第一篇：堅持把用戶體驗放在首位 解決傳統金融機構痛點

堅持把用戶體驗放在首位 解決傳統金融機構痛點

北京時間2014年11月14日，由獅吼網聯合中央財經大學科技金融產業園與中央財經大學科技園共同舉辦，以“對抗、融合、共贏”為主題的“2014互聯網金融企業秋季高峰論壇”在京舉辦。91金融創始人許澤瑋作為受邀嘉賓，出席論壇并就“91金融的發展到互聯網金融模式創新以及傳統金融機構與互聯網金融的融合”等話題發表了主題演講,表示91金融會堅持把消費者的用戶服務體驗放在首要位置，堅守金融服務的安全、可靠、低風險的風控原則，不斷開拓創新、前進發展。

許澤瑋在演講中表示，任何一個創業公司一定要想到你的存在和發展，到底解決了什么問題。“實際上解決的問題不一定多偉大，但要有效。91金融平臺上的車險是最低價的，貸款是免費的，理財產品不是收益率最高的但卻是不同風險偏好下性價比最高的。”許澤瑋說到。

互聯網金融到底解決了傳統金融機構哪些方面的痛點？對金融產品的設計和金融領域的格局帶來了哪些創新變革和正面影響？許澤瑋認為，正是基于上述這些問題的討論，才體現出來了互聯網金融的核心競爭力。

以下為許澤瑋演講實錄：

我們是很典型的中國夢的企業，先拿到錢再創業

我們公司叫91金融，2011年9月1日做的互聯網金融，做了三年，通過三輪融資，是這樣一家互聯網金融的企業。我們公司在北上廣深有我們運營總部，主要的辦公地點是在北京，我們做的業務非常的簡單，連接金融消費者與金融機構，我們現在連接的有上百家金融機構，包括銀行、保險公司和基金公司，現在金融服務到200多萬人，這些人想要貸款，想要理財，我們幫他們找到適合的金融機構，對消費者這邊是免費的服務，從金融機構這邊收手續費，根據交易的不同或者產品的不同我們收到萬分之幾到百分之幾不同的點位，雖然我們有線下的體驗店，但完整意義來講我們是互聯網金融企業。

剛剛有兩位創業者都提到艱苦的一面，我們公司還是很典型的中國夢的企業，先拿到錢再創業，過了幾個月開始有收入了，一年后開始盈利了。每個階段都按照我們融資結構拿到了不同階段的錢，從早期天使級的到VC級的到PE級的融資，這樣的一個創業過程。你趕上了一個好的時代，正好遇到這一個行業，投資者在2009年以后，所有的投資者開始日漸成熟，當然我們2011年開始創業了，第一輪投資方式是經緯創投，跟他們聊的時候，什么時候給我錢我就做什么時候的事兒，你不給我錢那我就還在公司上班，后來他就給我錢了，把錢打到我賬戶，我開始開公司。很感謝我之前公司的老板，他對我說你公司沒成立，我還照樣給你發工資。

我們的投資方是非常成熟的，我所在的單位老板也很成熟，知道怎么樣支持一個創業者。到了A輪的時候是寬帶資本，在他們錢沒到之前，幫我爭取了100多萬政府引導基金，我們的投資方很成熟，知道我先給你好處再談合作。金融行業在咱們國家是管制行業，我認為跟傳統金融機構合作更容易方便拿到相應的資源，我指的資源是牌照，我覺得我們要選擇傳統的金融機構進行溝通，我們做的導購業務，如果選擇銀行的資本和保險的資本對我們開展業務非常不好。所以我們拒絕了所有銀行、保險業的基金，我們選擇了券商，選擇了第二大券商，前幾名跟我們聊過了，他給我們的價格以及性價比從我的立場最合適。最好的創業時代，投資環境非常好，一切都是可以溝通的，可以商量的。

任何一個行業不能只是一個故事，要解決一個問題

第二個，我們趕上了互聯網金融比較熱的時候，2011年肯定沒這么熱，2012年這個行業剛剛開始，2013年的時候開始了，行業變熱了，2014年很多人進來了，我覺得未來這一兩年內有更多的人進來這個行業，當然行業里面也會有大浪淘沙的過程，我們堅守把金融導購服務做到最好，進來的人越多，對我們來講越有利。我們的觀點，互聯網金融為什么會熱，給實體經濟解決了什么問題?任何一個行業不能只是一個故事，要解決一個問題，你做一個事情拿到投資，你們能夠上市，我覺得一定在實體經濟中解決了一些問題。

從今天來講，實際操作層面來講，解決三個問題，第一個確實在一定程度上提升了交易效率或者降低了交易成本。舉個例子，任何一個人在北京貸款，我們統計過數字，想貸款和拿到錢，可能要請三次假，一個月的時間，見十個人才能完成這件事兒，這是他自己去跑，他有一定的知識和儲備。第二類是找中介，大家都收到過電話或者短信，我可以幫你貸款，一般收兩個點的手續費，能力比較強的話可以一個點。你拿到的錢該還貸款還要還貸款，我覺得把這事兒搬到網上來，最短的時間內給你比較適合的產品，我從金融機構里邊收錢，金融機構一樣困擾，找到用戶也是一個成本，這是貸款。保險理財都是類似，產品特性不一樣，把它搬到網上來，一定程度解決這些問題，最起碼在效率、成本上促進了整個金融的交易。

