。

支持城鎮化和棚改

在“拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級”方面，《意見》提出，充分發揮保險資金長期投資的獨特優勢。在保證安全性、收益性前提下，創新保險資金運用方式，提高保險資金配置效率。鼓勵保險資金利用債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司通過投資企業股權、債權、基金、資產支持計劃等多種形式，在合理管控風險的前提下，為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業等發展提供資金支持。研究制定保險資金投資創業投資基金相關政策。

分析人士認為，《意見》在鼓勵險資投資方面的表述體現了政策的延續性，也是對8月9日國務院常務會議“通過保險推進產業升級”表述的細化，對保險資金在城鎮化等領域可發揮的作用予以前所未有的強調。在保險資金為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業提供支持以及投資VC方面，政策明確了支持的態度和方向，后續出臺更多配套細則可期。

保險公司人士認為，《意見》對保險資金的作用進行了強調，說明保險業的在國家經濟社會發展過程中的地位得到充分肯定。在保險業總資產向十萬億元邁進的過程中，保險資金運用的重要性凸顯。《意見》在原則上為保險資金營造了多維度投資空間，相關的支持政策將進一步改善市場環境。

險資運用左右逢源

《意見》提出，促進保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展。進一步發揮保險公司的機構投資者作用，為股票市場和債券市場長期穩定發展提供有力支持。鼓勵設立不動產、基礎設施、養老等專業保險資產管理機構，允許專業保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。穩步推進保險公司設立基金管理公司試點。探索保險機構投資、發起資產證券化產品。探索發展債券信用保險。積極培育另類投資市場。

《意見》提出，拓展保險資金境外投資范圍。某保險公司資管部門人士表示，保監會2月發布的《關于加強和改進保險資金運用比例監管的通知》規定，保險公司境外投資余額合計不高于公司上季末總資產的15%。實際上，大型保險公司在這一大類資產配置方面較比例上限還有很大距離。目前多家保險公司正在積極研究和推動境外投資相關工作。

在保險行業的改革開放方面，《意見》提出，繼續深化保險公司改革，加快建立現代保險企業制度，完善保險公司治理結構。深入推進保險市場準入、退出機制改革。規范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內外上市。鼓勵中資保險公司嘗試“走出去”。支持中資保險公司通過國際資本市場籌集資金，多種渠道進入海外市場。

養老業務前景廣闊

對于保險業的發展目標，《意見》提出，到2020年，基本建成與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。保險成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人。

對于商業保險來說，養老、醫療相關領域的改革有望為保險產品開發、保險資金運用創造空間。《意見》提出，把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，逐步成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃。支持保險機構大力拓展企業年金等業務。充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險的補充作用。

《意見》提出，創新養老保險產品服務。為不同群體提供個性化、差異化的養老保障。支持符合條件的保險機構投資養老服務產業，促進保險服務業與養老服務業融合發展。支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。加強養老產業和健康服務業用地保障。鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養老產業和健康服務業機構。

保險公司人士表示，目前保險公司可用資金的大部分為壽險資金。在壽險資金中，長期資金約占一半，另有約25%的中期資金。可見，保險資金與養老地產的投資周期匹配度較高。多家保險公司正在著力拓展養老地產相關業務，將在多元化的同時提升險資的運用效率和價值。

針對保險的稅收政策，《意見》提出，研究完善加快現代保險服務業發展的稅收政策。完善健康保險有關稅收政策。適時開展個人稅收遞延型商業養老保險試點。落實和完善企業為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費有關企業所得稅政策。

某大型保險股份公司高管對記者表示，個人稅收遞延型商業養老保險適時開展將對保險公司構成利好。在試點推行過程中，消費者可以在稅前列支保險費用，保險產品的吸引力將明顯增強，從而拉動個人購買商業養老險的需求。

第二篇：sf2014年保險業新國十條解讀學習4頁

XX支公司關于新國十條、思考2015年的發展策略

“新國十條”明確將保險業定位于“現代服務業”，以一種全新現代保險服務業的角色定位融入新時期的國家發展戰略中。這不能不說是對保險業最大的認可！

一、地位升了：保險業站上了頂端

自2006年《關于保險業改革發展的若干意見》(又稱“國十條”)后，國務院再次以頂層設計的形式，明確保險行業在經濟社會中地位。

二、目標明了：保險深度要在2020年達到5% 到2020年，要使保險成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。

據業內人士指出，“保險成為風險管理手段可以理解，還將成為政府的財富管理手段，這意味著什么？這句話的含義很多，很有大的想象空間。”

首先新“國十條”明確提出對具有社會公益性、關系國計民生的保險業務，要創造低成本的政策環境。而以往則是高成本的政策環境，比如部分保險業務在地方實施會遭遇展業困難，但如今在國家支持下，比如稅收政策支持或信息共享等方面，有利于保險業務的快速發展。第二以往制約行業發展的諸多問題，比如投資、管理能力較低，企業缺乏自主權等，在過去幾年內這些都是保險業改革的重點，經過這幾年改革，改革效力在未來幾年會不斷釋放。

巨災保險最“務實”

新“國十條”中明確提出，要建立巨災保險制度。包括研究建立巨災保險基金、巨災再保險制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。鼓勵各地根據風險特點，探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害的有效保障模式。制定巨災保險法規。建立核保險巨災責任準備金制度。建立巨災風險管理數據庫。

業內人士表示，“新國十條”在巨災保險上的布局，將顯著解決巨災保險制度發展一直遇到的缺少頂層設計與財政支持兩大問題。

資料：國內首個巨災保險試點已于今年7月在深圳正式啟動，云南的地震保險也進入頂層制度設計階段。另外，四川擬推的第一個險種已確定為城鄉居民住房地震保險。

個稅遞延養老保險2015年啟動試點

“新國十條”中另一個引人關注的點是業內呼吁多年的個稅遞延型商業養老保險終于落地，首次提出試點實施的時間表，預計2015年將啟動。

長期以來，個稅遞延型商業養老保險政策一直處于“只聞樓梯響，不見人下來”的局面，而7月9日國務院常務會議之后，個稅遞延型商業養老保險就呼聲再起，而“新國十條”終于帶來了政策的春風。

據了解，保險業內提出實施個稅遞延型養老保險試點已有十年，其中上海作為首個試點率先實施的呼聲最高，試點方案已經成型，曾多次上報各部委，一直未落地。2013年前后，由于人身保險費率改革的開啟，上海試點再成熱點。此外，保監會還曾配合人身保險費率改革向各保險公司就《上海稅收遞延養老保險費率政策改革試點實施辦法》征求意見。

《意見》在完善現代保險服務業發展的支持政策下，顯示要研究完善加快現代保險服務業發展的稅收政策。其中包括完善健康保險有關稅收政策；適時開展個人稅收遞延型商業養老保險試點；落實和完善企業為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費有關企業所得稅政策；落實農業保險稅收優惠政策；結合完善企業研發費用所得稅加計扣除政策，統籌研究科技研發保險費用支出稅前扣除政策問題。

保險資金“松綁”：投資持續創新

保險資金是優質長期資金。《意見》提出，要充分發揮保險資金長期投資的獨特優勢。在保證安全性、收益性前提下，創新保險資金運用方式，提高保險資金配置效率。

鼓勵保險資金利用債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等民生工程和國家重大工程；鼓勵保險公司通過投資企業股權、債權、基金、資產支持計劃等多種形式，在合理管控風險的前提下，為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業等發展提供資金支持；研究制定保險資金投資創業投資基金相關政策。

《意見》中關于投資方面的另一大亮點，是明確提出要促進保險市場與貨幣市場、資本市場的協調發展。其中，包括進一步發揮保險公司的機構投資者作用，為股票市場和債券市場長期穩定發展提供有力支持；鼓勵設立不動產、基礎設施、養老等專業保險資產管理機構，允許專業保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金；穩步推進保險公司設立基金管理公司試點；探索保險機構投資、發起資產證券化產品；探索發展債券信用保險；積極培育另類投資市場。