互聯網金融擁有的數據和交易效率的積累，在一定程度上，是基于中小企業的，因為大家知道一個企業對公帳號理財的時候，一直比個人帳號的收益率低，選擇的范圍少，他的邏輯很簡單，服務一百萬和服務一個億的成本一樣。我們那兒的產品每個月都可以進行循環，流動性上都可以滿足中小企業，我們有跟民生和泰康的，以及基金公司和保險公司合作的產品，為什么我們能干，因為我的效率不夠高的話，我可以湊一百個成本，我們有七個產品，每個都是不同的。基于你的數據和你的模型，產品可以做一定的創新，我們創造了價值，因此我們分享了這些財富，這些企業也選擇了更多的回報，對于基金公司而言拿到更多的貨，在這點上基于數據和效率創造了很多新的產品。

不是說一定要顛覆掉，我們是合作，這是我們的理念

第三個，大家感受不到在實際生活中慢慢開始顯現的，但卻在一定程度上改變了金融的格局，不是說一定要顛覆掉，我們是合作，這是我們的理念。舉個簡單例子，強大的工商銀行，19萬億的金融資產，中國所有保險公司加在一起才9萬億，加在一起還不如工商銀行的一半，四大行的運行效率肯定有一些問題，服務中小企業這點做得不到位。

國家想支持金融體制改革，基金公司敢去跟銀行談判了，基金公司最大銷售渠道就是銀行，沒有能力去跟銀行談判，所謂基金管理費都被銀行拿走了，沒法撬動的，支持另外一派，典型的互聯網公司。所以我覺得這個點可以是互聯網行業之所以被支持的原因，支持這個行業去發展，在監管政策上可能給大家更寬松的空間，一定時期內給互聯網金融企業更寬松的時間，當然底線不一樣，基于這個邏輯可以改變傳統金融的格局。

站在行業內的角度來講，一二三四名，前三年是沒有動力發生行業變革的，它已經固守了自己的位置和利益，都非常好，第四名第五名就足夠的動力去改變。它會跟更多新興力量合作，合作的方法就是可以扶持我，把業務所有利潤全部讓給我。跟我們合作的銀行，有些分支行跟我們合作的，總行跟我們合作的都是股份制銀行，像北京銀行，有足夠的動力沖一下，天弘基金本來基金公司排在非常靠后的，從規模上轉成了第一名。

互聯網金融企業給這個行業帶來了變革，傳統金融機構的格局可能發生改變，這個過程中互聯網金融企業如果找到了你的行業定位，有可能介入整個行業變數的過程中，這個過程中你也一定會有一席之地。互聯網金融在過去兩三年之內給傳統金融機構帶來一些變化，效率提升，讓老百姓享受到了實惠。第二，讓金融機構賺到了錢，老百姓得到了實惠。第三就是金融格局的改變，老百姓也享受到了實惠。

在金融服務上幫助用戶更好的配置資產

這三個方面是互聯網金融企業能夠發展到現在的一個原因，這個市場所有的參與者，包括監管機構、金融機構，包括用戶等等，都在這個過程中發生了一些改變，這就是互聯網金融為什么是這樣的狀況。

我們企業參與的程度，我認為所有過錢的事兒還是應該由銀行來完成，我們所有的錢都是托管在銀行的，很多產品是這樣的，我們認為互聯網金融企業很難把公信力超過銀行，該在銀行就在銀行，提供交易服務，主要定位是金融服務的平臺，在金融服務上幫助用戶更好的配置用戶資產。還有就是私人銀行，我們是標準化的服務，比如我們的保險，我們車險賣了100萬份，1%的人通過我們買的車險，這些用戶相信我們的平臺，我可能給他推薦其他的產品，我寧愿把保險的利潤全部返給購買我保險的用戶，互聯網在這里面能帶來這樣的一個變化。

回到今天的主題，任何一個創業的公司和環境一定要想到這一點，你這個產品到底解決了哪些問題，實際上解決的問題不一定多偉大，但要有效。100萬份買的車險是最低價的車險，貸款是免費的，不同風險偏好下最希望得到的理財產品，不一定收益率高，每個人風險偏好不同，但你的風險偏好可能是最適合的產品，當然貸款肯定是越便宜越好，不同產品對于不同人可能有不同的需求，應該給他推薦產品。站在金融機構也是一樣，是否能夠幫他找到一個合適的產品，只要你這個產品做得好，一周賣三四億沒問題，這個產品不能在其他平臺上有，或者是收益率、安全性、流動性等不穩定因素，我有這個底氣跟他談這個事情，當然他給我更好的產品，更多的用戶在我這個平臺上，這是這樣的一個循環。我們平臺到底解決了哪些問題，對產品的創新和格局帶來了哪些改變，我們是基于這個來找到我們的核心競爭力的。謝謝大家!