新舊國十條有啥差別

中國社科院金融研究所保險研究室主任、研究員郭金龍說，“新國十條”與“國十條”最明顯的區別就是，定位明確了，地位就相應提高了。文件明確提出完善經濟補償，強化風險管理功能，同時“具有社會公益性、關系國計民生的保險業務”的提法，也會使得保險業的發展得到優化，使得公眾對保險業的認識得到提高。

第三篇：大家保：解讀保險新國十條

大家保：解讀保險新國十條

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱告訴《第一財經日報》：““新國十條”最大的意義在于保險地位的上升和明確了保險的地位，對于產業結構升級和發揮市場配置資源決定性作用，保險業是推手。但與此同時，業界亦希望相關配套具體措施的落地。”多位業界人士分析這次保險業的新國十條藍圖的敲定是在傳遞鮮明的信號，保險業已經不再是狹義概念上的保險，而將會以一種全新的定位與方式融入服務國計民生和國家經濟建設的大格局中。

其中，責任保險、農業保險、商業養老和健康保險、巨災保險等險種將會成為新“國十條”單列條款。李克強說：“老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩定發展。”是的，政府必須要讓老百姓有安全感，水能載舟亦能覆舟，政府和老百姓是相輔相成的，誰都離不開誰。

人保財險副總裁王和表示：“時隔8年，國務院再次以“頂層設計”的形式，推動我國保險業的發展。“新國十條”的最大意義在于從國家層面解決保險的定位問題，作為一項重要的基礎制度，將其納入“兩個現代化”建設，與全面深化改革的各項任務融合與互動。為了更好地發揮作用，明確了一系列行業發展面臨的體制機制問題。”

這次的國十條，在運用保險機制創新公共服務一項中，涉及到積極探索推進商業保險機構開展社會保險經辦服務；以與公眾利益密切相關的環境污染、食品安全、醫療責任等為重點，開展強制責任保險試點；鼓勵發展治安保險等新興業務。

保險和我們生活息息相關，我們不僅僅要關注它，還要支持有關它的改革，這樣才能促進保險行業的進步發展，也推動國家整體經濟的平穩增長。

第四篇：十八屆三中全會解讀七 改革稅制 建立現代財政制度 明確事權

十八屆三中全會解讀七 改革稅制 建立現代財政制度 明確事權

【報告摘要】

必須切實轉變政府職能，深化行政體制改革，創新行政管理方式，增強政府公信力和執行力，建設法治政府和服務型政府。要健全宏觀調控體系，全面正確履行政府職能，優化政府組織結構，提高科學管理水平。

必須完善立法、明確事權、改革稅制、穩定稅負、透明預算、提高效率，建立現代財政制度，發揮中央和地方兩個積極性。要改進預算管理制度，完善稅收制度，建立事權和支出責任相適應的制度。【報告解讀】

[變化]

此次全會將財稅問題單獨放在一段，而不是像金融、企業改革等只是提了幾句，擺在了非常重要的位置，超出了過去歷屆全會。科學的財稅體制是優化資源配置、維護市場統一、促進社會公平、實現國家長治久安的制度保障。

[亮點]

其一，在財政的重要性上，擺在了很重要的位置，從治理國家的角度來考量，是一個新提法。

其二，公報提到了要建立科學的財稅體制。這一方面要反映中國實際情況；一方面還要反映國際通行做法。其三，提到了建立現代財政制度，權力和責任要進行明確，并要有法制保障。

其四，全會講到要做到事權與支出責任相適應。當前不少事權集中在地方政府，民生改革、教育改革、城鄉一體化改革等任務繁重。但同時卻沒有相匹配的財權，一些基層政府甚至絕大多數財力都是靠轉移支付。為此，現在就是要厘清事權和財權，做到有事做就有錢來保障。

[改革稅制與政府職能轉變的關系] [分析及意義]

經濟體制改革是全面深化改革的重點，而經濟體制改革的核心問題就是政府與市場的關系，也就是行政體制改革要解決的問題。

今年3月新一屆政府履新以來，做的第一件大事就是通過行政審批制度改革，撬動行政體制改革，促進政府

職能轉變。截至目前，已分四批取消、下放了300多項行政審批事項。

在行政審批權下放的同時，政府監管、社會組織如何“配套”，才能規避“一收就死、一放就亂”困局，達到行政體制改革的理想狀態—政府的歸政府，市場的歸市場？

三中全會公報對此做出了全面部署，要求在加快完善現代市場體系的同時，建設法治政府和服務型政府，特別強調要加快轉變政府職能，而且提出科學的宏觀調控和有效的政府治理，而宏觀調控和政府治理，都是市場體系的兩個最重要的“支點”。

[綜合分析]

財政問題，實質是公共資源配置體系與機制的問題。財稅改革密切聯系戰略和全局。在我國經濟仍具黃金發展期特征的同時，要看到伴隨而來的矛盾所帶來的挑戰和壓力。一方面，在財政方面，省以下體制一直未進入真正的分稅制狀態，基層財政困難、大量隱性負債和短期行為明顯的“土地財政”偏頗，引起廣泛詬病，為化解矛盾、真正轉變和優化政府職能，服務又好又快發展，強調財政體制的扁平化、縣級財力保障、地方稅體系建設、轉移支付改進、預算的透明、規范和民主化、法治化都勢在必行。

另一方面，現實生活正在呼喚新的一輪價、稅、財配套改革。在我國一般商品價格已由市場決定的情況下，當前，資源產品價格、不動產價格等方面仍存在著嚴重的比價關系不能理順、價格形成機制扭曲問題，愈益形成對國民經濟的負面影響，最突出的例子是社會再生產“命脈”層面“從煤到電”的配置機制扭曲，比價關系不能反映資源的稀缺性，不能有效形成產業上、中、下游全程各相關主體的節電、節能、降耗、低碳發展的內在激勵。

除此之外，從資源開發到社會總產品分配中的重要制度——地方稅體系和地方政府陽光融資制度建設嚴重滯后，省以下財政分稅制遲遲不能落實，成為政府職能轉換、行為優化方面的明顯障礙，基層財政困難、地方大量隱性負債、過度依賴“土地財政”等為人們所詬病的問題，都與此有關。

第五篇：借“新國十”保險政策 發展現代三農保險

學習貫徹新國十條有獎征文

借“新國十”保險政策 發展現代三農保險

------為我省新農村建設保駕護航

中國太平洋財產保險股份有限公司吉安中心支公司 孫火平

內容摘要：現在是風險與發展并存的時代，我國農村中不特定的自然災害和交易風險、人口老齡化等社會問題嚴重阻礙了是現代農業的發展，勢必大力發展三農保險、創新保險新產品，全面推進巨災保險基金、農業保險業信用體系和商業養老和健康保險體系建設。堅持以鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學發展觀為指導，通過在廣大農村進行保險知識的宣傳和教育，積極應對農業生產和生活中的風險，讓保險服務功能融入國計民生和農村經濟建設當中，為我省新農村建設保駕護航。

關鍵詞：三農保險、商業養老、巨災基金、信用、保險服務

一、新國十條的出臺背景及歷程

保險業發展與我們的工作和生活息息相關，政府在我國保險業發展的過程中充分意識到保險風險管理的功能，未來國家發展和社會治理將更加重視保險的作用。中國保險服務業有望在促進政府轉變職能、為改善民生提供支撐、做經濟轉型升級的重要推力。

2014年年初，保監會主席項俊波就表示，正與國務院溝通，爭取促成國務院發布《加快現代保險服務業發展意見》，7月初《意見》獲得國務院常務會議審議通過； 今年8月13日下午，中國政府網全文刊發了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）（簡稱若干意見），俗稱新“國十條”。保險業新“國十條”是國務院首次以‘頂層設計’的形式，明確保險行業在經濟社會中地位，將極大推動我國保險業的發展，尤其推動現代三農保險的可持續發展。

二、新國十條對三農保險的影響和意義

《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》確立了加快保險業發展的指導思想、基本原則和發展目標，該意見第五條明確提出大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式：“積極發展農業保險。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產量，有條件的保價格、保收入的原則，鼓勵農民和各類新型農業經營主體自愿參保，擴大農業保險覆蓋面，提高農業保險保障程度……。健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制；拓展“三農”保險廣度和深度。各地根據自身實際，支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品。積極發展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業務”。“新國十條”對三農保險的影響：

（一）將開展農產品目標價格保險試點，今后對于農產品的價格波動，農民心里將更有“底”，不再受“靠天吃飯”影響；

（二）探索天氣指數保險、創新三農保險等新興產品和服務，增添風

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險管理工具；農民將可以選擇到更多的“三農”保險產品。農民朋友購買養老保險的選擇將更多，例如：將發展獨生子女家庭保障計劃、探索對失獨老人保障的新模式、發展養老機構綜合責任保險等；其中“減稅養老”是投保人領取養老金之日再繳稅，這是一種幅度較大的稅收優惠政策；

（三）將鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，并與基本醫療保險相銜接。對農民而言，政府更多購買醫療服務，也意味著農民醫療保障標準和水平將有望提高。這對于大病的救治尤其有益。

（四）將保險資金運用到農村，大力支持農村基礎設施和鄉村教育建設，改善農村的精神面貌。

北京經濟貿易大學保險系教授庹國柱坦言：““新國十條”最大的意義在于保險地位的上升和明確了保險的地位，對于產業結構升級和發揮市場配置資源決定性作用，保險業是推手。但與此同時，業界亦希望相關配套具體措施的落地。”多位業界人士分析這次保險業的新國十條藍圖的敲定是在傳遞鮮明的信號，保險業已經不再是狹義概念上的保險，而將會以一種全新的定位與方式融入服務國計民生和國家經濟建設的大格局中。其中，責任保險、農業保險、商業養老和健康保險、巨災保險等險種將會成為新“國十條”單列條款。

由此可知，新國十條為進一步建立和完善現代農業保險提供了重要的思想支柱和發展方向，促進了我國構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系。

三、發展現代三農保險的原因和目的

現代保險業發源于十四世紀中葉，幾百年來成為世界上經久不衰的金融支柱行業，并且在國際經濟發展、金融穩定、產業服務和社會文明等方面發揮著積極的作用。新中國保險業雖然發展較快，但投保容易理賠難、特定災害無險可保、投保意識淡薄等等阻礙著中國保險業的快速發展。特別是三農保險還屬于保險中的初級階段，至今為止我國農村除了國家農村合作醫療保險覆蓋面較廣，其他三農保險產品未進農村或覆蓋面極少。究其原因，由于農村保險業起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬、農民保險意識較低、保險功能和作用發揮不充分，農村保險業發展道路任重而道遠。

黨中央批示：經濟越發展、社會越進步、保險越重要，如今自然災害管理、人口老齡化、環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外等問題相繼出現，也是新國十條中已經提及的社會發展過程需面臨的問題，國家和人民都希望借力于保險機制進行有效的解決。

隨著我國經濟社會發展水平的逐步提高和社會主義市場經濟體制的不斷完善，農民群眾對保險的認識進一步加深，保險需求日益增強，保險的作用更加突出，發展的基礎和條件日趨成熟。加快現代三農保險業的發展成為促進社會主義和諧社會建設的必然要求。

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四、現代三農保險的目標

李克強總理說“老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩定發展。”新“國十條”提出保險業發展目標：到2020年，我國保險深度（保費收入/國內生產總值）達到5%；保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。這是對全國保險業的總體目標，對于三農保險發展目標從宏觀上認為是：

（一）要不斷滿足農民群眾的保險需求；

（二）必須樹立為最廣大農民群眾而發展的理念，著眼于保障農民的生存需要和財產安全、提高農民的生活品質、促進農村的經濟穩定發展，不斷拓寬保險服務領域；

（三）讓廣大農民群眾有安全感。

五、推進現代三農保險快速發展的具體意見

（一）、完善現代三農保險服務業發展的扶持政策。

首先，建立保險監管協調機制。加快建設以風險為導向的保險監管制度。加強保險公司治理和內控監管，加強保險公司合規管理，提，加快建設第二代償付能力監管制度，積極推進監管信息化建設。其次，完善和加快現代三農保險服務業發展稅收優惠政策。對個稅遞延保險、商業健康保險、農業保險實行稅收優惠，鼓勵保險公司和保險服務中介機構的開展三農保險業務，適當給予保險服務機構保險業務稅收優惠政策，對創新保險產品的研發費用從稅收總予以扣除。再次，加強養老產業和建康保險服務業用地保障。鄉政府及村集體通力協助為農民投保及理賠所需的保險服務機構用地的審批，方便農民就近享受三農保險服務，感受近距離的安全感。最后，完善農業保險補貼政策。對于農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險等施行保費補貼政策，提高農村參保覆蓋力度，促進社會主義和諧農村穩定發展。

（二）、推進保險業的改革，帶動三農保險的全面發展。

首先，深化三農保險費率改革，提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品；其次，保險業營銷員管理制度改革。之前保險行業營銷員參差不齊，就業門檻低下、考核監管不嚴，當時為推動保險規模發展，對于保險營銷員沒有嚴格準入制度，導致投保人對保險行業警惕性極高。社會新聞報道保險業中存在許多“銷售誤導”、“投保易理賠難”的事情。為樹立行業誠實形象問題，加快建立科學、專業的營銷員考核制度和培訓機制，不斷提高保險營銷員的保險服務水平。再次，全面推進農業保險業信用體系建設。完善農業保險從業人員信用檔案制度、保險機構信用評價體系和失信懲戒機制。第四，鼓勵對外開放，引進國外保險服務機構開展三農保險，促進三農保險業競爭的良性發展。最后，創新保險公司內部管理機制。以客戶需求為導向，關注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗。例如：農民投保告知事項須用通俗易懂的語言、保險產品與理賠服務一鍵查詢服務等。

（三）、加強保險知識的宣傳和教育，提高農民的保險意識。

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將保險教育納入中小學課程，在農村舉行保險知識有獎問答活動，發揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識，在全國農村形成學保險、懂保險、用保險的氛圍。積極推動保險行業協會主辦“保險愛心傳遞”和資助農村弱勢群體等公益活動，使農民了解保險服務功能，完善鄉村治理體系。

（四）、創新三農保險新產品和保險服務體系，促進農村經濟發展走上快車道。

開展客群需求分析，是創新產品、服務、渠道應用的重要輸入。切實增強保險業自主創新能力，積極培育新的業務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新。大力推進條款通俗化和服務標準化，鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，減少同質低效競爭。推動保險公司轉變發展方式，提高服務質量，努力降低經營成本，提供質優價廉、誠信規范的保險產品和服務。

未來保險業將會把與農民利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、校園安全等領域作為責任保險重點，探索開展強制責任保險試點。鼓勵商業保險要逐步成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。積極探索推進商業保險機構開展社會保險經辦服務。總之，要把商業保險作為社會保障的重要支柱。例如，開展農產品目標價格保險、商業養老保險試點，探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具。落實農業保險大災風險準備金制度。健全農業保險服務體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制。

（五）、發揮保險協會的監管和協調作用，營造 一個良好的市場環境。

保險業發展主要在于良好的市場環境和經濟秩序，未來商業保險的發展將依賴于市場的培育和市場秩序的形成而取得良好發展。保險行業協會是商業保險業的行業性自律組織，是經營保險業務的保險機構及保險中介機構自愿結成的非營利性社會法人社團，是政府監管、行業自律、公司內控和社會監管“四位一體”的現代化保險監管體系的重要組成部。首先，采用各種方式，多形式、多渠道地宣傳三農保險，提升保險行業社會形象、展現保險行業精神風貌、宣傳三農保險功能和作用；其次，圍繞三農保險發展中的熱點、難點問題進行協調，化解行業內、會員公司間發展、競爭、人員流動，保險公司與農民保戶之間等矛盾，協調保險行業與社會其他行業間的關系，從而營造一個良好和和諧的保險市場環境。

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（六）、改進保險監管方式，防范和化解風險。

圍繞“發展、創新、誠信、和諧”四大主題加強保險業全面風險管理，建立健全風險監測預警機制，完善風險應急預案，優化風險處置流程和制度，提高風險處置能力。強化責任追究，增強市場約束，防止風險積累。加強金融監管協調，防范風險跨行業傳遞。健全保險保障基金管理制度和運行機制。充分發揮保險行業協會等自律組織的作用。充分利用保險監管派出機構資源，加強基層保險監管工作，提高監管法制化水平。

六、加強保險風險管理，嚴控保險欺詐。

（一）、加強完善保險核保工作機制，建立客戶的區分等級制度。社會的發展促進保險市場發展，但保險市場良莠不齊，保險行業內競爭激烈，為爭奪市場份額盲目發展業務，導致客戶質量下降和保險風險明顯增加。甚至部分小型保險機構業務壯大后，后期保險服務跟不上，致使保險客戶滿意度下降，損害了保險行業良好的社會形象。所以，保險服務機構必須建立嚴格的客戶區分等級制度，盡管三農保險處于起步階段，但在保險銷售過程中尚需嚴格核保，防止不良客戶致使保險公司財物的重大損失。

（二）、完善保險法規體系，將農業保險法制化。2009年頒布實施的《保險法》沒有把農業保險寫入法條，新國十條已提出大力發展三農保險，但需推動三農保險發展走上法制化軌道，在處理三農保險發生的問題時有法可依。

（三）、努力開展保險糾紛調解工作，建立公安、鄉政府、保險管理機構和保險公司等部門工作合作機制。為迅速解決三農保險事故引起的矛盾糾紛，在鄉鎮轄區成立農業保險糾紛調解中心。同時重視保險行業協會化解糾紛橋梁作用，促進三農保險有序發展。

（四）、注重承保細節，將保險免責告知義務固定化。保險機構的保險責任和免除責任范圍的格式條款眾多，對于投保人來說并不知曉，在處理保險訴訟過程中，如果保險人無證據證明已盡到保險法第17條明確提示說明義務，則格式免責條款對于投保人不生效，從而導致非保險責任卻要賠償的案件發生。為使投保人在投保前知道保險合同中的權利義務及免除條款內容，保險機構應當：①投保單投保人聲明處簽字或簽章；或啟用電子版簽字；②免賠條款除了用“黑粗體字”標注，并提示投保人閱讀后在免責條款后留一處簽字；或單獨免責條款簽字。③將3G視頻運用到對免責條款提示和說明上；④錄音電話回訪，向投保人履行提示說明義務；⑤網銷模式，保存閱讀免責條款客戶手動點選界面；⑥遞送保單服務中留存客戶簽收保單憑證。以此防范保險訴訟風險。

（五）、保障保險服務機構合理的調查權、復核申請權，讓保險事故返璞歸真。保險理賠是保險服務功能的重要體現之一，工作中要做到實事求是，堅持損失補償為原則。這就要求保險機構對于保險事故的調查，但保險機構能調查的權限范圍極其有限。例如新干人民法院審理一起機動車撞黃牛的交通事故賠償案件，黃牛當場沒有死，后報了交警并認定事故責任，但在損失認定黃牛已死亡，結果只是根據當事人自述黃牛死亡。當保險公司去調查黃牛去向時，被告知牛已賤賣，其他的不予

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配合。兩級法院根據交警事故認定內容支持原告訴訟請求(價格另議)。車險的交通事故案件，保險公司對于事故責任無能為力，當事人利益最小化為原則，故意承認全責或放棄復核申請權，最終受損的就是保險公司。

新國十條，在運用保險機制創新公共服務和社會管理職能，極力打造保險民生保障網，發展現代三農保險，保障農民生命財產安全和農村經濟穩定發展，為我省新農村建設保駕護航。